Мнение: вклады на короткий срок невыгодны

Этот текст раньше был комментарием. Вы тоже можете поделиться своим мнением под любым материалом или написать пост в Сообщество

Ivan Boikov

планирует на годы вперед

Страница автора

Популярно мнение, что самые выгодные вклады — на короткий срок, ведь по ним самый высокий процент.

Такое чувство, что у людей мышление и горизонт планирования сейчас дальше следующей зарплаты не уходит. Вот отдадите вы сейчас под 20% годовых на месяц, ну получите 20 / 12 = 1,6% фактической доходности, а дальше что?

Да, в России кризисы идут один за другим. То бизнесы отжимают, то военные действия случаются, и ставку одним днем выкручивают, чтобы экономика не упала.

Это же не повод думать только на месяц или три.

Какой прок отдавать сумму на месяц, чтобы потом увидеть доходности ниже и снова искать, куда ее отдать?

Эксперты не зря рекомендуют вклады на дальний срок: вложить под 12% на два года, скорее всего, будет лучше, чем сейчас отдать на три месяца под 16%. Так как через три месяца вы отдадите деньги уже не под 16%, а под 14% и еще меньше. В совокупности поэтому ваши сбережения дадут больше за больший срок. Плюс будет меньше накладных расходов на переводы с одного вклада на другой.

Мнения. Читатели делятся мыслями на любую тему

Высказаться

инвестиции вклады

РедакцияЧто думаете? Поделитесь своими аргументами:

Денис ПетрухинДумаю, что в нынешней сложившейся ситуации, лучше, если срок депозита не более 1 года, а так я сейчас только накопительными вкладами пользуюсь 🤷8
ИванКакие накладные расходы, вы в каком году? СБП там ещё не придумали? Ситуации бывают разные: если вы уверены, что дальше ставка будет быстро снижаться, то конечно выгоднее зафиксировать высокую ставку на большой срок, но экономика не всегда предсказуема. Лучше всего иметь много разных вкладов с разными сроками. К тому же вклады на долгий срок зачастую без капитализации и без пополнения, это дополнительные факторы против.61
A.B.Ну да, те кто открыли двух-трёхлетние вклады пару лет назад под 10-12% сейчас круто поднялись, ага. Эксперты плохого не посоветуют.192
АнтонA.B., парирую. А те, кто открыл год назад под 20% на 3 года (как я)? Оптимально придерживаться совета выше - иметь несколько вкладов с разным сроком жизни. А лучше дополнительно диверсифицироваться (облигации, золото, акции).25
Системный инженерАнтон, "А те, кто открыл год назад под 20% на 3 года (как я)?" Так это пример высокой долгосрочной ставки, а не низкой.4
ИванАнтон, ну ещё не вечер. Если случится какой-то черный лебедь и ставку поднимут через полгода до 25%, ваш вклад уже не будет таким выгодным.23
Системный инженер"вложить под 12% на два года, скорее всего, будет лучше, чем сейчас отдать на три месяца под 16%. Так как через три месяца вы отдадите деньги уже не под 16%, а под 14% и еще меньше" Пока эти два года с 12% пройдут, ты на коротких вкладах с 16, 14 или даже меньше процентов накрутишь всяко больше, чем 12% годовых.68
sn1pejkeeeНе вижу никакого смысла в долгосрочных депозитах. Это не годится ни для подушки безопасности(не снять без потери кучи денег), ни для действительно долгосрочных инвестиций(ОФЗ позволяли зафиксировать огромную доходность к погашению на десятилетие вперед с возможностью продать без потери купонной доходности). Максимальный срок, который обычно рассматриваю, это 6 месяцев, обычно лесенкой, чтобы подстраховать себя в случае форс мажора.55
Любой финансовый инструмент используется под личные цели, определяемые горизонтом планирования. Краткосрок в такой ситуации может иметь разную оценку. Но не однозначно подходящую для всех.13
A.B.Антон, интересно, где вы нашли под 20% на три года, год назад? Но в любом случае у нас в стране с, скажем мягко, динамично меняющейся обстановкой, сверхдолгие вклады, как трехлетние, смотрятся не особо актуально. Пусть даже и под 20%.74
АнастасияРаньше вообще были депозиты под 4-7% и ничего, все размещали и были довольны. Считаю ставку 12% на 3 года или 15% на 5 лет более чем достаточной, т к даже с учетом высоких ставок, по вкладам средняя доходность порядка 8% за такой же срок. Кто успел зафиксировать 20-24% на длительные сроки в декабре 2024 вообще красавцы. Естественно не нужно все деньги размещать на такие длительные сроки, т к они могут понадобится, но что мешает комбинировать? Часть открыть на 6мес, часть на 1-2 года и часть на 3-5 лет. В таком случае вы в любом случае будете в выигрыше как при снижении так и повышении ставки ЦБ12
Владимир ТимошкинЭто все от суммы зависит. Если у вас свободные 3 миллиарда, вы можете и под 12 на 3 года... Если у вас 100 тыс... То лучше под 17 на 1 месяц. Да можно сейчас вложиться в облигации. Они очень вкусно просели и некоторые дают до 40 процентов на год-два... Даже офз есть интересные с учётом дисконта от цены. Но опять же. Лучше вкладываться в разные инструменты. Бетон, фонды, вклады, облигации...29
Владимир ТимошкинБлин вот вам не угодишь. Были низкие ставки на ипотеку... Выли, что низкая доходность вкладов... Сейчас высокая доходность вкладов, воют про высокие ставки на ипотеку... Было время брать ипотеку, теперь время брать вклады, потом будет опять время брать ипотеку)18
Агафон АгафоновичНе мучайтесь матаном - проценты все равно реальную инфляцию не покроют.13
ТишкаОткрывала я накопительный счет на месяц под 20%, на следующий месяц положила до 23%14
С таким уровнем финансовой грамотности, как у вас, лучше все деньги на депозит и на максимальный срок, под любую ставку.8
Алексей ЛАнтон, и когда выплаты по вашему трехлетнему вкладу? Скорее всего, в конце срока. Вы считали, какой ставке с ежемесячной капитализацией эквивалентен этот процент?14
user6168344Если денег столько, чтоб прям их годами негде солить, то надо недвижимость покупать в нашей стране. Когда наступит очередная задница, вероятность потерять бетон ниже, чем вероятность потерять деньги на вкладах. Или физическое золото, чтоб потом его на хлеб, тушёнку и медикаменты менять - это уже зависит от степени оптимизма. У большинства людей денег, которые можно положить на вклад, не слишком много. И они могут более-менее срочно понадобиться, если вдруг что случиться (болезнь, увольнение, авария, залив, пожар...). Поэтому и кладут лесенкой на срок от 1 до 6 месяцев. Оптимисты на 12 мес.35
АнтонАлексей, ежемесячные) Т-банк. В Сбере не стал открывать из-за выплат в конце срока.1
Елена БабичеваИнфляцию к концу срока вклада и налог на доход от вклада, конечно, не учитываем? А зря.7
Дуэнья с мантильейАнтон, а где тут год назад? В феврале 2025 г. открыт. И не на 3, а на 2. И нем20%, а 19,78% А еще налог заплатите с дохода, ага. Как в анекдоте про Рабиновича.23
Дуэнья с мантильейДенис, не вкладами, а счетами накопительными, наверное?7
NikavesnaЯ бы не стала в нашей стране выбирать вклад на 2-3 года, потому что ситуация не очень предсказуемая. Вот сейчас НДС на 2 пункта повысят и будет вам гиперинфляция 🙃. Ну или хотя бы, как написали выше, диверсифицироваться11
Anton NАнтон, а лучше бы в биткоин вложился: +50% за полгода...или в золото: +25% за полгода. Задним умом легко думать🙃21
НиколяСистемный, разве термин "под подушку" не свидетельствует о легком сарказме? :) Разумеется, наличие налога на проценты с вкладов не должно отпугивать.7
Катюша НикитинаЕсли ваших накоплений меньше миллиона, я бы не стала вкладывать в долгосрок. Сколько знакомых теряли проценты, потому что им срочно нужны были деньги, причем не сказать чтоб супер большие. Лучше всего иметь подушку на накопительных счетах и несколько вкладов с разными сроками. В этих случаях при острой необходимости всегда можно взять деньги по кредитке, а к окончанию льготного периода закрывать деньгами с вклада.11
Васин ПетяАнтон, в наше нестабильное время открытие вклада на долгосрок под любой процент - дело рисковое. Завтра на все ваши денежки вы купите батон колбасы и чо? Поэтому лучше в короткосрок и дробить вклады чтобы регулярно иметь доступные средства.28
Любовь"Такое чувство, что у людей мышление и горизонт планирования сейчас дальше следующей зарплаты не уходит." Почему чувство? Так и есть и всегда было)7
Алексей ЛАнтон, ну в целом неплохо, но я такое не открывал, потому что в нынешние времена не хочу ничего надолго морозить. В начале года были накопилки под 22-23-24%, сейчас зафиксена ставка 18+ до мая 2026. Возможно, вы в среднем и чуть больше на этом вкладе получите, но гибкости 0. И ещё, 2 года и 3 - это большая разница 😂5
Павел СергеевичСистемный, писал у кого плохо с математикой.11
Павел СергеевичВладимир, учтите риски , что облигации могут вам не отдать2
НиколяВопрос - Какие подразумеваются накладные расходы при переводе с одного вклада на другой? Вообще каждый человек принимает решение о распоряжении своими деньгами исходя из понимания текущей обстановки, своих планов на обозримое будущее и, разумеется, жизненного горького опыта, принимая оптимальное на его взгляд решение, которое не будет ежедневно бить по его нервам. Предугадать все варианты развития событий невозможно, поэтому были бы деньги, а стратегия будет у каждого своя. Но, как уже отметили в комментариях, с накоплениями желательна диверсификация.6
Максим АмосовАгафон, в банках не дураки сидят. Проценты инструмента с условным нулевым риском имеют нулевую премию к учетной ставке2
Автор, Вам бы на парочку занятий к репетитору по математике походить))6
Денис СмогВладимир, вы уверены, что правильно понимаете значение слова «вкусно»? То начали к цене его лепить, теперь уже и просадки вкусными стали…8
Д.А.Краткосрочный депозит в текущих реалиях сохранит деньги от инфляции (и даже чуть приумножит). Долгосрочный - это кот в мешке, гадание на кофейной гуще, развлечение для спекулянтов, которые верят в скорое снижение процентных ставок (а что ..... если нет, как поётся в песне). Для долгосрочных сбережений есть понятные акции, золото, но точно не 3-летний депозит7
ВладиславНе знаю в чём проблема перекидывать деньги со вклада на вклад каждые 3 месяца, это делается одним днём. Хотя может у меня мало деняк, чтобы было тяжело им подыскивать новые вклады(8
Dinar VКакие накладные расходы, вы о чём? Нажать пару кнопок и продлить вклад это уже расходы?))13
WintersunВиталий, с чего вы взяли, что с вас не возьмут налог, если вклад меньше 12мес?:)8
ZmeukiNАнтон, проше в LQDT или TMON залететь и получать почти ключ и вычит 13 процетов по ИИС, ну и диверсифицироваться :)2
MiMaxxx**Вот отдадите вы сейчас под 20% годовых на месяц, ну получите 20 / 12 = 1,6% фактической доходности, а дальше что?** Вложу я лям, получу за месяц 16к-13%ндфл≈14к в месяц добавку к основной зп Вложу я 5 лямов - получу ±70к ежемесячно А дальше что? Продление вклада и дальнейшее получение пассивного дохода и, честно говоря, похую, 20% там или 14%. Пока ставка выше 10% - я получаю нормальную надбавку к зп. А долгосрок мне что даст? Прирост в пару тысяч, которые мне надо ждать год? Такой дичи я ещё не читал5
Никита ГордовВладимир, при однозначных ставках надо жить в долг и не копить, при высоких ставках надо копить)4
Evgeniy KryukoffКатюша, можно раздробить долгосрочный вклад. Например, вместо одного вклада на миллион на два года сделать 10 вкладов по 100 000₽ на те же самые два года. В случае необходимости можно изъять лишь необходимую сумму, а не похерить всю прибыль.7
БельтовАнтон, так и надо писать: лучше открыть вклад под 20% на 3 года вчера, чем вклад под 16% на три месяца сегодня.5
Иван ИЯ очень сильно пытаюсь понять математику статьи. «вложить под 12% на два года, скорее всего, будет лучше, чем сейчас отдать на три месяца под 16%. Так как через три месяца вы отдадите деньги уже не под 16%, а под 14% и еще меньше» Каким образом вложить под 12% на два года выгоднее, чем сейчас под 16, а потом под 14? Все что выше 12% однозначно выгоднее чем 12%, разве нет? Хоть на один день клади. Ну то есть безусловно если скажем каждые 3 месяца будет снижение на 2% то это станет менее выгодным чем сейчас зафиксировать высокий %, но из примера это никак не следует.7
Господин ЭдуардЧто за бред? Получив % за месяц , перекладываем их и тело депозита на новый срок и так до бесконечности,- за счёт сложного процента общая сумма денег будет постоянно расти. Т.е. деньги сегодня всегда ценнее, чем в далёком будущем, - об этом говорит теория приведенной стоимости денег. Поэтому короткие депозиты нужно использовать.5
НиколайАнтон, не было таких предложений год назад на три года. И больший доход даёт человек, а не вкдлад0
ШуваловПавел, если реализуется риск, что не гасят обязательства по гос облигациям, то эта невыплата - самое меньшее, что вас будет тогда волновать )3
Кирилл НафиковПавел, ОФЗ не отдадут примерно с такой же вероятностью, что и застрахованный вклад0
Ekaterina StepnovaИван, у меня тоже почему-то такие мысли.0