Чем опасно сотрудничество с кредитным брокером

Друзья, давайте разбираться, чем отличается работа финансиста от кредитного брокера.

Например, у вашего бизнеса уже есть текущая долговая нагрузка, но финансовый учёт никто не ведёт (а зачем? есть же бухгалтер, который считает налоги и прибыль через месяц после отчетного периода, сдаёт налоговые декларации), работу с дебиторской и кредиторской задолженностью тоже не проводится и как следствие, кассовый разрыв.

У предпринимателя возникает вопрос, где быстро взять деньги? И тут на помощь приходят кредитные брокеры, которые обещают помочь с выдачей кредита, без залога, в сжатые сроки и под космический процент 😢

И вот тут самое интересное, смотрите, насколько отличается тактика работы финансиста и кредитного брокера:

1. финансист перед запросом банковского кредита сначала проведет текущий аудит финансового состояния бизнеса: проанализирует поступление выручки, структуру расходов, качество дебиторской и кредиторской задолженности, оборачиваемость оборотного капитала, показатели рентабельности и текущей долговой нагрузки. Вопросов к собственнику будет много, но уже на этой стадии возможно решить проблему возникшего кассового разрыва, порой бывает достаточно начать проводить еженедельные собрания по дебиторской задолженности либо изменить схему работы с основным поставщиком. Кредитный брокер такой глубокий анализ не проводит, он сразу запрашивает документы для отправки заявки в банк!

2. следующим шагом у финансиста становится анализ текущего кредитного портфеля: сроки возврата, синхронность с оборачиваемостью операционного цикла, уровень процентных ставок. Только после этого принимается решение о необходимости оформления нового финансового продукта. В зависимости от специфики бизнеса и отрасли, в которой он работает, выбор оптимального финансового продукта будет отличаться: для торговых компаний лучше обратить внимание на продукты торгового финансирования, бизнесу с длительным операционным циклом — на невозобновляемые кредитные линии, бизнесу с зависимостью от нескольких поставщиков — на агентский факторинг либо возобновляемую кредитную линию, торговым компаниям с коротким циклом — лучшим продуктом будет овердрафт. Только финансист сможет подобрать тот продукт, который будет направлен на развитие бизнеса, а не станет новой неподъемной для него ношей. Кстати, возможен вариант и отказа от привлечения дополнительного финансирования пока не будет закончена работа по приведению финансовых показателей к приемлемым значениям.

Здесь задумайтесь! Кредитный брокер эти 2 пункта пропускает, он сразу запрашивает документы для отправки заявки в банк! Для него важно получить одобрение кредита в банке, порой обещание о беззалоговых кредитах преобразуются в запрос ликвидного залога, а ставка вырастает с 21-24% до 30% и выше. В итоге Вы остаетесь без ликвидного залога, с дорогим краткосрочным кредитом, который необходимо уже гасить через несколько месяцев, а проблема кассового разрыва, как была, так и никуда не делась.

3. последним шагом является рассмотрение кредита в банке: кредитный брокер делает все, чтобы получить одобрение кредита (ликвидный залог, дополнительные поручительства, непродуманный ковенантный пакет и условия о поддержании оборотов). Финансист, наоборот, отстаивает Вашу позицию: оценивает целесообразность залога и поручительств, анализирует ковенантный пакет и настраивает его под финансовые показатели вашего бизнеса, ведет прямые переговоры с банком (а не через партнеров/агентов брокера и т.д.).

При появлении мысли о взятии нового кредита, предприниматель должен осознавать, что кредит — это не волшебная палочка-выручалочка, это новое обязательство, риски по которому необходимо просчитывать заранее, потому что неплатежи по кредитам не только ухудшают ваш банковский рейтинг, появление судебных исков — влияют на вашу деловую репутацию, но и могут привести к банкротству фирмы.

Поэтому здесь выбор за Вами:

• кредитный брокер (быстро и дорого, нет решения проблемы, высокие риски в будущем неплатежей, судебных споров и банкротства компании)
• финансист (глубокий анализ деятельности, подбор и рассмотрение оптимального финансового продукта, возможность в будущем финансового сопровождения бизнеса в части настройки системы управленческого учета для принятия продуманных управленческих решений).

Если Вы выбираете финансовую стабильность и процветание бизнеса в будущем, то обращайтесь к финансисту, если Вы ищете себе новые проблемы, то путь к кредитному брокеру.

Не забывайте про это:

• экспресс-кредит всегда будет дорогим,
• индивидуальное рассмотрение кредита может значительно снизить уровень процентной ставки
• новый финансовый продукт должен быть встроен в действующий операционный цикл бизнеса, а не быть минутным решением возникшего кассового разрыва
• финансист подобно юристу стоит на страже стабильности компании, это действительно дополнительные расходы, но дальнейшее процветание бизнеса их компенсирует.

Кто из Вас обращался к кредитному брокеру? Удалось решить проблему? Делитесь в комментариях ниже.