Хотите зарабатывать на кредитке? Посоветуйтесь с человеком, который это делает

АМА со специалистом по личным финансам Анной Кондрашовой

146

Кредитная карта пригодится не только когда не хватает денег. С ее помощью можно зарабатывать.

Если коротко, схема такая: свои деньги храните на вкладе или накопительном счете, а покупки оплачиваете кредиткой и получаете кэшбэк. В конце льготного периода снимаете часть денег и гасите долг по кредитке. Иначе банк начислит проценты за пользование кредитными деньгами. Ваша прибыль — кэшбэк и проценты по накопительному продукту.

Мы пригласили в рубрику AMA Анну Кондрашову — руководителя направления личных финансов в Инвестредакции Т⁠—⁠Ж. Она несколько лет зарабатывает на кредитках и недавно обновила бесплатный курс «Как использовать кредитку и богатеть» в Учебнике Т⁠—⁠Ж. В течение недели Анна будет на связи в комментариях.

Не понимаете, сколько можно так заработать и почему банки это разрешают? Не знаете, как выбрать кредитку и накопительный продукт? Боитесь, что забудете про платеж и вместо прибыли получите убыток? Или переживаете, что банк начислит проценты, несмотря на грейс-период? Задайте вопрос в комментариях — постараемся помочь.

Правила игры:

Пишите вопросы в комментариях с 6 по 13 февраля — до 15:00. Если пришлете вопрос позже, возможно, на него ответит кто-то из читателей.
Эксперт ответит только на вопросы с положительным рейтингом и на заданную тему. Если вам интересен вопрос, ставьте ему лайк. Если считаете, что вопрос не по теме или неуместен, ставьте дизлайк.
Эксперт начнет отвечать на вопросы в понедельник, 9 февраля, и закончит в пятницу, 13 февраля, в 19:00.
Формат AMA не предполагает, что эксперт будет задавать вам наводящие вопросы. Чтобы получить конкретный ответ, подробно опишите свою ситуацию.
В этом выпуске мы разбираем только вопросы, связанные с заработком на кредитках. Если не можете выплачивать долг по кредитке или хотите его рефинансировать, загляните в статьи «Как оформить каникулы по кредитной карте» и «Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть кредитку?».

кредиты кэшбэк личные финансы деньги накопления

Анна КондрашоваНачинаем:

NedobitПомню золотые времена, когда за снятие наличных с кредитки в определенных банкоматах давали хороший кэшбэк. Сейчас это где-нибудь осталось?2
Егор ФрантовNedobit, это уже что-то на бредовом, не было такого. Буквально дюп денег из воздуха9
NedobitЕгор, было, вы не в курсе, конечно редко, но некоторые заграничные банкоматы при снятии наличных постили коды как при покупках товаров, что попадало под бонусную программу кредитных карт.3
БастардЭто в каком банке сейчас кЫшбек за покупки по кредитке и бесплатное снятие налички ? Я что-то пропустил ? Или это жирнющий вброс с последующей рекламой очередного "берём кредиты..." ?20
shamanru2000Бастард, ну кешбеки за покупки есть, как минимум в тиньке, пару рублей в месяц снимаю, больше конечно под акции, но все же...4
А- лисаКакой банк начисляет кешбэк по кредитке ?2
Елена ПетроваБастард, вон в сбере баллы "спасибо", которыми можно оплачивать покупки у партнеров. Это не совсем кэш, но все же0
Анна КондрашоваБастард, кэшбэк за покупки по кредитке начисляют Т-банк, Сбер, ВТБ, Альфа-банк и многие другие) Где-то он рублями, где-то — бонусами. Бонусы чаще всего можно потратить только у партнёров банка. Но партнёрские сети широкие, и с этим проблем нет. Например, я чаще всего списываю свои бонусы в аптеке прямо у дома. По другой кредитке трачу их на покупку ж/д билетов. Но у разных банков разный лимит по количеству бонусов в месяц. Например, в Т-банке можно получать до 6000 просто за покупки и еще 6000 — у партнёров банка по специальным акциям. В Сбере лимит — 2000 баллов, если не подключать платные подписки. Что касается снятия наличных и переводов, то за них кэшбэка нет. Более того, эти операции обычно не входят в льготный период, то есть банк сразу начисляет проценты. И при снятии берется комиссия. Но есть и исключения. Например, в Альфа-банке можно снимать с кредитки до 50 000 ₽ в месяц. В Т-банке такой же лимит на переводы внутри банка. То есть можно эту сумму перевести самому себе на дебетовую карту и распоряжаться ею на свое усмотрение. С подпиской Pro лимит будет 100 000 ₽.6
Анна КондрашоваЕлена, это тоже кэшбэк, только баллами) Эти баллы можно конвертировать в рубли, но курс, увы, не 1:1.2
Анна Кондрашоваshamanru2000, я думаю, что даже 2000 ₽ в месяц — это классно. За год уже 24 000 ₽ :) На улице такую сумму под ногами не найти)2
VilentКакая банкам вообще выгода маниакально-дисциплинипованных клиентов? Если например 95% трат по картам с длинным грейсом и кешбеком 5%. Эквайринг это точно не отбивает.4
Анна КондрашоваNedobit, через QR-коду не советую платить кредиткой( эта операция будет приравнена к переводу, скорее всего не будет входить в льготный период, и банк начислит проценты с первого дня. И кэшбэка тоже не будет! Попробуйте стикеры — классная штука.2
НюдляАзон, Альфабанк им без разницы с дебетовой или кредитной карты делаешь покупки кешбек нпчисляется одинаклво согласно выбраннвм категориям. Подскажите, какие банки разрешают снимать наличку в рамках льготного периода с кредитнвх карт2
НюдляЕлена, сбер кешбеки начисляет баллами Спасибо, а обналичивант тх с комиссий. Альфа, Азон, ВТБ, ПСБ платит кешбек рублямт, выводи хоть наличкой,1
НюдляАнна, наличку снимать бесплатно? От слова бесплатно совсем. Проценты не начисляют, а банкомат возьмет комиссию за снятие налички?0
VilentНюдля, Тбанк, 50к в месяц с обычного тарифа, 100к с подпиской Про и 200к с подпиской Премиум. Для снятия необходимо сделать перевод с кредитки на дебетовую карту (не более цифр указанных выше) и снимать именно с дебетовой.3
АнастасияБастард, кешбек по кредиткам мне кажется во всех банках есть, т к он распространяется обычно на все карты. Насчет снятия, тот же Т-Банк, только можно именно переводить, а не снимать0
БастардАнна, у меня в Сбере нет кЫшбека за покупки по кредитке. Что я делаю не так ? Раньше был. Сейчас нет. Только за покупки по дебетовке.1
Скажи, ктоКрайне не рекомендую эту схему. Никому. Кешбэк есть и на дебетовках, а выигрыш от хранения кредитных денег на накопе того не стоит. Я душный и внимательный человек и год проворачивал эту схему, пока не пропустил один раз дату внесения платежа по кредитке (вроде заболел или напоминалка не сработала) и тут же попал на проценты, штраф и минусик в кредитной истории. Эта статья заказная от банка, не ведитесь.18
Анна КондрашоваНюдля, а расскажите, для чего вам нужно именно снимать деньги с кредитки деньги в банкомате?) Мне кажется, мест, где принимают исключительно наличные, сейчас единицы. Даже на рынках у многих продавцов терминалы. Я пользуюсь наличкой, только если хочу подарить кому-то подарок деньгами в конверте. Другие случаи даже не припомню. Если и есть кредитки со снятием денег без комиссии, да еще и в пределах грейс-периода, то их очень мало. Нужно внимательно читать условия снятия. Например, у Совкомбанка как раз кредитка со снятием без комиссии. Но на эту операцию не распространяется грейс-период, то есть банк сразу начислит проценты. И такой пример не единственный. К слову, проценты при снятии денег часто выше, чем даже за покупки вне грейса.   Банк может предложить абсолютно бесплатное снятие в качестве приветственного бонуса. Но на небольшую сумму и очень короткий срок. Например, с кредитки ВТБ можно снимать до 50 000 ₽, но только в первые 30 дней пользования картой. Альтернатива снятию — возможность перевода денег с кредитки. Карт с такой возможностью очень мало, но они есть и это правда иногда выручает. Помню, переводила кредитные деньги маме на лечение у стоматолога. Это была непредсказуемая трата, а мои собственные деньги в этот момент оказались на вкладе. Выше уже писали, что с кредитки Т-банка можно переводить на дебетовку до 50 000 ₽ в месяц. А оттуда — уже куда хотите. Если очень нужно, то можно и снять, но опять же вопрос, зачем) За оплату наличными нет кэшбэка, нужно возиться со сдачей и невозможно оплатить продукты в терминале самообслуживания.0
A.B.Скажи,, сколько заработали и потеряли в итоге за год? Я тоже внимательный человек и сейчас делаю то же самое, возможно, не учитываю какие-то подводные камни. За несколько месяцев получается с этой схемы немного, но зарабатывать, от 500 до 2000 рублей в совокупности по процентам на "сэкономленных" деньгах, лежащих грейс-период на накопительном счету, и кешбеке. Разница в заработке напрямую зависит от качества категорий кешбека на месяц и, соответственно, частоты использования кредитки.5
Васин ПетяСкажи,, значит вы душный и невнимательный человек))2
Анна КондрашоваВасин, ни в одном документе ни одного банка не сказано, что постоянно пользоваться кредиткой строго в пределах грейса — нарушение) Банки ведь сами предоставляют этот период. Но у меня был такой кейс: я больше года пользовалась кредиткой с лимитом 400к, ни разу не платила проценты. И вдруг мне порезали лимит до 100 тысяч) Не исключено, что банку не понравилось, что я никогда не выхожу за пределы грейса. Хотя, может, причины были и другие. В прошлом году я общалась с экспертами на эту тему: https://t-j.ru/limity-po-kreditkam/3
Анна КондрашоваЛюдмила, деньги действительно можно перевести на дебетовую карту, а потом распоряжаться ими по своему усмотрению. В Т—Ж уже выходила статья о том, как читатель переводит деньги с кредиток на накопительные счета и таким образом зарабатывает: https://t-j.ru/passive-income-2k-credit-cards/ Но хотела бы предостеречь насчёт переводов между банками. Сейчас банки более пристально присматриваются к переводам, чем раньше. Иногда даже переводы самому себе блокируются: https://t-j.ru/bloki-bloki-kirpichi/. И может получиться так: подходит срок возврата этих 50 000 ₽, вы пробуете отправить их в Т-банк, но банк, где у вас накопительный счет, блокирует перевод. Хорошо, если освободить деньги и закрыть долг получится быстро. Но процесс может затянуться, и вы не успеете вернуть деньги до окончания льготного периода. В идеале, конечно, открывать накоп в том же банке, где у вас кредитка. Заработок на кредитке — это в первую очередь оплата покупок этой кредиткой, пока ваши собственные деньги лежат на накопительном счете или вкладе. Потому что за это еще и начисляется кэшбэк. Возможность перевода наличных — просто бонус на всякий случай)4
Andrey GusevНе стоит оно того Из примера выше 1) Лимит 100к 2) Считаем, что из грейс периода не выходим 3) Деньги, которые лежат на дебетовой карте или накопительном счете с которых будем гасить кредитку дают 11% годовых 4) 100к зарплаты с которых гасим грейс тоже не одномоментно тратятся, при равномерных тратах в течении месяца и часть их можно хранить на накопительном счете и получать ориентировочно (100к / 2) * 11% / 12 = 450р в месяц процентов 5) Считаем, что кэшбэки за кредитку и дебетовку равны Потенциальная выгода когда все непотраченные деньги кладем на счет: 100к * 11% / 12 = 900р Отсюда отнимаем 200р платы за обслуживание и 450р процентов если просто тратим деньги с дебетовой карты и часть их лежит на счете (см выше расчет) 900 - 200 - 450 = 250р потенциальной экономии в месяц но с огромным риском попасть на процент при нарушении условий15
РоманЯ когда вот такие «Лайфхаки» читаю/смотрю/агализирую, у меня один вопрос встает: Вот реально, это не какое то когнитивное искажение? Разрабатывать какую-то убер систему с лютыми требованиями к самодисциплине и постоянным Парсингом каких-то ништячков (заранее, кстати, просчитанных банком и продвигающейся компанией) чтобы «заработать» какие то 20-50 т.р. в год? Не проще ли пойти попросить повышения ЗП, ну или что-то поделать реально генерирующее добавленную ценность, а не пытаться обмануть казино по схеме от самого казино? Все это что-то из разряда «Сланцы для дачи из пластиковых бутылок своими руками», реально.12
Артем ИзмайловРайфайзен - несколько лет у меня уже. Лимит не снижают - 600 тыс. как было, так и есть в отличие от Альфы - с 800 до 50 тыс. лимит снизили просто так! С райфа 50 тыс. в мес. можно переводить с кредитки бес процентов. Льготных дней 100-110 точно не помню. кроме того кредиткой от Райфа плачу квартплату, если ЖКХ без кэшбека по картам других банков, секции детей на Мосру, а в этом месяце срочно понадобились дополнительно 300 тыс. на расходы. Они были, но решил так как на кредитке они тоже были, взять их именно с кредитки. Обналичил через Авито (сам себе). Долго объяснять как, тут еще в Авито шарить надо. Как-то так!3
Мария КовалеваРоман, к тому же надо ещё потратить столько, сколько надо для получения максимального кешбека. Сколько нужно накатать на такси или накупить шмотья, чтобы вернуть с них 2к? Эти схемы на 5 лишних рублей в кармане явно для небогатых людей, но откуда у них такие траты, чтобы достигать лимита по кешбеку? Иметь 10 кредиток, чтобы с каждой переводить деньги в копилку еще имеет какой-то смысл, но кешбеки... Это же ещё надо постоянно мониторить категории и все свои траты подстраивать под них9
Юлия ПодлесниковаБастард, в альфе, в сбере. Думаю, в других тоже. А я только так и делаю, как в статье, как впервые пришлось использовать кредитку, сразу поняла, что так удобнее. Просто надо выбрать ту, что с кэшбэком. В альфе не на все начисляют, например0
yog1traderАнна, у меня с кредитки Т–банка получается без комиссии переводить сразу на другие банки, где более выгодно держать эти деньги в беспроцентный период.2
Михаил ДвоеглазовАнна, в Альфе на снятие денег, даже в пределах 50тр беспроцентный период не распространяется((3
Сергей РазинВ чем выгода «заработка на кредитках» для пользователя — понятно. Запас денег (хоть и ограниченный по времени), разные акции с кэшбеками/привилегиями на покупку и прочее. В чем выгода активной выдачи таких кредиток банком? Банк по факту на таком клиенте теряет деньги.2
Идейная тарелочницаРоман, "«заработать» какие то 20-50 т.р. в год?" - это вы еще маху дали, в автор статьи 500-2000 руб/мес приятными считает4
Юлия МитяеваМихаил, на ранее выпущенные карты есть такая возможность. По крайней мере у меня такой тариф по альфа. Можно снять 50 тысяч и вернуть в течение 60 дней и тогда % не будет2
Игорь К.Михаил, у меня две кредитки Альфы со снятием 50тр в месяц в грейс. последнюю получил месяц назад. другой вопрос, что не всем одобряют кредитки со снятием налички в грейс.5
Дементор ДженниАнна, с альфа я не смогла перевести на дебетовую карту БЕЗ комиссии0
Дементор ДженниАнна, короче, кредитную карусель прикрыли нам всем?.. Ну кроме Тинькофф 50 тысяч?... Мне знакомая рассказывала, что она снимала наличку в альфа банке и клала наличку на депозит. И все прокатывало. А сейчас, у новых клиентов , такой функции нет...0
ТаУНюдля, а зачем их обналичивать? У партнеров списывать 1:1. Накапливать можно довольно долго. Раньше, мне кажется, быстрее сгорали. Я в аптеках списываю обычно.0
ВладимирБастард, зато в сбере долгий беспроцентный период, он иногда перевешивает 1% кэшбека "на всё"0
ВладимирДементор, с альфы нельзя переводить, надо ножками идти к банкомату, снимать и пополнять тут же в банкомате, или в соседнем0
ВладимирДементор, судя по описанию на сайте банка такая возможность есть у новых клиентов альфы, но надо уточнять детали0
Дементор ДженниВладимир, я не против, ребята, я только ЗА!!! Я списалась с оператором банка, мне сказали, что снятие наличных ТОЖЕ будет С комиссией0
Дементор ДженниВладимир, я не возражаю сходить ножками. Но данные условия моей карты НЕ позволят мне это сделать0
Лариса БычковаАнастасия, на свою депозитную перевели и снимайте. вот только зачем?0
АнастасияЛариса, чтоб они лежали под % на накопительном счете)0
Лариса БычковаАнастасия, вопрос как снять, человека беспокоил0
ВладимирДементор, Значит надо просто закрыть карту, у меня как раз была карта с такими условиями (невозможностью снять деньги с нее) и ее просто закрыл. Ну и позже (или сразу) открыть новую где есть возможность снимать, на сайте такое условие заявляется.1
Анна КондрашоваДементор, не могу сказать, что она полностью прикрыта. Зависит от того, сколько банков сохранят возможность бесплатного перевода денег со своих кредиток. Таких банков и сейчас очень мало.1
Артур АхмадиевАнна, каков процент ежемесячного дохода по накопительному счету? Около 1%? поправьте меня, если больше. Пользуясь кредиткой, за месяц я заработаю 1к со 100к. Но, пользуясь дебетовой, потратив всего 20к из 100, я уже смогу заработать 1к кешбеком(при среднем кешбеке по категориям в 5%). Вам не кажется, что вы излишне предвзяты в этом вопросе? Когда говорите "Возможно, выгода у вас примерно такая же". Кешбек не учитываете Человеческий фактор не учитываете А вы не задумывались, почему у банков есть механизм автоматического пополнения дебетовой карты(т.н. сохранение минимального остатка на карте), но нет такого же механизма для кредитной карты? Ну потому что человеческий фактор. Игра в долгую. На бумаге вроде красиво, а всякие форс-мажоры то никто не отменял. В связи с этим у меня вопрос. У вас есть статистика по человеческому фактору? действительно ли выгодна ваша "схема", учитывая ненадежность человеческой памяти?1
Дементор ДженниВладимир, УЖЕ закрыла0