«Прошу у родителей деньги, откладываю 10%»: как я коплю 100 000 ₽ к совершеннолетию
16-летний участник реалити о бюджете Василий Котов копит 100 000 ₽.
Он откладывает денежные подарки и 10% карманных денег на накопительный счет, а еще инвестирует в облигации. За полгода Василий уже накопил больше 35 000 ₽ и планирует завершить свой челлендж раньше времени. Эксперты Т—Ж дали ему советы, как достичь цели еще быстрее.
Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам Журнала
Начал вести дневник финансов
Мне 15 лет, пока только учусь в девятом классе и не работаю. Хочу стать программистом, скопить денег и открыть свое предприятие. Может, это будет кофейня, пекарня или небольшой интернет-стартап. Главное — получить первый опыт в бизнесе. Мне даже не важно, окупится ли эта идея.
Решил заняться финансами еще давно, но серьезно подошел к этому в августе 2024 года, когда мне исполнилось 15 и появилось много свободных денег. Я твердо решил, что не хочу потратить их впустую. Попросил маму открыть брокерский счет в Т-Инвестициях и с того момента понемногу пополняю его.
Примерно в то же время начал активно читать книги, связанные с финансовой грамотностью, уже прочел не один десяток.
Начал вести этот дневник, потому что понял: банально класть деньги на брокерский счет и читать книги — это как-то мало. А если мои мысли сохранятся в письменной форме, будет в разы лучше.
Поставил финансовую цель
Накоплено: 5 600 ₽
Вот и прошел месяц с моего первого поста, и я не стою на месте. Да, может, я и не заработал миллионы, зато поставил цель к 18 годам заработать 100 000 ₽. Сумма чисто символическая, но она нужна банально для того, чтобы не копить «ради ничего». А так есть хотя бы какой-то ориентир, и мне будет сложнее перестать копить.
Я понимаю, что 100 000 ₽ не хватит, чтобы открыть даже маленькую кофейню на краю города. Так что эти деньги, можно сказать, тест на то, могу ли я вообще копить.
Мне 15 лет — до 18 осталось два года и три месяца. Накоплено 5 600 ₽. Думаю, что это немного для моего возраста, особенно в наше время в Москве. Для меня это неплохая сумма с учетом того, что родители не дают карманных денег регулярно — надо выпрашивать.
У меня эта сумма скопилась так:
- Иду гулять и прошу у родителей деньги.
- Трачу чуть меньше, чем дали, или заранее откладываю 10%.
- Все, что осталось, отправляю на брокерский счет.
Фиксирую факт того, что теперь иду к этой цели, и, когда захочется забить на это, буду помнить, что нужно отчитываться в Т—Ж.
Думаю, во что вложить сбережения
Накоплено: 12 800 ₽
Деньги, которые я накопил к настоящему моменту, — 12 800 ₽ — лежат на брокерском счете. Мой портфель на 92,35% состоит из облигаций, 6,09% — валюта и металлы, 0,98% — акции, 0,58% — фонды.
Интересно, во что лучше вкладываться — в облигации с фиксированным доходом или все же в акции?
Совет эксперта: куда вложиться начинающим инвесторам
Вы верно отметили, что накопления ради накоплений не имеют смысла. Сейчас у вас есть идея выучиться на программиста, скопить денег и открыть свое предприятие. Но это пока нечеткие цели на отдаленную перспективу, о которых еще надо размышлять.
Финансовыми целями могут быть накопления на дорогостоящие покупки — например, компьютер, велосипед, автомобиль, взнос на ипотеку, формирование финансовой подушки безопасности, оплата курсов или высшего образования. Для этих целей достаточно открыть накопительный счет или вклад с пополнением.
Есть еще одна возможная цель — финансовая свобода: когда накапливают такую сумму, что доходов от нее хватает на покрытие текущих расходов.
А еще есть принцип FIRE, который предполагает активные накопления начиная с самого старта карьеры в молодости, чтобы в течение 10—15 лет выйти на источники пассивного дохода , которого будет хватать на все регулярные расходы. Важно помнить, что FIRE — это не способ не работать, а способ накопить достаточно денег, чтобы позволить себе развиваться без оглядки на базовые траты. Думаю, это оптимальная финансовая цель, которую можно себе поставить в юном возрасте.
В качестве инструментов для FIRE подходят активы, которые сохраняют капитал от обесценения и приумножают его, — акции и паевые инвестиционные фонды акций, ПИФы. Облигации для этой цели не подходят: они не сохраняют капитал от инфляции в долгосрочном периоде.
Акция — это доля в капитале предприятия. Когда компания работает успешно, цена ее акций растет даже при высокой инфляции. А еще некоторые прибыльные предприятия выплачивают владельцам акций дивиденды — долю от прибыли. Рост цен акций спасает вложенные в них деньги от обесценения, а дивиденды приумножают их.
Важно знать, что вкладывать все деньги в акции одной компании не стоит: если у нее начнутся проблемы или появятся плохие новости, цена ее акций может сильно упасть. Поэтому инвесторы анализируют компании и собирают портфель акций нескольких предприятий. Это непростая работа, требующая дополнительных знаний.
Поэтому оптимальный вариант для новичков — паи инвестиционных фондов, ПИФов. Фондами управляют профессиональные инвесторы, которые собирают портфель акций по определенным параметрам и уровню риска: крупнейшие по капитализации компании или компании из разных секторов экономики.
Например, есть фонды «Крупнейшие компании РФ» $TMOS, «Первая — фонд топ российских акций» $SBMX, «Индекс Мосбиржи» $EQMX. Покупая пай ПИФа, можно стать совладельцем части всех этих акций. Риск в этом случае ниже, потому что, если какая-то одна акция упадет в цене, это несильно скажется на общей доходности портфеля и каждого пая.
Учитывая, что вы откладываете деньги регулярно, вам подойдет метод усреднения: периодически покупать паи ПИФа, например раз в месяц, на одну и ту же сумму. Метод позволяет покупать больше паев на падающем рынке и меньше — на растущем. Главное, чтобы сумма покупки всегда была одинаковой.
Подробнее о ПИФах и о том, почему большинству инвесторов стоит инвестировать в них, мы написали в отдельном материале.
Окончил девятый класс и накопил 1 700 ₽ за месяц
Накоплено: 14 500 ₽
Пишу это уже, можно сказать, десятиклассником. За прошедший месяц сдал все экзамены, результаты, как по мне, неплохие:
- пять по математике — 24 балла из 31;
- пять по информатике — 20 из 21;
- четыре по физике — 28 из 39;
- три по русскому — 21 из 37.
Осенью пойду в десятый, профильный класс по направлению «математика и информатика».
Теперь о деньгах. Сейчас в моем портфеле активов чуть больше чем на 14 500 ₽. За месяц я накопил 1 700 ₽ — с учетом того, что не сильно старался. Считаю это неплохим результатом.
Такими темпами я соберу 100 000 ₽ через пять лет. Да, звучит не очень хорошо.
Планирую завершить челлендж раньше срока
Накоплено: 20 800 ₽
Прибавка по сравнению с прошлым месяцем — 6 300 ₽. Если буду продолжать в таком же режиме, накоплю 100 000 ₽ уже через год с небольшим.
Пока получается откладывать в среднем 5 000 ₽ в месяц. Это очень хороший результат, ведь, чтобы накопить на цель, мне хватит 15 месяцев вместо планируемых 24. Скорее всего, я либо завершу челлендж раньше, либо накоплю больше положенного. Думаю, одно другому не помешает.
Отметил день рождения и открыл накопительный счет
Накоплено: 35 800 ₽
Еще один месяц трат и накоплений позади. Мы с мамой отметили дни рождения, и я еще чуть-чуть поднакопил.
Давайте сравнивать. В прошлом месяце у меня было примерно 20 800 ₽ — все эти деньги лежали на брокерском счете в разных активах. Но неожиданно для себя я обнаружил, что, оказывается, несовершеннолетним нельзя пополнять баланс брокерского счета в Т-Банке более чем на 25 000 ₽ в год. Поэтому до конца 2025 года буду откладывать деньги на накопительный счет.
Что ж, я отложил около 30 200 ₽ на брокерский счет и 5 600 ₽ — на накопительный. Суммарно 35 800 ₽, а разница с предыдущим месяцем составляет 15 000 ₽. Получается, что свои 100 000 ₽ я накоплю через пять месяцев и даже превышу эту сумму.
Задумался о вузе и подработке
Накоплено: 35 800 ₽
На конец сентября у меня 29 700 ₽ на брокерском счете — акции, к сожалению, чуть упали в цене — и 6 100 ₽ на накопительном, добавил на него 500 ₽.
Кажется, что такими темпами ничего скопить не получится. Но я считаю, что это вовсе не повод сдаваться, просто продолжу понемногу откладывать.
Думаю, когда дойду до 100 000 ₽, не остановлюсь и продолжу копить до тех пор, пока не появится сумма на ведение бизнеса в первые месяцы. Это может произойти как и в 18, так и в 25 лет. Но я точно не буду тратить деньги на какие-то хотелки.
А еще скоро мне надо будет решить, куда поступать. Рассматриваю несколько вузов: ВШЭ, МФТИ, МГУ и, может быть, Центральный университет. Это все, конечно, если мне хватит баллов для поступления и если я займу призовые места на олимпиадах. Поэтому пока мне нужно усердно учиться.
Еще думаю о том, не пойти ли работать в условное «Вкусно — и точка». Это даст мне опыт, который поможет при открытии своего предприятия, и, конечно, деньги. А может, лучше подучиться и курсе на третьем-четвертом пойти стажером в большую ИТ-компанию?
Совет эксперта: как выстроить стратегию поступления
Первое, что хочется посоветовать, — определиться с направлением обучения в вузе. Вы пишете, что хотите отучиться на программиста, но в будущем планируете открыть свой бизнес. С ЕГЭ по математике и информатике вы можете поступать на разные специализации — как на ИТ, так и на экономику или менеджмент. Если хотите связать свою карьеру с ресторанной деятельностью, можете рассмотреть, например, «Технологию продукции и организацию общественного питания».
Чтобы лучше понять, что именно вы хотите изучать в университете, можно пройти тесты по профориентации, а лучше — обратиться к профессиональному профориентологу, чтобы сформировать четкое видение желаемой специальности.
Второе, что нужно учесть, если вы собираетесь поступать в топовые московские университеты, — это высокий проходной балл на бюджет. Статистика складывается таким образом, что результатов ЕГЭ для поступления зачастую недостаточно — упор нужно делать на олимпиады. Если не знаете, с чего начать, можете ознакомиться с перечнем олимпиад школьников, которые дают преимущества при поступлении в 2026 году, и прочитать наш гайд о том, как подготовиться к Всеросу.
Диплом Всероса действует четыре года, но достижения, полученные на других перечневых олимпиадах, большинство топовых вузов принимает только за одиннадцатый класс, так что этот год можете воспринимать как тренировку. Вам подойдут олимпиады по математике, информатике, искусственному интеллекту и информационной безопасности.
Начать можно с третьего уровня и постепенно расти до состязаний первого уровня — именно они обычно учитываются при поступлении. Кроме этого, рекомендую просмотреть список индивидуальных достижений, которые котируются в выбранных вами университетах, — это могут быть кейс-чемпионаты, соревнования по финансовой грамотности.
Совет эксперта: как быстрее накопить желаемую сумму
Здорово, что в таком юном возрасте вы уже ставите финансовые цели и знакомитесь с инструментами сбережения денег. Не каждый десятиклассник может похвастаться почти 40 тысячами рублей на счетах. И не каждый взрослый способен удержаться от того, чтобы не потратить эти деньги на минутные удовольствия.
Думаю, вы на верном пути. Дам несколько советов, как приумножить накопления в вашей ситуации.
Поставить более четкую цель. Для этого определиться:
- какой именно бизнес хочется открыть;
- когда именно;
- сколько примерно понадобится денег.
Понимаю, что это сложно. Помочь могут статьи о бизнесе читателей Т—Ж. Их герои подробно рассказали, как начинали дело, которое стало успешным. У кого-то это кафе, у кого-то — ивент-студия, а кто-то монетизировал хобби. А для вдохновения можно почитать дневник трат героя, который открыл успешный интернет-стартап в 19 лет.
Такие статьи позволят увидеть изнанку разных бизнесов и понять, готовы ли вы к тем или иным трудностям. А еще вы сможете хотя бы грубо прикинуть, сколько понадобится денег на конкретный вид бизнеса.
Предположим, вы поймете, что нужен миллион. Имея в голове четкую сумму, будет проще посчитать, сколько времени потребуется, чтобы ее накопить, если продолжите откладывать в нынешнем темпе. Возможно, срок окажется слишком большим. И вы поймете, что, чтобы приблизиться к мечте, откладывать каждый месяц нужно больше. Тогда можно переходить к следующему шагу.
Подумать, как увеличить доход. Пока поступление денег случайное, от родителей. А отложить что-то удается только за счет ограничения трат. Важно, чтобы экономия не ущемляла вас и не снижала качество жизни. Об этом мы с Учебником Т—Ж написали целый курс.
Самый простой способ больше откладывать — начать зарабатывать деньги. Именно это может стать для вас приоритетной целью, а не возможность увидеть изнанку предприятия общепита изнутри. Если вы решите открыть бизнес в интернете, знания о приготовлении картошки фри вряд ли пригодятся.
С 15 лет подростки уже могут заключать трудовые договоры для выполнения легкого труда — который не вредит здоровью и не несет большой физической нагрузки. Нет сверхурочной работы, работы вахтами и командировок. На предприятие с опасными условиями тоже устроиться не получится. Рабочая неделя не должна составлять больше 24 часов, а смена — четыре-пять часов.
Еще с 14 лет есть возможность оформить самозанятость или стать ИП.
Подумайте, чем могли бы и хотели заниматься. Помню день из жизни 15-летнего курьера, который копил на обучение в университете. И старшеклассницы, которая подрабатывала продавцом-консультантом в магазине одежды. Была статья и о том, как девочка устроилась на лето помощницей вожатого в лагере, чтобы накопить на Айфон. А моя соседка регулярно платит соседу-девятикласснику за то, что он выгуливает ее собаку по утрам и после школы.
Насколько я поняла, вам прекрасно даются математика и информатика. Возможно, у вас получилось бы заниматься репетиторством с младшими школьниками или помогать настраивать компьютеры. Посмотрите объявления — это сориентирует, какой спрос на такие услуги и какие цены.
Вот что важно, если решите начать зарабатывать:
- Поделиться этим с родителями. Возможно, они поддержат вас и помогут найти подработку.
- Работать не в ущерб учебе. Ведь впереди ЕГЭ и поступление в вуз.
- Не доверять сомнительным вакансиям.
- Не работать без договора, под честное слово: может так случиться, что вы сделаете работу, а вам не заплатят.
Прокачаться в инвестировании. Вы пишете, что ваши активы хорошо диверсифицированы по отраслям. Но диверсифицировать можно и нужно еще и по видам активов. Сейчас большая часть вашего портфеля — облигации, а акций там мало. Возможно, стоит увеличить их долю в зависимости от срока инвестирования. Об этом подробно написано в бесплатном курсе Учебника Т—Ж «Инвестирование для начинающих».
Также напомню, что с 14 лет вы вправе самостоятельно открывать вклады. По некоторым до сих пор рекордная ставка — 30—31% годовых. Например, по вкладу «Жаркий процент» в «Ак Барсе». Многих отталкивает, что на них можно положить только до 50 000 ₽. Но вам такое условие как раз может подойти. Не исключено, что доходность по подобным вкладам превысит доходность от инвестиций.
Успехов вам и достижения финансовых целей!
