7 финансовых советов, которые я бы дала себе в 18 лет

Привет, Т⁠—⁠Ж!

Меня зовут Инга, мне 30 лет. Я живу в Москве и работаю аккаунт-директором в SMM-агентстве. Стараюсь брать от жизни по максимуму: активно занимаюсь спортом, хожу в театр, путешествую не менее двух раз в год. Жилье снимаю: квартира небольшая, 50 кв. м, но пока полностью устраивает — чистенькая, с приличным ремонтом, расположена в удачном месте недалеко от «Минской».

Если у тебя никогда не было денег, откуда взяться навыку с ними обращаться? Казалось бы, простая мысль, но не для всех очевидная. Молодые люди часто ругают себя за отсутствие финансовой грамотности. Я не была исключением. Но не уметь чего-то — это нормально. Главное — хотеть этому научиться.

Отсюда совет номер один: начать зарабатывать, хотя бы чуть-чуть, как можно раньше. Чем скорее устроишься на первую работу, тем быстрее выстроишь здоровые отношения с деньгами. При должном упорстве начнешь не только закрывать свои сиюминутные потребности, но и откладывать на будущее.

Признаюсь честно: первые пару лет у меня не получалось откладывать. Я была уверена, что дело в размере зарплаты. Но даже когда мой доход увеличился в три раза, я все еще тратила всё до копейки. Конечно, меня это не устраивало — и я начала свой путь к финансовой грамотности.

Первое что я сделала — начала учитывать все свои расходы. Делала это просто в заметках телефона, затем установила приложение по учету. Привычка сформировалась быстро — спустя недели полторы я стала фиксировать затраты на автомате. Через три месяца я проанализировала первые итоги — и меня ждало множество сюрпризов.

Выяснилось, что мои небольшие, но регулярные приступы шопинга на распродажах, были не такими уж и безобидными. За несколько недель с копеечных топов и шарфиков набегала сумма, за которую вполне можно прожить еще недельку-другую. А надеть мне, естественно, было нечего.

При этом пресловутый кофе навынос, за который так ругают миллениалов, составил не такую значительную статью расходов, как я предполагала. Гораздо ощутимее на моем бюджете сказывались пятничные вечера с коктейлями и последующие заказы похмельной еды на утро.

Эти привычки и послужили коррекции не только своих отношения с деньгами, но и образа жизни. А привычка записывать расходы осталась со мной вплоть до сегодняшнего дня. Когда понимаешь, куда уходят средства, исчезает чувство тревоги, что тебе ни на что не хватает.

Мечтаешь о путешествии, крупной покупке или просто хочешь создать подушку безопасности — контролируй финансы. Когда всё записано, легче выделить ту часть дохода, которую можно регулярно откладывать. А главное, ты видишь прогресс — шаг за шагом приближаешься к своей цели, а это мотивирует.

Когда я впервые посчитала свои расходы, я была в шоке от того, сколько денег у меня уходило на такси. Оказалось, что регулярные поездки «на короткие расстояния» по городу в сумме за месяц сравнимы с бюджетом на небольшое путешествие. Это стало для меня сигналом: пора пересмотреть свои привычки.

Я снова начала пользоваться общественным транспортом, и это оказалось не так уж страшно или неудобно. Да, времени иногда уходит чуть больше, но зато можно успеть почитать, послушать подкаст или просто обдумать свои дела.

Экономия была очевидной уже с первого месяца, а за год накопилась приличная сумма. Теперь я не только трачу меньше, но и чувствую, что стала рациональнее относиться к деньгам. Такси оставила для особых случаев — например, если хочу надеть платье и каблуки или возвращаюсь поздно вечером. А всё остальное спокойно решаю с помощью общественного транспорта, не переплачивая за сомнительный комфорт.

Как и для многих девушек из простых семей, для меня брендовая одежда всегда была объектом мечтаний. Потому, когда я увидела, сколько трачу на одежду в массмаркете, то сперва подумала, что будет логично «инвестировать» эту сумму в вещи миддл или даже люксового сегмента. Следующие недели я заботливо выбирала свои первые брендовые предметы и с нетерпением ждала доставок. Но итогом почти всех заказов стало разочарование.

Оказалось, что топ из полиэстера — это все еще топ из полиэстера, жаркий и неудобный, даже если он стоит в 10 раз больше обычного, а дорогая белая хлопковая футболка пачкается при загадочных обстоятельствах так же стремительно, как и такая же за 300 рублей. Некоторые вещи до сих пор висят у меня в шкафу с бирками — потому что мне просто некуда надеть платье с перьями или неоново-розовые брюки. В общем, я поняла, что мне нужен принципиально другой подход к закупке одежды — более стратегический.

Тогда же я увлеклась концепцией минимализма и открыла для себя такую штуку как капсульный гардероб. Его идея заключается в том, чтобы сформировать так называемую «капсулу» — набор небольшого количества вещей, которые легко сочетаются между собой. Конечно, она может меняться со временем — вместе со вкусом и образом жизни. Никто не мешает покупать предметы с более актуальным кроем взамен старых. Но в целом набор вещей остается достаточно стабильным.

Перейдя на капсульный гардероб, я практически перестала спонтанно тратить деньги на трендовые вещи, которые быстро выходят из моды. Вместо этого я вкладывалась в одежду, про которую я точно знаю, что она мне идет и я буду ее носить. Теперь я смотрю не на бренд, а на качество материала и то, насколько вещь вписывается в мою «капсулу». Так я смогла заметно сократить расходы на одежду, а сэкономленные деньги откладывать. А бонусом — освободила кучу свободного времени, которое раньше тратила на шопинг и место в шкафу.

Я всегда ищу возможность сделать траты с выгодой. В какой-то момент я стала настоящим экспертом по разнообразным программам лояльности и кешбэк-сервисам. Некоторые из них действительно стоят внимания и помогают сэкономить значительные суммы. Вот мой личный топ:

Апельсин — относительно новый сервис лояльности, работающий с «Пятерочкой» и «Перекрестком». Очень круто работает в комплекте с Апельсиновой картой от Альфа-Банка: позволяет получать до 100% кэшбэка при покупках в супермаркетах.

РЖД-бонус — копишь баллы за поездки и оплачиваешь ими билеты в поездах. Мастхэв для любителей путешествий по России.

Яндекс Плюс — мы с братом делим семейную подписку пополам и оплачиваем ее сразу на год. Получается очень выгодно!

Инвестиции — это не так сложно, как кажется. Чтобы начать, важно разобраться в базовых принципах: что такое акции, облигации, фонды и какие инструменты подходят именно вам: курсы, статьи, видео или подкасты. Главное — выбирать проверенные источники, чтобы избежать ошибок. Я выбрала учебу на «Альфа-Капитале». После курсов спокойно разобралась в инвестициях и по чуть-чуть начала получить пассивный доход.

Инвестирование стало для меня настоящим инструментом достижения целей. Деньги, которые раньше просто лежали на счету, начали работать. Главное — не бояться начать и помнить, что инвестиции требуют времени и терпения.

В минуту слабости может показаться, что кредитка — это простой способ решить свои проблемы здесь и сейчас. Все обещают себе, что возьмут немного и вернут в пределах беспроцентного периода. В реальности же получается это далеко не у всех.

Проблема кредитной карты в том, что она всегда под рукой. Это искушение, с которым сложно справиться. Я видела много кейсов, в которых люди загоняли себя в глубокие долговые ямы и годами жили в минус, при этом не покупая ничего значимого.

Потому для себя я давно решила: все, что угодно, только не кредитка. При этом я нормально отношусь к займам на конкретные крупные покупки. У меня был успешный опыт лечения зубов в рассрочку и потребительского кредита на ноутбук. А сейчас я спокойно выплачиваю ипотеку. Главное в подобных сделках — прозрачные условия, посильные платежи и отсутствие возможности тратить внесенные средства снова и снова.

Вот, пожалуй, и все! А какие финансовые советы вы бы дали себе 18-летним?