Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

С сентября 2020 года в России работает закон, помогающий заемщикам вернуть часть страховой премии — суммы, которую заплатили за полис при оформлении кредита.

Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора. Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата стал понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Закон касается только договоров страхования, оформленных после 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги:

1. Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
3. Страховой случай не наступил.
4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него. Точный порядок действий указывают в КИД — ключевом информационном документе, который выдают при оформлении страховки по кредитам или ипотеке.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период.

Для таких полисов данный закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

1. Если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя.
2. Если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Это связано с тем, что после досрочного погашения кредита страховая выплата, как и сумма долга, будет равна нулю и при наступлении страхового случая клиент ничего не получит. Поэтому в таком случае можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Это выводы из пунктов 7 и 8 обзора судебной практики от 5 июня 2019 года.

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса добровольного страхования в течение 14 дней после покупки. А по страховке, которую оформляют при оформлении потребительского кредита или ипотеки, срок для отказа больше — до 30 дней. В период охлаждения возвращают не часть премии, а всю сумму.

Это касается только добровольного страхования — например, когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении кредита. От полиса на ипотечную квартиру тоже можно отказаться, но банк в этом случае имеет право не выдавать кредит. А если клиент откажется от страховки залога уже после получения денег, то банк может увеличить ставку.

Бывает, что при оформлении кредита заемщика принуждают купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено, но теперь в законе четко написано, что при отказе от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита — в том числе по повышенной ставке. По закону условия должны быть сопоставимыми, но не такими же. Заемщик не может потребовать, чтобы ему предоставили одинаковые условия с полисом и без. Например, при наличии полиса страхования жизни ставка по ипотеке всегда ниже — обычно на 1—2 п. п.

Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с начисленными за период действия договора процентами.

Если не застраховать залог, в редких случаях имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию. Но чаще санкция такая: банк повысит ставку по ипотеке и она будет оставаться такой, пока заемщик не оформит договор страхования.

Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет, банк имеет право повысить ставку, но с ограничениями. Например, по семейной ипотеке под 6% при отсутствии личного страхования банк может поднять ставку, но не выше чем на 1 п. п.