Как устроена система здравоохранения в США: Medicare, Medicaid и частные страховки

Американская система здравоохранения чрезвычайно сложна для понимания: есть государственные программы, есть частные.

Я разобрался в Medicare, Medicaid и других страшных словах и теперь расскажу вам что они значат.

Многие считают что в США нет государственной системы медицинского страхования, но это не совсем так: правительство США тратит на медицину огромные деньги.

В фискальном 2024 году, который окончился 30 сентября 2024 года, у правительства США было расходов на общую сумму 6,75 трлн долларов.

Из этой суммы 912 млрд — или 13,51% от всего бюджета — тратится на здравоохранение. Еще 874 млрд — или 12,94% от всего бюджета — тратится на программу медицинского страхования Medicare. То есть получается, что на медицину, в целом, уходит больше четверти американского госбюджета.

Вообще, медицинские расходы правительства США раскиданы по множеству разных статей. Например, в фискальном 2024 году 13,44 млрд долларов потратил «Центр по контролю и профилактике заболеваний США», которое занимается вакцинацией. Почти 46,3 млрд потратили «Национальные институты здравоохранения США», которые занимаются медицинскими исследованиями.

Больше всего — почти 1,448 трлн — уходит на страховки Medicare и Medicaid. Расскажу о них поподробнее.

Это программа медстрахования социально незащищенных людей. Вот, кто имеет право попасть в эту программу:

• Малоимущие, включая целые семьи и дети из таких семей
• Беременные женщины с ограниченным доходом
• Люди с ограниченными возможностями
• Пожилые люди с ограниченными доходами

Medicaid — это совместный проект федерального правительства и штатов: федеральный центр выделяет на нее деньги, но отдельные штаты определяют условия включения в программу и распоряжаются выделенными деньгами. Услуги по программе в основном бесплатные, но в некоторых штатах за визит к доктору по программе берется плата в диапазоне 1-5 $.

По состоянию на август 2024 года, почти 74,29 млн американцев покрывались программой страхования от Medicaid — это 21,45% от населения США.

Это программа медстрахования для людей в возрасте 65 лет и старше, а также людей с ограниченными возможностями.

Устройство этой системы значительно сложнее, чем у Medicaid, поскольку в ней есть разные части, каждая из которых отвечает за разные вещи:

1. Часть А — больничная страховка. Это лечение в стационаре (когда пациент лежит в больнице), хосписное обслуживание (хоспис — это когда оказывается только лечение симптомов для смертельно больных), краткосрочный сестринский уход и некоторые медицинские услуги. Эта часть в основном бесплатная, если пациент или партнер пациента официально работали и платили налоги по Medicare. Но при госпитализации там нужно будет заплатить 1 676 $. Впрочем, при превышении количества предусмотренных программой 60 бесплатных дней госпитализации пациент начинает платить дополнительные деньги: с 61 до 90 дней каждый день будет стоить 419 $; с 91 по 150 дни каждый день будет стоить 838 $; начиная со 150 дня каждый день будет стоить столько, сколько скажет больница — и это будет дороже уровня, заявленного выше.
2. Часть B — медицинская страховка. Это оплата амбулаторного лечения (это когда пациент не лежит в больнице, а приходит на процедуры), посещений доктора, вакцинаций, диагностических исследований. В этом случае пациент платит 20% от стоимости услуги. Еще здесь нужно платить от 185 $ в месяц — в зависимости от дохода — и 240 $ раз в год. 240 $ можно получить обратно в форме налогового вычета.
3. Часть C — Medicare Advantage. Это пакет услуг, включающий планы A и B, а также другие услуги — офтальмолога, стоматолога и ЛОРа. Это частная страховка, у разных страховых компаний и разные условия оплаты.
4. Часть D — лекарства по рецепту. Эту часть страховки нужно как и часть C искать у частных страховых компаний.

По состоянию на сентябрь 2024 года Medicare покрывала 67 млн человек — лишь 19,34% от общего числа граждан США.

Еще в США есть программа страхования детей CHIP (Children’s Health Insurance Program) — она рассчитана на детей из бедных и малообеспеченных семей. Она включает в себя довольно много врачей, и кроме обычной госпитализации в нее входят и ЛОР, и стоматолог и много что еще.

Условия оплаты в программе различаются от штата к штату — где-то она почти бесплатная, а где-то нужно платить, но ее стоимость ограничена 5% годового дохода семьи. Общие расходы на финансирование программы со стороны правительства США в 2024 году составили примерно 18,32 млрд долларов.

По состоянию на август 2024 года, программа покрывала 7,15 млн человек — это 2,06% населения США.

У многих американцев есть частная страховка от работодателя — почти у 50% населения.

Но и там не все бесплатно: среднестатистическому работнику приходится платить каждый месяц поверх того, что платит работодатель, страховую премию в размере 114 $ за себя — или 525 $ в месяц за семью.

Также нужно самому оплачивать медицинские услуги на фиксированную сумму до того, как начнет работать страховка — это 1787 $ на человека. А в случае лечения членов семьи — то расходы составляют в диапазоне 3-4 тысячи долларов.

На этом расходы не заканчиваются — в зависимости от плана, потребитель может быть должен оплатить часть или полную стоимость «комиссий учреждения»( Facility fees): это комиссии за использование пациентом помещений, оборудования и труда персонала. В денежном выражении это означает, что даже если сама процедура будет покрываться страховой, то пациенту придется все равно дать за ее осуществление денег — и часто счет идет на сотни долларов за одну процедуру.

В общей сложности, в том или ином виде медицинская страховка есть у 92,5% граждан США.

Это довольно много, но все же не застрахованными ни в каком виде остаются почти 27 млн американцев. Я и сам знал таких — у меня была знакомая американка Ребекка, которая не имела страховки и при этом никогда не ходила к врачу, потому что ей, по ее словам, повезло никогда не болеть.

Однако, получается, что разных планов здравоохранения в США получается тысячи: индивидуальные частные, от работодателей¸ различные вариации государственных вариантов страхования и так далее.

Поэтому в США у застрахованных людей нередко случаются проблемы с тем, что внезапно выясняется, что страховая не покрывает какие-то услуги: или больница, где оказывались услуги, не входит в сеть страховой, или конкретная процедура не попадает под план страхового покрытия конкретного покрытия.

Со страховкой или без страховки, но среднему американцу приходится тратить на здравоохранение в год свыше 6 тысяч долларов. 

Если помните, то в декабре 2024 года в США был застрелен исполнительный директор страховой компании UnitedHealthcare — и американский сегмент Интернета взорвался от обилия комментариев, оправдывающих его убийство. Многие пользователи рассказывали, как UnitedHealth отказывала им в страховом покрытии под разными предлогами.