Что выгоднее: авто­кредит или потреби­тельский

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит.

Разберем, чем они отличаются.

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

На 1 сентября 2025 года ключевая ставка ЦБ — 18%. Ставка по розничным автокредитам в банках — 23—24% годовых. Некоторые банки предлагают автокредиты на новые машины под 15—18%. Ставки на подержанные авто — от 20%.

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его. Потребительский кредит можно оформить под залог недвижимости — одобряют чаще, сумма больше.

Максимальная сумма автокредита примерно такая же, как и по кредиту наличными: до 5—7 млн. Некоторые банки готовы увеличить сумму потребительского кредита до 20—30 млн под залог недвижимости.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского — не более 5—10 лет. Кредит наличными под залог недвижимости — не более 10—20 лет.

Возможность купить автомобиль на вторичном рынке. Взяв кредит наличными, можно приобрести машину где угодно: у частного лица, на авторынке или привезти из-за границы.

В некоторых случаях деньги могут перечислить на карту: тогда машину можно будет купить у кого угодно. Но банк в этом случае потребует фотографию ПТС и оформит обременение. Если у машины ЭПТС, банку достаточно выписки

Например, «Альфа-банк» предлагает два варианта автокредита: наличными — до 7,5 млн, на покупку авто из салона — до 13 млн. Т⁠-⁠Банк предлагает автокредит до 8 млн наличными. После покупки нужно отправить копию СТС.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Некоторые банки могут одобрить автокредит без залога автомобиля. Ставка при таких условиях будет выше: от 27 до 47% годовых.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Раньше после постановки на учет банк требовал передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Сейчас вся информация о залоге автомобиля хранится в ЭПТС. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. В 2025 году банки перестали требовать застраховать автомобиль по каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Первоначальный взнос не обязателен во многих банках, но часто нужен при оформлении кредита в автосалоне. Если внести 10—20% от стоимости автомобиля, можно снизить кредитную ставку.

Страхование жизни и дополнительные услуги. В 2025 году приобретать услуги по страхованию жизни и выплатам при болезни не обязательно. Условия зависят от банков.

Даже если отказаться от страховых услуг после нескольких платежей, ставку по кредиту повысят. Об этом написано в кредитном договоре.

Выгоду от покупки или отказа надо считать в каждом конкретном случае, но она вряд ли будет значительной.

Установка дополнительного оборудования. В 2025 году большинство автомобилей продаются в заводских комплектациях, а дополнительное оборудование ставится по запросу покупателя. Это не зависит от формы оплаты: в кредит или за наличные.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Государство обещает помощь не всем гражданам, а только некоторым категориям:

1. Родителю хотя бы одного ребенка до 18 лет.
2. Покупателю первого в жизни автомобиля.
3. Покупателю электромобиля — он может быть не первым.
4. Работнику государственной медицинской организации.
5. Владельцу машины, выпущенной более шести лет назад, если она была в собственности минимум год и теперь сдается в трейд-ин.
6. Работнику государственной и муниципальной образовательной организации.
7. Мобилизованным, добровольцам и военнослужащим по контракту, а также членам их семей.
8. Служившим пенсионерам.
9. Людям с любой группой инвалидности.

У желающего получить господдержку должно быть российской гражданство, водительские права, а также никаких других автокредитов.

К автомобилям, на которые государство дает субсидии, тоже есть ряд требований:

1. Модель российской сборки с ДВС или электромотором.
2. Стоимость составляет максимум 2 млн — кроме электромобилей.
3. Полная масса автомобиля — до 3,5 тонны.
4. Автомобиль произведен не раньше 2024 года.
5. ПТС выдан начиная с 1 декабря 2024.
6. Машине присвоено минимум 2 000 баллов локализации — кроме электромобилей.
7. Автомобиль в залоге у банка.
8. Автомобиль не был в собственности, в том числе не был зарегистрирован на иное лицо.

По этой программе государство обещает внести 10—30% от стоимости автомобиля. Скидку 25% дадут жителям Дальнего Востока, 10% — жителям остальных регионов, 30% — покупателям отечественных электромобилей. Эта скидка засчитывается в качестве первого взноса.

С льготными кредитами работают не все банки, ставка и срок по таким кредитам не регулируются государством.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель или дистрибьютор стимулирует продажи автомобилей через специальные акции с низкой ставкой по кредиту — 0,01%. Но список моделей или комплектаций обычно ограниченный. Кроме того, нужен значительный первоначальный взнос — от 40% и выше.

Кредит с остаточным платежом. Клиент в течение установленного срока выплачивает только часть долга, после этого погашает его одним большим платежом или продает залоговый автомобиль через дилера — такая система называется buy-back, или «обратный выкуп». Первоначальный взнос при этом небольшой — около 10%.

Оформление договора автокредитования в 2025 году не сильно отличается от обычного потребкредита, только по автокредиту обычно нужно оформить договор залога транспортного средства.

Деньги банк может перечислить напрямую продавцу — если покупаете новый автомобиль. Или через дебетовую карту, если еще не определились с машиной или покупаете б/у.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отправить скан или фото ПТС в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10—30 дней. Если не прислать ПТС, могут поднять ставку по кредиту или выписать штраф.

Например, при автокредите под залог авто в Т⁠-⁠Банке в течение 61 дня нужно отправить ПТС, иначе ставка вырастет на 15%.

Вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

1. Нет первого взноса.
2. Каско не нужно.
3. Не нужно закладывать автомобиль.
4. Можно взять чуть больше стоимости автомобиля.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

1. Ставка может быть ниже.
2. Максимальная сумма больше.
3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Рассмотрим варианты покупки автомобиля Москвич 3 в комплектации «Комфорт» за 1 900 000 ₽. Кредит берем на пять лет, под залог ТС, без страхования жизни и каско. Первоначальный взнос 10% — 190 000 ₽. В кредит нужно взять 1 710 000 ₽.

Потребительский кредит на 1 710 000 ₽ банк выдаст примерно по ставке 30% годовых. Переплата за пять лет составит около 1 610 000 ₽.

Автокредит на 1 710 000 ₽ можно получить по ставке 25% годовых. Переплата — около 1 300 000 ₽. Если воспользоваться страховыми программами, ставку можно снизить до 22%, тогда переплатите 1 123 000 ₽.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 20% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 1 368 000 ₽. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 25% переплата за пять лет составит около 1 000 000 ₽.

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.