За и против: стоит ли​ участвовать в про­грамме долгосроч­ных сбережений

Это комментарии читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции

У людей нет доверия к государственным программам. Ведь сколько раз за последние 35 лет вклады населения превращались в труху! У самого до 1993 года лежали на книжке 2 700 000 ₽ и превратились в сумму, за которую можно купить только булочку! А компенсацию получил в районе 300 ₽.

Жизненный опыт показывает, что государство всегда кидает: нездоровых 55-летних бортает с заслуженной пенсией, статус предпенсионера в Москве упраздняет, накопительную пенсию замораживает. Есть желающие сыграть в наперстки?

Представьте, что у вас есть мутный друг, который должен вам денег с 2014 года и никак не может их вернуть. Он же загнал вас в пирамиду, которая, кажется, скоро соскамится, потому что выплаты по ней снова отложили на очередные пять лет.

И вот мутный друг приходит к вам и говорит: «Слушай, у меня есть тема для тебя — стопроцентный верняк. Нужно просто еще денег дать. Я тоже свои подкину, или можно мой старый долг раскрутить — и через 15 лет мы будем в шоколаде».

Поверите? Если да, вы и есть Буратино.

Я хотела было поучаствовать. Правда, мне уже через три месяца на пенсию, но для возрастных клиентов у Сбера, например, особые условия. Вкладываться можно на пять лет: вносишь в течение этого времени по 3 000 ₽, а потом в течение тех же пяти лет получаешь ежемесячно от НПФ по 7 000 ₽ с небольшим.

Пошла с этой идеей к подруге-соседке. Ей почти 55, то есть до пенсии больше пяти лет. Аккурат, думаю, вот это все для нее. Но подруга быстро остудила мой пыл, напомнив и про 1991, и про 1998, и про 2008 год. В общем, сказала, что в азартные игры с государством она больше не играет.

Всплакнули даже, вспомнив, как сгорели денежки у нас и наших родителей, как доллар скакнул с 6 ₽ сразу до 28 ₽, как инфляция душит не по-детски, как пенсии с какого-то рожна в баллы перевели. Попили чаю, поругали власть, как полагается, и успокоились. Нет, я не верю во все эти пляски с ПДС, НПФ и прочими аббревиатурами.

Мало того что банки предлагают участникам программы плюшки и выгодные условия, а государство удваивает их вложения, так еще и ранее замороженную часть накопительной пенсии можно перевести в ПДС и, получается, вывести из этой пирамиды.

Я не вижу другого выхода разблокировать замороженную пенсию, кроме как перевести ее в ПДС. Своих сверху, конечно, не докладывать.

Я пенсионерка, меня уговорили в банке участвовать в ПДС. Но через месяц, разобравшись в программе, захотела из нее выйти.

Пугает, что могут не вернуть мои 36 000 ₽, которые я внесла при открытии программы. Еще встречала в отзывах, что могут удержать 20%  . Мне уже не нужна никакая выплата от государства — вернуть бы свои 36 000 ₽.

Когда звоню в банк с намерением закрыть ПДС, меня продолжают уговаривать не выходить из программы, а четких ответов на мои вопросы не дают. Как я влипла в эту чушь? И как из нее выйти хотя бы без потерь?

Сейчас я, наверное, уже согласна и на потерю 20% от внесенных 36 000 ₽, лишь бы не участвовать в этой пирамиде!

ПДС — простой продукт, который понятен большинству, дает доходность на уровне более сложных инструментов и несет в себе не больше рисков, чем любые другие государственные продукты типа ОФЗ. Альтернативы подобным накоплениям ничуть не менее рискованны и гораздо более сложны. Проще ПДС только покупать квартиры.

Шанс, что ПДС повторит судьбу вкладов СССР, имеется. Но я исхожу из того, что у государства есть более простой способ обесценить народные накопления. Называется «печатный станок и гиперинфляция».

Самостоятельные накопления требуют большего и лучшего понимания работы финансовой системы, нежели вложение в ПДС. НПФ в России на протяжении последних 10 лет в среднем давали доход чуть выше инфляции. Сможет ли обычный потребитель самостоятельными накоплениями в долгосрочной перспективе достичь такого уровня доходности? Не факт. При этом ПДС кроме доходности самого НПФ дает софинансирование, налоговый вычет и фактически освобождает доход по ПДС от налогообложения, что повышает реальную доходность вложения.

ПДС лучше вкладов, и вот почему. По ПДС тоже идет доходность — и не только на внесенные деньги, но и на государственные. Они инвестируются фондом в относительно стабильные активы.

По ПДС можно получить налоговый вычет на сумму, внесенную на счет.

Если вы мужчина и вам исполняется 60 лет, или женщина, которой исполняется 55 лет, вы можете снять денежные сбережения раньше, чем пройдут 15 лет, установленные программой, — по достижении пенсионного возраста.

На самом деле это не государство добавляет до 36 000 ₽ ежегодно к сбережениям владельцев ПДС, а владельцы сбережений добавляют к 36 000 ₽ государственных денег свои 36 000 ₽.

Государству нужны деньги, и оно придумало еще один способ получить их у граждан сразу на 15 лет программы ПДС. Ведь люди не могут ими пользоваться, а государство может. И теми, что вложили граждане, и своей «добавкой». Еще Аристотель сказал: «Богат не тот, кто владеет, а тот, кто пользуется».

ПДС — это просто инструмент, причем не главный. Я не рассчитываю только на него, а пользуюсь всеми доступными. И не ною в комментариях, как в будущем опять всех кинут. Может, да, а может, и нет.

Пока кто-то все отрицает, я спокойно получаю от государства вычеты по страхованию, ПДС и ИИС. В 55 лет получила одним куском накопительную часть пенсии. Получаю купоны и дивиденды на брокерский счет. С помощью накопительных страховых программ формирую крупные суммы, только в этом году у меня закрываются четыре договора.

Я в таком возрасте, что мимо меня прошли и материнский капитал, и единовременные пособия на детей, и выплаты к учебному году, и льготные ипотеки. Сейчас молодые получают все это от государства, но все равно недовольны.