Отсрочка и списание долгов: как мобилизованным взять кредитные каникулы

Мобилизованные, добровольцы и участники специальной военной операции могут уменьшить или не вносить ежемесячные платежи практически по любым кредитам. Льгота касается и членов их семей. А некоторым должникам все долги будут полностью списаны — при инвалидности первой группы или гибели из-за военных действий.

Вот кому предоставляются кредитные каникулы и как их оформить.

Так называют льготный период, в течение которого заемщик может на свое усмотрение снизить или не вносить ежемесячные платежи. В отличие от реструктуризации, он предоставляется не с согласия банка, а по требованию заемщика. Это гарантия по федеральному закону.

При соблюдении всех условий кредитор не может отказать. А заемщик застрахован от негативных последствий просрочек:

• начисления неустойки;
• обращения взыскания на залог;
• требований досрочного погашения;
• снижения кредитного рейтинга.

Для военнослужащих и членов их семей действует отдельный порядок — он установлен Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ.

Право на льготный период есть, в частности, у  :

• граждан, призванных на военную службу по мобилизации;
• военнослужащих, проходящих службу по контракту;
• некоторых сотрудников Росгвардии, пограничных органов, МЧС и других органов и формирований;
• добровольцев, участвующих в выполнении соответствующих задач;
• военнослужащих, выполняющих задачи по отражению вторжения на территорию России или на государственной границе.

Также право на каникулы есть и у супруга или супруги, несовершеннолетних детей или совершеннолетних до 23 лет, если они учатся очно. А еще — у иждивенцев военнослужащего.

Партнер военнослужащего даже с общим ребенком воспользоваться льготой не может.

Льготный период можно оформить по кредитным договорам почти всех видов:

• ипотека;
• потребительский кредит;
• автокредит;
• кредитная карта;
• заем в микрофинансовой организации;
• кредит или заем, связанный с предпринимательской деятельностью индивидуального предпринимателя, если соблюдаются специальные условия закона.

Ограничения по максимальной сумме кредита для этого вида каникул нет. Каникулы можно оформить сразу по нескольким кредитам. Например, если у мобилизованного есть ипотека и автокредит, а у его супруги — кредитная карта, каждый из них может обратиться за льготным периодом по своим договорам, если выполняются условия закона.

Нужно обратиться в банк — лично, по почте или даже по телефону. Лучше заранее уточнить у кредитора, каким способом он принимает требования. Может быть, нужно заполнить заявку на сайте с авторизацией, позвонить по определенному номеру или использовать функцию в мобильном приложении.

Доказывать, что есть статус военнослужащего, — это право, а не обязанность. Банк будет и сам проверять это по данным Минобороны. Лучше сразу приложить подтверждающие документы: о мобилизации и участии в военной операции или о родственных отношениях с военнослужащим.

Кредитор должен рассмотреть требование не более чем за 10 дней. Если условия для каникул соблюдены, отказать нельзя. Если оснований для льготного периода нет, кредитор должен сообщить об отказе и указать причину.

Заявление можно подать до 31 декабря 2026 года.

Срок зависит от основания, по которому человек получил право на льготный период.

Для мобилизованных срок каникул включает период мобилизации и дополнительно 180 дней.

Для военнослужащих по контракту и некоторых других участников СВО учитывается срок соответствующей службы или участия в выполнении задач и дополнительно 180 дней.

Если военнослужащий находится на стационарном лечении из-за ранения, травмы, контузии или заболевания, полученных при выполнении соответствующих задач, льготный период продлят на время лечения.

Для мобилизованных дата начала каникул — не ранее 21 сентября 2022 года. Для других категорий действуют свои даты.

По кредитным картам и другим договорам с лимитом кредитования льготный период не может начинаться раньше дня обращения заемщика к кредитору.

Правила зависят от вида кредита.

По потребительским кредитам и займам проценты за период каникул рассчитываются исходя из 2/3 среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного Банком России на дату обращения, но не выше ставки, предусмотренной договором.

По ипотечным кредитам проценты начисляются по договору, а платежи, которые должны были быть внесены в период каникул, переносятся на более поздний срок.

Для кредитов и займов, связанных с предпринимательской деятельностью ИП, применяются предусмотренные законом правила расчета процентов. Для некоторых потребительских кредитов участников СВО действует специальное правило: начисленные за период кредитных каникул проценты после их окончания не подлежат уплате в случаях, предусмотренных законом.

После окончания льготного периода кредитор составляет новый график платежей.

Заемщик может выбрать: уменьшить платежи или взять отсрочку на всю сумму и ничего не платить.

По завершении льготного периода срок кредита продлевается, а ежемесячные платежи не меняются. То есть заемщик погашает как обычно, но продолжает платить после первоначально установленной даты — так как был перерыв.

Если военнослужащий погиб или умер от ран из-за участия в специальной военной операции. Или он получил инвалидность первой группы. Причинно-следственную связь должна установить врачебная комиссия.

У членов семьи погибшего тоже прекращаются кредитные обязательства.

Для части мобилизованных и военнослужащих, которые не ранее 1 мая 2026 года заключили контракт с Вооруженными силами минимум на год для выполнения задач СВО, а также для их супругов могут прекратить просуженные или уже переданные на исполнение кредитные долги до 10 млн рублей. Для этого судебное решение, исполнительный документ или исполнительное производство должны появиться до 1 мая 2026 года.

Да, но только если не соблюдаются условия: например, заемщик предоставил копию повестки, но Минобороны не подтвердило мобилизацию. Тогда заемщику направят отказ, кредитные каникулы не предоставят, а долг за прошедший период придется погасить.

Если условия соблюдаются — то есть заемщик с ипотекой на самом деле мобилизован или стал добровольцем, — отказать банк не может. Даже если не придет подтверждение, считается, что каникулы предоставлены.

Да, льготный период касается любых кредитов и займов, если кредитор профессионально занимается их выдачей. Это может быть не только банк, но и микрофинансовая организация.

Нет, автоматически они не предоставляются. Заемщик должен обратиться к кредитору.

Да, по ипотеке с господдержкой, с использованием маткапитала и после рефинансирования. И по льготным кредитам, и по картам с беспроцентным периодом — тоже.

Оно будет приостановлено.

Во время кредитных каникул неустойка за просрочку не начисляется.

Если мобилизованному она начислена ранее, ее пока что нельзя взыскать принудительно: исполнительные производства приостанавливаются. То есть сумма замораживается.