Как устроены кредиты

Проценты — это плата за то, что вы пользуетесь деньгами банка.

Ставка — это количество процентов из расчета на год. Она может быть и 10% годовых, и все 40%. Ставка фиксируется в договоре и не меняется весь срок действия кредита. Она может увеличиться, только если вы нарушите условие договора. Например, не продлите страховку или допустите просрочку.

Ставка 10% годовых не всегда означает, что за год вы переплатите банку именно столько. Если вносить ежемесячные платежи, переплата будет меньше. Дело в том, что проценты начисляются каждый день на остаток основного долга. А за счет ежемесячных платежей он будет уменьшаться, значит, 10% будут начисляться на меньшую сумму.

Вот как все это работает.

Срок кредита — это время, на которое банк выдает вам деньги. В течение этого времени вы должны вернуть долг.

Представим, что есть два кредита на одинаковую сумму, с одинаковой ставкой и другими условиями, а отличия — только в сроке. Тогда работает простое правило:

• чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж, но выше итоговая переплата, ведь проценты будут начисляться дольше;
• чем короче срок, тем выше ежемесячный платеж, но меньше общая переплата.

❗️ Выбирая кредит, оценивайте стабильность своего дохода и ежемесячный платеж. Если чувствуете, что он слишком большой, рассмотрите кредиты на больший срок, даже если ставка будет немного выше. Переплатить банку чуть больше процентов не так страшно. Страшнее — постоянно ужиматься в необходимых тратах, лишь бы гасить неподъемные ежемесячные платежи. Или допускать просрочки, портя кредитную историю и отношения с банком.

Срок почти всегда выражается в месяцах: банк может выдать кредит на 3, 12, 24 месяца и так далее — обычно до 60 месяцев, то есть до пяти лет. Иногда встречаются предложения на более длительный срок, например до семи лет, но чаще такие условия бывают только для зарплатных клиентов банка  . На срок до 30 лет выдаются разве что ипотечные кредиты — под залог покупаемой недвижимости.

Как мы уже говорили, кредит можно закрыть досрочно, тогда банк пересчитает проценты — и переплата будет меньше. Вы дополнительно заплатите только за то время, когда реально пользовались деньгами банка. Подробнее о том, как и когда стоит гасить кредит досрочно, мы разберем в шестом уроке.

При оформлении кредита банки часто предлагают дополнительные платные услуги. Самая распространенная — страхование жизни и здоровья. Оно не обязательное, но обычно влияет на условия кредита: со страховкой процентная ставка, как правило, ниже.

Например, по потребительским кредитам  ​разница в ставке между вариантом со страховкой и без нее может составлять 5—15 процентных пунктов. По ипотеке эта разница обычно меньше, но тоже есть: 1—5 процентных пунктов. Это связано с тем, что страховка снижает риски для банка: если наступит страховой случай, долг за заемщика выплатит страховая компания.

Кроме страховки, банки предлагают и другие опции, которые могут упростить обслуживание кредита и сделать платежи удобнее. В том числе:

• перенос платежа — возможность внести платеж позже;
• изменение даты платежа — например, если зарплата стала приходить позже.

Такие услуги могут помочь избежать просрочки, штрафов и проблем с кредитной историей.

Мы уже упоминали, что банк начисляет проценты каждый день. Но требовать у клиента ежедневных платежей неудобно, поэтому банки придумали расчетный период. Обычно это календарный месяц. Банк суммирует все проценты, которые набежали за этот месяц, добавляет к ним часть основного долга и формирует ежемесячный платеж.

Ежемесячный платеж зависит от условий, которые мы уже разобрали: основного долга, срока, стоимости дополнительных услуг и ставки. Например, чем выше ставка, тем больше ежемесячный платеж. Зато чем больше срок, тем ежемесячный платеж меньше.

Если в месяце 31 день, то процентов набежит чуть больше, чем за месяц, в котором 28 или 30 дней. Но чаще банки используют аннуитетные платежи — усредняют значения, и вы каждый месяц вносите равные суммы. Такой формат удобен: вы всегда знаете, сколько нужно заплатить.

Ежемесячный платеж включает:

• часть основного долга;
• начисленные за месяц проценты.

Чтобы вам было проще планировать бюджет, банк формирует график платежей. Обычно первый платеж вносится через месяц после получения кредита. Хотя некоторые банки предлагают более лояльные условия — например, внести первый платеж через два месяца.

Это максимальная сумма, которую заемщик может вернуть банку, если будет пользоваться дополнительными услугами и закроет кредит точно в срок — без досрочного погашения.

В полную стоимость кредита входят:

• основной долг;
• проценты за весь срок кредита;
• плата за дополнительные услуги. Например, за оценку квартиры для ипотеки. Или за страховку, если она влияет на ставку или без нее вообще не получить кредит.

ПСК всегда больше основного долга, потому что как минимум включает проценты. Основной долг фиксируется в день выдачи кредита, а полная стоимость показывает максимально возможную итоговую нагрузку.

ПСК может заметно отличаться у разных банков даже при одинаковой процентной ставке. Часто это связано с дополнительными условиями — например, со стоимостью страхования или других услуг, которые банк предлагает для получения выгодной ставки.

Именно ПСК, а не процентная ставка помогает понять, насколько кредит в итоге будет дорогим и сколько вы должны будете вернуть банку при стандартном сценарии — без досрочного погашения.

Все условия кредита, которые мы разобрали в этом уроке, фиксируются в договоре — о нем мы подробно поговорим в пятом уроке. Часть условий одинакова для всех заемщиков и основана на законодательстве и правилах конкретного банка, например возможность досрочного погашения. Другая часть индивидуальна и зависит от вашей ситуации — к ней относятся сумма основного долга и процентная ставка.

Повторим главное: перед тем как брать кредит, важно разобраться во всех его условиях — понять сумму основного долга, процентную ставку, срок, размер ежемесячного платежа, график выплат и дополнительные условия. И соотнести все это со своими возможностями, прежде чем принимать решение о кредите.

Не запутаться в терминологии вам поможет PDF-памятка заемщика с главными понятиями по теме. Ее мы советуем сохранить, чтобы она всегда была под рукой. Памятку можно скачать в формате PDF⁠ или отправить себе в «Телеграм».

1. Основной долг, или тело кредита, — это сумма, которую нужно будет вернуть банку с процентами. Иногда в него входит стоимость страховки.
2. За пользование деньгами банка придется платить ему проценты по ставке, зафиксированной в договоре. Чем выше ставка, тем больше переплата.
3. Срок кредита — это время, за которое нужно полностью вернуть банку долг с процентами. Чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж — и наоборот.
4. Низкая ставка не гарантирует, что кредит будет дешевым. Оценивать, сколько вы реально заплатите, если не будете гасить кредит досрочно, нужно по ПСК.

Мы разобрались, из каких условий складывается кредит и почему важно смотреть не на одну цифру, а на всю картину целиком. В следующем уроке перейдем к практике и разберем, какие бывают виды кредитов, чем они отличаются друг от друга и в каких ситуациях каждый из них подходит лучше всего.