Персональный кредитный рейтинг, или ПКР, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика, выраженная в баллах.
ПКР часто путают с кредитной историей. Поясним, чем они различаются и где посмотреть кредитный рейтинг.
Отличия кредитного рейтинга от кредитной истории
Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек исполняет обязательства по кредитам, займам, договорам лизинга. Его еще называют субъектом кредитной истории.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас пять таких бюро. Ваша кредитная история может быть в одном или нескольких: единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет.
На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, в котором есть и кредитный рейтинг. Чтобы его рассчитать, БКИ оценивает финансовое поведение заемщика в прошлом и вероятность, появятся ли у него просрочки в будущем. ПКР выражается в баллах. Чем выше балл, тем благонадежнее заемщик по мнению бюро.
Кредитный отчет можно запросить в БКИ бесплатно дважды в год. А расчет ПКР бесплатный всегда.
Как формируется рейтинг
Вот на что смотрят БКИ, когда формируют кредитный рейтинг:
- Возраст кредитной истории. Условно, если ей меньше года, это негативный фактор.
- Запросы на проверку кредитной истории. Если их много за короткий срок, например за пару недель или месяц, БКИ снижает кредитный рейтинг.
- Просрочки по кредиту. Влияет их количество, длительность, частота. Снижать рейтинг могут и частые просрочки на пару дней, и длительные по несколько месяцев.
- Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. Балл ПКР может быть низким или вообще отсутствовать, ведь бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
- Долговая нагрузка. Большое количество действующих кредитов может снижать кредитный рейтинг.
- Займы от МФО по ставкам выше банковских. Сильнее всего снижают рейтинг «займы до зарплаты» на небольшие суммы. Обычно их берут на пару недель. Чем больше записей о таких займах, в том числе о заявках на них, тем хуже.
На сайте и в кредитном отчете БКИ всегда объясняет, почему у клиента именно такой рейтинг, — это требование Центробанка .
Проблема в том, что организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, сами решают, с какими бюро сотрудничать. Поэтому в одном бюро могут быть данные о кредите, а в другом — нет. Значит, и кредитные отчеты и рейтинги там будут разные.
Допустим, у заемщика пять кредитов. По двум есть просрочки, но информация об этих кредитах хранится в одном БКИ, а об остальных трех — в другом. В итоге в первом бюро у заемщика будет плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.
Как узнать кредитный рейтинг
Как мы уже говорили, ПКР есть в кредитной истории. Но чтобы его узнать, не обязательно ее запрашивать. Достаточно выяснить, где хранится ваша кредитная история, и просто авторизоваться на сайтах нужных бюро.
Узнайте, где хранится кредитная история. Зайдите на госуслуги и отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это бесплатно. Через несколько минут получите выписку со списком нужных БКИ.
Авторизуйтесь на сайте БКИ. Проще всего это сделать через подтвержденную учетную запись на госуслугах. Есть несколько способов ее подтвердить, например через Т-Банк. Рейтинг рассчитается сразу после авторизации на сайте БКИ и будет виден в личном кабинете.
Сколько стоит проверка кредитного рейтинга
ПКР рассчитывается бесплатно. Обновлять его можно хоть каждый день. Но «Скоринг-бюро» предлагает подписку на мониторинг ПКР за 1449 ₽ в год. С ней БКИ будет регулярно уведомлять об изменении рейтинга.
Что означают баллы кредитного рейтинга
Рейтинг всегда составляет от 1 до 999 баллов. У всех БКИ единые методики расчета, так что итоговый показатель рейтинга в каждом означает примерно одно и тоже. Разные только пороги категорий.
Шкалы кредитного рейтинга в разных бюро
| БКИ | Низкий рейтинг | Средний рейтинг | Высокий рейтинг | Очень высокий рейтинг |
|---|---|---|---|---|
| «Скоринг-бюро» | 1—727 баллов | 728—819 баллов | 820—882 балла | 883—999 баллов |
| «Кредит-инфо» | 1—378 баллов | 379—620 баллов | 621—879 баллов | 880—999 баллов |
| ОКБ | 1—532 балла | 533—794 балла | 795—875 баллов | 876—999 баллов |
| НБКИ | 1—607 баллов | 608—845 баллов | 846—977 баллов | 978—999 баллов |
Шкалы кредитного рейтинга в разных бюро
| «Скоринг-бюро» | |
| Низкий рейтинг | 1—727 баллов |
| Средний рейтинг | 728—819 баллов |
| Высокий рейтинг | 820—882 балла |
| Очень высокий рейтинг | 883—999 баллов |
| «Кредит-инфо» | |
| Низкий рейтинг | 1—378 баллов |
| Средний рейтинг | 379—620 баллов |
| Высокий рейтинг | 621—879 баллов |
| Очень высокий рейтинг | 880—999 баллов |
| ОКБ | |
| Низкий рейтинг | 1—532 балла |
| Средний рейтинг | 533—794 балла |
| Высокий рейтинг | 795—875 баллов |
| Очень высокий рейтинг | 876—999 баллов |
| НБКИ | |
| Низкий рейтинг | 1—607 баллов |
| Средний рейтинг | 608—845 баллов |
| Высокий рейтинг | 846—977 баллов |
| Очень высокий рейтинг | 978—999 баллов |
На что влияет кредитный рейтинг
Сам по себе — ни на что. Ведь заем выдает кредитная организация, а не БКИ. И когда банк решает, одобрить вам кредит или нет, он смотрит не только на кредитные отчеты, но и на ваш доход, наличие поручителей, залога и множество других факторов. И на основе этого формирует свой собственный скоринговый балл .
Кредитный рейтинг носит информационный характер, чтобы заемщик примерно оценил свои шансы на получение кредита.
Как повысить кредитный рейтинг
Есть несколько способов:
- Исправьте ошибки в кредитной истории, если они есть. Вдруг вы давно выплатили кредит, а информация не обновилась. О том, как исправить такие ошибки, в Т—Ж уже писали.
- Не допускайте просрочек.
- Не открывайте сразу много кредитов.
- Не отправляйте запросы на кредиты сразу в несколько банков и МФО.
Что делать, если кредитный рейтинг снизился
Если кредитный рейтинг снизился без видимых причин, не расстраивайтесь. Иногда причина — ошибка БКИ.
У одного из авторов этой статьи была подключена подписка на изменения кредитного рейтинга. И однажды пришла смс, что он снизился с 812 до 796 баллов. Заявок на кредиты она не подавала, новых займов, досрочного погашения и просрочек не было. Через сутки пришла новая смс о том, что рейтинг вернулся к прежнему значению.
Если рейтинг не меняется через сутки, лучше запросить кредитную историю. Возможно, мошенники подали заявку на кредит от вашего имени.
Запомнить
- ПКР формируется на основе кредитной истории.
- Его можно посмотреть в кредитном отчете или просто авторизовавшись на сайте бюро, где хранится ваша кредитная история.
- Чем ответственнее вы платите по кредитам, тем выше рейтинг. А просрочки и высокая долговая нагрузка его снижают.
- Высокий ПКР не гарантирует одобрения кредита. Кроме него банки анализируют другие параметры: ваш возраст, зарплату, наличие поручителей и залога.
