Покупки через сервисы рассрочек будут влиять на кредитную историю

Президент РФ подписал закон, согласно которому данные о рассрочках в BNPL-сервисах  ​от 50 000 ₽ будут передавать в бюро кредитных историй. А период платежей сократят сначала до шести месяцев, а потом до четырех.

Изменения вступят в силу с 1 апреля 2026 года. Расскажу, что ждет потребителей.

Большинство BNPL-сервисов работает по договору поручения. Клиент покупает товар, а плату за него вносит сервис. Цену разбивают на четыре или шесть частей, которые покупатель постепенно выплачивает не магазину, а сервису рассрочки.

Часть таких рассрочек могут выдавать как заем или кредит микрофинансовые организации и банки — к примеру, рассрочку от Ozon или «Покупай со Сбером».

Человек может платить много по рассрочкам, но банки этого не увидят — такие платежи не попадают в кредитную историю. По таким заемщикам банки не могут корректно рассчитать показатель долговой нагрузки, ПДН  , или соотношение дохода к платежам по кредитам.

Еще закон о сервисах рассрочки нужен, чтобы защитить интересы покупателей. В отличие от банков или МФО, для сервисов рассрочек нет ограничений по штрафным санкциям за просрочку платежей и порядку передачи долга коллекторам.

Контроль работы операторов рассрочки. ЦБ будет вести реестр операторов сервисов рассрочки. Безопасно заключить договор можно будет с компанией из этого списка.

Форма договора. На каждую покупку нужно будет подписать отдельный договор. Его разработает оператор и в виде таблицы должен будет представить потребителю до его заключения. Человеку нужно будет ознакомиться с текстом договора и подтвердить это в порядке, который определит оператор: галочкой, подписью или другим способом.

Авторизация пользователя. Чтобы пройти авторизацию, клиент будет пользоваться теми же вариантами, что и при идентификации на других порталах, где нужно подтвердить личность с помощью паспорта: ЕСИА, по биометрии или через личный кабинет кредитной организации.

Время рассрочки. Максимальный период рассрочки при заключении договора с 1 апреля 2026 по 31 марта 2028 года — шесть месяцев, с 1 апреля 2028 года — четыре месяца.

Сумма рассрочки может быть любой. Если она больше 50 000 ₽, данные о рассрочке передадут в бюро кредитных историй, БКИ. Для определения порога будут брать цену текущего товара и все другие задолженности перед сервисом рассрочки и связанными с ним компаниями. Если человек в разное время купил через одного оператора несколько товаров на 51 000 ₽ и не расплатился с сервисом полностью, данные о долге также передадут в БКИ. Здесь же будет информация и о просроченных платежах потребителя.

Информация из БКИ может повлиять на оценку кредитного рейтинга человека, если нужно будет взять кредит в банке.

Плата за услуги сервиса. Рассрочку будут предоставлять без комиссии — оператору сервиса запрещено брать вознаграждение.

Штрафы. Операторы будут вправе требовать неустойку за просрочку платежей, но не более 20% годовых от суммы просроченного платежа.

Клиент будет вправе в любое время погасить долг досрочно полностью или частично и без комиссии оператора.

Судебные споры с оператором. Сервисы рассрочки будут обязаны соблюдать требования закона о защите прав потребителей. Клиент будет вправе жаловаться на недобросовестных операторов в Роспотребнадзор или подать иск в суд по своему выбору: по месту жительства, месту нахождения компании-оператора или месту покупки товара, работы или услуги  .

Взыскание просрочки оператором. Если клиент нарушит сроки платежей, оператор сначала должен будет направить требование потребителю и только через 60 календарных дней сможет подать иск в суд.

Какой суд будет рассматривать спор о долге, оператор установит в договоре, но в пределах региона нахождения клиента.

Передача долга коллекторам. Уступить права требования к клиенту оператор рассрочки сможет только по сделкам от 50 000 ₽, данные о которых направил в БКИ.

Продавцы должны будут устанавливать одинаковую цену товара, работы или услуги независимо от того, как оплачивает ее человек — в рассрочку или сразу  .