Куда лучше вложить деньги на месяц?

Эффект от вложения денег на месяц или два будет, а дополнительные деньги при покупке квартиры точно не помешают. Главное — выбрать инструменты, которые будут удобны и безопасны.

Да, это вполне разумно. Например, если вложите 1 000 000 ₽ на месяц по ставке 15% годовых, получите чуть больше 12 300 ₽. Сумма не выглядит значительной в случае покупки квартиры, но это точно лучше, чем ничего. Эти деньги можно, например, потратить на страховку, услуги нотариуса или обустройство нового жилья.

При больших суммах и сроках результат будет заметнее. Вопрос в том, куда лучше вложить деньги, чтобы они были легко доступны, принесли доход и чтобы при этом не было риска.

Расскажу о возможных вариантах.

Вклад. Многие банки, в том числе Т⁠-⁠Банк, открывают вклады на месяц. В ноябре 2025 года одномесячный вклад даст 14,5—15% годовых. Вклады на два месяца тоже есть.

Сумма на вкладе застрахована в пределах 1 400 000 ₽. Если денег больше, можно открыть несколько вкладов в разных банках, чтобы не превышать лимит страхования, или положить деньги в крупнейшие банки.

Возможен налог с процентов. Если у вас не было других процентов в этом году, НДФЛ, вероятно, не будет, так как по итогам 2025 года безналоговый лимит процентного дохода будет не менее 210 000 ₽. Чтобы превысить лимит, надо положить более 17 000 000 ₽ на месяц под 15% годовых.

Если придется закрыть вклад досрочно, вы потеряете проценты. Будет обидно, если нужно срочно внести деньги за квартиру, а до закрытия вклада еще несколько дней или недель. Поэтому важно выбрать, на месяц или два будете открывать вклад. Если сомневаетесь, откройте на месяц, а потом еще на месяц.

Накопительный счет. Тоже хороший вариант. Главное преимущество по сравнению с вкладами — максимальная ликвидность и доступ к деньгам в любой момент. В течение месяца вы можете снимать или добавлять деньги.

Ставка часто ниже, чем по вкладам, но это зависит от банка и предложений для новых клиентов и новых денег. Бывает, что накопительный счет оказывается выгоднее вклада, так что стоит поискать хорошие варианты в удобных вам банках.

Использовать накопительные счета так же безопасно, как вклады, и они тоже застрахованы АСВ. Налогообложение тоже как у вкладов.

Важно учитывать, что есть два типа начисления процентов:

1. На минимальный остаток. Банк начисляет доход исходя из наименьшей суммы, которая была на счете в течение месяца. Например, вы положили 1 000 000 ₽ первого числа, в середине месяца сняли на пару дней 200 000 ₽, а потом вернули их обратно. Проценты вам начислят только на 800 000 ₽. А если снять всю сумму, не дожидаясь конца месяца, процентов может вообще не быть.
2. На ежедневный остаток. Доход рассчитывают каждый день от фактической суммы на счете, а в конце периода все суммируют. Если брать пример выше, проценты будут начисляться сначала на 1 000 000 ₽, затем — на 800 000 ₽, а потом — опять на 1 000 000 ₽. Лучше выбрать такой накопительный счет, особенно если планируете вносить сумму частями или частично снимать деньги.

Для краткосрочных вложений бывают полезны биржевые ПИФы денежного рынка, например LQDT и TMON. Их паи торгуются на Мосбирже, и для сделок с ними нужен брокерский счет. Можно купить и через ИИС, но тогда не будет возможности вывести деньги без закрытия счета — в вашей ситуации это не подходит.

Фонды денежного рынка инвестируют в надежные и ликвидные активы. Это могут быть, например, короткие гособлигации или обратное репо — кредит сроком от одного дня до трех месяцев под залог облигаций.

Доходность — примерно как у ставки RUSFAR, близкой к ставке ЦБ. В ноябре 2025 года это около 16%.

Плюс таких фондов в том, что не надо выбирать вклады и накопительные счета, следить за возможными изменениями условий счета и пытаться уложиться в лимит страхования АСВ. Вы покупаете паи подходящего фонда, они каждый день немного дорожают, а через несколько недель или месяцев вы продаете их с прибылью и выводите деньги. Хотя фонды не страхуются АСВ, у них минимальный риск.

Если в удобных вам банках нет выгодных вкладов и накопительных счетов, рассмотрите фонды денежного рынка. Но это скорее запасной вариант, так как у них есть заметные минусы.

Во-первых, за сделки на бирже есть комиссия. Ее может не быть, если вы покупаете паи фонда, выпущенного управляющей компанией, связанной с брокером. Например, при торговле через Т-Инвестиции нет комиссий за сделки с фондом TMON от Т-Капитала.

Во-вторых, с полученного дохода придется платить налог, когда выведете деньги или по итогам года, и это ухудшит результат. В-третьих, биржа не работает в выходные, а после продажи обычно надо ждать один рабочий день, чтобы вывести деньги.

Наконец, если у вас нет опыта инвестиций и брокерского счета, придется осваивать новый инструмент. Вряд ли это уместно, если вкладываете деньги всего на один-два месяца и это крупная для вас сумма.

А вот если бы, например, ожидался рост ключевой ставки, фонд денежного рынка был бы привлекательнее.

Оптимальный способ разместить деньги на месяц или два — открыть банковский вклад или положить деньги на накопительный счет. Это даст предсказуемую доходность без риска и при минимальных усилиях.

При открытии вклада выбирайте срок, в течение которого деньги точно не понадобятся. Если же предпочтете накопительный счет, лучше выбрать вариант с процентами на ежедневный остаток, а не на минимальный.

В некоторых случаях альтернатива вкладам и накопительным счетам — фонды денежного рынка. Но они бы лучше подошли, если бы ожидался рост ставки ЦБ или если бы деньги были на брокерском счете или ИИС.

Может быть соблазн вложить деньги так, чтобы за месяц получить не 1—1,5%, а больше — 5 или 10%. Но все такие вложения связаны с риском получить не ту доходность, которой вы ждали, или вообще оказаться в убытке. Поэтому не стоит покупать на короткий срок акции, облигации, фонды акций и облигаций, валюту, драгоценные металлы и другие подобные активы, даже если аналитики обещают рост цены.