Как открыть соци­аль­ный вклад и счет для малообес­пе­ченных

С 1 июля 2025 года можно заводить рублевые вклады и счета на выгодных условиях.

Они доступны только получателям некоторых видов соцподдержки и открываются только через госуслуги.

Расскажу об условиях подробнее.

Совершеннолетние граждане России, которые получают хотя бы один из видов соцподдержки:

1. Ежемесячное или единовременное пособие по соцконтракту.
2. Единое пособие.
3. Социальную доплату к пенсии.

Чтобы открыть в банке социальный вклад или счет, нужно быть клиентом этого банка.

Социальный счет — это вид накопительного счета. Его можно пополнить или снять с него деньги. Ставка по нему нефиксированная — банк может изменить ее в любой момент. Например, если будет предполагать, что ставка ЦБ снизится в ближайшее время.

Вот в чем особенности социального накопительного счета.

Гарантированная ставка — не ниже 1/2 от ставки ЦБ. Сейчас, в июле 2025 года, ставка ЦБ 20%. Значит, по социальному накопительному счету можно получать от 10% годовых. Если ЦБ поднимет или снизит ключевую ставку, гарантированная сразу увеличится или уменьшится.

Для сравнения: в МКБ минимальная ставка по обычному накопительному счету — 7%. Чтобы получать больше, нужно тратить по карте МКБ от 10 000 ₽ в месяц. А ставка по социальному счету сейчас должна быть минимум 10%, безо всяких условий от банка.

Но в целом минимальная ставка по социальному счету ниже ставок по обычным накопительным счетам. Например, в Т⁠-⁠Банке любой человек, не обязательно получающий соцподдержку, может открыть накопительный счет под 14%. А с подпиской Pro — под 16%.

Гарантированная ставка максимальная, но только на сумму до 50 000 ₽. Счет можно пополнять. Но если превысите этот лимит, на сумму превышения банк может начислять меньше половины ставки ЦБ. Внимательно читайте условия договора, когда открываете вклад.

Начисление процентов — на минимальный ежедневный остаток. Например, утром у вас на счете было 20 000 ₽, но днем вы сняли 3000 ₽. Проценты начисляются на 17 000 ₽.

Это выгоднее, чем когда они начисляются на минимальный остаток за месяц. По обычным накопительным счетам банки обычно предлагают оба варианта. Но при начислении на ежедневный остаток ставка на 1—2% ниже.

Открытие и обслуживание бесплатны. Чаще всего это касается и обычных накопительных счетов, но некоторые банки берут комиссию за их открытие.

Социальный счет можно зарегистрировать бесплатно любым способом, но онлайн — быстрее и удобнее.

Переводы третьим лицам до 20 000 ₽ — без комиссии. Деньги с обычных накопительных счетов, как правило, можно переводить без ограничений и не платить комиссию.

Вот какие условия у социального вклада.

Сумма — до 50 000 ₽. То есть можно положить и меньше. В случае с обычным вкладом это не всегда возможно. Например, на обычный вклад в «Альфа-банке» нельзя положить меньше 50 000 ₽, а в Сбербанке — меньше 100 000 ₽.

Отправить на социальный вклад больше 50 000 ₽ не получится, а у обычных вкладов, как правило, нет потолка по сумме.

Ставка — максимальная по вкладам в этом банке. Но учитываются только вклады на срок от месяца до года. Максимальная ставка применится к социальному вкладу, а дополнительные условия выполнять не нужно.

Срок вклада — строго год. Когда он истечет, банк сделает запрос в соответствующие государственные реестры и проверит, сохранилось ли у вас право на господдержку. Если да, вклад автоматически пролонгируется еще на год — по максимальной ставке, которая будет действовать в нем на тот момент. Если нет, вклад просто закроется, а деньги банк перечислит на карту.

Начисление и выплата процентов — ежемесячно. По обычным вкладам некоторые банки предлагают выбор: ежемесячно или в конце срока. Если выбрать ежемесячную выплату, ставка уменьшится.

Можно пополнять вклад и снимать деньги. Ставка при этом не изменится.

Обычные вклады с такими условиями есть не во всех банках. И ставка по ним всегда ниже, чем по остальным.

Вклад можно закрыть досрочно, не потеряв проценты. Банк перечислит их на карту или выдаст наличными в отделении.

Это тоже уникальное условие. Для сравнения: если закрыть раньше времени обычный срочный вклад, банки выплатят проценты по минимальной ставке — 0,01% годовых.

Чтобы открыть социальный счет или вклад, нужно заключить договор с банком, клиентом которого вы уже числитесь. В 2025 и до конца 2026 года социальные продукты могут предлагать только 13 системно значимых банков. Пока их анонсировали следующие организации:

1. Т⁠-⁠Банк — ставка по вкладу 20%.
2. Сбербанк — ставка 20%.
3. «Альфа-банк» — ставка 19,3%.
4. МКБ — не раскрывает точный размер. Пишет, что ставка равна максимальной ставке по вкладам до года.

С 2027 года социальные накопительные продукты будут доступны и в других банках, которые есть в реестре участников страховой системы.

Договор с банком заключают только на госуслугах. Если вы не подходите под условия, заполнить заявление не получится.

Понадобится подтвержденная учетная запись на госуслугах. О том, как ее подтвердить, в Т⁠—⁠Ж есть отдельная статья.

Подписать договор получится только электронной подписью:

1. Усиленной квалифицированной.
2. Усиленной неквалифицированной — если сертификат ключа создан на одном из официальных порталов, которые оказывают государственные и муниципальные услуги.
3. Простой — если ключ получен лично, например в МФЦ.

Если вы подходите под условия, то нужно идти по такому алгоритму:

1. Перейдите к заявлению на госуслугах и проверьте свои данные.
2. Выберите банк, где вы уже числитесь клиентом.
3. Если открываете вклад, укажите реквизиты банковского счета, на который будут перечислять проценты. Если счет — укажите, хотите ли выпустить к нему карту «Мир».
4. В течение рабочего дня в личном кабинете на госуслугах вы получите договор от банка на открытие социального вклада или счета.
5. Подпишите его с помощью электронной подписи за сутки.
6. Если открывали вклад, в течение 10 дней внесите на него деньги. Если деньги не поступят в этот срок, то вклад автоматически закроется.
7. В личном кабинете на госуслугах вы получите уведомление о заключении договора.

Если вы не подходите под условия, заполнить заявление не получится.

Да, деньги на них застрахованы Агентством по страхованию вкладов, или АСВ. О том, как это устроено, в Т⁠—⁠Ж уже писали.

Напомню главное: если банк потеряет лицензию, АСВ вернет деньги с вкладов и счетов в этом банке вместе с начисленными процентами, но только в пределах 1,4 млн рублей.

То, что накопительный продукт социальный, не освобождает от уплаты налога на доход по вкладам.

Налог за 2025 год положено платить в 2026. Облагаться будет не вся сумма на вкладах, а только проценты — и только если они превысят необлагаемую сумму.

Она рассчитывается по формуле: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ, действовавшая в течение года на первое число каждого месяца. В 2025 это пока 21%. Если до конца года ЦБ не повысит ставку, то не облагаемая налогом сумма составит 1 000 000 ₽ × 21% = 210 000 ₽.

Но это намного больше дохода, который можно получить по социальному вкладу и счету. То есть, скорее всего, налог платить не придется. Исключение: если у вас есть другие накопительные продукты с большим доходом.

Из-за полученных процентов среднемесячный доход семьи увеличится. Если на каждого члена семьи он превысит региональный прожиточный минимум на душу населения, вы потеряете право на единое пособие и пособие по соцконтракту.

В 2025 году в Москве прожиточный минимум — 23 908 ₽, в Подмосковье — 19 392 ₽, в Санкт-Петербурге и области — 19 329 и 18 974 ₽ соответственно. Самый большой — на Чукотке, это 46 283 ₽.

1. Социальные счета и вклады доступны тем, кто получает единое пособие, регулярные выплаты по соцконтракту или социальную надбавку к пенсии.
2. До конца 2026 года их можно открыть только в системно значимых банках, которые подключились к программе.
3. Один вкладчик — один социальный вклад и один счет. Не в каждом банке, а вообще.
4. Соцсчет накопительный. Ставка — минимум 1/2 от ставки ЦБ. Сумма для нее — до 50 000 ₽. Проценты — на ежедневный минимальный остаток.
5. Ставка по соцвкладу максимальная на вклады в этом банке. Учитываются вклады сроком 1—12 месяцев. Сумма — до 50 000 ₽. Срок — год. Можно закрыть досрочно без потери процентов.
6. Зарегистрировать социальный вклад или счет можно только на госуслугах. Понадобятся подтвержденная учетная запись и электронная подпись.
7. Социальные вклады и счета застрахованы АСВ.
8. Доход от социальных продуктов облагается налогом, как и доход от обычных вкладов.
9. Если из-за вклада или счета доход превысит региональный прожиточный минимум, можно потерять единое пособие и пособие по соцконтракту.