О чем будет этот урок
Выбрать и оформить выгодный кредит — непросто. Поэтому, когда кредитный договор подписан, а деньги отправлены на нужную цель, можно вознаградить себя за труды. Например, отпраздновать это событие с близкими.
Но взять кредит — только половина дела. Потом его важно выплатить с выгодой для себя: избежать пеней и штрафов за просрочки, а может быть, даже сэкономить на процентах с помощью досрочного погашения. Так называется внесение денег сверх обязательного ежемесячного платежа. Оно помогает закрыть кредит раньше срока или уменьшить обязательные платежи, сделав их комфортнее.
Об этом мы и поговорим в уроке. Дополнительно разберем тонкости досрочного погашения — например, случаи, когда выгоднее положить свободные деньги на вклад. И что разумнее сокращать: срок или ежемесячный платеж. Мы рассмотрим разные жизненные ситуации и поможем подобрать под них вариант погашения кредита.
Кредиты на разные цели в Т-Банке
Выберите подходящий вариант и заранее узнайте условия: доступную сумму, срок и процентную ставку.
Но думать о досрочном погашении бессмысленно, если нет уверенности, что вы будете вносить в срок обязательные ежемесячные платежи. К сожалению, пропустить их можно даже просто из-за забывчивости или если не заметили напоминание от банка. Первым делом разберем, как всегда вносить платежи вовремя.
О чем вы узнаете
- Как не пропускать обязательные платежи.
- Когда и как гасить кредит досрочно.
- Когда банк может потребовать вернуть долг раньше срока.
Как не пропускать ежемесячные платежи
В предыдущем уроке мы говорили, что при оформлении кредита банк обычно открывает отдельный счет, с которого потом списывает ежемесячные платежи. Он называется счетом обслуживания.
Деньги на погашение кредита нужно перечислять туда вручную. В большинстве случаев банк не будет списывать деньги с другого счета или карты, даже если они там есть .
Если в день платежа на счете для оплаты кредита не окажется нужной суммы, начнется просрочка. Банк начислит пени, а в случае с кредиткой — еще и проценты за все время пользования деньгами, как будто не было никакого льготного периода.
Забыть перевести деньги на счет обслуживания может даже дисциплинированный человек. Например, в отпуске, во время болезни или в период аврала на работе. Вот как можно подстраховаться.
Внимательно читать уведомления от банка. За один-два дня банки обычно напоминают о предстоящем платеже — смс или пуш-уведомлением. Также они обязаны предупреждать о предстоящей просрочке не позднее чем за 7 дней .
Откладывать деньги на ежемесячный платеж сразу после зарплаты. На жизнь тратить только оставшуюся сумму. Если делать наоборот, может оказаться, что к дате платежа нужной суммы не останется.
Не вносить ежемесячный платеж в последний день. Особенно поздним вечером. Банк может попробовать списать деньги раньше, например в 19:00 или 22:00. В кредитном договоре обычно прописано, до которого часа списываются деньги. Если нужной суммы не окажется, банк посчитает это просрочкой и начислит пени. Лучше вносить платеж хотя бы за сутки или чуть раньше.
Настроить автоплатеж. Это бесплатно, но такая услуга есть не у всех банков.
Автоплатеж удобен, если постоянно держите деньги на дебетовой карте банка-кредитора. Тогда в нужную дату они автоматически спишутся с карты и отправятся на счет обслуживания кредита.
Позаботиться о напоминаниях. Если у банка нет услуги автоплатежа, установите напоминания в электронном календаре или сделайте пометки в ежедневнике на нужные даты. Кто-то клеит стикеры на рабочий стол или просит близких напоминать о платеже. Способ напоминания не имеет значения — важно, чтобы он работал.
Что делать, если просрочен ежемесячный платеж
Если вы просто забыли внести платеж и просрочка небольшая — на несколько дней, — внесите деньги как можно скорее. Банк, скорее всего, начислит пени, но при короткой задержке они обычно небольшие.
Просрочка отобразится в кредитной истории, но и это не приговор. Главное, чтобы она не была большой.
Если возникли финансовые трудности и вы понимаете, что не сможете платить в ближайшее время, главное — не скрываться от банка. Свяжитесь с ним как можно раньше: через горячую линию, чат или менеджера.
Банку выгодно, чтобы вы продолжили вносить платежи, пусть даже с отсрочкой или в меньшем объеме. Поэтому вам обязательно предложат варианты — например, кредитные каникулы на срок до полугода. Об этой и других возможных мерах подробно поговорим в последнем, седьмом, уроке курса.
Когда вы разобрались с автоплатежом и напоминаниями, можно задуматься о досрочном погашении кредита — так называется внесение денег сверх ежемесячного платежа. Дополнительная сумма идет на погашение основного долга. А раз он уменьшается, то и сумма набегающих на него процентов становится меньше.
Досрочное погашение — самый эффективный способ сэкономить на процентах по кредиту. Но для начала давайте разберемся, когда оно выгодно. Да, оно позволяет сэкономить на процентах, но бывают ситуации, когда выгоднее придержать свободные деньги и направить их на что-то другое.
Когда не стоит досрочно гасить кредит
Таких ситуаций несколько.
Деньги можно выгодно вложить. Главное, чтобы прибыль, на которую вы рассчитываете, была гарантированной. К примеру, если делать ставки на спорт или инвестировать в высокорисковые ценные бумаги, можно потерять деньги. А вот вклад точно принесет доход, если, конечно, не закрыть его раньше времени.
Досрочное погашение обычно невыгодно, если у вас семейная ипотека под 6% или другой льготный кредит.
Например, после 2022 года сложилась уникальная ситуация, когда появились депозиты со ставками до 24% годовых. Было очевидно, что свободные деньги выгоднее отправлять на вклады или накопительные счета, вместо того чтобы досрочно гасить ими дешевые кредиты. Это была уникальная возможность заработать.
Снижение ставки уже оплачено. Некоторые банки снижают ставку по кредиту за покупку дополнительных услуг. Если услуга уже куплена, то при досрочном погашении вернуть ее стоимость не получится.
В 2022 году некоторые застройщики предлагали ипотеку по сверхнизким ставкам — до 1%. Но, чтобы ее оформить, нужно было купить недвижимость по цене на 10—20% выше стандартной. То есть сумма, на которую увеличивалась стоимость жилья, была платой за снижение ставки. Гасить такую ипотеку досрочно было бессмысленно.
В стране высокая инфляция. Со временем все деньги обесцениваются: и взятые в кредит, и те, которыми совершаете ежемесячные платежи.
В 2016 году можно было купить однушку в Подмосковье недалеко от МКАДа за 4 млн рублей. А спустя 10 лет такая стоит 10 млн.
То же самое с ежемесячными платежами. Допустим, в 2016 году заемщик взял ипотеку на 30 лет с ежемесячным платежом 30 000 ₽. Не гасил ее досрочно, а до сих пор вносит ровно столько. В 2016 году это казалось большой суммой, а сейчас вносить ее проще, потому что зарплаты постепенно растут и теперь заемщик наверняка зарабатывает больше.
При высокой инфляции бывает выгоднее потратить свободные деньги на товары и услуги, которые необходимы, но быстро дорожают. Например, на лечение зубов, обучение для работы или бытовую технику, которой не хватает для комфорта и экономии времени.
Но помните: инфляцию предсказать сложно, поэтому отказываться от досрочного погашения только из-за нее не стоит. Ведь деньги, которые вы сэкономите на процентах, сегодня можно потратить на нужную вещь. А спустя несколько лет она тоже может подорожать.
Когда стоит гасить кредит досрочно
Главное, что нужно помнить: на досрочное погашение можно направлять только свободные деньги. То есть те, которые точно не понадобятся на лечение, продукты, оплату коммунальных услуг и другие обязательные траты. А вот если вас повысили на работе, выплатили премию или друзья подарили на день рождения конверт с деньгами, то можно задуматься о досрочном погашении.
Вот две распространенные ситуации, когда стоит гасить кредит досрочно.
Ставка по кредиту слишком большая. Если процентная ставка по кредиту выше, чем по вкладам, разумнее выбрать досрочное погашение. Иначе переплата по кредиту перекроет всю выгоду от накоплений.
Разберемся на примере, как это работает
Помогут калькуляторы Т—Ж: кредитный, о котором мы упоминали в четвертом уроке, и калькулятор вкладов.
Допустим, Сергей взял кредит на 1 млн рублей под 20% годовых на два года. Вот его график платежей согласно кредитному калькулятору Т—Ж.
Спустя месяц друзья подарили Сергею на день рождения 10 000 ₽, и он задумался, как ими распорядиться: потратить на кредит или разместить на накопительном счете под 15% годовых.
Чтобы посчитать выгоду от досрочного платежа, который стал возможен благодаря подаренным деньгам, укажем в кредитном калькуляторе сумму и дату досрочного погашения. На графике станет видно: следующие платежи уменьшатся до 50 354 ₽, и ежемесячная экономия составит 542 ₽. А общая переплата за два года уменьшится на 2 053 ₽.
Теперь откроем калькулятор вкладов и посчитаем, что будет, если положить те же 10 000 ₽ на накопительный счет с начислением процентов на минимальный остаток по актуальной ставке ЦБ — в нашем примере это 15% годовых.
Выгода составит всего 123 ₽ за месяц — это намного меньше, чем экономия при досрочном погашении.
Долг психологически «давит». Если наличие кредита вызывает тревогу и дискомфорт, лучше направлять свободные деньги на досрочное погашение — даже если вклад формально выгоднее. Покой дороже денег.
Чтобы стало спокойнее, можно перечитать первый урок, где мы развенчивали мифы о кредитах.
Решая, стоит ли гасить кредит досрочно свободными деньгами, важно смотреть на ситуацию в целом.
Сделать это поможет шаблон, который мы подготовили. Создавайте копию, заполняйте и принимайте обдуманное решение.
Если вы все же уверены, что досрочный платеж выгоден и разумен, то вот что о нем стоит знать.
Что нужно знать о досрочном погашении
Досрочное погашение бывает полное или частичное. Полное — это когда вы разом выплачиваете весь долг целиком и больше ничего банку не должны. Частичное — это когда вы вносите дополнительные платежи периодически, сверх основного.
Что выбрать, зависит от свободной суммы. Если ее хватает на то, чтобы выплатить долг целиком, то можно сделать полное погашение. Если нет, то частичное.
Ни то ни другое банк не вправе запретить . Но вот о чем не стоит забывать.
У досрочного платежа может быть минимальная сумма. Например, банк может указать в кредитном договоре, что платеж на частичное досрочное погашение должен быть от 10 000 ₽ или от 50 000 ₽. Сумму меньше банк просто не спишет.
Надо обязательно уведомить кредитора. Если просто положить дополнительные деньги на счет обслуживания, то банк не поймет, что они — на досрочное погашение. Сумма будет просто там лежать.
О досрочном погашении нужно обязательно уведомить банк. По закону — минимум за 30 дней. Уведомлять заранее не нужно, только если погашаете весь остаток долга в течение 14 дней после оформления кредита. Или в течение 30 дней — когда речь о рассрочке от банка .
На практике все обычно проще: в приложении или личном кабинете достаточно нажать кнопку вроде «Погасить досрочно» или «Внести досрочный платеж». Некоторые банки позволяют сделать это сразу, не ожидая, когда пройдет 30 дней.
Важно учитывать срок списания досрочного платежа. Есть банки, которые списывают его строго в дату ежемесячного платежа. И часто в конце дня, например с 23:00 или 23:59. Если в это время на счете не будет заявленной суммы для досрочного погашения, то банк его отменит. Уточняйте срок списания в поддержке банка.
При частичном досрочном погашении такого ограничения обычно нет и платеж списывается в тот же день.
При досрочном погашении тоже нужно уплатить проценты. Но только те, которые успели набежать на остаток долга после предыдущего ежемесячного платежа. Ведь они начисляются каждый день.
Допустим, Мария взяла кредит на 500 000 ₽ на год под 20%. Внесла шесть обязательных ежемесячных платежей по 46 318 ₽, и основной долг сократился до 262 464 ₽.
А через две недели после шестого платежа Мария получила на работе премию и решила погасить остаток долга целиком. За два дня успели набежать проценты: 262 464 ₽ × 20% / 365 дней × 14 дней = 201,34 ₽. Их тоже придется заплатить банку.
👉 Много маленьких досрочных платежей лучше одного большого
Лучше вносить по 10 000 ₽ каждый месяц, чем целый год откладывать эти деньги и потом разом внести 120 000 ₽. Ведь проценты на остаток долга начисляются каждый день. И чем чаще вы вносите ежемесячные платежи, тем быстрее уменьшается основной долг, а вместе с ним и переплата.
Посмотрим, как это работает, с помощью кредитного калькулятора Т—Ж.
Допустим, Игорь взял в кредит на два года 2 млн рублей. Ставка — 20% годовых. Если он будет вносить на досрочку 10 000 ₽ в месяц в течение первого года, то переплата составит 202 782 ₽.
А если он будет придерживать деньги и внесет их разовым платежом в конце первого года выплат, то переплата составит 208 752 ₽ — почти на 6 000 ₽ больше.
Что будет после досрочного погашения — зависит от того, полное оно или частичное. При полном долг просто будет погашен.
Если вы оформляли ипотеку, нужно уточнить у банка порядок снятия обременения — это отдельный важный процесс. Чаще всего банк берет это на себя.
При частичном досрочном погашении внесенная сумма пойдет на уменьшение тела кредита. Если внесли 10 000 ₽, то на столько сократится и долг. А значит, и проценты будут набегать на меньшую сумму.
Как именно платить дальше, вы выбираете сами. Есть два варианта — банки могут предлагать оба на выбор или только второй:
- Уменьшить срок кредита — ежемесячные платежи останутся прежними, но платить придется, к примеру, не год, а несколько месяцев.
- Уменьшить ежемесячный платеж, но тогда срок кредита не изменится.
График платежей обычно обновляется в течение суток после списания платежа.
Теперь давайте разбираться, что выгоднее.
Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшать срок или платеж
Это легко посчитать на кредитном калькуляторе Т—Ж. Посмотрим на примере.
Представим, что Инна взяла в кредит 300 000 ₽ на год под 20%. Без досрочного погашения ежемесячный платеж — 27 791 ₽, а общая переплата — 33 573 ₽. Через месяц после первого платежа Инна решила внести досрочный платеж 50 000 ₽. Приложение банка предлагает ей выбрать, что уменьшать: срок или платеж.
Кредитный калькулятор показывает, что если уменьшить платеж, то он сократится с 27 791 до 22 323 ₽. А общая переплата составит 28 861 вместо 33 573 ₽.
А если уменьшить срок, то ежемесячный платеж останется прежним, зато выплачивать кредит придется 10 месяцев вместо 12.
За счет этого общая переплата сократится до 25 152 ₽. Это на 3 709 ₽ меньше, чем при первом варианте.
На первый взгляд, сокращать срок выгоднее. Но представим, что Инна все-таки сократила платеж, а сама продолжила каждый месяц вносить прежние 27 791 ₽. Просто теперь часть этих денег идет на ежемесячный платеж, а разница — на досрочное погашение. И каждый раз Инна выбирает уменьшение следующих платежей, а не срока.
График платежей получится такой же, как при изначальном уменьшении срока. Срок сократится автоматически, ведь каждый месяц все большая часть платежа будет уходить на уплату основного долга, а меньшая — на проценты. Соответственно, переплата тоже будет та же, что и при изначальном сокращении срока.
Эту схему мы и рекомендуем. Ее плюс в том, что с каждым месяцем обязательный платеж, который нужно вносить во что бы то ни стало, будет все меньше. А это хорошая подстраховка на случай сложной непредвиденной ситуации.
Урок почти закончен. Давайте посмотрим, что еще важно учесть для выгодного погашения кредита.
В какую дату выгодно вносить досрочный платеж
Если выбираете сокращение срока, то чем больше времени до даты основного платежа, тем лучше. Убедимся в этом на примере.
Допустим, 10 марта 2026 года Иван взял в кредит 300 000 ₽. Срок — три года, ставка — 20% годовых. Дата внесения ежемесячных платежей — 10-е число каждого месяца. Вдруг 20 марта Ивану выплатили премию — 50 000 ₽, и он решил направить ее на досрочное погашение кредита.
Представим, что Иван выбирает вариант с сокращением срока. Вот что произойдет в зависимости от даты платежа.
Теперь представим, что Иван выберет досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Тогда расклад будет другим.
Как досрочно гасить несколько кредитов сразу
Бывает, что у заемщика сразу несколько кредитов под высокую ставку и вдруг появляются деньги на досрочное погашение. Есть две тактики, какой кредит гасить в первую очередь: «лавина» и «снежный ком».
«Лавина» — это когда вы сначала гасите кредит с самой высокой ставкой, затем — следующий по дороговизне. Это логично: чем выше ставка, тем больше переплата. Гасим дорогой кредит досрочно — переплачиваем меньше.
«Снежный ком» — это когда вы сначала гасите кредит с меньшим остатком долга. В итоге количество кредитов уменьшается быстрее, но самые дорогие часто выплачиваются дольше. Значит, и переплата получится объемнее, чем с тактикой «лавина». Плюсы «снежного кома» — только психологические.
Здорово, когда есть свободные деньги и можно делать с ними что угодно: отправить их на вклад или потратить на досрочное погашение кредита. В этом случае досрочка — ваш личный выбор. Но изредка бывает, что вернуть долг раньше срока требует именно банк. Рассказываем, в каких случаях это возможно.
Когда банк может потребовать вернуть долг раньше срока
Надеемся, что вы с этим не столкнетесь. Но должны предупредить: такое возможно, если заемщик злостно нарушает условия кредитного договора, в первую очередь допускает просрочки.
Например, банк вправе потребовать вернуть кредит наличными, если за последние 180 дней общая продолжительность просрочек была больше 60 дней . На возврат дается от 30 дней.
Если кредит в принципе взят на срок до 60 дней, то достаточно просрочить платеж больше чем на 10 дней — и банк может внезапно попросить вернуть весь долг .
По ипотеке у банка больше поводов потребовать деньги раньше срока. Например, если клиент не оформил обязательное страхование имущества или создал риск его утраты. Например, не позаботился о пожарной безопасности — и купленный в ипотеку дом сгорел .
Все поводы, по которым банк может потребовать досрочно вернуть кредит, можно найти в разделе «Права банка» в кредитном договоре.
Запомнить
- Чтобы не платить пени и штрафы, важно вовремя вносить обязательные платежи. А чтобы не забывать о них, настройте автоплатежи и позаботьтесь о напоминаниях.
- Банк не вправе запретить досрочное погашение или взимать за него комиссию.
- При полном досрочном погашении весь остаток долга гасится единым платежом. При частичном тело долга просто уменьшается — на размер дополнительного платежа.
- Досрочное погашение имеет смысл, если не знаете, куда выгоднее вложить деньги, или если долг давит психологически.
- Досрочное погашение невыгодно, если есть способ вложить деньги с гарантированной выгодой, оплачено снижение ставки или вы уверены, что из-за инфляции ваша переплата не такая уж и высокая в перспективе нескольких лет.
- При частичном досрочном погашении выгоднее сокращать платеж, но продолжать вносить те же суммы, что и раньше. Тогда срок сократится сам по себе, а у вас появится подстраховка на случай сложной финансовой ситуации.
📚 Что еще почитать
- Личный опыт: как я погасил все кредиты.
- Как не переплатить по кредиту.
- Правила досрочного погашения кредита.
- Что надо знать о досрочном погашении кредитов.
- Стоит ли досрочно гасить кредиты?
- Калькулятор: что выгоднее — досрочно гасить ипотеку или класть деньги на вклад в 2026 году?
- Калькулятор ипотеки с досрочным погашением.
Что дальше
Хочется верить, что у вас всегда будут деньги на ежемесячные платежи, а при желании и на досрочное погашение. Но жизнь непредсказуема: бывает, что заемщик внезапно оказывается в сложной жизненной ситуации, и ему становится тяжело вносить платежи. Это не приговор и не повод скрываться от банка. В заключительном, седьмом уроке курса, расскажем, что нужно делать. И пусть это никогда вам не пригодится.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника Т—Ж про деньги и жизнь в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь: @t_uchebnik
