«Важно обдумывать покупки»: нейро­психолог — о том, как меньше тратить и больше копить

Отношение к деньгам формируется под влиянием среды, семьи и жизненного опыта.

И иногда это приводит к нерациональному финансовому поведению. В новом выпуске подкаста «План Б» об инфляции образа жизни мы поговорили с нейропсихологом, когнитивным ученым, доцентом департамента психологии ВШЭ Оксаной Зинченко. Она объяснила, как справиться с лишними тратами и как мотивировать себя копить. Вот лучшие фрагменты разговора.

— Что такое инфляция образа жизни?

— Это ситуация, при которой рост дохода ведет к росту расходов. Мозг человека адаптируется к новому уровню комфорта, и постепенно первоначальное удовольствие от достижения очередной планки исчезает. Чтобы поддерживать уровень удовлетворенности, требуется больше стимулов — например, статусных вещей и дорогих покупок.

Покупки снижают тревожность, активируя центры удовольствия в мозгу  . Это дает ощущение удовлетворения и отвлекает от негативных эмоций. Но эффект обычно короткий, и тревожность возвращается, что приводит к новым покупкам в попытке снова ощутить позитивные эмоции. Возникает порочный круг.

— Что именно определяет наше отношение к деньгам?

— Наше финансовое поведение определяется биологическими механизмами, влиянием общества и семьей.

Биологические факторы. Эволюционно мозг настроен поддерживать социальные нормы и разделять ценности тех групп, с которыми мы себя ассоциируем. Если мы чувствуем себя исключенными из группы или не соответствующими ее ожиданиям, мозг воспринимает это как угрозу. Мы стараемся изменить свое поведение, чтобы соответствовать поведению своей группы. Это влияет на то, как и на что мы тратим деньги.

Общественное влияние. Это уже не про внутреннее давление, а про внешнее. Если важные для человека социальные группы покупают определенные вещи или тратят деньги на удовольствия, ему важно поступать так же, чтобы не быть исключенным.

Семья — тоже важная референтная группа, в которой мы обучаемся социальным нормам и установкам. Мы смотрим на поведение родителей и воспринимаем его как норму.

Особенно сильно на финансовую картину мира ребенка влияют периоды фрустрации потребностей — когда не получается удовлетворить какие-то из своих нужд. Например, такое бывает во время экономических кризисов. Если семья переживала потери в это время, это оставит отпечаток на том, как ребенок будет тратить и зарабатывать в будущем.

Или если в детстве семья не позволяла себе какие-то товары или услуги, а сверстники имели доступ к ним, это создаст эмоциональное напряжение. В дальнейшем взрослый человек может стремиться компенсировать эти переживания, чтобы получить то, чего раньше не хватало. Опыт фрустрации потребностей в детстве влияет на финансовые решения в зрелом возрасте.

Если человек осознает, что его желания могут быть компенсаторными, это поможет избежать импульсивных покупок. Важно обращать внимание на источник желаний. Когда хочется купить что-то, следует остановиться и спросить себя: действительно ли это нужно сейчас или же мы пытаемся компенсировать эмоциональную боль от каких-то событий? Для принятия рационального решения важно дать мозгу время на анализ ситуации и взвешивание необходимости покупки.

— Почему хочется постоянно тратить и ничего не откладывать?

— Здесь работает баланс между немедленным и отложенным вознаграждением. Он связан с эволюционными особенностями развития мозга и человечества в целом. Человеку было важно быстро использовать ресурсы вроде калорийной пищи, чтобы обеспечить выживание. Если отложить обед, его можно и упустить: например, он будет съеден сородичем или испортится. Поэтому у нас эволюционно развилась склонность предпочитать немедленное вознаграждение, ценя его выше отложенного.

Даже если отложенное вознаграждение приносит более позитивный долгосрочный эффект, наш мозг часто недооценивает его эмоциональную ценность. Это видно, например, по тому, как мы принимаем решения относительно здоровья. Мы часто колеблемся между тем, чтобы пойти в спортзал или остаться дома. В моменте ощущение удовольствия от отдыха оценивается выше, чем потенциальные долгосрочные выгоды от тренировки. Этот выбор в пользу немедленного удовольствия может превратить нас в людей, ведущих малоподвижный образ жизни.

— Можно ли переучить мозг и как это сделать?

— Да, мозг можно научить отдавать предпочтение долгосрочным целям. Вот несколько приемов:

1. Визуализация целей. Полезно представлять то, как сбережения помогут достичь значимых целей вроде покупки жилья или путешествия в желаемую страну. Это позволит не допустить импульсивных трат.
2. Автоматический перевод части дохода на сберегательный счет, чтобы сам процесс накопления стал менее фрустрирующим. Еще можно установить вознаграждения за достижение финансовых целей — например, купить что-то приятное после накопления первой крупной суммы.
3. Разделение большой цели на мелкие шаги и отслеживание прогресса по каждому из них позволяет радоваться даже небольшим достижениям. Это укрепляет положительную эмоциональную связь с отложенным вознаграждением.

— Почему неожиданные деньги тратятся легче?

— Когда мы получаем деньги внезапно, это вызывает резкий выброс дофамина. Мозг воспринимает их скорее как возможность для немедленного удовольствия, чем как ресурс для долгосрочных целей.

Это похоже на ситуацию со школьником: если он всегда получает высокие оценки, новая пятерка не вызывает сильной эмоциональной реакции. А вот для того, кто привык к средним оценкам, редкая пятерка станет неожиданным и мощным эмоциональным событием.

Чтобы научиться направлять неожиданные доходы на долгосрочные цели, стоит разбивать эти цели на этапы с промежуточными вознаграждениями. Так мозг будет воспринимать сбережения не как потерю удовольствия, а как способ получить его позже, но в более значимой форме.

— Как меньше хотеть тратить?

— Чтобы меньше хотеть тратить деньги, стоит избегать определенных триггеров.

Меньше смотреть рекламу. Она стимулирует нашу тягу к потреблению, особенно в моменты эмоциональной уязвимости.

Не ходить в магазин голодным и уставшим. Так мы набираем в корзину больше, чем нам действительно нужно. Эмоциональная уязвимость также проявляется в тревоге. Например, после ссоры или конфликта на работе мы можем отправиться в магазин, чтобы отвлечься, и в итоге купить что-то спонтанно, о чем позже пожалеем.

Не ходить в магазины без цели. Торговые центры формируют наши потребности через витрины, манекены и яркие вывески. В результате мы покупаем не из реальной потребности, а потому, что товар привлек наше внимание. Поэтому не стоит принимать решения о покупке в моменты тревоги, подавленности или одиночества.

С развитием онлайн-ретейла люди часто добавляют в корзину множество мелких товаров, а когда заказ приезжает, осознают, что потратили значительную сумму на ненужные вещи.

Не сравнивать себя с другими. Мы стремимся соответствовать социальной группе, это может приводить к ненужным расходам — например, чтобы подчеркнуть статус или казаться успешными.

Важно давать себе время на обдумывание покупки. Например, перед нажатием кнопки «Оплатить» в интернет-магазине или перед походом на кассу.

Полностью исключить влияние общества потребления невозможно. Социальные сети усиливают эмоциональные колебания: когда мы видим успешных людей, которые хвастаются дорогими покупками или путешествиями, это может вызывать недовольство своей жизнью. Так что не сидите в соцсетях, когда вам грустно.