Что делать, если мошен­ники оформили на меня кредит

Представьте, что вы обратились в банк за кредитом, но получили отказ из-за плохой кредитной истории, хотя просрочек у вас никогда не было.

Или вам вдруг начали звонить из банка или МФО с требованием вернуть долг по кредиту, который вы не брали. Такое может случиться с каждым: появление онлайн-кредитования упростило жизнь не только добросовестным заемщикам, но и мошенникам, которые ухитряются брать кредиты и микрозаймы по чужим документам.

Самый верный способ узнать, не числятся ли на вас чужие долги, — проверить свою кредитную историю. Это информация о действующих и закрытых кредитах, которая хранится в бюро кредитных историй, БКИ.

Каждый банк и микрофинансовая организация направляет сведения о выданном кредите в одно или несколько БКИ. А некоторые банки, например системно значимые вроде Т⁠-⁠Банка, — минимум в два бюро  .

В июне 2025 года в России пять БКИ: «Скоринг-бюро», ОКБ, НБКИ, «Кредит-инфо» и «Спектрум-бюро». Самые крупные — первые три, с ними работает большинство банков и МФО.

Обращаться сразу во все нет смысла. Сначала узнайте, в каких именно БКИ хранится ваша кредитная история. Сделайте на госуслугах бесплатный запрос в ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Список бюро придет через несколько минут.

Нужно сделать это во всех БКИ из списка. Банки и МФО сами решают, с какими бюро работать. И иногда в разных бюро разная информация об одном и том же клиенте. Дважды в год запрос кредитной истории бесплатный.

Самый простой способ запросить кредитную историю — онлайн на сайте. Для этого авторизуйтесь через подтвержденную учетную запись на госуслугах. Некоторые бюро предлагают еще авторизацию через Т⁠-⁠Банк или Сбер ID.

В отчете с кредитной историей можно увидеть количество активных займов и общую сумму задолженности. А углубившись, можно узнать детали каждого кредита: название банка, какая сумма выдана и когда, срок действия договора и так далее.

Сумма просрочки может быть неактуальной, поэтому для уточнения лучше обратиться в банк, который выдал кредит. Но прежде подайте заявление о мошенничестве.

Чем быстрее вы это сделаете, тем больше шансов, что правоохранителям удастся выйти на след мошенников и взыскать с них деньги. Подать заявление о преступлении можно двумя способами: лично в отделении или онлайн на сайте МВД.

Лично в отделении. Принять заявление должны в любом отделении полиции, независимо от вашего местонахождения, проживания или прописки. После этого вам выдадут талон-уведомление с присвоенным номером — он свидетельствует, что заявление принято. Его нужно сохранить: по номеру вы сможете узнавать статус рассмотрения дела, а копию талона приложите к обращению в банк или МФО, о котором пойдет речь ниже.

Онлайн на сайте МВД. Есть также вариант обратиться в полицию в электронном виде — для этого на сайте МВД нужно зайти в раздел «Для граждан» и выбрать вкладку «Прием обращений для граждан и организаций». Но этот способ менее оперативный. Обращения на сайте регистрируются в течение трех дней, а рассматриваются после этого в течение месяца. Если вы заявляете о преступлении лично, а не через сайт, ответить обязаны за трое суток.

В заявлении укажите все важные факты: когда и в каком банке на вас оформили кредит, какая по нему задолженность. А главное — попытайтесь доказать, почему это точно сделали не вы. Можно приложить выписки с банковских счетов, где будет видно, что в день выдачи кредита ни на одну из ваших карт не поступали деньги. Если вы потеряли паспорт, напишите и про это.

Вообще, в такой ситуации лучше всего действовать на опережение: заявить в полицию сразу после утраты, а не тогда, когда мошенники уже взяли кредит. Тогда справка об утере паспорта станет весомым доказательством непричастности к заключению договора.

После рассмотрения заявления в полиции примут решение о возбуждении уголовного дела или об отказе. О решении сообщат по электронной почте или бумажным письмом. Отказ в возбуждении уголовного дела можно обжаловать.

Обратиться нужно в ту организацию, где, по данным БКИ, за вами числится долг. Сделать это можно и до подачи заявления в полицию. Но лучше приложить к обращению копию талона-уведомления из отделения. Тогда велика вероятность, что кредитор отнесется к обращению внимательнее. И как минимум не заподозрит вас в попытке обмана и уклонения от долговых обязательств.

Если у кредитора есть отделения в вашем городе, можно подать обращение лично в офисе. Но проще и удобнее сделать это онлайн, например через чат поддержки. Главное — вести общение письменно. Так вы сможете предъявить в суде ответы кредитора на свои запросы.

Не у каждого кредитора есть шаблон претензии, поэтому часто ее составляют в свободной форме. Важно подробно изложить ситуацию: указать сумму и номер договора, описать, как вы узнали о задолженности и какие факты подтверждают, что кредит оформили не вы.

Кроме выписки со счета, где видно, что вам на карту не зачислялись деньги, можно приложить, например, скриншот отчета БКИ с номером мобильного телефона, который мошенники использовали в анкете и который вам никогда не принадлежал. Доказать это можно справкой от оператора мобильной связи с указанием номеров, которые вы оформляли, — запросите ее заранее.

А если выяснится, что кредит оформлен не онлайн, а в отделении и по счастливой случайности вас в этот момент не было в городе, покажите проездные билеты или брони отелей, которые докажут этот факт.

Обращение клиента кредитор обязан рассмотреть в течение 15 рабочих дней  . О принятом решении сообщат в смс или в чате онлайн-поддержки.

Обычно кредиторы проводят внутреннюю служебную проверку. Они не меньше заемщиков заинтересованы в том, чтобы выявлять и пресекать факты мошенничества при оформлении кредитов. В этой ситуации именно кредитор — пострадавшая сторона, потому что это он выдал деньги преступнику и понес ущерб.

Если после проверки кредитор установит, что заем действительно получили мошенники, он может сразу аннулировать кредитный договор и отменить требование выплат. А после — направить соответствующую информацию во все БКИ, где размещены сведения о выданном на ваше имя кредите.

Но если кредитор будет игнорировать претензию или сообщит, что кредит выдан законно, есть варианты оспорить это решение.

Если кредитор не помог, можно пожаловаться регулятору. На финансовом рынке права потребителей защищает Центральный банк РФ, он же следит за работой финансовых учреждений, включая банки и МФО. Еще есть саморегулируемые организации, СРО, в которые должны входить все микрокредиторы  . Они следят, чтобы МФО соблюдали стандарты работы.

Как обратиться в СРО. Если на ваш паспорт взяли микрозаем, а обращение в МФО не принесло результата, можно пожаловаться на ее действия в СРО. На российском микрокредитном рынке их две — «МиР» и «Микрофинансовый альянс». Если добавятся новые, то их внесут в реестр СРО в сфере финансового рынка, который ведет ЦБ.

Чтобы понять, в какую СРО жаловаться, придется сначала найти свою МФО в реестре участников. Вот эти реестры:

• СРО «Микрофинансовый альянс»;
• СРО «МиР».

СРО примут жалобу, только если вы предварительно обратились в МФО. При этом в случае с мошенническими кредитами инструментов влияния у них немного: могут назначить проверку, чтобы выяснить обстоятельства, как именно был выдан кредит. В основном же работа СРО сводится к тому, чтобы устанавливать профессиональные стандарты для МФО и контролировать их исполнение. По телефону горячей линии в «Микрофинансовом альянсе» нам предложили обращаться в правоохранительные органы.

Как обратиться в Банк России. У Центробанка тоже нет полномочий расторгнуть кредитный договор, заключенный коммерческим кредитором: такое возможно только по решению суда. Но он может повлиять на то, чтобы к вашему заявлению отнеслись с большим вниманием.

Регулятор запросит отчет о работе с обращением и, если увидит, что кредитор отнесся к нему формально, например не учел вашу аргументацию и ответил отпиской, укажет ему на нарушение прав потребителя. Кредиторы прислушиваются к таким сигналам ЦБ, потому что рискуют получить административное наказание.

Подать жалобу в Банк России удобнее всего через интернет-приемную на официальном сайте.

Как обратиться в службу судебных приставов. Если дело дошло до того, что выплаты по мошенническому кредиту с вас пытаются взыскать коллекторы, стоит также обратиться с жалобой в Федеральную службу судебных приставов, ФССП. Надзор за деятельностью коллекторов ведет она, а не ЦБ.

А еще можно подать жалобу в НАПКА, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. Как правило, она рассматривает обращения быстрее ФССП — в течение 5—7 дней.

Если решить проблему все равно не удается, придется идти в суд.

Кредиторы не всегда признают мошенничество и списывают такие кредиты. Иногда приходится защищать права в суде.

Соберите документы и составьте иск. Помните, что в подобных делах доказывать суду свою правоту должен инициатор спора. Так что к подаче иска стоит подготовиться: собрать максимум доказательств того, что вы не брали кредит. Для этого потребуйте у кредитора заверенные копии документов, на основании которых выдан кредит:

• кредитный договор и все приложения к нему;
• копию паспорта заемщика, которую кредитор делал при выдаче кредита;
• реквизиты банковского счета или карты, куда были перечислены деньги;
• кассовый ордер или распоряжение клиента о списании денег со счета.

Также может пригодиться ФИО и должность сотрудника, который оформил на вас кредитный договор, и адрес офиса, где это произошло, — эту информацию тоже стоит запросить у кредитора.

Исковое заявление по общему правилу подается по месту жительства ответчика. В случае с банком или МФО — по их юридическому адресу, который обычно всегда указывают на сайте кредитора. Опишите в нем обстоятельства произошедшего и потребуйте признать договор незаключенным. Также не забудьте потребовать, чтобы банк исключил запись о кредите в бюро кредитных историй.

Приложите к иску переписку с банком: суд не будет рассматривать дело, если вы предварительно не попытались урегулировать спор без его участия.

Привлеките экспертизу. В суде предстоит доказать, что вы не получали денег по кредиту и не давали своего согласия на его выдачу. Поэтому ссылайтесь на то, что договор был заключен мошенником и подписан не вами. Если кредит был оформлен на бумаге, установить это будет нетрудно: подайте ходатайство о назначении графологической экспертизы, которая проверит подлинность подписи.

Доказать онлайн-мошенничество бывает сложнее и может занять больше времени, но это тоже возможно. При выдаче микрозаймов дистанционно МФО просят у заемщиков копии документов. Если мошенник воспользовался вашим паспортом, но заменил фотографию, то определить это поможет техническая экспертиза, которая выявляет измененные и отредактированные фото.

В качестве электронной подписи, которой заемщик заверяет кредитный договор, кредиторы обычно запрашивают код, который высылают в смс при оформлении кредита или займа. Справка от мобильного оператора может доказать, что вы его не получали.

Но иногда жертвы мошенников сами помогают им. Эти методы называются социальной инженерией: преступники звонят под видом банковских служащих и под разными предлогами вынуждают взять кредит. В такой ситуации суды обычно встают на сторону кредитора, потому что клиент сам дал согласие на заключение договора.

Покажу это на примере реального судебного дела.

Судебная практика знает и другие примеры — когда жертве мошенничества удавалось доказать свою правоту.

Пока идет судебное разбирательство, кредит будет действовать. То есть отсутствие платежей приведет к просрочке и испорченной кредитной истории. Но это поправимо: если суд встанет на вашу сторону, кредитный договор признают незаключенным, задолженность спишут, а запись в истории уберут. Если же решение будет вынесено в пользу кредитора, вдобавок к чужому кредиту вы получите еще и испорченную репутацию заемщика.

Поэтому ответ на вопрос «платить или не платить по кредиту» во многом зависит от перспектив судебного спора. Оценивать их предстоит вам, универсального совета для всех ситуаций здесь нет.

Если вы никак не причастны к оформлению кредита — например, кредитор выдал его по украденному или потерянному паспорту, — очевидно, что шансов выиграть суд больше. Но когда жертва сама переводит деньги мошенникам по указанными ими реквизитам или передает секретные данные из смс от банка, как это случилось с потерпевшим в примере выше, — иск, скорее всего, отклонят. И тогда за время разбирательства банк начислит штрафы и проценты на просроченную задолженность — так сумма долга вырастет еще больше.

Немаловажно и то, какая сумма за вами числится из-за действий мошенников. Если она измеряется сотнями тысяч рублей, обслуживать такой долг будет проблематично. Но в случае с микрозаймами на несколько тысяч, возможно, будет проще закрыть обязательства, чтобы долг не рос, а уже потом разбираться с кредитором.

В интернете можно встретить мнение, что платить по чужому долгу — значит признать его своим. В Гражданском кодексе РФ действительно есть понятие «признание долга», но оно не применяется в ситуациях с мошенническими кредитами.

Признание долга работает при оценке срока исковой давности — это действие останавливает его течение. Работает это так: когда кредит ушел в просрочку, начинает исчисляться срок исковой давности — период, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и имеет основания обратиться в суд для взыскания задолженности. Закон отводит на это три года. Но если в течение этого времени должник внесет хоть один платеж или его часть, то есть признает долг, — срок исковой давности обнуляется и начинает исчисляться зановозаново  .

Если же вы будете платить по кредиту, который оформили мошенники, чтобы избежать проблем с кредитной историей и неприятных разговоров со службой взыскания банка, это никак не повлияет на решение суда. Он точно так же может признать договор недействительным либо отклонить ваши требования — в зависимости от обстоятельств дела. При положительном исходе отправляйтесь с решением суда к кредитору для возмещения всех понесенных затрат.

За мошенничество в сфере кредитования закон предусматривает уголовную ответственность. Она зависит от того, кто совершил преступление и в каком размере пострадавшему нанесен ущерб. Уголовное дело по обвинению в мошенничестве заводит полиция после проверки заявления от пострадавшего. При успешном завершении расследования материалы передают в суд. Это уже другое судебное разбирательство, где обвиняемым выступает мошенник, а пострадавшим — банк. Не путайте с гражданским спором между заемщиком и кредитором.

Статья и наказание за мошенничество в сфере кредитования. Мера наказания обычно зависит от размера ущерба, который мошенники причинили кредитору. Статья 159.1 УК РФ устанавливает такую ответственность:

• если заемщик действовал один — штраф до 120 000 ₽, до 4 месяцев ареста или до 2 лет исправительных работ;
• за преступление, совершенное группой лиц, — штраф до 300 000 ₽, до 5 лет принудительных работ или лишения свободы;
• за преступление в крупном размере, от 1 500 000 ₽, или с использованием служебного положения — штраф от 100 000 до 500 000 ₽, до 5 лет принудительных работ или до 6 лет лишения свободы;
• за преступление, совершенное группой лиц в особо крупном размере, от 6 000 000 ₽, — лишение свободы на срок до 10 лет и штраф до 1 000 000 ₽ или в размере дохода осужденного за последние 3 года.

В судебной практике не так много обвинительных вердиктов по результатам успешных действий следствия. Но они есть.

При этом наказание преступникам назначают, даже если была лишь попытка мошенничества. Ситуация, когда хищения денег не произошло из-за того, что банк отказал в кредите, тоже служит основанием для уголовного преследования.

А еще дела о мошенничестве в сфере кредитования заводят на тех, кто берет кредиты на себя, но отдавать их заведомо не собирается.

Установите самозапрет на кредиты. Это можно сделать бесплатно через госуслуги. Самозапрет может быть полным или частичным, например только на займы у определенного кредитора. Или только на дистанционное оформление кредитов. Его можно отменить в любой момент.

Оформленный самозапрет не будет действовать только на ипотеку, образовательные и автокредиты, а также на все действующие займы или, например, кредитные карты.

Перед заключением кредитного договора банки и МФО обязаны запрашивать информацию о наличии запрета во всех БКИ. Подробнее о самозапрете на кредиты — в другой статье.

Не передавайте паспорт незнакомцам и не оставляйте в залог. Бывают ситуации, когда паспорт могут попросить в залог: например, в прокате автомобилей или спортивного снаряжения. Выберите другой способ обеспечения возврата имущества — деньги или менее значимый документ. Также стоит избегать копирования паспорта там, где в этом нет необходимости, например в отелях: данные о госте администратор может записать и с ваших слов. Если с вашего паспорта снимают копию, запросите обязательство не разглашать эти данные. В этой ситуации вы имеете право потребовать у компании соглашение об обработке данных.

Не оставляйте паспортные данные на небезопасных сайтах. Вводите их только на ресурсах надежных организаций, таких как банки или страховые компании. И только в ситуациях, когда без этого не обойтись, например при покупке билетов на самолет. В адресной строке защищенного сайта должен быть значок закрытого замка. Также нельзя отправлять сканы страниц паспорта посторонним в мессенджерах.

Не принимайте спонтанных решений. Мошенники обычно вынуждают жертву принимать решение прямо во время разговора и никогда не дают время обдумать ситуацию. Поэтому, если вы чувствуете давление или напор со стороны собеседника, кладите трубку и прерывайте разговор. Помните, что сотрудники банка или полиции никогда не спрашивают персональные данные по телефону. Более того, в банке, где вы обслуживаетесь, вся информация о вас и так есть, включая реквизиты счета, номер карты и данные паспорта.

Подключите онлайн-мониторинг кредитной истории. Чтобы клиент мог сразу узнать о кредите, БКИ предлагают подписки на мониторинг кредитной истории. Как только кто-то будет проверять кредитную историю, система пришлет заемщику извещение о соответствующем запросе. Без проверки кредитной истории банки не выдадут новый кредит, а значит, клиент всегда вовремя узнает о попытках мошенничества со своими документами.

Уведомление придет, если банк сделал запрос по кредитной истории в том бюро, где у клиента подписка. Поэтому лучше оформить ее сразу в двух крупнейших бюро — ОКБ и НБКИ. При рассмотрении заявки на кредит банки в первую очередь делают запрос туда. В ОКБ подписка стоит 590 ₽ в месяц или 1190 ₽ в год, в НБКИ — 950 ₽ в год. Но эти суммы не сравнятся с возможным ущербом от мошенничества.

Используйте период охлаждения. Он заработает с 1 сентября 2025 года  . После одобрения заявки на потребительский кредит банк сразу переведет клиенту деньги, только если сумма до 50 000 ₽. Если она в пределах 200 000 ₽, деньги поступят на счет только через четыре часа. Если больше 200 000 ₽ — через 48 часов. У клиента будет возможность оценить ситуацию и отказаться от кредита. Например, если поймет, что подал заявку под влиянием мошенников. Или узнает о новом кредите из смс от банка.

1. Установите на госуслугах самозапрет на кредиты. Его можно отменить в любой момент, когда понадобится заем.
2. Берегите паспорт. Если он пропал, сразу заявите в полицию. Он станет недействительным, и у мошенников не получится взять по нему кредит.
3. Не сообщайте незнакомцам реквизиты счетов, данные карт и коды из смс.
4. Регулярно проверяйте кредитную историю. Бесплатно запросите на госуслугах список БКИ, где хранится ваша кредитная история. И сделайте запросы в нужные бюро. Дважды в год это тоже бесплатно.
5. Если обнаружили оформленный на вас заем, соберите документы, которые подтвердят, что вы не получали кредитные деньги и не оформляли договор. В том числе сделайте выписки с банковских счетов.
6. Заявите в полицию и обратитесь к кредитору, выдавшему заем. Если реакции не будет, жалуйтесь регуляторам. В крайнем случае подавайте в суд.