Как устроены переводы по рекви­зитам карт и банка?

Важно не путать карту и счет. Карта — кусок пластика, ключ к банковскому счету. На карте деньги не хранятся, они хранятся на банковском счете.

Перевод со счета на счет по реквизитам — старая технология, в которой задействован Центробанк. По общему правилу такие переводы идут до трех рабочих дней  , хотя на практике все зависит от банка и платеж может прийти за пару часов. Объясню подробнее.

Вы наверняка замечали, что карты принадлежат платежным системам — после 2022 года в России это в основном Национальная платежная система «Мир». Магия скорости перевода именно в них. Платежная система как доверенный переговорщик: она мгновенно договаривается с банками, что произойдет перевод, и банки делают вид, что перевод уже произошел.

Когда вы переводите деньги с карты на карту, вы даете задание платежной системе. Она спрашивает у вашего банка, есть ли у вас нужная сумма. Если сумма есть, платежная система просит банк ее придержать, а сама сообщает в банк получателя: «Дружище, скоро тебе прилетит перевод на такой-то счет». Сами деньги пока что никуда не перевелись, они заблокированы на вашем счете. Обычно под заблокированной операцией будет надпись «Ожидает авторизации» или «В обработке».

Когда система одобряет ваш перевод, она сообщает банку получателя: «Смотри, тебе скоро поступит перевод. Сделай вид, что эти деньги у клиента уже есть». Так как банки доверяют платежной системе, они зачисляют клиенту на счет еще не поступившие деньги.

В конце дня платежная система считает, сколько кому она должна перевести, делает взаимозачет и в итоге просит банки перевести деньги куда надо. И вот теперь банки забирают заблокированные деньги с вашего счета и отправляют по адресу в своем обычном темпе. Вы этого не видите — это уже банковские дела. Так как банки доверяют платежной системе, а система доверяет банкам, им достаточно мгновенно «договориться» о переводе, а сам перевод совершить позже. А для вас это выглядит так, как будто деньги перевелись мгновенно. Магия переговоров!

Все банковские рублевые переводы проходят через ЦБ — туда отправляют специальный платежный документ. Для этого работает платежная система ЦБ, которая, в свою очередь, является частью национальной системы.

У Центробанка есть требования к платежным документам. В частности, их можно отправлять только в рабочие дни с 01:00 до 21:00 мск  . Это официальное время работы платежной системы Банка России. Если график по какой-то причине меняется, ЦБ предупреждает на сайте.

Большинство переводов идут через сервис несрочного перевода и обрабатываются каждые 30 минут  . Но у ЦБ есть и сервис срочных переводов для переводов в обязательные резервы или платежей с особым статусом  .

Центробанк в рабочее время получает платежный документ, проверяет данные и, если все в порядке, подтверждает перевод. Соответствующую информацию ЦБ передает в банк-получатель платежа. Банк-получатель проверяет данные человека или организации, для которой предназначен перевод, и перечисляет деньги на его расчетный счет.

Если в реквизитах ошибки, перевод попадает в список «невыясненных платежей». Если за пять рабочих дней получателя так и не найдут, деньги вернут обратно отправителю.

В общем, переводы по реквизитам идут так долго, потому что они случаются только в определенное время и проходят кучу проверок.

Банк России проводит платежи не только через платежную систему, но и через систему быстрых платежей — СБП. Это альтернативный и самый популярный способ переводов. Система работает как для физических, так и для юридических лиц. Например, для платежей между ИП или компаниями. К переводам по СБП относятся в том числе переводы по номеру телефона и оплата по QR-коду на кассе магазина.

СБП не зависит от карточных платежных систем вроде «Мира» или «Мастеркарда». Деньги переводятся со счета на счет при посредничестве Банка России и зачисляются моментально. В этом плюс переводов по СБП по сравнению с переводами по реквизитам.

Но у оплаты по СБП есть и минусы. Например, за нее не все банки начисляют кэшбэк — обычно это указано в условиях начисления бонусов. Если в этом месяце вы выбрали кэшбэк 5% в категории «Супермаркеты», а оплатили покупку по QR-коду на кассе, кэшбэк может не прийти.

Зато за оплату по СБП можно получить другой кэшбэк — по акциям от платежной системы «Мир». Для этого нужно зарегистрироваться в программе лояльности «Привет!». Еще сами магазины часто предлагают дополнительную скидку при оплате по СБП, потому что для них она выгоднее: по СБП комиссии за переводы для бизнеса в разы ниже.

Если пользуетесь кредиткой, переводить по СБП нужно с осторожностью. По большинству кредитных карт такие переводы облагаются комиссией и не входят в грейс-период. Это значит, что на переведенную сумму банк сразу начислит проценты.

Если планируете переводить с кредитки деньги, выбирайте карту с возможностью перевода хотя бы внутри банка. Например, с кредитки Platinum от Т⁠-⁠Банка можно бесплатно переводить на дебетовую карту в этом же банке до 50 000 ₽ в месяц. А с дебетовой карты — куда угодно по СБП. С подпиской Pro лимит — 100 000 ₽, а с сервисом Premium — 200 000 ₽ в месяц.