Какие кредиты будут востребованы в 2025 году

В начале февраля 2025 года я принял участие в ежегодной конференции кредитных брокеров и выступил на ней спикером с докладом на тему “ТРЕНДЫ 2025”. В своем выступлении рассказал о том, как на мой взгляд, будет развиваться рынок кредитования в 2025 году и какие виды кредитов будут наиболее востребованы.

В статье расскажу основные идеи, которыми поделился со своими коллегами.

Что вы узнаете:

• Наиболее востребованные кредитные продукты в 2025 году
• Кредиты на бизнес
• Кредиты наличными
• Кредиты под залог
• Ипотека
• Кейс
• Что в итоге

Для начала расскажу о себе, чтобы у вас сложилось понимание чем я занимаюсь и каким практическим опытом обладаю.

Итак, я веду бизнес кредитного брокера, то есть помогаю людям и бизнесу получить финансирование, с июля 2014 года, а в финансовой сфере работаю уже более 15 лет. Я официальный партнер банков и других профессиональных участников рынка кредитования и недвижимости. Работаю со всеми видами кредитных продуктов, такими как кредиты на бизнес, кредиты наличными, ипотека и прочими по всей территории РФ, в том числе в сложных и нестандартных ситуациях.

Если не знаете, кто такой кредитный или ипотечный брокер и как его правильно выбрать прочитать можно тут.

Теперь поговорим о том, какие кредиты будут наиболее востребованы в 2025 году.

На момент написания статьи ключевая ставка ЦБ составляет 21%, что делает кредитование очень дорогим и недоступным для многих людей. Казалось бы, что при таких высоких процентных ставках пользоваться спросом должны только ипотечные программы с субсидированием от государства и программы кредитования бизнеса на льготных условиях.

На практике это не так. Люди и предприниматели продолжают оформлять кредиты на рыночных условиях несмотря на высокий процент. Однако, средний размер суммы кредита в целом снизился. То есть, если раньше многие клиенты забирали максимально доступную (одобренную) им сумму кредита, то сейчас большинство заемщиков стараются брать в кредит по-минимуму и оформляют займ четко под конкретную задачу.

Какие же кредитные продукты будут наиболее востребованы в 2025 году если процентные ставки сохранятся на заградительном уровне?

Я думаю, будет вот так:

Предприниматели — это удивительные и самоотверженные люди, которые не привыкли мириться с обстоятельствами и откладывать свои проекты до лучших времен. Думаю, именно поэтому в настоящее время большая часть клиентов обращается ко мне с запросом преимущественно на кредитования бизнеса.

Основные задачи, которые хотят решить предприниматели: покрыть кассовый разрыв, пополнить оборотные средства, экстренно отремонтировать или приобрести транспорт, технику, оборудование.

Гораздо реже в начале 2025 года обращаются за инвестиционными программами и практически отсутствуют запросы на рефинансирование.

Основные сложности с которыми сталкиваются предприниматели в начале 2025 года при самостоятельном обращении в банки для получения нового кредита на бизнес — это высокая кредитная нагрузка и отсутствие обеспечения (залога). (не рассматриваю людей и бизнес с текущими просрочками, неоплаченными налогами и долгами по исполнительным производствам, судимостью, банкротов и прочие заведомо отказные заявки).

И действительно, банки ужесточили как порядок рассмотрения заявок, так и требования к заемщикам. Все чаще кредиторы стали требовать твердый залог для выдачи кредита, причем даже по запросам на небольшие суммы от клиентов с отличной кредитной историей и хорошими оборотами по счетам. Именно поэтому многие бизнесмены недоумевают, когда получают отказы, так как они, казалось бы, идеальные заемщики для банков.

В тоже время высокие ставки по стандартным кредитным программам и необходимость в предоставлении залога вызвали повышенный интерес у предпринимателей к льготным программам кредитования бизнеса и к кредитам с зонтичным поручительством корпорации МСП и с поручительством гарантийных фондов.

Что я хочу сказать: на моей практике начиная примерно с ноября 2024 года 90% заявок на кредит так или иначе являются запросами на кредитование бизнеса. Даже если клиент изначально отправляет заявку на получение кредита наличными, то зачастую в процессе консультации выясняется, что истинная цель — это кредитование бизнеса. Думаю, что этот тренд сохранится до существенного снижения ключевой ставки ЦБ — хотя бы до 15%.

Как я уже сказал выше, подавляющее большинство заявок на кредит наличными сейчас — это завуалированные запросы на кредитования бизнеса (по крайней мере на моей практике), однако есть клиенты, которые приходят действительно с запросом на потребительские цели.

Чаще всего, клиенты оформляют займы по текущим высоким ставкам от безвыходности на такие цели как: ремонт автомобиля, лечение, обучение, и прочие задачи, которые требуют экстренного решения.

В тоже время, все чаще поступают заявки на кредит наличными от людей, которые пару лет назад купили квартиру по ДДУ в новостройке, а теперь дом ввели в эксплуатацию и им нужно экстренно сделать ремонт, стоимость которого оказалась значительно выше, чем планировали при покупке жилья.

В таких ситуациях клиенты часто готовы оформить не только кредит наличными не обращая внимание на переплату, но и кредитные карты и любые виды кредитов, которые позволят как можно быстрее заселиться в собственную долгожданную квартиру. Думаю, что по мере ввода новых домов в эксплуатацию тренд на такие запросы по кредитам наличными будет только усиливаться.

В целом, я уверен, что в 2025 году спрос на кредиты наличными сохранится и будет вторым по востребованности (после кредитов на бизнес). Людям всегда нужно будет что-то чинить, детей женить, одежду и технику обновлять, что-то строить и так далее. Поэтому запрос на живые деньги безусловно будет.

Однако, я уже вижу тенденцию на уменьшение средней суммы выданного кредита наличными. Причем сумму выданного займа сокращают не только банки, но и сами запросы от клиентов стали гораздо более осознанными — многие стараются оформить кредит строго под конкретную задачу.

Следующий вид кредита, который будет популярен в 2025 году — это кредит под залог недвижимости, причем преимущественно под залог квартир. Дело в том, что банки для уменьшения риска невозврата все чаще одобряют кредиты только с твердым обеспечением.

С одной стороны, для многих клиентов такой способ получить кредит наличными является непривычным и пугающим, особенно если речь идет о суммах кредита в районе одного миллиона рублей. С другой стороны, если задуматься, то ничего предосудительного в поведении банков нет, так как кредиторы стараются максимально себя обезопасить и именно по этой причине вводят требование о предоставлении залога.

Более того, если разобраться, то условия кредитования по кредиту с обеспечением гораздо более гибкие и процентная ставка значительно ниже.

Давайте рассмотрим на примерах, как будет меняться размер ежемесячного платежа и итоговая переплата в зависимости от ставки и срока кредитования.

Вариант 1. Клиент оформляет кредит наличными без залога в сумме 1 000 000 рублей по ставке 40% годовых без страховок и доп услуг на срок 60 месяцев. Тогда его ежемесячный платеж составит примерно 38 750 рублей, а переплата за весь срок кредита примерно 1 325 000 рублей.

Вариант 2. Клиент оформляет в том же банке кредит наличными под залог квартиры на сумму 1 000 000 рублей по ставке 30% годовых без страховок и доп услуг также на 60 месяцев. Тогда его ежемесячный платеж составит примерно 32 350 рублей, а переплата за весь срок кредита примерно 941 200 рублей.

Вариант 3. Клиент оформляет в том же банке кредит наличными под залог квартиры на сумму 1 000 000 рублей по ставке 30% годовых без страховок и доп услуг только теперь уже на срок 120 месяцев. Тогда его ежемесячный платеж составит примерно 26 360 рублей, а переплата за весь срок кредита примерно 2 163 400 рублей.

Как мы видим из расчетов, самый выгодный с точки зрения переплаты из трех вариантов — это Вариант 2 с залогом и минимальным сроком.

При этом, ежемесячный платеж в Варианте 3 значительно меньше чем в Варианте 1 несмотря на огромную разницу в итоговой переплате. Такой способ кредитования вполне можно использовать когда деньги нужны на короткий срок. Скажем, вам экстренно нужна крупная сумма денег на период продажи квартиры или автомобиля. Тогда вполне имеет смысл оформить кредит под залог квартиры по более низкой ставке на длительный срок для уменьшения размера ежемесячного платежа, а после сделки сразу же полностью досрочно погасить этот кредит.

В целом, тренд на кредитование под залог сохраниться в 2025 году, так как это тенденция со стороны банков, а не заемщиков. Поэтому, клиенты которым действительно нужны деньги будут соглашаться на залоговые программы.

В тоже время, лично я не вижу никаких препятствий для оформления кредита под залог с более низкой ставкой, особенно если вы планируете этот кредит своевременно выплачивать.

Что касается ипотеки в 2025 году, то тут явный тренд на льготные программы кредитования. Основной спрос приходится на семейную ипотеку, затем на Дальневосточную и Арктическую, а также многие люди с нетерпением ждут возобновления выдач сельской ипотеки.

И это неудивительно, так как при средней процентной ставке по рыночной ипотеке в районе 30% покупка недвижимости становится крайне непривлекательной из-за огромного ежемесячного платежа и безумной итоговой переплаты.

Более того, при ставках по вкладам в районе 20% готовых покупка жилья по льготной программе становится отличным инвестиционным инструментом. Ряд клиентов даже имея возможность купить недвижимость за наличные реализуют программу льготной ипотеки оплачивая ее с доходов от размещенных на вкладе денег.

Относительно рыночной ипотеки: сделок с ее использованием крайне мало, а те которые и проходят, то как правило с минимальными суммами. Чаще всего ипотеку по рыночной ставке сейчас оформляют либо при проведении альтернативных сделок на сумму до 3 000 000 рублей (например, продают 1-к квартиру и тут же покупают в ипотеку 2-к квартиру с минимальной доплатой), либо на период продажи объекта недвижимости, предполагая полностью погасить ипотечный кредит в срок до 3-х месяцев.

Думаю, что ситуация глобально не изменится до тех пор, пока ставки по рыночной ипотеке не приблизятся к 15% годовых.

Еще один специфичный тренд в кредитовании в 2025 году — это нестандартные решения и комбинирование разных видов кредитов для поиска наиболее выгодных условий. Ведь чем выше процентные ставки, тем лучше нужно ориентироваться в программах кредитования разных банков, чтобы пользоваться заемными средствами максимально эффективно.

Чтобы пояснить, приведу в качестве примера кейс своего клиента, который я завершил в январе 2025. По понятным причинам персональные сведения и названия банков в примере указывать не буду.

Итак, ко мне обратился клиент с задачей получить кредит на бизнес в размере от 4 000 000 до 5 000 000 рублей на пополнение оборотных средств.

Однако, бизнесу (юр. лицо ООО) было менее года, обороты были весьма скромными, свободный залог отсутствовал. Все эти факторы делали получение классического кредита на бизнес в текущих условиях практически невозможным. При этом у клиента, как у физ лица, была хорошая кредитная история и квартира в ипотеке с остатком задолженности в районе всего 300 000 рублей.

В итоге, я смог одобрить клиенту кредит наличными без залога на сумму 1 500 000 рублей и согласовал рефинансирование действующей ипотеки с дополнительной суммой в размере 3 200 000 рублей (300 000 рублей реф + 2 900 000 рублей новые деньги). Полученные кредиты клиент внес как займ учредителя и таким образом решил свою бизнес-задачу. А так как кредит под залог был выдан по ставке ниже, чем предприниматель планировал получить по кредиту на бизнес, то сделка в целом оказалась очень выгодной.

Думаю, что такие комбинации и неочевидные решения будут пользоваться спросом не только в 2025 году, но и в любых нестандартных ситуациях.

Кредит на бизнес будет самым востребованным видом кредитования в 2025 году. Деньги, полученные как кредит наличными все чаще используют для решения бизнес задач.

Кредит под залог может быть более выгодным, чем кредит без обеспечения. Льготные программы будут доминировать на рынке ипотеки.

В условиях высоких процентных ставок нужно уметь комбинировать разные виды кредитов для получения максимально выгодного решения.