По данным ЦБ РФ, на начало 2025 года жители России должны банкам больше 35,5 трлн рублей . Это чуть меньше годового бюджета страны — 38 трлн рублей. В этой статье расскажем, кто и почему чаще всего обращается за кредитами и как выглядит среднестатистический заемщик.
Какие кредиты берут чаще
Банковскую статистику собирает Центробанк. Кредиты делятся на обеспеченные*Обеспеченные кредиты — кредиты, выданные под залог имущества, которое банк может продать, если заемщик не выплатит долг*, например ипотека или автокредит, и необеспеченные, или беззалоговые.
Доля ипотечных займов составляет около 56% от всей задолженности. Автокредиты — всего 7%.
На беззалоговые потребительские кредиты приходится около 34% от всей задолженности, в том числе на кредитные карты — около 14%.
В конце 2024 года средняя задолженность заемщика по ипотеке составила 4 млн рублей.
В среднем на одного россиянина приходится 239,5 тысячи рублей долга перед банками, из них 131,4 тысячи рублей — на ипотеку. А долговая нагрузка на одного трудоустроенного гражданина в банках России в среднем составляет 469,3 тысячи рублей.
В 2024 году банк «Дом.РФ» проанализировал цели потребительского кредитования и портрет заемщиков. Оказалось, что чаще всего займы берут для ремонта — около 60% клиентов. Кредит для покупки автомобиля оформляют около 30% заемщиков, еще 10% тратят деньги банков на отдых и путешествия, менее 5% — на образование.
Где живет больше всего должников
По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют 32,6 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 24,1 тысячи рублей. Больше всего должны банкам жители Чукотского АО — в среднем 416,8 тысячи рублей, без ипотеки — 199,7 тысячи рублей.
Портрет типичного заемщика
По результатам исследования специалистов аналитического центра Bankiros.ru , мужчинам займы одобряют чаще, чем женщинам: 53,4% поданных заявок против 46,6%.
Проще всего получить деньги от банка тем, кто находится в браке, — 62,5% одобренных заявок. А также тем, кто имеет диплом об окончании вуза, — почти 51%.
Также охотнее всего банки выдают займы россиянам в возрасте от 40 до 50 лет — в 35,1% случаев. Среди граждан 30—40 лет положительный ответ получают 28,8%. Среди тех, кому 50—60 лет, — 14,4%. Представителям старшего поколения — от 60 лет — выдают кредиты в 12,5% случаев.
Интересно, что лидерами по числу одобренных заявок стали заемщики с именем Наталья — 5,8%. Далее идут заемщики с именами Сергей и Инна — 4,8 и 3,9%.
В подавляющем большинстве случаев одобрение по кредиту получают россияне, работающие по найму: 92,8% заемщиков, с доходом 50—100 и 100—300 тысяч рублей в месяц: 43,8 и 38,5% заявок соответственно.
Если посмотреть соотношение запрашиваемой суммы кредита и дохода заемщиков, то можно заметить интересную особенность. Самая высокая доля одобрений у пользователей, которые зарабатывают от 50 до 100 тысяч рублей и запрашивают кредит на сумму, не превышающую 20% их дохода. Но такие заемщики в два раза чаще хотят получить суммы, которые превышают их доход на 80%.
По данным статистики Центробанка , во всех сегментах кредитования, кроме карт, больше половины выданных займов приходится на людей 30—50 лет. Ипотеку в основном берут россияне в возрасте от 20 до 40 лет — около 68% от всех таких кредитов.
Автокредиты чаще берут люди в возрасте от 40 до 50 лет — 27,2%. У молодых людей до 20 лет пользуются популярностью кредитки — 12,1% от общего числа выпущенных карт.
Кто чаще не платит вовремя
По данным Центробанка, общий объем просроченной задолженности на конец 2024 года превысил 1,27 трлн рублей, или 3,6% от общего объема долгов.
К ипотечным платежам россияне относятся ответственно — здесь доля просроченной задолженности составляет около 0,5% от всех долгов по ипотеке. Но в целом объем просроченной задолженности по жилищным кредитам с каждым годом увеличивается. К началу 2025 просрочка выросла в 1,6 раза — до 95 млрд рублей.
Интересно, что в конце года заемщики чаще всего закрывают долги по кредитам: в декабре это делают в 1,5 раза чаще, чем в другие месяцы. Такие данные приводят аналитики ВТБ и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств — НАПКА.
По данным аналитического центра НАФИ, большинство граждан считают отказ от возврата кредита правонарушением — 71% опрошенных. При этом 20% россиян допускают невыплаты по веским причинам. Так, портрет человека, который считает, что долг банку можно не возвращать, выглядит так: мужчина в возрасте до 35 лет, из города с населением менее 100 тысяч человек, из семьи, в составе которой от четырех человек.
Веским аргументом, чтобы не возвращать кредит, значительная часть россиян — 42% — называет внезапно возникшие обстоятельства, например социально-экономические потрясения, болезнь, потерю работы, развод.
Как ко всему этому относится государство
Одной из последних мер по снижению закредитованности граждан стали поправки в Закон о потребительском кредите, которые действуют с 1 января 2024 года. С этого момента банки и МФО обязаны предупреждать граждан о высоком уровне их долговой нагрузки.
Кредитно-финансовые организации должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков по потребительскому кредиту и письменно уведомлять их о рисках, если значение превышает 50%. Это касается даже тех случаев, когда речь идет о суммах до 10 тысяч рублей.
Совет директоров ЦБ РФ с начала 2024 года ввел жесткие ограничения на выдачу кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 50%, но меньше 80%.
Принятые меры снизили закредитованность населения. В четвертом квартале 2024 года количество граждан, имеющих не менее трех кредитов, уменьшилось на полмиллиона . В основном это произошло именно за счет сокращения количества выданных кредитов.
Жизнь россиян в цифрах: что едят, сколько работают, куда ездят и на что тратят деньги. Подписывайтесь, чтобы не пропустить самое интересное: @t_stata
