Стоит ли тратить деньги на досрочное погашение ипотеки?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Карыч

Страница автора

Взяла ипотеку в своем родном городе. Выплачивать осталось всего 18 лет. Ежемесячный платеж 20к +10-14к на досрочное погашение идет. В этой квартире я не живу, а сдаю ее за 15к. На данном этапе поняла, что не хочу там жить, а строить свою жизнь в том городе где сейчас живу, а именно в МО.

В следующем году хочу сделать налоговый вычет и отправить на досрочное погашение ипотеки. На новую ипотеку нужно накопить около 1200000, по моим подсчетам буду копить ее около 10 лет, а с этой суммой поменьше.

Главный вопрос: как распределить деньги за налоговый вычет разумно? Отправить на досрочное погашение или копить на новую ипотеку?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

главная

Карыч

Зеленая ФеяВ досрочку однозначно. Кто бы что ни говорил про низкие проценты- первые годы мы платим в основном банку, мало погашая тело долга. Соответственно через 10 лет платежей может оказаться, что сумма долга по ипотеке не слишком уменьшилась, при продаже это может ударить по кошельку. Так что я сторонница свести к минимуму часть "проценты" в платеже и только после этого прекращать гасить досрочно. Но это мое мнение.24
НадеждаМы взяли на 20 лет под 5.1 процент, и с учётом инфляции невыгодно гасить досрочно. Интересно, в каком городе так дешево сдают квартиры?9
Надежда РомановаНадежда, на самом деле, надо считать. За 20 лет даже под 5% неплохая переплата. Но если ежемесячный платеж и существенная переплата банку в первые годы для вас психологически комфортны, то почему нет. Я в свое время просто по специальному калькулятору считала разные варианты и смотрела.6
Анатолий ПротасовКопить на новую. Актив работает (сдается) и частично сам себя выплачивает. Поэтому кредитная нагрузка на самом деле ниже, чем кажется. Есть смысл посчитать снижение платежа до уровня арендной платы. Ну и ставки сравнить надо: при нынешней ключевой ставке копить выгоднее, чем тратить.6
ЕленаСергей, а какой банк даёт 0,1 %9
НаумовЛучше деньги положить под процент, сейчас дают даже 12-14% годовых. Досрочно гасить невыгодно вообще, инфляция выше процента по ипотеке. Опять боты темы создают?4
CurrantЯ бы уменьшила платеж до 15000, чтобы ипотеку перекрывала аренда и начала б копить на новую2
Зеленая ФеяСергей, в вашем случае-нет) В случае автора- у нее еще 18 лет впереди, платеж не покрывается арендой, лучше сократить проценты в платеже и сумму платежа до того как планировать новую ипотеку. Особенно на которую 10 лет копить.3
Andrey VorobevСергей, конечно нет смысла пытаться сэкономить на процентах, ты все их заплатил уже вовремя покупки, прибыль банка была зашита в цену обьекта20
Andrey VorobevПосчитайте, это все легко счиается В общем случае, когда потенциальная доходность выше ставки, выгоднее вложить. Представьте себе так: допустим рубль погашенный в ипотеке сэкономит вам 8%, а вложенным этот рубль заработает например 12%, то есть на 4% больше. Пока ставка по кредиту ниже процента в банке выгоднее класть в банк. Когда ставка в банке упадет, снять и погасить, вместе с накопленными процентами. Представьте себе, что берете у банка под 8% и вкладываете под 12%11
Ринат АхмеджановДобрый день, Рузик, такие вопросы лучше считать на бумаге, взяв таблицу excel. У меня для таких расчётов есть специальные калькуляторы, где будет видна ваша выгода. Для расчётов нужно видеть текущий график платежей, сколько осталось выплатить процентов, какие платежи вам комфортны в месяц, сравнить с ключевой ставкой и спепредложениями от застройщиков и тп. Только после этого можно будет принять решение, основанное на цифрах), пишите если нужна помощь, консультация бесплатна)1
ХойяВ принципе ваша квартира близка к самоокупаемости, зачем что-то менять? Лучше спокойно копить деньги на взнос на ипотеку в МО. Тем более что вряд ли ставка по кредиту у вас вряд ли 14-15%, а вклады сейчас примерно такие. Если же вы хотите закрыть ипотеку, чтобы продать квартиру и пустить деньги от продажи на новую ипотеку, то есть варианты продажи без погашения, попробуйте.3
ХойяDanyanine, я бы сказала - неужели люди способны просчитать свои доходы, расходы и потенциальные накопления с учётом инфляции на ближайшие десять лет во времена нашей замечательной стабильности?13
КарычРинат, было бы хорошо))как с вами связаться?0
Алия ГерасимоваДобрый день! У меня похожая ситуация: есть ипотека на квартиру, которую сдаю и гашу ипотечный, ещё остаётся 11000. В конце года, даже уже сейчас есть возможность закрыть ее полностью. Но я этого не делаю) Ставка ниже ,чем инфляция сейчас. Есть также цель: купить совместную квартиру с мужем. В итоге решили отправить все "излишки" и накопления на новую ипотеку на большую квартиру, чем у нас сейчас, для будущего пополнения семьи. Так как сейчас очень высокие ставки, в 2 раза выше моей текущей ипотеки. Так получается выгоднее по процентам) Ещё у его мамы планируем взять в долг под процент накопительного счета в хорошем банке(сейчас у неё очень под низкий процент лежит), но ниже нашей предстоящей ипотеки. Пропишем график погашения, будем с начала маме гасить долг, а позже досрочно гасить ипотеку. У нас большой ПВ, но все равно не хочется платить конские проценты банку. Когда ставка снизится, кредит рефинансируем) Поэтому в любой ситуации: надо считать и смотреть что выгоднее)1
ivan BavarinЙемаа 10 лет 🙈1
Антон АлександровЕсли ставка по вкладу выше, чем ставка по ипотеке (с учётом страховки), то выгоднее вклад.0
IrаНалоговый вычет я ни разу на досрочное не переводила,каждый месяц всю зарплату кидаю туда,но скажу точно,лучше уж досрочно платить чем кучу лет кредит тянуть,чем 10 лет ипотеки я лучше за 1,5 года напрягусь1
Владимир ТимошкинЕсть вычет на проценты и тело ипотеки. Вычет на тело накапливается довольно быстро. А вот на проценты я жду 3 год. Как только его получу отправлю на досрочное погашение.1
Денис СмогЗеленая, а зачем дополнительно вносить деньги, пусть даже и гася сначала проценты, если ставка по вкладу может быть больше ставки ипотеки?5
Vasily_ходячий_в_банAndrey, но есть смысл освободится от долга.0
Vasily_ходячий_в_банЕлена, не банк а застройщик в первую очередь.0
Дмитрий ТишковДобрый вечер, Рузик! Я как эксперт по недвижимости, скажу, что мало вводных данных, чтобы дать рекомендации. Если напишите, сумму остатка кредита на данный момент, ставку по ипотеке, в каком размере вычет в след.году будет и какая в итоге цель: накопить на что и какой срок, то можем попробовать решить эту задачу.😉👌1
Денис СмогVasily_ходячий_в_бан, сумма долга по ипотеке положенная на вклад с большим процентом вместо досрочного погашения не то же самое, что просто досрочное погашение?2
ХойяIrа, неплохо вы "напрягаетесь" - если каждый месяц кидаете всю зарплату, значит, живёте на какие-то иные доходы, что тут напряжного?1
ХойяВладимир, вычет за проценты можно вообще до конца ипотеки получать, если переплата за весь период меньше трех миллионов.0
Дмитрий ПоздняковНадежда, 5.1 в год. загуглите как работает сложный процент, ну либо учебник арифметики за 6 класс перечитайте1
Владимир ТимошкинХойя, а смысл ждать? Они накопились и можно получать и ими же досрочно гасить уменьшая срок, например.0
ХойяВладимир, ждать не надо. Я о том, что вычет по сумме вы можете получить хоть весь сразу, если за год с двух миллионов налоги платите; а вычет по процентам будет капать до достижения выплаты трех миллионов по процентам.1
НадеждаДмитрий, прочитала, это вообще не о том. Мы же не знаем стоимость через 20 лет. И ежемесячную аренду можно отнять.0
MavRiZАнатолий, не в этом случае Автор пишет что на первоначальный взнос надо копить 10 лет. К моменту когда автор накопит 1.2 млн на первоначальный взнос надо будет уже 4200. С учетом инфляции в 20%+ Если задача купить квартиру в МО, надо быстро где то достать деньги0
Andrey VorobevMavRiZ, не так, там государство платит проценты и поэтому платить досрочно все равно смысла нет0
Алия ГерасимоваVasily_ходячий_в_бан, не испарятся, а будут потрачены менее выгодно. Есть другие цели, на них нужны деньги. Зачем брать те же деньги под бОльший процент? Зачем гасить ипотеку, когда ставки даже по накопительному счету уже на 3 процента выше ипотеки? Это просто цифры, никаких эмоций. Надо считать доходность, а не бояться наличия ипотеки.1
Vasily_ходячий_в_банАлия, то что вы говорите это хорошо при простом проценте, а в кредитах он "сложный" если бы был простой, тот каждый месяц вы платили бы разную сумму. В ипотеке вы платите сначала проценты. Вот пример. 5 080 000 долг по ипотеке. Есть возможность внести досрочно 80 000 долг станет 5 000 000 и вот такой долг у меня наступит через 1,5 года при платеже по 40 000 (это 720 000) вот и экономия. И это уже сразу видно, а не то что бы сегодня один процент, завтра другой по вкладам. Кто просто так положит 80 000 на 25 лет под проценты??? Найдётся повод их потратить. И вклада на 25 лет нет... Каждый год перекладывать....0
user2189302Andrey, и это не так, банк все проценты в ипотеке с 20 лет перетаскивает на начало погашения. Если не будете досрочно гасить, вы все проценты выплатите в первые годы, а тело не изменится. Мы недавно несколько раз обсчитывали семейную ипотеку под 4.7% на 30 лет и при какой ставке депозитов выгоднее держать на вкладе либо гасить досрочками. И получилось что ниже 12% нет смысла держать на вкладе, вы больше выигрываете, выкидывая в досрочку. Более того, чем раньше, тем больше выигрываете. Все эти постоянные рассуждения про "нет смысла гасить ипотеку при таких ставках", это какое-то всеобщее заблуждение. Так работает, если допустим, вы взяли 6млн у банка и свои 6млн в этот же момент держите на вкладе. Но так делают единицы. У остальных, как в автора, накапливается небольшой плюс, его куда-то вкладывают. И вот в этом варианте выгоднее гасить досрочно, уменьшая срок, а тем самым проценты, до момента, пока по ипотечным платежам не останется фактически только само тело кредита.0
user2189302Дмитрий, мне уже кажется, что сами банки запустили эту байку, что не нужно гасить))) я считала недавно, с 6млн за 30 лет при ставке 4.7% переплата 5.2 млн. Ну если все тут такие богатые и им 5 млн не деньги😀0
user218930210 лет копить очень сомнительный вариант. Либо гасить быстрее максимально ипотеку и продавать ту квартиру с недогашенной ипотекой, либо максимально быстро копить и покупать быстрее новую. С нашей экономикой через 10 лет вам нужно будет уже 4-5 млн на первый взнос.0
user2189302Зеленая, все правильно пишете👍🏼0
Andrey Vorobevuser2189302, все абсолютно неверно Ежемесячная сумма процентов это: сумма долга умножить на ставка по кредиту деленная на 12(на самом деле там учитывается количество дней в месяце, поэтому в феврале меньше всего процентов). Ничего другого там нет, т.к. это запрещено законом. Последнее время банки стали хитро считать платежи и иногда бывает так, что в одном месяце есть только проценты, но их все равно не больше, чем я описал.0
user2189302Andrey, из 31тр платежа 24тр проценты)))0
Andrey Vorobevuser2189302, я ловил когда весь платеж были проценты, а основной долг гасился на 00