Стоит ли тратить с кредитки, а зарплату держать на накопительном счете?

168

Мария Агеева

не хочет рисковать

Страница автора

Один мой приятель оплачивает расходы кредитной картой, а зарплату держит на накопительном счете, зарабатывая проценты.

Так он получает двойную выгоду: и кэшбэк за покупки, и проценты на остаток. Но стратегия работает только при жесткой финансовой дисциплине, если вы умеете контролировать траты и своевременно погашаете задолженность по карте.

Бесплатный курс Учебника Т⁠—⁠Ж «Как использовать кредитку и богатеть»

Понимая плюсы этого подхода, я все равно не пользуюсь кредитными картами. Был такой опыт — не понравилась иллюзия «бесплатных» денег. Хотя я и не стала покупать вещи, которые мне на самом деле не по карману, было некомфортно.

А как вы думаете, стоит ли платить за все кредиткой, а доход держать на накопительном счете? Если пользуетесь этим способом, поделитесь своим опытом. Сколько вы зарабатываете благодаря кредитке? Удается ли вовремя погашать задолженность и следить за тратами? Возможно, вы делали так раньше, но по какой-то причине перестали? А может, вам спокойнее тратить только заработанные деньги?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

бюджет кредиты траты

Мария АгееваХраните зарплату на накопительном счете, а покупки оплачиваете кредиткой? Расскажите о своем опыте:

АнтонПользуюсь этим принципом с 2015 года. Использование кредитки полезно для кредитной истории (использование без просрочек). Лимит по кредитке составляет не более суммы на накопительном счёте - тогда и превысить порог не сможешь. С каждой покупки приходит 2% в виде кэшбэка милями (можно списать 1=1 на покупку любого авиабилета или по курсу чуть хуже на билеты, концерты, театр, спектакли) + беспроцентный период 55 дней.47
user2189302Я пробовала так делать, постепенно ушла в минус, так как тратить с кредитки в разы легче, чем с дебетовки, есть ложное ощущение, что денег "полно". Так что не советую никому так делать, знаю ещё несколько человек, которые стабильно в минусах по кредитке, но думают, что зато свои деньги "работают" на накопительном счёте 🙈 Если вы по жизни любите тратить, то вы будете тратить больше, чем обычно.7
user1905608Постоянно так делаю. Просто знаю что больше определённой суммы нельзя тратить вот и всё. И ещё по итогу месяца веду эксель на сколько увеличился или уменьшился капитал, в основном растёт )19
Васин Петяuser2189302, не думаю что тут проблема в кредитке. Такие люди и без неё в долгах будут. Я везде плачу кредиткой. При этом в этом же банке на накопительном счете лежит сумма не меньше размера задолженности. Проценты капают, бонусы начисляются. Что такого финансово сложного в том чтобы раз в месяц внести обязательный платеж, а в конце грейса закрыть задолженность и перезапустить льготный период?45
KaktoZovutАналогично практикую такой подход, кредитными картами пользуюсь уже несколько лет Несмотря на неск-ко факапов со своевременным внесением средств, не считаю, что необходима аккурат жесткая финансовая дисциплина Но возможно я просто не понимаю, как можно потратить больше допустимого денег с осознанием, что надо эти деньги будет вернуть до указанной даты11
Сергей БеловПробовал так. Но не могу жить с постоянным ощущением, что я должен.25
Имя фамилияПостоянно тоже улетала в минус. И муж улетал. Дело не только в дисциплине, бывает еще плата за обе карты, условия начисления%% и кэшбеков, обязательные траты по картам. Масса ограничивающих условий. Банки тоже ж не дураки. Но их основной интерес я думаю совы- кто проспал обязательный платеж. Узнала о схеме а далеком 15 г, от мамы с примером " сына подруги"( классика, хехе). Я тогда не поленилась. Специально выспросила досконально все подробности. Какие банки, какие карты, какие%% и доход. Оказалось самый умный скромно умолчал об обслуживании карты, превышающим выгоду( по тарифам на тот момент времени). Т е там больше было элемента восхищения( какой я/ он самый умный) . Я вообще рекомендую такой подход - схемы тестить и проверять. Сказанное свысока- особенно тчательнл11
такПользуюсь этим методом уже лет 5, пока все отлично. Делать так никому не рекомендую и не советую, потому что так нужно уметь делать. А кто умеет - уж мои-то советы им точно не нужны.93
Владимир ОрловЭтот метод работает при высоких ставках по накопительным счетам. Сейчас как раз такой период, но ставка уже снижается. Когда по накопительным счетам будут давать 7-8% то заниматься этим будет не особо выгодно. Дело довольное суетное - надо все время отслеживать выгодные накопительные счета, проверять не поменялись ли условия по текущим. Так же надо корректировать платежи по кредитке, чтобы случайно не вылететь за Грейс-период. Самое главное - помнить, что проценты по кредитке считаются с первого дня, и если вы вылетите за грей период, то вам начислят все то что насчитали. Так же придется мириться с дискомфортом от наличия долга и управления кредитом. В итоге это хороший способ заработать на процентах, который требует времени, высокой дисциплины и спокойствия при наличии долгов.19
Profile NameПользуюсь этим способом давно, и не могу понять что в нем может быть сложного. Просто раз в месяц переводить деньги между своими счетами и все... Вижу, что некоторые комментаторы предлагают постоянно выискивать самые выгодные накопительные счета - ну вот тут уже много мороки за три копейки, на мой взгляд. Мне ок, что я недополучила пару процентов, зато все остальное пришло в два клика - ну красота же! Опять же, не понимаю как можно потратить больше денег чем своих - есть же лимиты... Короче, спасибо всем кто не умеет следить за грейсом - благодаря вам для остальных этот способ остается удобным и выгодным)33
Alena AprilУ меня ситуация даже немного сложнее, чем описывает автор поста: - есть накопительный счет в одном банке, на котором ставка тем выше, чем больше трат по дебетовым/кредитным картам этого банка и нужно делать минимум 10К руб. трат, чтобы ставка с неинтересных 5,25% поднялась до более интересных 13,25%; - есть кредитная карта с хорошим кэшбеком в другом банке. В итоге я разделила те траты, которые мне обязательно нужно прогнать через первый банк (плачу коммуналку и проезд в транспорте) от тех, которые я могу делать по второй (всё остальное). Делаю так уже 2 года и пока сложностей не возникало, а плюсы на лицо.18
ВладимирИмя, Даже в далеком 15г были карты без обслуживания...13
Алексей ПетровЧестно говоря, выгода будет грошовая, даже с учетом процентов по накопительному счету, а вероятностей уйти в минус, сделав одно неосторожное движение по кредитке, навалом. Банки в последнее время всячески выжимают прибыль из сильно хитрых клиентов, вы можете почти случайно вылететь из грейс -периода, сняв наличные или переведя продавцу на рынке деньги с кредитки. Ну и плюс жесткая самодисциплина необходима, сколько тратить и когда. На мой взгляд, дело того не стоит, тем более что кэшбек бывает и по дебетовым картам. Логичнее просто держать на дебетовой карте относительно небольшие деньги, и периодически пополнять ее с накопительного счета.. Я вообще не люблю быть никому должен, даже виртуально.73
Алик Красновuser1514052, это не так. Если у кредитки 120 дней льготный период, а на накопительном счете 15%, то даже кэшбэк в 5% на всё будет менее выгодным (хоть и с почти нулевой разницей). А учитывая, что основная доля расходов это продукты, на который повышенный кэшбэк почти не дают...7
FenasyaПознакомилась с этим способом в учебнике Т-Ж. С тех пор жонглирую кредитками, кешбэками и накопительными счетами. Выходит 10-20 тысяч «полупассивного» дохода.23
ЮиПЕсли обороты по картам исчисляются сотнями тысяч в месяц, я думаю, это выгодно. У меня не так, поэтому просто снимаю деньги с кредитки и кладу на накопительный счет7
ОлегVeronika, разница между 11% накопительного счета на Т и 19% (первые 2 месяца) на сейве Яндекса весьма чувствительная. До этого "истратил" приветствие у озон-банка, ГПБ. Сейчас смотрю на альфу, еще может быть что-то подвернется.35
Мария СимВасин, это не финансово сложного. Это психологически. Есть люди с иным складом характера/психики/, с не таким отношением к деньгам, как у вас, и для них достаточно ощущения, уже описанного выше. Вроде это очевилный факт. )10
BeachguyАлексей, разумеется3
Александр ПрокудинАлексей, а в чем проблема не снимать деньги с кредитки? и не делать других квази-кеш операций? их список обычно ограничен и известен.28
Вера СычёваНе то что бы "надо"/"не надо", просто вопрос удобства. Я зарабатываю почти впритык тому что трачу, так что для меня эти 600-800р в месяц капитализации очень приятны. Но я всю жизнь коплю, экономлю и знаю что не выйду за лимит кредитки.8
Лилианuser2189302, Этот метод подходит тем,кто любит копить,а тем,кто любит тратить он не подходит.6
FukkuriВ чем проблема пользоваться дебетовой картой с кэшбэком, переводя на неё деньги с накопительного счета перед покупкой?7
Глеб ЖегловЭто находка для финансово грамотных людей. Расскажу свой опыт. Особенно хорошо, когда кредитка с так называемым честным грейсом, как у Сбера, неожиданно, но по-моему это один из немногих успешных продуктов Сбера. Расходы в каждом месяце начинают свой грейс в 90-120 дней (если быть пунктуальным и считать отдельно траты в первый день месяца - 120 и в последний - 90) Также пользуюсь Тинькофф, Альфа, Райф, ВТБ. Просто у каждого Банка есть свои плюсы. С ВТБ активно плачу в первый месяц начала льготного. С Альфы только снимаю или плачу по повышенной категории. С Райфа в основном снимаю, потому что они вообще отменили кэшбек с кредитки. Тинькофф всем известен своим льготным снятием. А ещё удобна Озон рассрочка, но говорят она может отрицательно сыграть на кредитной истории. В общем главное всем кто гонится за кэшбеком осознать, что если категория не повышенная, то кредитка даст больше дохода. Ну и, конечно, людям с накоплениями и возможностью откладывать с ЗП проще, потому что у них есть подушка. Расхолаживает ли это на траты? Как посмотреть. Мне всегда было трудно лишний раз побаловать себя чем-то дорогим, несмотря высокий доход и возможность купить это здесь и сейчас. С кредитками почему-то стало проще жить.9
Павел ЛеоновУ меня лимит по кредитке - чуть меньше полутора зарплат. В течении пары месяцев стараюсь раскидывать зарплату по вкладам, пока процент хорош. За два месяца до окончания грейс-периода знаю, что нужно хранить деньги просто на накопительном. Пару раз случайно влетал на квази-кэш с кредитки, но в моем банке грейс на этом не заканчивается, а просто начисляются проценты на сами операции. Всё равно было выгодно не сразу закрывать все проценты, а держать эту одну операцию с конским процентом ) а если ещё и какой-нибудь вклад заканчивается под конец грейса - просто сказочно, можно всё заряжать на вклады. Вначале пытался считать, сколько это приносит, даже написал небольшую программу для расчетов - выходило около 9-10к за 4 месяца. Особенно сочно подгадать и купить в начале периода что-то дорогое :) Сейчас уже подзабил на подсчёты, да и процент по накопительным стал меньше. В целом выгодно и не слишком муторно, как по мне главное правильно изначальный лимит выбрать. Кэшбек у меня на кредитке такой же, как и на дебетовой, поэтому разница чем платить заключается только в том, что с кредитки я трачу деньги банка. При этом, конечно, рекомендовать кредитку не стал бы. Скепсис комментаторов во многом поддерживаю. Сам под конец грейса довольно мощно переживаю, как бы не влететь на проценты, тупо пропустив срок оплаты :)6
Zachary ZataraАлександр, а в чем проблема не создавать себе проблем? Дебетовая карта с более выгодным обычно кешбэком и накопительные счета с ежедневным остатком это отличное решение, без подводных камней и прочего.20
Ell'Антон, а какой банк? Сейчас беспроцентные периоды слишком длинные , чуть ли не по полгода1
АнтонEll', из того, чем пользовался - сбер 120 дней, тбанк 55 дней, озон 55 дней, МТС 90 дней.3
Irina DisПавел, почему не советуете? Нормально же получить хоть какие-то проценты, а потом отдавать свои деньги. Пока идёт беспроцентный период, можно дать полежать на счёте, потом отдать. Почему бы нет?4
KabanenokАнтон, выгода сомнительная с учётом того, что по многим категориям 5-10% кэшбэк. Например, Сбер постоянно радует кафе и такси - постоянно 7-10% кэшбэк даёт.4
такIrina, чтобы давать финансовые советы, нужно знать, кому ты их даешь - финансовую грамотность человека, его выдержку, способность помнить даты, суммы и общие правила "игры". А иначе это могут быть вредные советы, как у Остера. Кто-то может делать такие схемы с кредитками, а кто-то абсолютно не способен и получит только минус на счете. Посмотрите другие комментарии.18
АнтонKabanenok, для тех, кто ведёт несколько карт и использует их под конкретную категорию - да, ваш аргумент уместен) Для тех, же, у кого одна карта на все разношёрстные категории - 2% с любой покупки в итоге выходит понятно и удобно. Лично мне так)1
КошатницаАлександр, моя коллега так попала однажды. Она в интернеие оплачивала покупку, но операция прошла как перевод (сейчас продавцы этим грешат, потому, что не хотят платить за эквайринг. Визуально операция выглядит как оплата, но проводится как перевод). В итоге эта сумма не попала в грейс период, и на неё начислили комиссию и %. Она об этом не сразу узнала. В итоге попала на 35 тыс. Оспорить с банком не получилось.2
Питон КааZachary, ну вот я держу на кредитке баланс от 500 тыр до миллиона. Эта сумма на накопительном счёте даёт 1+ процент а месяц. А на фонде денежного рынка 1.5 процента Упадут ставки депозитов до уровня в 3-5 процентов годовых - тогда использование кредитки потеряет смысл. Поскольку выгода станет настолько мала, что не будет оправдывать усилия5
Джон ЛеджендАлександр, весь срок пользования кредитками идёт в зачёт, у меня все платежи по ним погашены в грейс.6
Profile NameОлег, круто! не отрицаю, что это все выгодно - тем более ваши цифры и правда впечатляют. Просто делюсь своим опытом - не готова к вот этому мониторингу, согласна получать только то, что доступно без лишних телодвижений - пусть потенциально меньше)2
Виктор ТарасовКошатница, Визуально операция выглядит как оплата, но проводится как перевод (С). внимательнее нужно быть - где и как оплачиваешь. от глупых ошибок никто не застрахован...но лучше стараться их все же не делать.2
такВиктор, большая проблема в том, что все говорят оценивайте риски, но никто не говорит, как это сделать. А если человек не умеет? А если человек не знает, что такое риски вообще? Вот банки те же, когда кредитки раздают, почему - то не кричат о рисках, а только о возможностях.6
Виктор ТарасовKabanenok, СБЕР радует "спасибо"...а я предпочитаю что то более полезное. либо сразу деньги...либо то что легко переводится в деньги - без танцев с бубном.7
Даниэль МасленниковАнтон, будьте аккуратнее с милями, они могут сгореть без всякого предупреждения! Я копил мили на билет, было примерно 12 тысяч миль. И тут в июле остаётся 7 тысяч миль! Я, конечно, сразу написал в поддержку, на что мне ответили, что срок действия свия миль истёк, не можем решить вашу проблему. Так Тинькофф потерял лояльного клиента из-за 5 тысяч миль.3
АнтонДаниэль, видимо вы их 5 лет копили? Достаточно приличный срок, чтобы их потратить. Хотя в этом году сократили до 3 лет жизни миль. В любом случае - ситуация обидная, согласен(1
FravVeronika, сами пишете при этом что надо следить за грейсом. То есть за чем-то нужно следить, где здесь отсутствие телодвижений? А стресса от этого точно больше0
Алексей ПетровАлексей, здравствуйте мой тезка! Сразу скажу кпатко, на реальном примере, у меня получается, что кредитка за год помогает получить половину средней зарплаты в моем городе. А теперь подробнее для тех, кому читать не лень: В одном из банков у меня лимит на переводы 100к в месяц. Их я стабильно держу на вкладе, с ежедневным начислением процентов. На данный час ставка этого вклада 15%, в начале года были вклады и под 20+ несколько месяцев, давайте условимся, что весь год у меня и было по 15% в среднем, ведь бодрое начало точно перевесит дальнейшие снижения до конца года. Так вот, те 100к я стабильно закидываю на счёт кредитки в последний возможный день для сохранения беспроцентного периода и сразу же их перевожу обратно на счёт, благо, обнуление ежемесячно лимита на переводы с кредитки позволяет (оно на несколько дней наступает раньше). В итоге у меня стабильно есть эти 100к взятых под 0%, с которых у меня за год накапает 15к. Не такая уж и мелочь, знаете ли. Я в любой момент могу перевести со вклада и закрыть кредитный счёт, если потребуется. А ещё я какое-то время пользовался этой кредиткой как основной. Там баланс практически всегда был несколько тысяч и я его пополнял перед большими покупками и затратным досугом. С моими тратами стабильно в месяц выходило около 2к кешбека абсолютно не следя за акциями, не выбирая бонусные категории и т.д. если так бы продолжалось весь год, то, выходит кредитная карта помогала бы мне приносила бы мне ещё около 25к. Справедливости ради, надо отметить, что я плачу ещё 3600 в год за подписку, которая заменяет обслуживание и отключает комиссии, в общем, позволяет не тратить много внимания. В итоге за 2025 год кредитка очень легко позволяет "из воздуха" получить 35к+, а если заморачиваться, то больше 40к. А это половина средней зарплаты в моем городе. Добавлю, что кредитные карты видятся мне всего лишь финансовым инструментом. Мы сами выбираем пользоваться им или нет. И если решаемая на его применение, то хорошо бы научиться (или хотя бы узнать как можно) делать это (:6
ЕкатеринаАнтон, делаю также0
НиколайВиктор, на текущий момент спасибо очень легко переводится в деньги - Купер, еаптека, самокат. Да, в самокате чуть дороже, нет если кешбек наличкой - 1%, а спасибами - 7%, то я лучше возьму спасибо.3
Виктор ТарасовАнтон, 1 карта на все - понятно и удобно = "все яйца в одной корзине". и не бывает ничего идеального универсального - не банка...не карт в том числе.0
Elena SahtKabanenok, какая радость? Я пользуюсь кредиткой. При этом вклады от 15 до 18 процентов. Ну и какая выгода от кэшбека, если кредитка без процентов?1
Роман ЧуйкоАнтон, поделюсь своим результатом в этом году. Плюс порядка сотни/полутора процентами. И это уже получается не средняя совсем зп по региону, вполне достойный бонус за элементарные действия1
АлександрНиколай, а наличные лишь 2 к 1, т.е. Сбер нагло забирает половину моего кэшбека себе.0
НиколайАлександр, повторюсь, зачем мне менять на наличные по курсу 2:1, если можно потратить 1:1? Или вы в магазинах ничего не покупаете?0