Я коплю 1 400 000 ₽ на досрочное погашение кредитов

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Александра Ковальски

Страница автора

О себе

Меня зовут Александра, я живу в небольшом провинциальном городке, куда переехала из деревни. Окончила ВУЗ и почти 6 лет работала в найме, живя в ипотечной квартире.

В 2019 году я вернула квартиру банку, взяла в ипотеку дом и переехала в пригород. Начала делать ремонт в доме, многое сделано своими руками, но многое и руками наемных рабочих.

На сегодняшний момент у меня есть ипотека и несколько кредитов. Я работаю в статусе самозанятого и мой ежемесячный доход состоавляет около 100 000 рублей. А ежемесячный платеж по кредитам = 25 000 рублей.

Еще есть расходы на семью, быт, спорт, лекарства… В общем, на досрочное гашение не остается денег. Почти.

Цель

В 2025 году я мечтаю рассчитаться с долгами на сумму 1 400 000 рублей.

План действий

Поиск дополнительных источников дохода (я — фрилансер, зарабатываю копирайтингом, журналистикой, графическим дизайном и smm).
Отказ от спонтанных покупок.
Отказ от покупки косметики, шмоток, кофе.
Отказ от поездок на такси, посиделок в кафе, походов в кино и прочих бесполезных вещей.
Гашение ипотеки с сокращением срока.

Заявки в реалити: коплю на цель. Начните вести блог о том, как откладываете деньги на мечту

Написать

накопления

Александра Ковальски

МаксимУ вас ставка по кредиту >22%?0
Васин Петяобязательный платеж сокращайте, зачем вам срок? И как при доходах 100 тыр вы планируете за год закрыть долги на 1400 тыр?17
ЕвгенийЗависит от того, ежемесячные платеж – это минимальный (только проценты) или тело тоже гасится. Учитывая, что, скорее всего, имеются в виду не только кредитные карты, но и обычные потреб.кредиты на срок, там поменьше должно быть.0
МаксимЕвгений, >Зависит от того, ежемесячные платеж – это минимальный (только проценты) или тело тоже гасится. Да вроде бы не зависел никогда от этого, проверьте условия и поправьте меня, если ошибаюсь. > там поменьше должно быть. Пока ставка по кредиту меньше ставки по вкладу, досрочно гасить невыгодно и вы при досрочном погашении больше в минус уходите из-за недополученной прибыли0
Евгений"Еще есть расходы на семью, быт, спорт, лекарства… В общем, на досрочное гашение не остается денег." "План действий: отказ от спонтанных покупок, от покупки косметики, шмоток, кофе, от поездок на такси, посиделок в кафе, походов в кино и прочих бесполезных вещей." По плану понятно, что деньги есть, дисциплины нет. Первый пункт в Вашем плане должен быть – это начать считать расходы. Не "в приложении банка потом посмотрю", а скачать отдельное приложение и руками забивать каждую трату.7
ЕвгенийВы как посчитали? 25 000 * 12 / 1 400 000? Да, так выходит ~22%. Это доля, сколько автор платит в год. Но мы же не знаем, какая часть это проценты, а какая тело. Не знаем, сколько в следующем году будет долг.1
Максим> Но мы же не знаем, какая часть это проценты, а какая тело. Не знаем, сколько в следующем году будет долг. Евгений, я пас. Учите матчасть, я даже не знаю, с какого момента объяснить вам, где вы не правы. Кроме ставки нам ничего знать не нужно для принятия решения о досрочном погашении0
МаксимВасин, я провёл исследование. Они все думают, что при сокращении срока они меньше процентов будут платить за кредит. На самом деле нет, но им же банк расчёт официальный предоставляет. Понять, что можно словами сказать снизить, а на деле придерживаться старого графика для них слишком сложно.2
ЕвгенийМаксим, так мы не знаем ставку, мы как раз её то и пытаемся вычислить, алё! 😂0
ЕвгенийМаксим, Вы игнорируете часть фактов и пытаетесь дать советы по неполной картине. Больше вредите, чем помогаете.1
МаксимЕвгений, я спросил: «Ставка меньше 22%?» Вы ответили: — Там поменьше должно быть. Исходя из этого видно, что досрочное погашение невыгодно. И вы ставку никак не вычислите по имеющимся данным.0
Просто КатяМаксим, ну во-первых не всегда удастся придерживаться старого графика, тк у банков например если порог на сумму досрочного погашения, и в таком случае может получится что «поддерживаться старого графика» невозможно тк недостаточно высокий досрочный платеж и получится что поддерживать прежний платеж можно раз в три месяца, от этого уже сдвигается регулярность погашений, соотвественно, и разница в выплате процентов растет. Пример: у меня был ежемес.платеж 56 тысяч, досрочно я могу закинуть к примеру новогоднюю премию 100тр, если я сокращу срок, то я так же продолжу по 56тр в мес. Платить, если я уменьшу платеж, то платеж станет допустим 54в мес. Для поддержания прежних платежей мне надо платить +2тр в месяц, а у банка лимит минимум 16тр(% соотношение от тела долга), а вот 16тр я уже не могу ежемесячно гасить, и в таком случае мне придется эти 2тр копить 8 месяцев чтобы внести досточку, а за 8 месяцев уже набежит как раз таки разница в процентах между уменьшением срока и уменьшением платежа. Во вторых, зачем надо себе добавлять лишние головную боль с высчитыванием суммы для поддержания прежнего графика, с учетом того, что она в таком случае будет меняться абсолютно каждый месяц, тк, каждый платеж «для поддержания прежнего графика» является досрочным взносом в связи с чем график опять пересчитывается? При поддержании равных платежей - нет абсолютно никакой разницы сокращать срок или сокращать платеж, суммы и срок выплаты ипотеки будут равны. (Я как-то ради одного спора даже заморочилась и в калькуляторе создала два графика, но пришлось рассчитать это «поддержание прежнего графика» на два года вперед, разница вышла в 1 копейку. И то задолбалась, а если это 7 лет или 10 лет? Зачем нужна эта головная боль с высчитыванием?) Но с сокращением платежа просто больше вариантов попасть в просак и отстать от первоначального графика, вот и вся разница.1
МаксимПросто, это незаконно. Банк не имеет права так делать. https://www.sravni.ru/q/mozhet-li-bank-zapretit-dosrochnoe-pogashenie-kredita-50943/?ysclid=m6faijosoi2102617041
ЦапелькаДорогая Александра! Стройте реальные планы! Ну как при зарплате в 100тр Вы планируете в год отдать 1,4млн? Математически не сходится... А жить на что?6
Я - не первыйЦапелька, при чиа 100 000 я месяц за год 1 200 000. То есть это все на кредит? Реально на жизнь ничего не остаётся.1
semenovainezaЯ желаю вам найти быстрее дополнительный заработок, иначе ничего не получится.0
Лариса МуравьёваМаксим, сокращать срок выгодно. Закрывали кредит. 750к на 5 лет под 14,9. Если бы платили каждый месяц все 5 лет, со всеми процентами, вышло бы больше миллиона. Закрыли за год, проценты вышли на 50к всего. Процент не становится меньше, уменьшается тело долга, поэтому набегает куда меньше процент каждый месяц. Если в начале в месяц набегало больше 10к по процентам, то к концу рублей тысяча всего за месяц.8
Лина РаНа словах «Я вернула квартиру банку» сразу стал понятен уровень финансовой грамотности автора. То есть шесть лет платежей коту под хвост. Снимать квартиру было бы гораздо дешевле. А еще не понимаю, какой смысл в досрочном погашении кредита на 14% пока ставки на вклады 21% и на накопительные счета 16-18%40
Malik1. Если ставка по кредиту ниже ставки по вкладу, нет никакого смысла гасить кредит досрочно, это экономически не целесообразно. 2. Если собираетесь все же гасить, то не нужно ждать кругленькую сумму, гасите постоянно, но с уменьшением платежа. 3. Для уникумов, которые считают, что выгоднее гасить срок - нет, не выгоднее. Если гасить с уменьшением платежа, но при этом платить как раньше - окажется что разницы никакой нет вовсе. Это происходит потому, что банк начисляет процент каждый день, то есть ваш долг никак не зависит от того, что вы там придумали делать через 5 лет. После внесения досрочного платежа предыдущий график платежей уже не актуален.4
Олег НикитинСтатья высосана из пальца. Во-первых у нас не США, чтобы ипотечную квартиру можно было просто отдать банку. Во-вторых если есть потребкредиты и ипотека, обычно % по ипотеке всегда гораздо меньше. В первую очередь надо гасить кредит с большей % ставкой0
Васин ПетяПросто, не можете каждый месяц докидывать по 2 тыр - кидайте их на накопительный счет и копите достаточную сумму. Кстати какая разница вы не сможете 2 тыр докинуть что на уменьшение платежа, что на уменьшение срока. Предполагается что вы досрочно кидаете сумму которую допускает банк и просто надо выбрать на что она идет. А смысл в уменьшении платежа в том что кагда и если вас прижмет через 5 лет и будет сложно платить постоянный платеж, то к тому времени у вас обязательный платеж станет гораздо меньше и вы можете какое то время не докидывать досрочки и иметь больше доступных денег. И вообще есть только сумма долга и сумма платежа который вы можете вносить в месяц. Дальше абсолютно неважно какую галочку вы поставите - спишутся проценты за пользование деньгами и часть тела долга. И так каждый месяц. Но вы можете выбрать вариант который может пригодиться в будущем и это уменьшение платежа. А срок у вас уменьшится в любом случае если досрочно гасите постоянно.6
С как долларНейросетям стали давать ипотеку?0
ЙцукенбергЛина, деньги жгут ляжку, хочется их засунуть банку в самую глотку - может поэтому7
🐱Цапелька, "План действий 1. Поиск дополнительных источников дохода"1
🐱Лина, вы ведь не знаете, в каком городе она жила, в какой переехала, размер ее ипотечного платежа после нескольких лет выплаты. Может с учётом планов на переезд ее ипотечная квартира для нее была как чемодан без ручки и в том городе/деревне, где квартира находилась, сдать ее можно только за копейки, которые покрывают коммуналку. Держать убыточный актив - тоже не ахти какое грамотное решение с финансовой точки зрения. Плюс, ее продажа, как я понимаю, позволила автору купить дом, то есть фактически, это обмен на большую площадь.6
ArgentumЛариса, не выгодно. Потому что от этого никак не зависит когда вы погасите ипотеку, но при этом обязательная сумма ежемесячного платежа не уменьшается. Т.е. если у вас случится форс-мажор, то квартиру вы потеряете. Однако, никто не мешает вам каждый месяц гасить ипотеку частично досрочно на сумму, которая не жмёт ваш бюджет. Вы также например погасите ипотеку за 5 лет вместо 14, но при этом обязательный платеж будет все время уменьшаться и, случись что, вы сможете выкрутиться. При это переплата от этого не увеличится никак в сравнении с сокращением срока ипотеки. Потому что проценты банку вы платите только за прошедший период, а не за будущий, как рассказывают некоторые недалёкие сектанты. Прошел месяц, за этот месяц на остаток долга и начисляются проценты.8
ArgentumПросто, пороги на досрочное погашение незаконны, как и любая комиссия за досрочное погашение. Вы можете даже 1 рубль досрочно гасить и банк обязан это сделать. Повторюсь, это не право банка, а его обязанность.1
МаксимArgentum, да это бесполезно объяснять. Они берут кредит на миллиард, гасят его на следующий день и радуются, сколько процентов они «сэкономили».0
Просто КатяВасин, разница в том, что если бы я не при первой досрочке в 100тр уменьшила срок, а не платеж, мне и не пришлось бы потом ежемесячно докидывать эти 2тр для поддержания ежемесячного платежа. А если я не буду поддерживать прежний ежемесячный платеж, то сокращение срока, станет выгодней чем сокращение платежа, вот и вся математика. История со вкладом работает только в том случае, если вклад больше % по ипотеке и если после этого все деньги вместе с накопленным доходом вы потом внесете в ипотеку.0
Просто КатяМаксим, да, действительно, сейчас проверила на ипотеке, сумма досрочного погашения от 10рублей. Последний раз вносила досрочку в 23году и на тот момент действовал порог 16000руб.0
Просто КатяВасин, Но мы же в этой ветке говорили про смысл «что выгодней для ипотеки, срок или платеж». А какое-то время не докидывать, чтобы иметь больше доступных денег - это не выгода для ипотеки. Именно поэтому сокращать срок и считается выгодным, что нет лишних соблазнов в каком-то месяце схалтурить. Мой посыл в том что выгодней сокращать срок платежа из-за «человеческого фактора», который может возникнуть в случае сокращения суммы платежа. Сокращать платеж стоит в том случае если вы боитесь что «прижмет», в остальных случаях выгодней оставить его таким как есть и сокращать срок.1
МаксимПросто, > что нет лишних соблазнов в каком-то месяце схалтурить Считаете объективным критерием против вероятности получить штраф и испортить кредитную историю в случае, если деньги срочно понадобятся?2
Лариса МуравьёваArgentum, тут надо смотреть на то, какой платеж. Если это ипотека на 20к и это малая часть общего дохода семьи, то лучше гасить досрочно. Если тысяч 70 ежемесячный платеж при зп в 80к, то наоборот. Не вижу смысла уменьшать платеж, если он сам по себе не большой.2
МаксимЛариса, вы почитайте, что вам пишут. Вообще не важны суммы1
Просто КатяМаксим, а можно мое сообщение целиком прочитать, а не частично? Последний абзац ответ на ваш вопрос. Изначально мои сообщения касались вашего высказывания «Они все думают, что при сокращении срока они меньше процентов будут платить за кре-дит.» я объяснила почему так думают, каким боком сюда относится «если деньги срочно понадобятся»?0
Александр КузнецовНу и копи. В чём достижение?0
Васин ПетяПросто, сокращайте что хотите) я вообще ничего не сокращаю уже, а раньше сокращал платеж. Теперь у меня меньше платеж, а свободные деньги идут на вклад. Был бы больше платеж - было бы не выгодно.0
МаксимВасин, а зачем с ними спорить? По факту их безграмотность даёт возможность нам получать такой доход, иначе бы вряд ли была бы такая возможность.0
АлексейКто как может, кто то сразу гасит ипотеку кто постепенно. Вообще соседям новым лучше не чё не рассказывать, будут только завидовать и шептаться с другими соседями о тебе ) Это как с приобретением авто. У кого то за 300 тыс у кого то за 3 лям0
КорбенПросто, есть нюанс - инфляция, допустим вы сейчас вкинули досрочно 300т.р. и каждый год с этой суммы экономия на процентах 30т.р., а я на эти деньги съездил в отпуск на море. Прошло 5 лет, я решил тоже в досрочку вкинуть 300т.р., а вы свои 300 решили уже потратить например на новый айфон, и то не факт, что на топовый хватит. Чем позже мы возвращаем долг, тем дешевле он нам обходится.1
Игорь ШабуровПри доходе 100000 и платеже 25000 и расходах на семью,некие лекарства запросто можно по 60000 ежемесячно платить и загасила б ипотеку за 6 лет. Потом бери свой дрм,снова в ипотеку.У меня 3 ипотека если что. Платежи столь же мизерны,сопоставимы,ныне 4400 плачу ипотеку,по приколу срок не гашу,гашу до ежемес.платежа 46 руб.в месяц так же до 2031 г.Изначпльно ипотека до 2040 года. Были ещё 2 квартиры в ипотеку,одну маткапом на 25% погасил Те ипотечные кредиты закрыл,давно.0
ЕленаЛина, вы знаете я считала то на то и выходить,,, или сразу в досрочку или через год с процентами,, результат одинаковый1
ЕленаМаксим, при сокращении срока при досрочку вы реально экономит проценты потому что уменьшает тело кредита,,0
МаксимЕлена, даже не знаю, что вам ответить. Хотя зачем что-то отвечать, вы всё равно не читаете мои сообщения.2
Радик ЗалюковНиче не надо гасить пока ключевая ставка выше процента по кредиту. Как станет меньше , тогда и гасите единовременно что накопите к этому времени0
Константин ЮдаковЕсли у тебя такой копеечный платёж по кредиту на полтора миллиона.. тяни его как можно дольше) в данный момент у тебя джекпот) действительно, положив деньги на депозит ты заработаешь больше, чем отдаёшь банку..0
Алексей ФоминЗабавное, продолжайте вести наблюдение.0