Что делать, если нет денег на платеж по кредиту

Если быстро найти работу по специальности не получается, подумайте о временной подработке. Например, можно выполнять разовые заказы, подрабатывать в сфере услуг, найти удаленную работу или попробовать заработать на своем хобби.

Помните: никакая работа не стыдная. Главное, чтобы доход от временной подработки помог избежать просрочки платежей.

Если самостоятельно решить проблему не получается, можно обратиться за помощью к близким. Возможно, родственники или друзья согласятся одолжить нужную сумму, пока ваше финансовое положение не улучшится.

Иногда помочь может и работодатель. В некоторых компаниях сотрудникам выдают беспроцентные займы или материальную помощь. Если вы давно работаете в организации, честно обсудите ситуацию с руководителем или отделом кадров.

Обычно знакомые не требуют возвращать долг с процентами и не начисляют штрафы, если отправить деньги на день позже, чем вы договорились. Поэтому, если не получается найти источник дополнительного дохода, лучше первым делом обратиться к ним. Но не злоупотреблять их добротой и доверием.

Просить деньги бывает неловко. Может казаться, что вам откажут или посчитают вас безответственным человеком. Многие переживают и из-за того, что долг может испортить отношения.

Чтобы снизить риск недопонимания, лучше сразу договориться обо всех условиях: какую сумму вы занимаете, когда планируете вернуть деньги и что будете делать, если срок придется перенести. Эти договоренности стоит закрепить письменно — составить долговую расписку. Ее пишет от руки тот, кто берет деньги в долг. Расписка останется у того, кто дал вам деньги.

Более надежный вариант закрепить обязательства — заключить у нотариуса договор займа и уже потом написать расписку о получении денег, когда они будут у вас. Не обижайтесь, если тот, кто готов дать вам в долг, будет настаивать на этом варианте. Это не значит, что вас считают непорядочным человеком. Просто подстраховаться — нормально, особенно если речь о крупной сумме.

Необязательно занимать сразу большую сумму. Можно попросить денег на один-два платежа по кредиту, а в это время подумать о помощи от банков. Дальше расскажем, какие есть варианты — можно прорабатывать их одновременно или сосредоточиться на каком-то одном.

Рефинансирование — это новый кредит, который берут, чтобы погасить один или несколько действующих. Чаще всего такой кредит оформляют в другом банке: сами банки предлагают изменить условия своим же заемщикам.

Иногда рефинансирование делают, даже если нет проблем с ежемесячными выплатами — просто ради выгоды или удобства.

Вот что может дать рефинансирование:

1. Снизить ежемесячный платеж. Например, если новый кредит выдают по более низкой ставке или на более длительный срок.
2. Изменить срок кредита. Чем он дольше, тем меньше ежемесячный платеж.
3. Объединить несколько кредитов в один. Так проще следить за платежами и не путаться в датах.

В кредитной истории рефинансирование отражается как оформление нового кредита. Предыдущие будут числиться закрытыми — то есть кредитная история не испортится.

Условия для рефинансирования. У каждого банка свои требования к заемщикам. Вот самые распространенные:

• с момента оформления кредита прошло минимум три месяца;
• по кредиту нет текущих и недавних просрочек;
• сумма кредита соответствует требованиям банка. Во многих банках минимальная сумма для рефинансирования — от 50 000 ₽. Микрокредиты банки рефинансируют неохотно и только если их немного;
• обычно рефинансировать можно не больше пяти кредитов за раз;
• не все банки принимают на рефинансирование кредитные карты.

Обращаться за рефинансированием нужно заранее — до того как появились сложности с выплатами. Банки заинтересованы привлекать платежеспособных клиентов, а не тех, кто уже допустил просрочки.

Влияние на кредитную историю. Рефинансирование отобразится в ней просто как оформление нового кредита.

Как выбрать банк для рефинансирования. Придерживайтесь советов, которые мы давали по выбору обычного кредита. На сайтах банков всегда есть информация, рефинансируют ли они кредиты, и если да, то на каких условиях.

Бывает, что банки не одобряют рефинансирование или предлагают невыгодные условия. Например, кредит на такой же срок и с такой же ставкой. Тогда можно подумать о кредитных или ипотечных каникулах.

Такие каникулы можно оформить в особых жизненных обстоятельствах, например при снижении дохода.

Каникулы позволяют отсрочить платежи на срок до шести месяцев или вносить их в это время частично.

Срок кредита просто продлевается на время каникул, а штраф за каникулы банк не начислит. Во время отсрочки на сумму отложенных платежей проценты будут начисляться по договору. Но оплачивать их нужно потом.

Есть ипотечные каникулы и с более долгим сроком — до полутора лет. Они будут доступны с 1 сентября 2026 года при рождении или усыновлении второго или последующего ребенка. Первые шесть месяцев каникул проценты на остаток долга не начисляются. С 7-го по 18-й месяц проценты будут по ставке из договора. После каникул накопленные проценты придется выплачивать по обычному графику.

Условия для каникул. Одно из главных условий — сумма, которую вы брали в долг, должна быть не больше лимита:

• 150 000 ₽ — для кредитных карт;
• 450 000 ₽ — для кредита наличными;
• 1 600 000 ₽ — для автокредита;
• 15 000 000 ₽ — для ипотеки, но жилье должно быть единственным.

Если лимит больше или тип кредита другой, то оформить каникулы не получится. Например, если кредит наличными был на 500 000 ₽, а выплатить осталось 400 000 ₽, то каникулы будут недоступны.

Еще одно важное условие — особые жизненные обстоятельства нужно подтвердить документами. А список таких обстоятельств, как и подтверждающих их документов, ограничен законом.

По каждому основанию кредитные или ипотечные каникулы можно оформить только один раз по одному кредитному договору. Поэтому иногда лучше приберечь такую возможность.

Если подходите под условия и принесете установленные законом документы по вашей ситуации, то предоставить каникулы — не право, а обязанность банка по закону. Просто напишите в поддержку и узнайте, как подать заявление.

Что будет после каникул. Банк пришлет новый график платежей. В нем будет учтен срок, который сдвинулся на время каникул, и проценты, которые успели набежать. Учитывайте это, обращаясь за каникулами из-за снижения дохода. Если за полгода он точно не вырастет, то лучше сразу рассмотреть другие варианты. Например, по реструктуризации, о которой мы расскажем дальше, банк сможет увеличить срок договора на несколько лет, и ежемесячные платежи гарантированно снизятся.

Влияние на кредитную историю. Запись о каникулах появится в кредитной истории. Если до них не было просрочек, то это ее не испортит. Но в будущем банки могут обращать внимание на такую запись, когда рассматривают заявку на новый кредит. Но чем больше времени пройдет после каникул, тем меньше будет этого внимания.

Если у вас нет права на каникулы, а рефинансирование по какой-то причине не подошло, обратитесь в свой банк за реструктуризацией.

При реструктуризации банк по вашей просьбе пересматривает условия кредитного договора.

Например, банк может:

• предоставить отсрочку платежей;
• на несколько месяцев уменьшить размер платежей — например, оставить только выплату процентов;
• увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Как видите, плюс в том, что, если у заемщика сложная ситуация, банки часто готовы пойти на уступки. И после реструктуризации у вас останется право на каникулы — на всякий случай.

А минус реструктуризации в том, что поблажки будут на условиях банка. Например, ставка может увеличиться. Или вы попросите увеличить срок кредита на десять лет, а банк предложит только три или пять. Но это все равно лучше просрочек и испорченной кредитной истории.

Условия для реструктуризации. У каждого банка свой список ситуаций для одобрения реструктуризации. Вот примеры:

• потеря работы;
• декрет или отпуск по уходу за ребенком;
• призыв на военную службу;
• инвалидность;
• снижение дохода заемщика или общего дохода всей семьи.

Влияние на кредитную историю. Информация о реструктуризации, как и о каникулах, появляется в кредитной истории. Но не портит ее, если до этого не было просрочек.

В будущем, если вы обратитесь за новым кредитом, другие банки могут учитывать факт реструктуризации. И могут предлагать условия по новым кредитам чуть хуже, чем могли бы. Но чем больше времени пройдет после процедуры, тем меньше внимания будет привлекать такая запись.

Мы разобрали несколько способов избежать просрочки, если выплачивать кредит стало трудно. Чтобы вам было проще сравнить их между собой, собрали основные отличия в одной таблице. Вы можете скачать ее в формате PDF⁠ или отправить себе в телеграм-сообщении.

Запомним главное:

• Проблемы с выплатой кредита могут возникнуть у любого человека. Это неприятная ситуация, но в большинстве случаев она не означает, что выхода нет.
• Вы не представляете, как много людей — верных друзей, отзывчивых коллег и понимающих родственников — готовы вам помочь. Обращайтесь к ним за помощью в первую очередь, пока ищете работу или подработку.
• Вы можете не верить, что ваш кредит удастся рефинансировать в другом банке на более выгодных условиях. А в нужный момент разобраться в этом и сократить ежемесячный платеж до комфортного — просто увеличив срок.
• Вы можете не знать, что кредитные и ипотечные каникулы — ваше законное право. А потом обратиться в банк и убедиться, что он не смог вам отказать.
• Вы можете не понимать, как важно банку сохранить вас как клиента и пересмотреть условия по кредиту, лишь бы вы продолжили платить. А потом получить предложение по реструктуризации.
• Не игнорируйте проблему и не прячьтесь от банка. Во многих случаях удается договориться о более комфортных условиях, воспользоваться предусмотренными законом мерами поддержки или найти другое решение, которое поможет справиться с временными трудностями.

Бывает, что просрочка уже случилась: из-за забывчивости или потому что заемщик вовремя не предпринял шаги, о которых мы рассказали.

Поговорим подробнее о том, что будет происходить, но не чтобы напугать, а чтобы успокоить и объяснить, что делать.

Звонки из банка. Если вы исправно вносили платежи, а потом вдруг перестали, банк встревожится и захочет узнать, что произошло. Поэтому первое, с чем сталкиваются заемщики после просрочки, — это звонки от специалистов отдела по работе с просроченными задолженностями. Не бойтесь: их цель — напомнить о платеже, узнать, что случилось, и постараться помочь. Поэтому ответьте на звонок и честно расскажите о ситуации.

Помните: обижать вас никто не будет. Работа таких сотрудников строго регламентирована. Например, они могут звонить должнику не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. В рабочие дни — с 08:00 до 22:00, в выходные и праздничные — с 09:00 и до 20:00  . А приезжать лично сотрудник может не чаще раза в неделю.

Ответив, вы не столкнетесь с хамством и угрозами. Сотрудникам банка запрещается давить на должника или вводить его в заблуждение  .

Штрафы начисляются на сумму просроченного платежа с первого дня просрочки. Но банк не может установить какой угодно размер — лимит прописан в законе «О потребительском кредите (займе)»  .

Штраф — это неприятно, но не катастрофично. Например, при ежемесячном платеже 30 000 ₽ 0,06% в день — это 18 ₽, а 0,1% — 30 ₽. Гораздо неприятнее, что факт просрочки отобразится в кредитной истории и негативно на нее повлияет.

Если просрочка больше 60 дней за последние полгода, банк может передать дело коллекторам, если вы давали такое согласие в договоре. К тому же он вправе потребовать вернуть кредит досрочно — об этом мы писали в предыдущем уроке. А если проигнорировать запрос, банк или коллекторы могут обратиться в суд  .

На практике банки обращаются в суды при более длительных просрочках, свыше 4—6 месяцев. Но каждый случай индивидуальный, и регламент работы в подобных обстоятельствах банк разрабатывает самостоятельно. Поэтому не стоит дожидаться судебных разбирательств. Ответьте на звонок из банка и узнайте, что он может предложить. Выход обязательно найдется.

На этом наш курс заканчивается.

От первого до последнего урока мы не просто разбирались, как устроены кредиты. Мы учились принимать взвешенные решения: учитывать не только выгоду, но и риски, не поддаваться спешке и чужому влиянию.

За это время вы прошли путь от знакомства с кредитами до выбора подходящего продукта и выгодной стратегии погашения. Теперь вы знаете, как подобрать кредит под свою цель, оценить финансовую нагрузку, внимательно изучить условия договора, не допускать просрочек и действовать в сложных ситуациях. А еще понимаете, что иногда лучший кредит — тот, который вы не взяли.

Если вы решите взять кредит или уже выплачиваете его, помните: готовность разбираться в деталях, честно оценивать свои возможности и вовремя отказаться от неподходящих условий помогают сделать кредит полезным инструментом, а не источником проблем.

Пусть эти знания помогают вам принимать взвешенные финансовые решения. Желаем стабильного дохода, низких процентных ставок и легких выплат.

1. Проблемы с платежами по кредиту могут возникнуть у любого — это неприятно, но почти всегда решаемо. Главное — заметить трудности заранее и не тянуть до просрочки.
2. Не паникуйте, не ждите, что все само разрешится, не прячьтесь от банка и не берите новые долги, чтобы закрыть старые, — это худшие стратегии из всех возможных.
3. Сначала попробуйте найти деньги с помощью близких, работодателя или подработки.
4. Если денег все равно не хватает, обратитесь в банк: в вашей ситуации может помочь рефинансирование, кредитные или ипотечные каникулы, реструктуризация.
5. Если просрочка уже случилась, не игнорируйте звонки банка. Цель сотрудников — узнать, что случилось, и вместе найти возможные варианты решения.

Курс подошел к концу. Впереди заключительный тест, который поможет повторить основную информацию.

Если сдадите тест на отлично, мы подарим вам электронный диплом, а если поделитесь им в своих соцсетях — получите скидку 20% на любой платный курс Учебника. Удачи!