Как работает закон, обязыва­ющий банки возвращать деньги жертвам мошен­ников

Похожие списки признаков также должны разработать коммерческие банки.

Клиент может отправить подтверждение операции или запрос на повторный перевод в соответствии с условиями договора. А банк имеет право запросить у клиента подтверждение его добровольного согласия. Если получатель денег или сам счет числится в базе связанных с мошенничеством, то банк даже после подтверждения вправе задержать операцию еще на два дня.

Если и после этого клиент подтвердит операцию и деньги попадут к мошенникам, то банк не будет нести за это ответственность: клиента предупредили и он сам принял решение.

Но не рассматриваются и приостанавливаются операции с участием денег, относящихся к зарплате или другим доходам, для которых установлены ограничения размеров удержания или введен запрет на взыскание.

Кроме внутренней базы «ФинЦЕРТ» и «Антифорда» банк обязан использовать дополнительные каналы проверки и соблюдать ряд условий. Если он этого не делает, обязан компенсировать сворованные деньги.

Вот что банк обязан делать.

Отказаться от уведомлений в мессенджерах и начать маркировать звонки. ФЗ № 41 запретил госведомствам, банкам и операторам связи рассылать уведомления через мессенджеры и обязал маркировать служебные звонки на экране.

Проверять назначение уполномоченного лица. С 1 сентября 2025 года клиент вправе заранее — минимум за два дня — назначить близкого уполномоченным лицом для подтверждения крупных операций. Если банк проигнорировал это назначение, перевод совершен с нарушением закона.

Соблюдать лимиты для лиц из базы ЦБ. Банки не вправе выдавать карты лицам из базы мошеннических операций. Для уже выданных карт действует лимит переводов физлицам — 100 000 ₽ в месяц, а также лимит зачисления на токенизированные, то есть виртуальные, карты — не более 50 000 ₽ в первые 48 часов после выпуска. Если деньги жертвы прошли на свежевыпущенную виртуальную карту сверх 50 000 ₽ — это прямое нарушение банка-получателя.

Соблюдать самозапрет на кредиты. Граждане могут установить самозапрет на получение займов. Перед выдачей любого кредита банк или МФО обязаны проверить кредитную историю на наличие самозапрета. Если этого не произошло, банк не может требовать от клиента вернуть долг, проценты, штрафы и пени. Кредитный договор считается незаключенным.

Соблюдать период охлаждения по кредиту. С сентября 2025 года банки и МФО обязаны выдерживать паузу между подписанием договора и фактическим зачислением денег — вплоть до 48 часов для сумм свыше 200 000 ₽  . Если банк перечислил деньги раньше — это нарушение закона.

Банки будут возмещать потерянные деньги клиенту за свой счет в течение 30 дней в случае переводов внутри страны и за 60 дней — для трансграничных переводов. Чтобы получить деньги, клиент должен подать заявление.

Самые частые ситуации, дающие право на возврат, — когда банк:

1. Перевел деньги кому-то из базы ЦБ или ГИС «Антифрод». При этом не было уведомления клиента об этом риске и приостановки операции.
2. Не сообщил жертве, что операция может пройти без ее добровольного согласия.
3. Сделал перевод несмотря на предупреждение об утере карты или утечке данных.
4. Не учел один или несколько из 12 признаков мошеннической операции, действующих с 1 января 2026 года.
5. Не проверил получателя по ГИС «Антифрод» после ее ввода в эксплуатацию 1 марта 2026 года.
6. Банк-получатель выдал карту лицу из базы ЦБ или допустил зачисление сверх установленных лимитов на виртуальные карты.

11 февраля 2026 года Банк России разослал банкам рекомендации с новым алгоритмом возврата денег. Если мошеннический перевод еще не выведен со счета дропа, пострадавший через Банк России получает идентификатор REQ  . С REQ можно запросить у банка — получателя перевода отказ от зачисления средств. Деньги вернут в банк жертвы и пострадавшему. Это упрощенный способ вернуть деньги без уголовного дела или иска.

Банки обязаны прекращать дистанционное обслуживание тех, кто выводит или обналичивает полученные в ходе мошенничества деньги. Банки получают данные о таких людях из базы ЦБ РФ и МВД. Если клиент попадает в базу, то банк только имеет право, но не обязан прекратить обслуживание его карты. Если же со стороны МВД поступило подтверждение, что клиент совершает противоправные действия, то банк уже должен перестать обслуживать карту.

После этого банк обязан уведомить клиента о приостановке обслуживания и сообщить, как можно подать в Банк России заявление на исключение из базы. Если банк считает нужным, то он может подать такое заявление и без ведома клиента. ЦБ должен рассмотреть заявление максимум за 15 рабочих дней. Если в исключении откажут, это решение можно будет обжаловать в суде.

На самом деле ЦБ ведет базу дропперов уже несколько лет и банки должны были сверяться с ней и возвращать деньги клиентов, которые они потеряли не по своей вине. Вот что меняется:

1. Раньше с базой данных сверялся только банк-отправитель. Теперь банк-получатель также должен сверяться с базой и прекращать обслуживание карт мошенников.
2. Раньше если клиент сам передал мошенникам данные карты или провел операцию, то вернуть деньги он не мог. Теперь банки обязаны задерживать переводы на мошеннические счета на два дня. В противном случае им придется вернуть клиенту похищенные деньги. Но если банк выполнит все требования безопасности и сообщит клиенту о рисках, возвращать деньги он уже не обязан.
3. С 1 января 2026 года перечень признаков расширен до 12 пунктов. Каждое нарушение в этом списке — основание для возврата.
4. С 1 марта 2026 года подключена межведомственная ГИС «Антифрод», и, если банк ее не проверил, это уже самостоятельное нарушение.

В феврале 2026 года Госдума приняла в первом чтении второй пакет антимошеннических мер, который предполагает введение лимита в 5 карт на один банк и 20 карт суммарно с 2026—2027 года, а также обязательную маркировку и блокировку международных звонков с 1 сентября 2026 года. Эти нормы пока не приняты окончательно, но после принятия добавят еще одно основание для претензий к банку — например, если карта-получатель была выдана сверх установленного лимита.