Хотите разобраться в программе долгосрочных сбережений? Задайте вопрос эксперту

23.01.26

Хотите разобраться в программе долгосрочных сбережений? Задайте вопрос эксперту

АМА с финансовым юристом Викторией Шергиной

За два года, с тех пор как в России стартовала ПДС, россияне заключили уже больше 10 млн договоров долгосрочных сбережений.

Программа позволяет копить деньги на долгосрочные цели, в том числе на прибавку к будущей пенсии. Людей привлекают бонусы, которые предусмотрены для участников. В первую очередь — софинансирование вложений. Государство увеличивает их, добавляя до 100% от внесенной суммы. Но есть и минусы. Главный из них — то, что вывести деньги получится не ранее чем через 15 лет .

Мы пригласили в рубрику AMA юриста Викторию Шергину. Она сертифицированный финансовый советник, член экспертного совета по защите прав розничных инвесторов при ЦБ РФ и участник экспертной группы Ассоциации развития финансовой грамотности РФ. А еще — автор популярного блога про законы и финансы. В течение недели Виктория будет на связи в комментариях.

Какие подводные камни стоит учесть перед вступлением в программу? Выгодна ли она молодым и стоит ли участвовать пенсионерам? Нужно ли переводить в нее накопительную пенсию? Сколько денег лучше вносить, чтобы извлечь максимум пользы и получить от государства все, что полагается? Задайте свой вопрос в комментариях — постараемся ответить на все.

Бесплатный курс Учебника Т⁠—⁠Ж «Как научиться экономить деньги»

Правила игры:

Пишите вопросы в комментариях с 23 по 30 января — до 15:00. Если пришлете вопрос позже, возможно, на него ответит кто-то из читателей.
Эксперт ответит только на вопросы с положительным рейтингом и на заданную тему. Если вам интересен вопрос, ставьте ему лайк. Если считаете, что вопрос не по теме или неуместен, ставьте дизлайк.
Эксперт начнет отвечать на вопросы в понедельник, 26 января, и закончит в пятницу, 30 января, в 19:00.
Формат AMA не предполагает, что эксперт будет задавать вам наводящие вопросы. Чтобы получить конкретный ответ, подробно опишите свою ситуацию.
Ответы эксперта — это не инвестиционные рекомендации.

пенсия инвестиции экономика НПФ накопления

Виктория ШергинаНачинаем:

Илья ОздобаУ меня есть небольшая накопительная пенсия. 1. Как мне её перенести в ПДС? 2. Будет ли это считаться обычным пополнением счёта?4
Яков СаблинМне. 70 лет, два года я участвую в программе ПДС. Сейчас на моём счету около 150000₽. Два взноса по 36000₽+софинансирования. Могу ли я вывести эти деньги в этом 2026 г. Если нет, то через сколько времени. Насчет 15 лет , для меня это слишком далекий горизонт. В банке ВТБ при заключении договора уверяли, что это возможно без проблем. Что бы в посоветовали, выходить из ПДС или платить ещё три года?. Заранее благодарен за ответ10
RikВ 57 лет человек вступил в ПДС. Хочет перевести накопительную часть туда же. Вопрос. Сможет забрать единовременно по достижении 60 лет накопительную часть, а программу пдс продолжить? Сумма больше 400 тысяч рублей, устроит и разбивка на 5 лет. Консультанты в двух банках, где открыты ПДС, дали разные ответы.11
Петр БрянскихЗдравствуйте! У меня два вопроса. Первый вопрос Можно ли участвовать в программе если получаю налоговый вычет по ИИС? Второй вопрос. Мне 65 лет. Если я внесу 36000 в 2026 году когда я смогу их вывести и получу ли по программе софинансирования денежные средства в 2027 году?5
Михаил ДоброхотовА есть вообще смысл открывать ПДС когда тебе только 34 года?)10
Hannah_BandanaПолучила вычет по упрощённой схеме за взносы через банк. Как это влияет на подачу заявления на налоговый вычет по другим статьям (медуслуги, например)? Нужно ли это указывать, пояснять?3
Илья РомановПочему это интересно должно быть людям (которым надо будет хранить эти деньжата 15 лет)? Не "съест" ли всю доходность инфляция за 15 лет? Было бы интересно увидеть всё в цифрах28
АнтонИлья, открыть ПДС и подать заявление на перевод накопительной части. Нет, это не будет считаться пополнением и софинансирование на эту сумму не начислится.4
АнтонМихаил, более чем) Мне 36, в ПДС 2 года как раз 😅😅 Вношу минималку 36.000, получаю софинансирование + инвестиционный доход начисляют.1
СогласенИлья, это интересно тем кто через 5 лет сваливает на пенсию. Морозишь 36*5=180 получаешь сверху еще 180 от государства + % на уровне инфляции.11
Михаил ДоброхотовАнтон, мне 72 надо вносить. Но пока прошёл только один год просто каждый раз вижу, что это удобный инструмент когда до пенсии остаётся всего ничего. Понятно, это способ накопить на чёрный день и просто иметь гарантированные сбережения через 15 лет. Но и рубль валюта деревянная, и есть способы копить более эффективные. Хотя софинансирование вещь полезная. Интересно мнение специалиста:)1
АнтонМихаил, предлагаю провентелировать момент насчёт занесения больше 36.000 в год. Там результат получается хуже, чем вы положите 36.000 на ПДС, получите не полное софинансирование и 36.000 положите на вклад или накопительный счёт.1
sn1pejkeeeМихаил, нет. Откройте лучше иис. Срок меньше, доходность выше, есть вычет. Можете туда хоть ОФЗ накупить, будет доходность к погашению 15% на 10+ лет.7
АннаПрограмма, если я не ошибаюсь, отработала уже два года. Какие НПФ показали лучшую доходность за это время? Топ-10 так сказать ) Кстати, может кому-то будет полезно: статья Минфина, "Как правильно посчитать свой среднемесячный доход для получения софинансирования по договору долгосрочных сбережений", чтобы проверить, на какой процент софинанса можно рассчитывать. Если вкратце - считается ВСЕ. Дивиденды, доходы по операциям с ценными бумагами, доходы от самозанятости, доходы ИП, ну и зп само собой. https://minfin.gov.ru/ru/perfomance/pds/calc/4
такЗдравствуйте, МОжно ли открыть ПДС, не вносить туда деньги, но перевести туда накопительную пенсию(замороженную) с целью забрать ее у государства? Или там необходимы вложения дополнительных денег? Какие есть подводные камни?5
Kiskeen1. Могут ли меняться условия? 2. Это социальная помощь или государство сможет получить выгоду из программы? Если да, то какую? 3. Что произойдёт со средствами в случае денежной реформы/сильной девальвации рубля/отмены пенсий? Если коротко - меня интересует корреляция между тем, что программа долгосрочная, а условия в России очень переменчивые, из стабильного - кризисы и инфляции. Иначе, будет ли ПДС устойчивым островом спокойствия при любых штормах?9
АнтонНаталья, на этот вопрос можете ответить только вы) Открывая такой "вклад" вы получите софинансирование, условную "разморозку" пенсионных накоплений (если они у вас были) и инвестиционный доход. Заходить на сумму, больше, чем минималка (36.000 в год) - спорно, очень спорно.3
Виктория ШергинаИлья, практика действительно показывает, что инфляция почти полностью «съедает» инвестиционную доходность НПФ. Но в ПДС ключевая выгода не в процентах, а в том, что государство 10 лет добавляет взносы + дает возможность получить налоговый вычет. По сути, вы стартуете и растёте с «бустом». Именно поэтому даже при доходности на уровне инфляции ПДС всё равно имеет преимущества. Помимо этого ПДС дает возможность для маневра с пенсионными накоплениями, если они у вас есть. Если предположить, что доходность НПФ в среднем примерно равна инфляции (инвестиционная часть не даёт реального прироста), то можно взять для расчетов такой пример (для человека со среднемесячным доходом до 80 000 тысяч): Человек участвует в ПДС 15 лет и вносит по 36 000 ₽ в год первые 10 лет + получает софинансирование и вычеты первые 10 лет. Собственные взносы:  36 000 ₽ × 10 лет = 360 000 ₽ Софинансирование государства (первые 10 лет): 36 000 × 10 = 360 000 ₽ Налоговый вычет 13%: 4 680 ₽ в год × 10 = 46 800 ₽ Итого в "сегодняшних" деньгах: 360 000 + 360 000 + 46 800 = 766 800 ₽ (на 360 000 вложенных "своих"). Это примерно 8-9% годовых сверх инфляции (IRR), что очень неплохо. Программа наиболее выгодна людям с небольшим доходом и в предпенсионном возрасте.15
Виктория ШергинаRik, да, вы можете обратиться за назначением выплат по достижении 60 лет, но нужно учитывать, что при назначении выплаты вы потеряет право на получение софинансирования по всем действующим и заключенным в будущем договорам ПДС начиная с года, следующего за годом назначения выплаты. Проще говоря, вы можете открыть новые счета ПДС или пользоваться прежними (незакрытыми), но софинансирование вам больше не дадут.4
RikВиктория, спасибо!2
Виктория ШергинаЯков, да, если не изменят законодательство, то в 2026 году вы сможете забрать эти деньги единой суммой. Важно помнить, что если вы решите снять накопленные в ПДС средства, то больше не сможете получать софинансирование от государства в будущем, даже если откроете новый договор долгосрочных сбережений. Что касается вопроса о том, продолжать ли участвовать в программе или забрать деньги в этом году, то однозначного ответа тут нет. Действительно, в вашей ситуации софинансирование дает хорошую прибавку к вложениям и обидно терять эту возможность, закрывая счет. Однако в новостях периодически появляются высказывания депутатов и чиновников о том, что нужно отменить возможность для пенсионеров забирать все суммы с софинансированием за такой короткий срок участия в программа (всё таки изначально они предназначалась именно для долгосрочных сбережений). Поэтому я не могу гарантировать, что через 2-3 года законодательство не изменится и вы так же как и сейчас сможете забрать все деньги единой суммой.7
Виктория ШергинаМихаил, есть ли в этом смысл зависит от того, насколько эффективно вы сами умеете формировать долгосрочные накопления. Если вы регулярно инвестируете, держите горизонт и дисциплину, а все налоговые вычеты забираете через ИИС, то ПДС — это скорее дополнительный необязательный инструмент с бонусами в виде софинансирования, которые зависят от вашего уровня доходов. А вот если с накоплениями сложно (деньги «утекают сквозь пальцы», нет системы, ничего не понимаете в инвестициях), тогда ПДС может сыграть роль финансового якоря и помочь вам начать формировать дополнительную пенсию + подстрахует на случай сложной жизненной ситуации. Увидела в комментариях, что ваш среднемесячный доход попадает в категорию от 80 до 150 тысяч рублей и вы можете получать софинансирование 2 к 1. В таком случае, если вы открываете ПДС на 15 лет и делаете взносы в размере 72 000 рублей в год в течение первых 10 лет + получаете налоговые вычеты на них, то итоговая доходность с учетом софинансировании будет около 5% годовых сверх инфляции (в расчетах я делаю допущение, что доходность НПФ от инвестирования средств находится на уровне инфляции. Вся доходность сверх инфляции фактически формируется за счет софинансирования и вычетов).5
АлександрЯ быстрее поверю женщине с низкой социальной ответственностью что она девственница, нежели банку в том что мои деньги там в безопасности будут3
Виктория ШергинаKiskeen, здравствуйте! Отвечу на ваши вопросы по порядку. 1 Да, условия программы могут корректироваться через внесение изменений в Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах" и/или подзаконные акты. При этом практика показывает, что при запуске подобных программ государство обычно старается сохранять их базовые параметры, чтобы не подрывать доверие участников и привлекательность инструмента. 2. Нет, это не социальная помощь в прямом смысле этого слова, однако, как вы верно заметили, государство действительно может получить выгоду от этой программы. Я вижу как минимум два позитивных побочных эффекта: 1) граждане формируют дополнительные пенсионные накопления, что в будущем может снизить недовольство пенсионной системой, едва справляющейся с обеспечением нормального уровня жизни пенсионеров. 2) экономика получает «длинные деньги»: за счёт длительного горизонта участия НПФ могут инвестировать средства в государственные облигации и другие долгосрочные инструменты. 3. ПДС это инструмент внутри рублевой финансовой системы, со своими плюсами (господдержка, вычеты) и теми же макрорисками, что и у других накоплений в рублях. Сейчас сложно предположить, будет ли денежная реформа и на каких условиях. Я считаю такой сценарий маловероятным и сложно прогнозируемым, поэтому даже не возьмусь предсказывать последствия. В случае девальвации рубля средства в ПДС номинально сохранятся, но их покупательная способность снизится так же, как у вкладов, пенсий и любых рублёвых накоплений. Что касается риска изменения или сокращения государственных пенсий, то ПДС является отдельной программой накоплений через негосударственные пенсионные фонды и формально не зависит от выплат Социального фонда. Договоры на долгосрочные сбережения заключаются гражданами напрямую с НПФ и потенциальная "отмена" государственных пенсий юридически на них повлиять не должна. Однако, как и любой финансовый инструмент внутри системы, она всё равно находится в рамках государственного регулирования.8
A.B.Все НПФ из кожи вон лезут, и так, и эдак рекламируя перевод накопительной пенсии в ПДС. Отсюда вопрос: в чём выгода ПДС в сравнении с накопительной пенсией для НПФ-ов?3
A.B.так, можно. Я лично так и поступил, с той же целью)) ни копейки "живых" денег не вложу. Подводный камень - для конвертации накопительной части пенсии в ПДС, она должна быть в том НПФ-е, с которым хотите заключить договор ПДС. А перевод накоп.части из ВЭБа в НПФ или между НПФ-ами без потери инвест.дохода возможен только в год фиксации инвест.дохода (раз в 5 лет).2
A.B.Александр, это хуже чем банки, это НПФ-ы) Которые за последние 20+ лет показали себя, мягко говоря, не очень: есть масса примеров, когда фонды использовались как личные кошельки владельцев, а деньгами пенсионеров фондировались очень сомнительные проекты. Вспомнить хотя бы московское банковское кольцо. Так что, пользуясь вашей аналогией, верить вам тут предлагается даже не женщине с низкой социальной ответственностью, а тайскому трансгендеру с низкой социальной ответственностью)5
Михаил ДоброхотовВиктория, спасибо большое за ответ:)1
Виктория ШергинаПетр, здравствуйте! Отвечу по порядку. 1. Да, вы можете участвовать в ПДС, если уже получаете налоговый вычет по ИИС. Вычеты по ПДС и ИИС не исключают друг друга. Просто важно помнить, что налоговый вычет по взносам в ПДС входит в общий лимит вычетов на долгосрочные сбережения, сейчас это до 400 000 ₽ в год совокупно на взносы по ИИС, ПДС и дополнительную пенсию в НПФ. То есть если вы используете вычет по ИИС, он просто «съедает» часть лимита, и на ПДС может остаться меньшая сумма для возврата налога. Но сам факт наличия ИИС и получения вычета по нему не мешает участию в программе долгосрочных сбережений. 2. Про возраст и сроки выплат.  Если вам 65 лет, то возрастное условие для получения выплат по ПДС у вас уже выполнено. Это значит, что обращаться за выплатами можно без ожидания 15 лет участия в программе. Если вы внесёте 36 000 ₽ в 2026 году, то: - на этот взнос будет начислено софинансирование от государства (обычно оно поступает в следующем году в августе-сентябре — то есть в вашем случае примерно осенью 2027 года);  - после зачисления средств вы уже сможете оформить выплаты по ПДС. Формат выплаты зависит от суммы:  либо единовременно (если накопления небольшие и рассчитанная на их основе ежемесячная пожизненная выплата оказывается ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера),  либо срочными выплатами на несколько лет,  либо пожизненно по правилам конкретного НПФ. Также важно учитывать, что законодательство может в любой момент измениться. Вам выше верно написали, что есть предложения от депутатов и чиновников ограничить возможность "быстрого" снятия денег для пенсионеров (условно, когда пенсионеры вкладывают на год-два и забирают удвоенные суммы вместе с софинансированием).4
СПВыгодно ли переводить накопительную пенсию в ПДС? Как наследуется накопительная пенсия? В одинаковых ли инструментах размещает НПФ деньги от взносов в ПДС и взносов в накопительную пенсию? Вступив в программу ДСВ в 2008 году, прошёл её полностью; получил все взносы от государства и продолжаю пополнять счёт, получая вычет. Деньги в НПФ. Счёт показывает хорошую доходность: всего на нём более 1,1млн из них 320т.р. это инвестдоход (и он всегда был относительно высокий). В том же Газфонде открыл ПДС: софинансирование 1/4; но инвестдоход слабый - менее 1% (из 150т.р. доход 1,2т.р.). НПФ постоянно уговаривает перевести деньги, но доходность мне совсем нравится - это ключевой фактор, который меня останавливает. Мне 43 года, до пенсии 17. Выгодно ли мне переводить деньги в ПДС?3
OlafMagnusønМихаил, нет и вот почему : Хотя НПФ и вкладывают средства в консервативные активы (ОФЗ, корпоративные облигации и т. д.), нет гарантии, что доход покроет инфляцию. При досрочном расторжении договора вы получите только часть взносов, а инвестиционный доход и господдержка «сгорят». Также придётся вернуть полученные налоговые вычеты.1
Илья РомановВиктория, благодарю за обратную связь! Ещё вопрос возник, налоговый вычет возвращается только если официально работаешь правильно понимаю?0
Виктория ШергинаИлья, cначала я бы советовала оценить целесообразность такого перевода. Если сумма накопительной пенсии действительно небольшая, то её можно забрать единой суммой непосредственно из Социального фонда России (СФР) без перевода в ПДС. Недостаток ПДС в том, что средства управляются негосударственными пенсионными фондами, а их комиссии выше, чем комиссии УК ВЭБ, которая управляет пенсионными накоплениями, размещенными в СФР. Если вы всё же приняли решение делать такой перевод, то это происходит в несколько этапов: 1. Сначала нужно оформить договор обязательного пенсионного страхования (ОПС) в том негосударственном пенсионном фонде, через который вы планируете участвовать в ПДС. 2. После этого подаётся заявление в Социальный фонд России о переводе пенсионных накоплений к выбранному фонду. Подать заявление нужно до 1 декабря года оформления договора ОПС. Переход может быть: — срочный: без потери инвестиционного дохода, но с ожиданием. Перевод накоплений происходит на 6-й год после подачи такого заявления, весь доход сохранится.   — досрочный: переход в НПФ случится уже 31 марта следующего года, но накопленный инвестиционный доход может быть утерян. Для справки: у каждого, кто имеет пенсионные накопления, есть свой год фиксации дохода — это год, в котором по вашей накопительной пенсии официально «закрепляется» весь заработанный инвестиционный доход. Он наступает, как правило, раз в 5 лет. Если переводить деньги в другой фонд раньше года фиксации, часть дохода может сгореть. Если дождаться года фиксации, то накопления переходят вместе со всеми процентами, без потерь. Узнать год фиксации дохода по вашему договору можно в выписке о состоянии индивидуального лицевого счета. Её можно заказать на Госуслугах. 3. Далее необходимо заключить договор по программе долгосрочных сбережений (ПДС). Лучше сделать это сразу вместе с оформлением договора ОПС— срок участия в программе начинает идти с момента заключения договора. После того, как договор ОПС вступит в силу (зависит от типа поданного заявления), подаётся заявление о единовременном переводе пенсионных накоплений из ОПС в ПДС (до 31 декабря). Такое пополнение не считается вашим личным взносом в программу долгосрочных сбережений, не участвует в расчёте софинансирования и не дают право на налоговый вычет со взносов. Дальше деньги инвестируются и выплачиваются оп правилам ПДС. Обратите внимание, что перевести пенсионные накопления из ПДС обратно в СФР будет нельзя.4
Виктория ШергинаЗдравствуйте! Да, вы можете вступить в программу ПДС только для того, чтобы перевести туда пенсионные накопления. Однако многие НПФ для заключения договора просят внести небольшой взнос (как правило, 2000 рублей). При этом никаких обязательств по дальнейшему пополнению счета долгосрочных сбережений (ПДС) у вас не возникает, но нужно помнить, что с даты внесения первого взноса начинает течь срок софинансирования от государства, который длится 10 лет. Как вариант, можно поискать НПФ, который не ставит заключение договора в зависимость он внесения первого взноса, на случай, если вы хотите сохранить для себя право софинансирования на будущее. При этом переводить в ПДС пенсионные накопления имеет смысл только если вы не можете забрать их единой суммой из СФР. Тогда ПДС будет иметь преимущество, поскольку позволяет забрать средства срочной выплатой (как правило от 5 лет) либо единой суммой бОльшего размера (условия нужно уточнять непосредственно в конкретном НПФ перед заключением договора). Порог размера накопительной пенсии для единовременной выплаты через СФР в 2026 году 439 776₽. Сравните эту сумму с вашими пенсионными накоплениями перед принятием решения.2
Виктория ШергинаAlexander, если вы уже ежегодно выбираете весь лимит 400 000 ₽ по взносам на ИИС-3, то подключение ПДС не даст вам дополнительных налоговых вычетов. Вычет по ПДС учитывается в том же общем лимите, что и взносы на ИИС и по договорами негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). При этом ПДС можно использовать как инструмент с государственным софинансированием (первые 10 лет), как дополнительный способ формирования долгосрочных сбережений для себя или для ваших близких, а также в некоторых случаях как инструмент для маневра с пенсионными накоплениями, если они у вас имеются.3
Виктория ШергинаИлья, совершенно верно. Налоговый вычет это, по сути, возврат ранее уплаченного в бюджет налога (НДФЛ). Если уплаченного налога нет, то и возвращать нечего. Помимо дохода от трудовой деятельности это могут быть и другие доходы, например, от выполнения услуг по договорам ГПХ и так далее.3
Oleg E.Виктория, мне 57 лет и накопительная пенсия ₽ 600 тысяч. Если я переведу её из СФР в НПФ на счет ПДС, то получу ли в свои 60 всю эту сумму? Либо буду сумму получать по частям, тогда за сколько времени удастся вытащить эти деньги?0
Oleg E.Rik, но если сумма в ПДС будет большая, например 600 тысяч, придется 5 лет по частям получать?0
Виктория ШергинаA.B., Вы правильно заметили, реклама действительно очень активная и у нее есть очень понятная экономическая причина — по ПДС фонды получают вознаграждение за управление пенсионными резервами и заинтересованы в росте этих активов. Перевод накоплений в ПДС, собственные взносы участников и софинансировании от государства увеличивают общий объём средств под управлением НПФ, а значит — их комиссионный доход. При этом для фонда ПДС часто более гибкий инструмент с точки зрения инвестирования и структуры портфеля, чем классическая накопительная пенсия. К тому же это "длинные" деньги с предсказуемым сроком нахождения в фонде (базово 15 лет) с регулярным притоком денег за счет господдержки. Для фонда это стабильный объём активов под управлением на многие годы вперёд.2
RikOleg, других вариантов нет, похоже. Мне и на консультации в Сбере озвучили этот вариант. Иначе эти 600 тыр размажут на время дожития и их нельзя наследовать тогда, а те, что в ПДС - можно, мне так объясняли.0
Виктория ШергинаСП, ПДС — хороший механизм для формирования новых накоплений за счёт софинансирования и льгот. Но она не является автоматически более выгодной оболочкой для пенсионных накоплений. Важно помнить про основную задачу подобных инвестиций — это сохранение средств от инфляции, а не получение высокой доходности. В вашем случае я бы не делала выводов о доходности только по результатам одного года. В целом, средства ПДС и взносы на пенсию в рамках добровольных программ инвестируются одинаково по правилам инвестирования пенсионных резервов. Есть ограничения по инструментам и они аналогичные для обоих вариантов программ. При этом каждый НПФ сам решает, как ему инвестировать средства ПДС — смешать с общим портфелем других пенсионных резервов или создать отдельный портфель (или даже несколько портфелей) только для средств ПДС. Соответственно, однозначного ответа на вопрос, что будет выгоднее, ответить невозможно. Это зависит от множества факторов, начиная с состава конкретного портфеля и вплоть до навыков управляющих. Что касается наследования пенсионных накоплений: Пенсионные накопления хранятся на индивидуальных счетах граждан, но формально они остаются собственностью государства. Это означает, что государство может принимать решения об их индексации, временной «заморозке» или ограничении инвестиций. Кроме того, накопительная пенсия не передается по наследству как обычное имущество. Однако, пенсионные накопления можно передать правопреемникам, хотя это и не наследование в прямом смысле слова. Это происходит одним из двух способов: 1. Если застрахованный указал правопреемников заранее. Человек может подать заявление в Социальный фонд России (СФР) или свой негосударственный пенсионный фонд (НПФ), где укажет, кому должны перейти его пенсионные накопления в случае смерти. 2. Если заявление не было подано. После смерти застрахованного его родственники могут обратиться в СФР или НПФ за выплатой. * В первую очередь накопления выплачиваются ближайшим родственникам: супругу, детям, родителям в равных долях. * Если таких родственников нет, правопреемниками становятся родственники «второй линии»: братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки. Накопления между ними распределяются поровну. Если у умершего не осталось родственников, средства с его пенсионного счета поступают в резерв страховщика по обязательному пенсионному страхованию. Для получения средств пенсионных накоплений правопреемникам необходимо не позднее 6 месяцев со дня его смерти лично,по почте или через госуслуги обратиться в СФР или НПФ в зависимости от того, где находятся пенсионные накопления умершего. Если вы пропустили этот срок, его можно восстановить только через суд. В таком случае к заявлению придется приложить решение суда, подтверждающее восстановление срока обращения. Решение о выплате принимается в течение седьмого месяца со дня смерти гражданина. Стать правопреемником можно, только если: • человек умер до назначения накопительной пенсии (пожизненной выплаты); • человек умер после назначения срочной выплаты (можно получить остаток накопленной суммы) • человек умер после назначения единовременной выплаты, но она не была получена. Если накопительная пенсия оформлялась бессрочно, то есть пожизненно, и человек умер после ее назначения, то родственники не смогут получить остаток. О том, как наследуют средства долгосрочных сбережений в ПДС я писала здесь https://t-j.ru/pds-ama/?utm_referrer=https%3A%2F%2Ft-j.ru%2Fuser2860349%2F#c33184222
Виктория ШергинаКатерина, основной люк это более широкие возможности для получения пенсионных накоплений: - все долгосрочные сбережения, включая «замороженные» ранее накопления, можно забрать единовременной выплатой через 15 лет с даты заключения договора, а также в особых жизненных ситуациях (в случае тяжелой болезни или потери кормильца). Но и в рамках ОПС можно забрать пенсионные накопления единой суммой, если они относительно небольшие. В 2026 году этот порог составляет 439 776 ₽. - Также в ПДС можно получать срочные выплаты ежемесячно при достижении 55 лет для женщин и 60 для мужчин в течение не менее 10 лет. Договором с НПФ может быть установлен более короткий период выплат и тогда получить накопления можно быстрее. Однако есть и существенные минус - это комиссии НПФ. Когда вы держите накопительную пенсию в НПФ в рамках ОПС, то по закону НПФ имеет право ежегодно взымать комиссию до 20% от дохода и до 0,5% от стоимости чистых активов под управлением. Если вы переводите накопительную пенсию в ПДС, то комиссия может составлять до 25% от дохода + 0,6% от стоимости чистых активов. При этом с точки зрения комиссий было выгоднее держать пенсионные накопления в рамках ОПС в СФР под управлением государственной УК ВЭБ, поскольку там, как минимум, нет комиссии от дохода (комиссии за успех). Это сказывается на итоговой доходности — в прошлых периодах она там была выше. Результаты можно посмотреть на сайте УК ВЭБ https://pensiya.veb.ru/kak-uvelichit-budushhuju-pensiju/kak-sravnit-dohodnost-investirovanija-sredstv-pensionnyh-nakoplenij/ Результаты инвестирования пенсионных накоплений и пенсионных резервов можно посмотреть на сайте ЦБ РФ https://www.cbr.ru/analytics/RSCI/activity_npf/dokhodnost-npf-3-25/. (долгосрочные сбережения в ПДС инвестируются по правилам пенсионных резервов (ПР), а пенсионные накопления в рамках ОПС инвестируются по правилам пенсионных накоплений (ПН)). Помните, что если вы переводите пенсионные накопления в ПДС, то вернуть их обратно в ОПС уже не получится.3
Виктория ШергинаОльга, пенсия не входит в расчёт среднемесячного дохода для ПДС. Согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 20 декабря 2024 г. № 1837 среднемесячный доход для определения софинансирования считается Федеральной налоговой службой и берётся из тех доходов, которые используются для расчёта: — налога на доходы физических лиц (НДФЛ) — налогов по специальным налоговым режимам (УСН, ЕСХН, патент и т.д.) То есть в расчёт попадают только налогооблагаемые доходы, по которым формируется налоговая база. Пенсии при этом не облагаются НДФЛ и не относятся к доходам по спецрежимам. Соответственно, они не используются ФНС при расчёте среднемесячного дохода для ПДС.2
Виктория Шергинасергей, Пенсионные резервы, формируемые НПФ в пользу участника договора долгосрочных сбережений (ПДС), до момента выплаты являются собственностью НПФ и не подлежат взысканию. Иммунитет ПДС сохраняется только до момента обращения за выплатой. Как только вы подаёте заявление в НПФ о получении сбережений, накопления становятся вашими собственными денежными средствами и могут быть взысканы в счёт долгов. Однако если вы умышленно скрываете активы от кредиторов (например, делаете крупные взносы в ПДС незадолго до банкротства), то кредиторы смогут в судебном порядке доказать вашу недобросовестность и обратить взыскание на взносы в ПДС.4
Виктория ШергинаПавел, можно завещать любому человеку, никаких ограничений нет.2
Виктория ШергинаЛюдмила, добрый день. В законе предусмотрен механизм «перевода» средств ПДС из одного фонда в другой (cтатья 36.43 Федерального закона об НПФ). То есть формально объединить накопления можно, но это не делается мгновенно и имеет важные условия. По правилам участник вправе расторгнуть один договор ПДС и перевести его выкупную сумму в другой НПФ в программу долгосрочных сбережений (ПДС), открытую в пользу того же человека. Такой перевод не считается обычным досрочным "выходом" из программы, средства просто переходят из одного НПФ в другой и продолжают работать в рамках ПДС. Однако ключевой момент: перевод возможен только по истечении пятилетнего срока, который отсчитывается с года подачи заявления. Фактически это аналог «пятилетнего цикла», как в накопительной пенсии: подаёте заявление до 1 декабря, ждёте окончания пятилетнего периода — и только потом фонд переводит деньги (до 31 марта соответствующего года). Если же закрывать договор раньше и не через механизм перевода в другой фонд, это будет уже досрочное расторжение со всеми последствиями: право на государственное софинансирование утрачивается. В случае соблюдения процедуры перевода ПДС в другой фонд право на софинансирование сохраняется.2
Виктория ШергинаOleg, сможете ли вы забрать эти накопления единой суммой будет зависеть от того, какой порог для единовременной выплаты будет установлен через 3 года, а также от условий конкретного НПФ, с которым у вас заключен договор долгосрочных сбережений. Если единой суммой не получится, то у вас будет право на срочные выплаты. Как правило, сейчас фонды дают забрать всю сумму частями за 5 лет. Можно поискать и более "быстрые" фонды (насколько я знаю, Т-пенсия позволяет забрать за 12 месяцев равными частями). Это в любом случае может быть интереснее, чем маленькие пожизненные выплаты пенсионных накоплений через СФР.3
Oleg E.Виктория, спасибо за исчерпывающие ответы! К сожалению, сотрудники в банках, как говорит наш форумчанин, часто дают слишком разные ответы.1
Oleg E.Виктория, еще нравится в ПДС возможность их наследования. Хочется позаботиться о своих близких 🙏.1
Ольга КарповаDraft, если условия не изменят, внесет 36000 в 2026, после 1 августа 2027 можно получить 72000 + небольшой инвестдоход за 2026 год в зависимости от времени внесения средств.2