Как понять, потянете ли вы новый кредит
Платеж по кредиту может сильнее ударить по бюджету, чем кажется на первый взгляд.
Прежде чем брать у банка деньги на ремонт, машину или обновление техники, важно убедиться, что сумма долга для вас безопасна: в бюджете должен оставаться свободный ресурс на случай непредвиденных трат.
Вот как прикинуть размер кредита, который будет вам по карману и не приведет к задолженности по платежам перед банком.
Шаг 1. Проверьте, сколько у вас свободных денег без учета кредитов: возьмите свой доход или доход семьи в месяц и вычтите из него обязательные траты. Предположим, ваша зарплата — 80 000 ₽, траты на еду — 15 000 ₽, коммуналка — 5000 ₽, еще 1000 ₽ уходит на оплату интернета. Остается 59 000 ₽. Если при этом есть ипотека, ее пока не учитывайте.
Шаг 2. Посчитайте свою максимальную кредитную нагрузку — для этого оставшуюся после предыдущего шага сумму поделите на два: 59 000 ₽ / 2 = 29 500 ₽. По-хорошему, платежи по всем кредитам в совокупности не должны превышать этого лимита. Если 30 000 ₽ уже уходит на ипотеку, лучше пока не брать новых займов: возвращать может быть сложно.
Вот еще один пример: вы хотите купить новый мощный компьютер за 135 000 ₽. Зарплата — 54 000 ₽ в месяц, расходы — 20 000 ₽, другой кредит — 4000 ₽. Все кредитные платежи в сумме должны быть не больше 17 000 ₽ в месяц. Значит, платеж за компьютер должен уместиться в 13 000 ₽.
Или, скажем, вам нужно 760 000 ₽ на покупку подержанного автомобиля. Зарплата — 100 000 ₽, расходы на двух членов семьи — 50 000 ₽, других кредитов нет. Тогда до 25 000 ₽ в месяц можно платить за авто.
Шаг 3. Рассчитайте на калькуляторе, на какую сумму можете претендовать, чтобы платеж не превышал максимальную кредитную нагрузку. На размер займа влияют также ставка и срок — поэкспериментируйте с разными периодами. В апреле 2025 года средняя ставка по потребительским кредитам — 31% .
Примерим ставку 31% к покупке компьютера: можно взять 132 681 ₽ и комфортно выплатить долг за год по 13 000 ₽ в месяц. Переплата будет 23 319 ₽.
Если покупаете авто, можете взять, например, 758 258 ₽ на пять лет и платить по 25 000 ₽. Правда, за такой срок отдадите банку процентов почти на сумму долга — 741 742 ₽, — поэтому лучше по возможности гасить кредит быстрее. К примеру, если будете вносить раз в год дополнительно по 60 000 ₽ из премии, закроете все за 3,5 года и переплата будет меньше. А если ставки по кредитам снизятся, сможете рефинансировать долг под меньший процент.
Эти материалы помогут навести порядок в бюджете и пользоваться кредитами правильно:
