Возможно ли переоформить каско, навязанное дилером при покупке машины в кредит?
Недавно приобрела машину в автокредит у дилера. При оформлении кредита представитель дилера сказал, что у них нужно обязательно сделать каско и GAP. Я согласилась на эти продукты и включила их стоимость в кредит. Естественно, цена продуктов была завышена.
После сделки, когда я изучила договор кредитования и получила обязательную ссылку от банка по периодам охлаждения и влиянию доппродуктов на процентную ставку, стало ясно, что GAP на ставку не влияет и его можно расторгнуть. Получилось быстро, но расторжение оказалось возможным только при личном визите в центральный офис страховой.
Осталось разобраться с каско. По условиям банка при переоформлении в другой страховой я обязана в короткий срок сообщить в банк об этом и представить новый полис. Но дилер говорит, что, если я переоформлю страховой продукт, они вправе потребовать возмещения предоставленной скидки на авто по некоему допсоглашению, хотя у меня с ними подписан только договор купли-продажи.
Кажется, что по документам я вправе переоформить каско и со стороны дилера не может возникнуть право требования. Возможно, они забыли подписать со мной этот допник, либо есть нюанс в формулировках в договоре, который я не заметила.
Кто-то сталкивался с подобной ситуацией? В моей страховой оформить каско намного выгоднее.
Вы верно ищете ответ в формулировках договора купли-продажи: в вашем случае все зависит от того, как в нем сформирована цена автомобиля. Возможно, автосалон вправе аннулировать скидку, если вы купите каско в другой страховой. Но такие условия могут быть неправомерными.
Расскажу, на что обратить внимание.
Что произошло с точки зрения закона
Вы купили авто по распространенной схеме: автосалон дает скидку, если покупатель оформляет кредит и берет дополнительные продукты и услуги: каско, GAP — гарантию сохранения стоимости авто, — страхование жизни и здоровья, программу помощи на дороге и так далее. При такой схеме продавец получает комиссионные вознаграждения от партнеров, в том числе банка и страховых компаний.
Вы собираетесь выгоднее оформить каско в другой страховой. Автосалон против: возможно, по условиям договора с партнерской страховой компанией из-за этого дилер не получит или потеряет комиссию. Поэтому продавцы указывают в договоре купли-продажи или допсоглашениях партнерские страховые, у которых нужно купить каско для получения скидки, и добавляют условие, что без страховки покупатель теряет скидку. А может ли салон требовать возврата скидки, зависит от конкретных формулировок в договоре.
Вправе ли салон требовать скидку обратно
При покупке авто в кредит покупатель заключает договор с банком и передает ему в залог право собственности на автомобиль. Банк стремится себя обезопасить, поэтому требует оформить каско, — это законно .
С другой стороны, закон о защите прав потребителей запрещает обуславливать покупку одних товаров приобретением других, в том числе заставлять заключать какие-либо договоры . Законное право покупателя — отказаться от каско в течение двух недель, в период охлаждения.
Автосалон тоже стремится защитить свои интересы и по закону вправе договориться с покупателем, что скидка действует только на определенных условиях, в частности при оформлении каско у партнерской страховой . Если продавец четко оговорил стоимость авто и условия скидки, а покупатель оценил выгоду и согласился на сделку, суды не считают такие условия навязыванием.
Конституционный суд РФ в целом признает за автосалонами право аннулировать скидки, но просит суды учитывать:
- Содержит ли договор купли-продажи обременительные для покупателя условия.
- Получил ли покупатель экономическую выгоду от сделки.
Если в договоре расплывчатые требования, в нем не оговорено ценообразование автомобиля со скидкой и без, цена страховки значительно выше рыночной, а автомобиль без допуслуг дороже, чем в среднем по рынку, суд может признать условия сделки явно невыгодными и навязанными.
Даже если договор купли-продажи вас не обременяет и вы действительно получили скидку, продавец не всегда вправе требовать вернуть ее полностью. Если цена покупки значительно выше среднемесячного дохода покупателя, а страховку оформили при содействии продавца на условиях хуже рыночных, покупатель компенсирует только часть скидки, пропорциональную возвращенной страховой премии.
Вот как это работает. Допустим, салон дал скидку 400 000 ₽, допуслуги обошлись в 412 000 ₽, из которых каско стоило 260 000 ₽, то есть 63% от общей суммы допов. Если покупатель откажется только от каско, салон вправе требовать вернуть не больше 63% суммы скидки, то есть 252 000 ₽.
Если сомневаетесь в правомерности требований салона, можно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на навязывание дополнительных услуг и обман потребителя. Обращение можно подать в электронном виде на сайте ведомства.
Что говорит судебная практика
Как правило, суды встают на сторону покупателя, если в договоре купли-продажи нет четкого ценообразования автомобиля, условий скидки и стоимости допуслуг. Считают, что в таких случаях покупатель приобретает автомобиль на условиях продавца и не может оценить выгоду сделки.
Мужчина купил в салоне автомобиль за 1 500 000 ₽, заплатил 500 000 ₽ своими деньгами и 1 000 000 ₽ кредитными. В договоре купли-продажи зафиксировали скидку 200 000 ₽ от рекомендованной розничной цены автомобиля.
Условия:
- кредит в партнерском банке;
- покупка каско, страхования жизни и GAP у страховой-партнера;
- договоры помощи на дороге и финансовых гарантий Autosafe с другим партнером;
- скидку аннулируют, если отказаться от дополнительных услуг в течение трех месяцев.
После покупки мужчина посчитал ДКП кабальным и решил через суд взыскать с продавца убытки — деньги, потраченные на дополнительные продукты.
Суд частично удовлетворил требования истца и подтвердил, что автосалон навязал дополнительные платные услуги :
- Каско и Autosafe дублируют друг друга.
- Договоры карты помощи на дорогах и финансовых гарантий не имеют ценности для потребителя.
- В договоре есть размер скидки, но нет стоимости платных услуг. Салон ввел покупателя в заблуждение привлекательностью скидки, но на момент сделки покупатель не мог осознанно выбрать, что выгоднее — автомобиль за полную цену или с дисконтом, но переплатой за допуслуги.
В другом деле суд не нашел нарушений со стороны продавца.
Мужчина купил машину в салоне: в кредит, с каско, страхованием жизни, GAP и услугой помощи на дороге «Вездеход». В договоре была стоимость допуслуг и порядок ценообразования — из него следовало, что конечная цена машины со скидкой ниже заявленной к продаже.
Суд не признал, что условия нарушают права потребителя: договор не обязывал истца покупать допуслуги, а в ДКП определен порядок ценообразования товара. Кроме того, мужчина не доказал, что мог бы купить автомобиль за свои деньги, — значит, продавец не навязывал ему кредит .
Что в итоге
Вы вправе купить каско в другой страховой, но тогда у автосалона могут быть законные основания аннулировать скидку. Исключение — если в договоре расплывчато сформулировали порядок ценообразования авто, условия страховки хуже рыночных и обременяют покупателя.
В любом случае покупатель должен вернуть только часть скидки, пропорциональную размеру возвращенной страховой премии.
