«Раскладывать деньги по кучкам — любимое занятие»: как я коплю на 14 целей по системе конвертов

Героиня нового выпуска рубрики «Бюджеты» начала распределять деньги по целевым счетам, когда нужно было жестко экономить, чтобы закрыть кредитку.

Она продолжила вести бюджет по той же системе, и когда заработок значительно вырос: благодаря такому подходу всегда есть деньги и на постоянные траты, и на путешествия, и на непредвиденный случай. Читательница рассказала, как поддерживает привычный образ жизни семьи круглый год, хотя бизнес мужа не приносит дохода зимой, почему больше не ведет детальный учет трат и за что ее систему финансов критикует мама.

Мне 32 года, я работаю продуктовым дизайнером, преимущественно удаленно, и живу в частном доме в деревне в Ленобласти с мужем. Ему 26 лет, он предприниматель. У мужа сезонный бизнес, зимой не работает. Если разделить его доходы за год на 12, получится в среднем 250 000 ₽ в месяц.

Мой оклад составляет 200 000 ₽. Раз в полгода бывают премии, размер не фиксирован. В среднем с премиями получаю 290 000 ₽ в месяц.

Кроме основной работы иногда занимаюсь менторством, даю консультации по резюме и портфолио. В год зарабатываю на этом примерно 10 000 ₽.

За 2024 год получила 15 000 ₽ кэшбэка по карте Т⁠-⁠Банка и более 33 000 баллов «Плюса». То есть в среднем кэшбэком возвращается 4000 ₽ в месяц.

Деньги держу на вкладах и накопительных счетах, за 2024 года заработала 130 000 ₽ в виде процентов.

Каждый год оформляю налоговые вычеты. В прошлом году получила 15 000 ₽ за стоматологию. В конце февраля — 14 700 ₽, тоже за ортодонта. За 2025 год оформлю следующей весной.

Когда я была маленькой, мама работала в котельной, а папа делал мебель. Собственно, они и сейчас этим занимаются. Денег было немного. Например, на юг мы смогли поехать в первый раз только в мои 13 лет — на автобусе, на турбазу без удобств. У меня всегда было все необходимое, но мы не шиковали.

У родителей полярно разное отношение к деньгам. Мама всегда копит и тяжело тратит. У нее невысокие доходы, но она старается покупать себе что-то приятное по мере возможностей: вкусную еду по акции, красивые вещи в секонд-хенде. Каждый год ездит в бюджетный отпуск на юг.

Именно мама когда-то дала мне сумму на первый взнос за комнату, которую я купила до брака. Позже я продала ее и вернула деньги маме, благодаря чему она закрыла ипотеку на свою квартиру. Кроме ипотечных, кредитов у мамы никогда не было, они вгоняют ее в тревогу.

Папа, напротив, считает, что копить деньги нельзя, потому что они все равно обесценятся. Он всегда покупает себе что хочет, не присматриваясь к скидкам и акциям. У папы я научилась не бояться кредитов. Он говорил мне, что выгоднее взять кредит и сразу получить нужную вещь, чем копить на нее, пока цена растет.

Такое разное отношение родителей к деньгам помогло мне найти золотую середину и выстроить комфортную жизнь: я никогда не трачу все в ноль, никогда не жила от зарплаты до зарплаты. Даже в студенчестве у меня был НЗ, который я могла спонтанно потратить на обучение или путешествие.

А еще у меня всегда было представление, что нельзя финансово зависеть от другого человека. Обеспечивала себя сама со второго курса универа.

Глобально мое отношение к деньгам не менялось, с ростом доходов изменилась лишь структура трат. Например, сейчас я покупаю намного меньше одежды: предпочитаю хорошие вещи из качественных материалов, которые долго служат.

Кроме того, перешла на технику Apple, хотя раньше мне казалось, что это переплата за бренд. Муж настоял на покупке, я попробовала и поняла, что пользоваться намного приятнее, чем устройствами на Android. Особенно когда у тебя не только телефон, а несколько девайсов.

Я не вижу проблемы в импульсивных покупках, не рассуждаю долго, нужно ли мне что-то, не взвешиваю. Просто покупаю, если хочется и есть деньги. Но я не страдаю от мысли «уже сутки ничего не покупала», не сижу каждый день на маркетплейсах в поисках, чего бы заказать.

В 2017 году я познакомилась с первым мужем. Вскоре узнала, что он опустошил кредитку и почти вся его зарплата уходит на закрытие процентов. Мы съехались и слили бюджеты, в том числе и из-за кредитки. У нас был общий счет, и мы никогда не делили деньги на «твои» и «мои».

Чтобы скорее закрыть кредитку, стали отслеживать траты: записывать каждую мелочь, чтобы понять, куда уходят деньги. Выяснилось, что больше всего тратим на кафешки, сладости, сигареты и всякие мелочи, из которых потом складывается внушительная сумма. Три месяца мы вели бюджет так, а потом установили жесткие правила с четкими статьями расходов.

Несколько месяцев мы жили на 17 000 ₽ — я, муж и две собаки. На еду уходило 10 000 ₽, на корм — 2000 ₽, на коммуналку — 3000 ₽, и еще по 1000 ₽ мы выделили себе на приятные мелочи, например кофе с собой и мороженое. Было сложно, зато, когда муж закрыл кредитку, мы начали копить.

Тогда наш совокупный доход составлял около 60 000 ₽ в месяц. Мы структурировали бюджет. 50% выделяли на самую важную семейную цель — собственное жилье. Жили мы тогда со свекровью в ее квартире. Остальные 50% поделили: часть — на форс-мажоры, часть — на обязательные расходы. Кроме этого, было всего две категории — «фигня» и «всякое». К «всякому» мы относили нерегулярные небольшие траты — на моющие средства, лекарства и прочее, а к «фигне» — приятные мелочи.

Сумма обязательных расходов была фиксированной: интернет, коммуналка, еда, бензин. А на траты, без которых можно обойтись, распределяли деньги по остаточному принципу. К таким расходам относили кафе, такси, театры и одежду. Если в конце месяца в каких-то категориях оставались деньги, мы откладывали их на жилье. Много накопить не удалось — не те у нас были доходы. В итоге взяли в ипотеку участок площадью шесть соток и построили дом в кредит.

Моя система сформировалась интуитивно, я никогда не читала книг по финансовой грамотности. Делала все по наитию. Позже узнала, что такой способ ведения бюджета называется системой конвертов.

Распределяли деньги с самого начала по счетам: не люблю наличные. С ними сложно вести точный учет, постоянно округляешь.

Во втором браке система стала чуть сложнее, потому что у мужа нерегулярный доход. Вообще, надо сказать, у него были ужасные финансовые привычки: он считал, что откладывать ничего не нужно, тратил доход в ноль, а зимой жил на кредитки, которые потом закрывал половину летнего сезона.

Но в браке все поменялось: летом я откладываю деньги на зиму, а живем мы на доход мужа. Зимой же живем на то, что я отложила за лето. Что-то сверх обычных текущих трат покрывают накопительные счета.

У нас есть личные накопительные счета и совместные. Вместе откладываем на квартиру, ремонт, возможный декрет, отпуск, здоровье, одежду и технику. Со счета «Здоровье» берем деньги на лекарства и платные медицинские услуги, если это стоит больше 5000 ₽, то есть выбивается из повседневных трат. На счете «Техника» лежат деньги на будущие возможные покупки, со счета «Одежда» тратим, если покупаем что-то в этой категории дороже 5000 ₽.

На личных счетах откладываю на дорогие бьюти-процедуры, подушку безопасности, помощь родителям, если она понадобится, на подарки и обучения.

Нерегулярные доходы распределяю по желанию и настроению: покупаю подарки, оплачиваю путешествия. Например, с премии в прошлом году я купила мужу и бывшему мужу часы и отложила на поездку в Италию. С апрельской премии приобрела нескользящий коврик собакам и билеты в Казахстан, а также пополнила счета на бьюти и обучение, чтобы достичь целевой суммы. Оставшиеся 10 000 ₽ осели на счете на приятные мелочи.

У мужа система немного сложнее: зарплаты как таковой у него нет, поэтому он складывает доходы на отдельный счет и первого числа каждого месяца распределяет получившуюся сумму по счетам. А бывает, просит меня — мне все эти раскладывания нравятся, а его нервируют. У меня есть доступ к банковскому приложению мужа, поэтому он не переводит мне деньги, я просто захожу и распределяю.

Очень хочу, чтобы у мужа были личные накопления, но пока получается не очень хорошо: он всегда найдет на что потратить. Сейчас откладывает на подарок мне на день рождения, а подушка пустая.

Для повседневных трат у каждого личная карта. Зимой первого числа каждого месяца я отправляла мужу 50 000 ₽ со счета «Зима», столько же оставляла себе. Летом он отправляет мне деньги на расходы. 1 мая муж прислал 75 000 ₽: на лето мы решили расширить бюджет с 100 000 ₽ в месяц до 150 000 ₽ и позволять себе чуть больше, чтобы муж видел, что его работа приносит ощутимый рост возможностей. При этом продолжим откладывать.

Прошлым летом мы тратили намного больше, почти ни в чем себе не отказывая: часто ходили в рестораны и покупали обувь и одежду, оплатили несколько поездок сверх целевых счетов, муж потратил много денег на нашу свадьбу. Поэтому в накопления вкладывалась по большей части я и они не сильно увеличивались.

Я никак не веду учет трат. Несколько лет занималась этим и поняла, что больше не интересно. Паттерн уже сформировался, необходимости записывать нет. У меня есть подушка, всегда хватает на повседневные расходы.

Когда-то детальный учет помог вылезти из кредитной ямы первого мужа и переоценить подход к тратам. Я поняла, что лучше не скупать дешевую одежду на Wildberries, а брать меньше, но качественную, что вместо кучи недорогих сладостей лучше купить одну вкусную, хорошую шоколадку. Учет был актуален при низкой зарплате, а сейчас мне интереснее фокусироваться на доходах и накоплениях, чем подсчитывать, сколько я трачу на кофе с собой.

Когда приходит зарплата, сразу все деньги распределяю по целевым счетам. Раскладывать деньги по кучкам — мое любимое занятие. Когда деньги распределены, мне спокойнее. Хотя, если вдруг будет нужно, я вытащу из любой кучки, просто потом пополню. Например, в январе оплатила два обучения: одно стоило 40 000 ₽, второе — 60 000 ₽. Часть денег взяла со счета на подарки. Решила, что это такой подарок себе.

Я считаю, что в бюджете очень важна дисциплина, поэтому все счета пополняю строго два раза в месяц — в дни аванса и зарплаты. Деньги приходят всегда примерно одинаковыми порциями: аванс — около 80 000 ₽, зарплата — около 120 000 ₽. Иногда бывает чуть больше или меньше, я не знаю, как это работает и от чего зависит.

С аванса гашу кредит на обустройство дома — 43 000 ₽. Хвостик, 2000 ₽, инвестирую. А оставшиеся 35 000 ₽ раскладываю по счетам: на какие-то — по 10% от суммы, 3500 ₽, на самый маленький — 2%, это 700 ₽.

Зарплату, соответственно, тоже распределяю по счетам согласно установленным долям. Зимой 50 000 ₽ откладываю на повседневные траты следующего месяца. К ним отношу еду, бытовую химию, коммуналку, лекарства до 1000 ₽ и технику до 1000 ₽, кафе, рестораны и театры, а также транспорт. В летние месяцы эти же 50 000 ₽ откладываю на счет «Зима». Все остальные деньги распределяю между счетами. Они в «Яндексе», ставки — от 16 до 23%.

Зарплату, соответственно, тоже распределяю по счетам согласно установленным долям.

Вот мои личные счета.

«Зима». Этот счет открыла в апреле, так как у мужа начался сезон. Теперь он отвечает за текущие траты, а я накопительствую. Сейчас там чуть больше 100 000 ₽, к ноябрю должно быть 300 000 ₽.

В октябре объем продаж у мужа снижается, а иногда их вообще не бывает, поэтому с ноября начинаем брать деньги со счета «Зима».

«Большое бьюти». Откладываю туда 10% регулярного дохода. Стремлюсь к 300 000 ₽, и они у меня уже есть. Точнее, 200 000 ₽ лежат на вкладе, а 100 000 ₽ — на счете, чтобы можно было снимать и пополнять в любой момент. Деньги с этого счета трачу на процедуры у косметолога, например биоревитализацию.

Подушка безопасности — 10%. Там 450 000 ₽, цель — 600 000 ₽: этого должно хватить на полгода жизни без излишеств. Большая часть лежит на непополняемом вкладе под 23%, а остальное — на накопительном счете под 18%, его я пополняю с каждого поступления денег. В конце срока вклада соединяю эти два счета и общую сумму перевожу на новый непополняемый вклад. В подушку безопасности никогда не залезала.

Счета на подарки и обучение — по 10%. Цель — 50 000 ₽, счета уже наполнены.

«Родителям» — 8%. На нем должно быть 200 000 ₽, сейчас — около 168 000 ₽, из них 126 000 ₽ на вкладе, остальное на счете. Из этих денег помогаю родным: оплатила маме врача, покупала технику бабушке — например, вчера заказала ручной пылесос и робота — мойщика окон. Однажды папа попросил денег, сняла с этого счета. Он вернул.

«Приятные мелочи» — 2%. Открыла его для спонтанных импульсивных покупок. Задумывался как счет для украшений, одежды и косметики, в которых нет нужды, но хочется, в итоге чаще оплачиваю с него авиабилеты. Там должно лежать 50 000 ₽, сейчас — 27 122 ₽.

Счет на путешествие мечты. Я хочу в Италию, отложила на это большую часть прошлогодней премии — 250 000 ₽. Этого должно хватить на визу, билеты и отель, а остальное возьмем с обычного счета на отпуск.

Итого на моих личных накопительных счетах 1 451 776 ₽. На них я откладываю 50% регулярного дохода.

На общих с мужем счетах в сумме 635 000 ₽. Сюда тоже откладываю 50% регулярных доходов.

«Декрет» — 10%. Цель — 500 000 ₽, сейчас там 410 000 ₽: 350 000 ₽ на вкладе и 60 000 ₽ на счете.

«Квартира» — 10%. Цель — 2 млн рублей на первоначальный взнос, сейчас 300 000 ₽ на вкладе и 130 000 ₽ на счете. Но мы пока не уверены, что хотим покупать жилье. С одной стороны, вроде как всем нужна квартира. И как будто иметь квартиру в городе удобно: ее можно сдавать или жить там на неделе, а выходные проводить в доме.

Но квартиры — это дорого, это соседи, проблемы с парковкой. А в доме хорошо, да и он находится совсем близко к городу, поэтому пока неясно, будем ли покупать квартиру. И если будем, то для себя или для сдачи — которой надо заниматься, а не хочется.

«Отпуск» — 10%. Цель — 300 000 ₽. Но с моей любовью к полетам этот счет всегда самый вычерпанный, сейчас там 35 000 ₽.

«Ремонт» — 10%. Цель — 500 000 ₽, но, так как с этого счета мы оплачиваем и ремонт машин, и ремонт дома, и строительные работы — строим пристройки, ровняем участок, — он тоже опустел: сейчас там 90 000 ₽.

«Здоровье» — 5%. Цель — 300 000 ₽, лежит 30 000 ₽.

«Одежда» — 2,5%. Цель — 100 000 ₽, лежит 45 000 ₽.

«Техника» — 2,5%. Цель — 100 000 ₽, лежит 25 000 ₽.

Недавно я достигла целевой суммы на части счетов, поэтому 30 000 ₽ с последнего аванса распределила по трем личным счетам, по которым цель пока не достигнута. А что делать, если достигну цели по всем-всем счетам — пока не знаю. Скорее всего, увеличу лимит на бьюти и придумаю еще какой-нибудь счет.

Брокерский счет пополняю нерегулярно, перевожу туда внеплановые доходы и хвостики. Сейчас там 146 000 ₽. Дивиденды и купоны не отслеживаю. Сколько-то перечислила, что-то происходит. Если появляются рубли, покупаю на них акции или перевожу на второй счет, с автоследованием. Доходность по нему отрицательная, но это меня не особенно волнует, делать с этим пока ничего не планирую.

Одну главную финансовую цель выделить не могу. В принципе, процент дохода, который я откладываю на цели, иллюстрирует, насколько каждая из них приоритетна.

Ни с бывшим мужем, ни с нынешним не было никаких финансовых разногласий. Я даже не могу представить, почему бы они могли возникнуть. У нас есть четкие договоренности и личные финансы, есть четкие цели на общие деньги. На жизнь нам хватает, мы не экономим и не ужимаемся, поэтому не вижу почвы для конфликтов.

А вот с мамой бывают разногласия: она считает, что я должна скрывать от мужа свой доход, прятать личную заначку и меньше платить за общее. А мне не нравится такая непрозрачность: как ожидать от партнера честности, если играешь нечестно сама? Поэтому у меня все открыто.

В 2023 году я продала машину и сделала пластическую операцию. Всего потратила около 500 000 ₽, сюда вошли анализы, осмотры, наркоз и компрессионное белье.

В целом крупные покупки даются мне легко: или вещь нужна, или я хочу ее и могу себе позволить, или это подарок. На другое я деньги и не трачу.

В студенчестве я влипла в абсолютно дурацкую историю с финансовой пирамидой. Сестра подружки вложилась туда, вывела деньги и на год уехала в Индию. Я тогда зарабатывала около 20 000 ₽ в месяц, и такой успех казался просто головокружительным. К тому же это была не история из интернета, а опыт знакомого человека. Так что мы с подружкой купили слоты и стали приглашать людей вступать.

Дело не пошло, поэтому я купила еще один слот — не представляю, что мной двигало. Но сразу после покупки второго слота поняла, что ничего не выгорит: не было никакого движения, не приходили новые люди. Сестре подруги, видимо, повезло просто потому, что она влезла в пирамиду в самом начале.

Суммарно я вложила 26 000 ₽. Не голодала из-за этого, но жаль было потерять деньги. Зато теперь, какую бы финансовую глупость по меркам общества я ни совершила, она не будет настолько же глупой в моих глазах. Поэтому историю вспоминаю со смехом и всегда рассказываю с удовольствием.

В 2015 году я купила комнату в коммуналке на Васильевском острове. Она стоила 1 200 000 ₽, половину дала мама, остальное взяла в ипотеку под 8% с ежемесячным платежом около 12 000 ₽ в месяц. Закрыла ипотеку в январе 2017 года, когда получила премию за переработки — 100 000 ₽.

Жила в комнате около полугода, потом переехала к первому мужу и некоторое время сдавала ее за 10 000 ₽, а потом продала за ту же сумму — 1 200 000 ₽. Из них 600 000 ₽ вернула маме, 350 000 ₽ отдала за машину — закрыла кредит. Оставшиеся 250 000 ₽ пошли на первый взнос за участок, который мы с бывшим мужем купили в ипотеку в 2020 году.

Первоначальный взнос составил 400 000 ₽, недостающие 150 000 ₽ дали родственники. В ипотеку взяли 900 000 ₽, ежемесячный платеж составляет 6500 ₽, ставка — 8%. Платит бывший муж.

А в 2020 году мы начали строить дом, в котором я сейчас и живу. В июне поставили каркас, в ноябре уже переехали. Мы с бывшим мужем брали кредиты на его строительство: я взяла четыре потребительских на общую сумму 2 250 000 ₽, бывший муж — три или четыре, точную сумму не знаю. На забор ушло 560 000 ₽, на коммуникации — 600 000 ₽. Кредитные деньги потратили на абсолютно все, что есть в доме: от утеплителя до прихваток на кухне, а также на все наши сопутствующие расходы на стройку и ремонт.

Мне принадлежит половина дома и половина участка, остальное — бывшему мужу. Он уехал за границу в 2022 году, возвращаться не собирается. Когда-нибудь планируем раздел имущества.

Весной 2023 года я рефинансировала кредиты, которые брала на дом, теперь плачу 43 410 ₽. Осталось выплатить чуть больше 1 000 000 ₽.

У нас все работает на электричестве, платим только за него. Зимой выходит 4000—6000 ₽, летом — 2000—3000 ₽.

Вещи для дома обычно входят в текущие траты, поэтому не могу сказать, сколько на них уходит. А на участок берем со счета «Ремонт».

В зимние месяцы на еду у нас уходит около 50 000 ₽, а в летние — около 80 000 ₽. Зимой мы готовим сами, потому что муж не работает, а летом я заказываю ему готовую еду из «ВкусВилла» или «Лавки»: на работе он ест больше.

В ресторанах бываем до четырех раз за месяц. Если я одна, трачу 1500—3000 ₽, если с мужем — вдвое больше. Бывает и 10 000—12 000 ₽, если заказываем алкоголь и кальян. Наши любимые рестораны — «Италия» и True meat, обычно ходим в новые места из подборок блогеров. В планах — Mia strada, Betulla, «Пробка» и Bourgeois Bohemians.

Не экономлю на еде: для меня это одно из главных удовольствий. Я люблю хорошие сыры, ем много свежих овощей и рыбы, и при этом мне не нравится ездить в супермаркеты, заказываю доставки. Поэтому на еду уходит много, но меня это не беспокоит.

В этом году я в разъездах: то в командировке, то в путешествии. Поэтому только ходим в рестораны, с другими развлечениями не сложилось. Обычно на это берем деньги из бюджета на текущие траты — 100 000 ₽.

Самые дорогие билеты в театр, что мы когда-либо покупали, обошлись в 12 000 ₽. Это был спектакль «Варшавская мелодия» в театре имени Ленсовета. Постановка понравилась, сам театр — нет: холодный, неудобные кресла, нет плечиков для верхней одежды, вход некрасивый. После Мариинки неприятно удивились.

Что касается бюджетных развлечений, я люблю гулять по лесу и городу, но это условно бесплатно. В городе непременно зайдешь в ресторан. На короткую прогулку в лесу денег не нужно, а вот поехать на выходные с палатками, байдарками и прочим — другое дело: тут и бензин, и еда, и мелочи типа фонариков или походной посуды. Такой отдых обходится в 5000—10 000 ₽, смотря насколько далеко едем и на какой срок — два дня или четыре.

У нас два Ford Focus. У меня второй — 2007 года, у мужа четвертый — 2019 года. Мой автомобиль купил муж, когда ему было 18 лет. Ford был сильно б/у и битый в морду. У него ржавый кузов, нет порогов, но я люблю эту машину всей душой и не планирую с ней расставаться, пока не развалится. Свой Ford муж тоже купил б/у, но в хорошем состоянии.

На бензин уходит примерно 20 000 ₽ летом и 10 000 ₽ зимой. На ремонт машин тратим с соответствующего счета.

ОСАГО на одну машину стоит 20 750 ₽, на вторую — 24 200 ₽. Других страховок нет.

Траты на общественный транспорт и такси нерегулярные, в пределах 7000 ₽ в месяц.

Все нужное есть, давно не покупала ничего нового. А в 2024 году мы с мужем потратили на одежду и обувь около 70 000 ₽ — посмотрела в банковских приложениях.

Иногда покупаю брендовую одежду, у меня есть вещи от Namelazz — наверное, самые дорогие в моем гардеробе, кроме верхних. А вообще, мне важнее качество, чем бренд. При этом есть психологический порог цены: например, мне пока некомфортно купить кашемировый свитер за 30 000 ₽.

Чаще всего я выбираю что-то из блогерских подборок, заказываю на Wildberries. Иногда идем в торговый центр без определенной цели и покупаем что-нибудь, например обувь мужу или платья и майки мне. Но я выматываюсь в торговых центрах, поэтому редко выбираемся туда.

В 2025 году я уже побывала в Москве, в гостях у родителей, в Дагестане и Казахстане. В Москве ничего не потратила, это была командировка. На Дагестан ушло 59 000 ₽ за тур, 25 000 ₽ за билеты и около 2000 ₽ в кафе. Остальное было включено в цену. На билеты на поезд, когда ездила к родителям, потратила 8000 ₽. На Казахстан ушло 20 000 ₽.

Расходы в поездках обычно оплачиваю с суммы на текущие траты, если это не какая-то специфическая отпускная активность, которой нельзя заняться дома. Например, год назад в Кисловодске мы ездили в фототур по горам: наняли водителя и фотографа и колесили по локациям. Это стоило 20 000 ₽, оплатили со счета на путешествия. А билеты в поездки оплачиваю кредиткой, гашу с целевого счета.

Планирую в этом году съездить к родителям еще раз, потом в Сочи с подружкой, на Алтай с мужем, в Сочи с мамой, возможно, еще раз в Казахстан и, если все сложится с визой, в Италию. Я не детализирую эту мечту — мне просто надо в Италию, и все. Понятное дело, хочется увидеть Колизей и сходить в галерею Уффици. Обязательно буду есть много пасты и джелато. В остальном сориентируюсь по ситуации.

Билеты в Сочи уже купила, потратила в сумме 50 000 ₽. На отели ушло по 20 000 ₽: оплатила в складчину с подругой и мамой.

На путешествиях не экономлю, хоть и не шикую. Прошло время, когда я жила в хостелах. Теперь только хорошие отели, но не роскошные, и нормальные авиакомпании, но экономкласс. Лучше не полечу, чем полечу «Победой».

Подписки. В январе оплатила годовую подписку на «Правое полушарие интроверта» — 1360 ₽. «Яндекс Плюс», платный «Дуолинго» и «Телеграм-премиум» оплачивает муж.

Подписку на «Правое полушарие интроверта» активно использовала в декабре, январе и феврале, потом у меня случился депрессивный эпизод, и я забросила все. Сейчас потихоньку возвращаюсь. Мне интересна история архитектуры и искусства, история России. В «Дуолинго» учу английский без конкретной цели и итальянский — чтобы делать заказы в кафе, когда поеду в Италию.

Интернет — 1200 ₽.

Телефон — 187 ₽ за мой тариф. У мужа две сим-карты: Т-Мобайл за 150 ₽ в месяц и «Билайн» за 950 ₽.

Красота. На косметику трачу примерно 3000 ₽ в месяц: постоянно что-то заканчивается. В остальном траты нестабильные. На маникюр и педикюр уходит около 5000 ₽ в месяц. Брови делаю нерегулярно, если в среднем, трачу на это 800 ₽ в месяц. На эпиляцию уходит 8000 ₽ раз в три-четыре месяца. Бываю у косметолога, делаю биоревитализацию. Одна процедура стоит около 20 000 ₽, в этом году уже потратила 50 000 ₽.

Стригусь пару раз в год. Муж тратит в барбершопе 3000—8000 ₽ раз в два месяца.

Спорт. Занимаюсь по видео, это стоит 15 000 ₽ в год. Муж ходит в зал, за абонемент и тренера в прошлом году заплатил около 50 000 ₽.

Здоровье. Почти все покрывает ДМС, мужу оплатила такой же полис — работодатель позволяет подключить супруга за 10% от стоимости. В прошлом году отдала 113 000 ₽ ортодонту, больше трат не было.

Как писала выше, выплачиваю кредит на обустройство дома. Остаток долга — 1 030 000 ₽. Раньше гасила досрочно с понижением платежа, но с ростом ключевой ставки перестала: кредит под 12,9%.

В долг никогда не брала и не собираюсь, мне не нравится быть обязанной. А вот кредитные инструменты использую: у меня есть карта «Сплита» для рассрочек без процентов и кредитка, с которой покупаю билеты и оплачиваю отели. Лимит по ней — 180 000 ₽, грейс-период — 30 дней. Проценты не знаю, никогда не интересовалась. За пределы грейс-периода ни разу не выходила.

В сплит беру подарки и технику, иногда оплачиваю так обучение — но только когда знаю, что деньги на целевых счетах есть или вот-вот появятся.

Также всегда считала и считаю необходимостью кредиты на крупные покупки: на машину и тем более на жилье просто не накопить в условиях такой инфляции, как у нас. Конечно, под текущие проценты я не буду брать кредиты, но когда-то, надеюсь, ситуация изменится и можно снова будет всерьез думать о квартире и новой машине.

Иногда я перевожу с кредитки на короткие вклады, проценты приносят немного, но это бесплатные деньги — почему бы не пользоваться.

За время совместной жизни у нас с мужем ощутимо скорректировалось финансовое поведение. Я расслабилась и стала с благодарностью принимать внезапные дорогие подарки вроде одежды, сумок или цветов и не нудить о том, на какие деньги это куплено.

Муж же научился более собранно относиться к деньгам: откладывает, считает. Подарки делает обдуманно, c внеплановых больших доходов. Эту зиму мы пережили, ни разу не залезая в кредитку, для мужа это новый опыт. Ведь и его родители, и все окружение живут по схеме «летом шикуем, зимой в кредитках».

Бюджет дает мне базовое чувство безопасности: я придумала масштабируемую в любую сторону систему, которая поможет как прожить на небольшой доход, так и не растратить впустую более высокий. При уменьшении доходов просто обрезаются категории с низким приоритетом, а при повышении можно добавлять статьи расходов, увеличивать цели или начать системно инвестировать.

По-хорошему, нужно пересмотреть структуру бюджета. Сейчас она не соответствует реальности: счет на отпуск никогда не успевает пополняться, а счет на декрет не так и нужен, определенных планов нет. Но пока не хочу этим заниматься, так как пополнились мои личные целевые счета и теперь я смогу больше денег выделить на общие. Возможно, в следующем году пересмотрю процентное соотношение счетов.

Конечно, планы растить доход есть всегда, но сейчас мне очень нравится компания, в которой я работаю, а внутри фирмы рост гораздо медленнее, чем при смене места. Поэтому пока просто хорошо делаю свое дело и стараюсь получать большие премии, ну и хочу подрастить грейд. Правда, не знаю, сильно ли это увеличит доход: у нас закрыта вся финансовая информация. Если доход вырастет, скорее всего, я немного увеличу все цели по счетам.