Влияет ли овердрафт на кредитную историю

Овердрафт — это краткосрочный кредит по дебетовой банковской карте. Когда деньги на ней заканчиваются, можно уйти в минус и воспользоваться банковскими. Подробнее об этом — в другой статье.

Овердрафт бывает двух типов: разрешенный и технический. Они по-разному сказываются на кредитной истории. Василий, в своем вопросе вы не указали, какой именно овердрафт у вас был. Разберем все варианты.

Разрешенный овердрафт подключается по согласованию с банком. Клиент может сразу заказать карту с овердрафтом или дождаться, когда банк предложит такую услугу. При этом банк озвучит условия предоставления денег с учетом штрафов и возможных последствий при нарушениях. А если клиента все устроит, он даст согласие и сможет пользоваться этими деньгами.

Банки предлагают овердрафт, когда видят, что клиенту регулярно поступают деньги. Например, если на карту банка приходит зарплата. Банк предлагает лимит овердрафта, равный ежемесячному доходу. Клиент может им пользоваться, а когда работодатель переводит зарплату — сразу закрывать долг по овердрафту.

Но в последние годы банки редко предлагают овердрафт по дебетовым картам — вместо него можно оформить кредитку с беспроцентным льготным периодом. В Т⁠-⁠Банке тоже нельзя подключить овердрафт по дебетовой карте. Зато там есть услуга «Кубышка». Она работает аналогично овердрафту, но есть преимущество — беспроцентный период. Если закрыть задолженность, пока он не истек, платить проценты за пользование деньгами не придется.

Кредитование в виде овердрафта больше распространено на рынке юридических лиц. Банки предлагают его клиентам, которые обслуживают у них свои расчетные счета. Лимит определяется по ежемесячным оборотам компании. Такой кредит помогает бизнесу закрывать кассовые разрывы. К примеру, нужно срочно выплатить сотрудникам зарплату или оплатить поставку, а свои деньги поступят через пару дней. Чтобы не ждать, можно использовать овердрафт.

Информация по разрешенному овердрафту передается в БКИ  . Когда именно, зависит от условий работы банка. Иногда это происходит, как только клиент воспользовался деньгами банка. А иногда — как только получил карту с таким лимитом.

Если клиент нарушает сроки оплаты по разрешенному овердрафту, банк тоже обязан передать эту информацию в БКИ  . Это прописано в договоре с банком или в допсоглашении.

Технический овердрафт банки называют несанкционированным перерасходом. Он случается, когда клиент потратил все деньги с дебетовой карты и ушел в минус без предварительного согласования с банком. Например, если задержалась обработка платежа или списалась плата за услуги банка, а денег в этот момент на карте не было.

В таких ситуациях все зависит от политики банка и условий договора. Если в вашем договоре сказано, что банк вправе передавать информацию в БКИ, неоплаченная своевременно задолженность может отразиться на кредитной истории.

Многие банки не начисляют штрафы за возникший технический овердрафт и не передают информацию в БКИ. Но если оплата не будет поступать длительное время, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор. Более того, долг может быть продан коллекторскому агентству, а вот оно уже будет обязано направить эту информацию в БКИ.

Нормативные акты Центробанка такой тип овердрафта не выделяют. Юридически существует только общее понятие — овердрафт  .

Овердрафт влияет на кредитную историю так же, как любой другой кредит. Если заемщик выплачивает по нему обязательный платеж в установленный банком срок, то банк передает сведения о надлежащем исполнении. Будет допускать просрочки — банк и о них обязан сообщить в БКИ.

Напомню, что кредитная история становится отрицательной, если регулярно нарушать условия овердрафта. То есть вносить обязательный минимальный платеж с опозданием. Если вы закрывали долг вовремя — согласно выписке банка, — информация о своевременном погашении овердрафта улучшит кредитную историю.

С техническим овердрафтом сложнее, потому что все зависит от условий работы банка и договора обслуживания расчетной карты. Какие-то банки применяют санкции из-за перерасхода, а какие-то — нет.

Когда оформляете карту, сразу узнавайте про особенности работы банка с техническим овердрафтом. Лучше от него отказаться, даже если сотрудник банка станет говорить, что это невозможно. Так вы точно избежите просроченной задолженности и не попадете в ситуацию, когда банк передаст информацию о ней в БКИ.

Банк не сможет предоставить деньги на оплату операции, если в договоре обслуживания карты не будет условия о кредитовании счета при отсутствии собственных денег клиента  . Об этом напоминает и ЦБ. Операция просто не будет проведена.

Верховный суд разобрал дело клиента, которому Сбербанк подключил технический овердрафт, хотя договор обслуживания расчетной карты этого не предусматривал. Банк потом начислял штрафы на образовавшуюся задолженность, а в итоге обратился в суд, чтобы ее взыскать. Верховный суд отменил его притязания, потому что без согласия клиента банк не мог подключить овердрафт, в том числе и технический.

Узнать про несанкционированный перерасход вы можете не сразу, а через несколько лет, когда долг передадут коллекторам. Поэтому, если решите пользоваться овердрафтом, внимательно следите за суммой общей задолженности и регулярно проверяйте выписку по карте.

Подключенный овердрафт не испортит вашу кредитную историю. Но только если вы будете вовремя погашать задолженность — полностью или минимальным обязательным платежом — до даты, которую банк указывает в выписке. Тогда у вас будет положительная кредитная история. Это не единственный, но все-таки важный фактор при одобрении кредита.