Универсальный платеж­ный QR⁠-⁠код станет обязательным для банков: зачем он нужен и как будет работать

23 июля президент РФ подписал закон, обязывающий банки использовать универсальный платежный код.

Это изменит порядок оплаты товаров и услуг. Сегодня у кассы в магазине продавец может предложить покупателю разные QR-коды, которые позволяют оплатить товары либо через сервис банка, либо по СБП. Принятый закон предусматривает, что все торговые терминалы должны будут поддерживать оплату с помощью единого универсального кода и предлагать покупателям будут только его.

Расскажу, зачем это сделали, как будет работать единый QR-код и когда станет обязательным.

Универсальный платежный код — внешне такой же QR-код, как те, что мы сканируем у кассы сегодня, когда платим по СБП или через pay-сервис банка. В графическом изображении — квадрате с пиксельным узором — зашифрованы расчетный счет продавца и сумма покупки. Чтобы оплатить ее, нужно отсканировать код с мобильного устройства и подтвердить операцию.

Принцип работы у всех QR-кодов одинаковый. Разница заключается в том, куда ведет код-ссылка, какие возможности предоставляют клиенту для оплаты и кто выступает оператором платежного сервиса.

Отличие универсального QR-кода от кода оплаты через СБП. Продавцы в магазинах часто просят покупателей оплатить покупку по СБП. Все потому, что для торговой точки это менее затратно: комиссии в Системе быстрых платежей ощутимо ниже, чем тарифы за банковский эквайринг. Но покупатель при этом может лишиться бонусов от своего банка: за карточные платежи обычно предусмотрен кэшбэк. В СБП тоже есть ряд поощрений, но для их получения нужно специально регистрироваться в программе лояльности и отслеживать выгодные предложения.

Универсальный QR-код дает больше вариантов. Он позволяет платить как через СБП, так и в сервисах банков. В итоге пользователь самостоятельно выбирает, что ему выгоднее в конкретном случае.

Отличие универсального QR-кода от банковских кодов. В России уже есть сервисы, позволяющие пользователям выбирать из нескольких способов оплаты при сканировании QR-кода. Их предоставляют российские банки. Например, это технология «Плати QR» от Сбера или QR-код от T-Pay. Они также дают возможность платить через СБП или в банковском сервисе. Но есть проблемы с совместимостью.

Дело в том, что банковские приложения не всегда умеют считывать QR-коды других банков. И хотя крупные игроки стараются интегрировать свои платежные решения друг в друга, добиться полной совместимости им пока не удалось.

Предоставлять универсальный QR-код будет НСПК — Национальная система платежных карт, которая управляет СБП и картами «Мир». Единый оператор обеспечит общедоступную инфраструктуру, к которой уже подключены больше 200 банков и 6 млн торговых точек.

То есть покупателю не придется задумываться, как именно он должен отсканировать QR-код. Он будет единым, а считать его можно будет как штатной камерой телефона, так и камерой любого платежного приложения.

О необходимости упростить процесс оплаты товаров и услуг и ввести универсальный платежный код впервые заговорили осенью 2023 года. Тогда представители ЦБ рассказали о жалобах клиентов банков на подмену QR-кодов. «Например, он [клиент] может сказать, я хочу оплатить QR-кодом по СБП, а в это время появляется QR банка, и клиент путается», — объясняла Ольга Скоробогатова, работавшая тогда зампредом Банка России. По ее словам, если не ввести единый платежный код, то у людей будет по 15—20 QR-кодов для оплаты товаров и услуг, что сделает неудобными безналичные операции.

В банковском сообществе идею восприняли неоднозначно. Например, ВТБ ее поддержал и принял активное участие в поиске технологического решения. А вот Сбер выступил с резкой критикой проекта. К тому времени госбанк уже запустил собственный сервис «Плати QR», инвестировав немалые деньги в его разработку и продвижение. Глава Сбербанка Герман Греф раскритиковал инициативу ЦБ, назвав ее «колоссальной ошибкой» и пригрозив свернуть дальнейшее внедрение инноваций.

В качестве альтернативы единому QR-коду Сбер начал продвигать свою технологию MultiQR, которую к тому времени уже использовали Т⁠-⁠Банк, «Альфа-банк», «Совкомбанк» и другие крупные банки. Но в ЦБ настояли на том, что оператором универсального кода должна быть равноудаленная от банков национальная платежная система: она сможет обеспечить доступ к сервису на равных условиях для всех участников рынка. По словам главы регулятора Эльвиры Набиуллиной, введение единого QR-кода будет способствовать усилению конкуренции на банковском рынке, потому что позволит малым банкам снизить зависимость от решений крупных финансовых игроков.

Необходимость введения универсального QR-кода от НСПК Центробанк также связал с предстоящим внедрением цифрового рубля. Ранее там поясняли, что оплата цифровыми деньгами планируется как одна из опций при использовании единого QR-кода — наряду с СБП и платежным сервисом банка или сервисом рассрочки.

При обсуждении законопроекта некоторые депутаты поднимали вопрос компенсации понесенных затрат банкам, которые разработали и ввели собственные платежные QR-решения. Вместо этого ЦБ предложил сделать использование единого кода и подключение к системе НСПК бесплатным для всех кредитных организаций. Это условие прописали в законе.

Вот что еще он регламентирует:

• банки и продавцы не смогут предлагать собственные QR-коды — только универсальный от НСПК;
• банки будут обязаны обеспечить возможность использовать универсальный код на любых устройствах, доступных для таких платежей;
• универсальный код будут использовать только для внутренних переводов в стране — на трансграничные платежи действие закона не распространяется;
• НСПК, как оператор универсального платежного кода, должен разработать, согласовать с ЦБ и утвердить правила и порядок использования QR-кода банками, включая рассмотрение споров.

Закон о его внедрении вступит в силу 1 сентября 2026 года. К этому времени все российские банки должны завершить подготовку своих систем к работе с универсальным кодом. Сроки, в которые их обяжут подключить универсальный QR-код продавцам и отказаться от использования других кодов, пока неизвестны — это определит ЦБ решением совета директоров.

При этом платить по универсальному коду можно уже сейчас: банки отработали технологию и с осени 2024 она доступна во всей эквайринговой сети СБП. Так, ВТБ подключил к новому сервису часть своих корпоративных клиентов, в числе которых крупные торговые сети, еще в сентябре 2024.

С распространением в России цифрового рубля оплата с его помощью станет также доступна через единый QR-код. Принятый закон обязывает банки — участники платформы цифрового рубля предоставлять клиентам возможность использовать новую форму национальной валюты. Обязанность принимать цифровые рубли поэтапно вводится и для продавцов:

1. С 1 сентября 2026 года — для компаний с годовой выручкой более 120 млн рублей.
2. С 1 сентября 2027 года — для тех, у кого выручка превышает 30 млн рублей.
3. С 1 сентября 2028 года — для продавцов с выручкой более 20 млн рублей в год.