Почему важно думать о пенсии

1. Что такое пенсия и от чего она зависит.
2. Зачем думать о пенсии заранее и как можно на нее повлиять.
3. Как понять, когда вы выйдете на пенсию.
4. Как планировать будущее в условиях неопределенности.
5. Как лично вам поможет этот курс.

Когда говорят о пенсии, обычно имеют в виду страховую пенсию по старости. Это основной вид пенсии в России, которую государство выплачивает пожилым людям за годы их официальной работы.

Пенсии платят пожизненно. Как правило, один раз в месяц.

Чтобы понять, от чего это зависит, рассмотрим два примера.

• 👨‍🦳 Николай — инженер. Он 40 лет проработал в крупных нефтегазовых компаниях, половину из которых — на Ямале в условиях Крайнего Севера. Всю жизнь получал белую, то есть официальную зарплату, вдвое выше средней по стране.
• 👵 Мария — бухгалтер. Она тоже неплохо зарабатывала до пенсии, но большую часть денег получала в конверте, то есть неофициально — ее работодатели экономили на налогах.

Пенсия Николая может в несколько раз превышать пенсию Марии. Ключевая переменная, которая влияет на ее размер, — объем страховых взносов на обязательное пенсионное страхование. Это отчисления, которые работодатель делает за своих работников  . А взносы в свою очередь зависят от размера зарплаты  ​и от того, работаете вы официально или нет. Если нет, то страховая пенсия будет маленькая.

В примере с Николаем в плюс сработал еще и северный стаж  ​— за него положена надбавка к пенсии.

Это не значит, что для большой пенсии нужно обязательно работать в «Газпроме» и что нельзя связываться с бизнесом или фрилансом. Однако людям, чей трудовой путь похож на путь Марии, есть смысл заранее позаботиться о том, чтобы увеличить свой достаток в будущем.

В этом курсе мы расскажем, что можно сделать, чтобы лучше подготовиться к пенсии. Но перед тем, как двигаться дальше, предлагаем ответить на вопрос.

Короткий ответ — накопить на нее самому.

В идеале ваш доход на пенсии должен формироваться не только за счет государственных выплат, но и из других источников, которыми вы успеете обеспечить себя за время работы. Часть уроков мы посвятим знакомству с основными инструментами, которые позволяют сохранять и увеличивать накопления на длинном сроке.

А еще разберемся, сколько конкретно нужно накопить, чтобы на пенсии хватало на привычный образ жизни.

Когда человек выходит на пенсию, в большинстве случаев у него снижается доход. И это общемировая норма: уровень жизни работающих людей объективно выше, чем у пенсионеров.

При этом особенность обязательной пенсионной системы в том, что она в принципе не позволяет заработать на большую государственную пенсию. Этот дефект заложен в ее настройках — почему так вышло, мы разберем дальше в курсе. Даже те, кто на работе получают миллионы, все равно выше потолка в несколько десятков тысяч рублей пенсии никак не прыгнут.

Например, работник с зарплатой 100 000 ₽  ​и стажем 40 лет при прочих равных  ​будет получать пенсию приблизительно 35 000 ₽ — то есть потеряет 65% своего дохода. Если зарабатывать 200 000 ₽, пенсия составит около 60 000 ₽, то есть доход уменьшится на 70%. При зарплате 300 000 ₽ пенсия будет примерно 72 000 ₽, а падение в доходе — более 75%.

В этом курсе мы попробуем разобраться, как устроена пенсионная система в России и как она мотивирует нас самостоятельно заботиться о будущей пенсии.

Государственная пенсионная система бывает накопительной, распределительной и смешанной, то есть сочетающей два первых типа.

При накопительной системе все пенсионные отчисления, которые идут с вашей зарплаты или дохода, принадлежат лично вам и пополняют ваш пенсионный счет реальными живыми деньгами. При выходе на пенсию вы получаете ровно то, что заработали.

Сегодня в мире эта система нигде не используется в чистом виде. Но есть немало стран, где она служит важным источником пенсионного дохода, например в Чили или США.

При распределительной системе все ваши отчисления идут на выплаты нынешним пенсионерам. А когда придет ваш черед получать пенсию, то она будет формироваться за счет взносов более молодого поколения.

Это значит, что ваши 10 млн рублей вам не достанутся. Ваша пенсия будет зависеть от того, какие взносы будут собирать с работающих на тот момент людей, и от воли государства, которое управляет распределением этих денег.

В одном из следующих уроков мы покажем, как правительство своими нынешними решениями регулирует размер будущих пенсий россиян. Спойлер: не в их пользу.

В России номинально смешанная система. По ее правилам часть пенсионных отчислений, а именно 6% от зарплаты, могут идти на накопительную часть. Но по факту этого не происходит, потому что так решило государство. С 2014 года эти деньги идут в общий котел, из которого платятся пенсии нынешним пенсионерам. Накопительную часть пенсионной системы при этом формально не отменили, а лишь «заморозили», то есть ввели мораторий на зачисление взносов на пенсионные счета.

Пойти на эту меру пришлось не от хорошей жизни. В Пенсионном фонде  ​попросту не хватало денег на текущие выплаты, и потому их решили взять у будущих пенсионеров в пользу нынешних. Тогда было заявлено, что мера временная и что вводится она всего на один год. Но с тех пор прошло уже больше 10 лет, а заморозку регулярно продлевают. И есть основания полагать, что и в будущем назад ничего не вернут.

Дело в том, что население в России стремительно стареет. Это значит, что пропорция между количеством молодых и пожилых людей у нас все больше смещается в сторону последних. Главная причина — плохая демография: детей рождается все меньше, а продолжительность жизни при этом растет.

Но какой бы ни была по факту эта доля, ясно одно: при распределительной системе обеспечивать пенсии государству с годами будет все сложнее. Уже сейчас на одного пенсионера в России приходится меньше двух работающих. Для сравнения: 40 лет назад было почти четыре к одному. В дальнейшем соотношение продолжит ухудшаться — на это прямо указывает половозрастная пирамида.

Взрослых людей, которым через 20—30 лет предстоит выйти на пенсию, сейчас в полтора раза больше, чем нынешних детей, которым в будущем предстоит этих пенсионеров содержать. Это значит, что для поддержания даже таких скромных пенсий, как сейчас, государству, вероятно, придется либо повышать налоги, либо снова увеличивать пенсионный возраст.

В 2028 году в России завершится пенсионная реформа, которая началась в 2019. С ее помощью государство увеличило возраст выхода на пенсию. Раньше для мужчин он начинался с 60 лет, а для женщин — с 55. Теперь будет 65 и 60 лет соответственно. Пенсионный возраст увеличивали постепенно, поэтому переходный период растянулся на 10 лет.

В отдельных случаях на пенсию можно выйти раньше. В частности такая возможность есть у тех, кто долго работает. При страховом стаже 42 года для мужчин и 37 лет для женщин за пенсией можно обратиться на два года раньше достижения общеустановленного пенсионного возраста.

А еще в России есть досрочные пенсии — они предусмотрены, например, для многодетных матерей или работников вредных производств. Кроме того, право выхода на пенсию досрочно есть у представителей некоторых профессий. В их числе врачи, учителя и даже артисты цирка  . Сроки выхода на пенсию и требования к стажу у них различаются. Например, водители автобусов, троллейбусов и трамваев могут уйти в 50 лет, если водитель — женщина, и 55 — если мужчина  .

Есть также пенсии за выслугу лет  . Они присваиваются за длительность определенной работы, например на госслужбе, в силовых структурах или в армии.

Но есть и «отягчающие обстоятельства», при которых приходится работать дольше, чем предусмотрено официальным пенсионным возрастом. Россияне, которые не успеют накопить 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов  , смогут получать пенсию только с 65 лет (женщины) и с 70 (мужчины), то есть на пять лет позже установленного возраста. При этом пенсия у них будет не страховая, а социальная — не выше прожиточного минимума  .

Чтобы люди дольше работали, государство придумало стимулы. Тем, кто обращается за страховой пенсией позже положенного срока, начисляют повышающие коэффициенты, которые увеличивают сумму пенсии в будущем.

Возраст выхода на пенсию важен не только сам по себе, но и для понимания того, сколько нужно откладывать, чтобы успеть накопить требуемую сумму. И здесь каждый год имеет значение.

Тут тоже есть короткий ответ — сейчас.

Чем дальше мы от преклонного возраста, тем проще повлиять на качество жизни в старости.

Если же копить деньги «под матрасом», то результат будет в восемь раз хуже.

Посмотрите на график ниже. Розовая линия на нем показывает, как растет капитал просто за счет собственных отчислений, то есть когда мы никуда их не вкладываем. Синяя линия — это доход, который можно получать, если сберегать эти деньги на вкладе под 9% годовых с учетом капитализации: это когда проценты постепенно прибавляются к основной сумме, раз за разом принося все больше процентов.

Вернемся к нашему примеру из начала урока.

Очевидно, что сумма важна: чем больше откладываете, тем крупнее будет результат. Если бы Мария позволяла себе сберегать по 20 000 ₽ в месяц вместо 10 000 ₽, то через 40 лет у нее на счетах было бы 78 млн рублей. Но даже при очень небольшой норме сбережений на длительном сроке можно получить неплохую прибавку к пенсии.

Откладывая, к примеру, по 3 000 ₽ в месяц, на том же сроке получится накопить почти 12 млн. Да, значительную часть этих денег съест инфляция. Но с годами растут не только цены, но и доходы, а потому со временем отчисления на свою будущую пенсию можно постепенно увеличивать.

В целом любая сумма, которую удастся собрать, будет лучше, чем полное отсутствие накоплений. Поэтому начинать делать их никогда не поздно. И нет такой суммы, которую можно было бы считать слишком маленькой.

Попробуйте прикинуть с помощью нашего калькулятора, какой может быть ваша прибавка к пенсии, если регулярно откладывать деньги и получать проценты на свои накопления.

Важно, что людям с более скромным доходом обычно требуется меньше денег на поддержание привычного уровня жизни. Им не обязательно к старости иметь десятки миллионов на счетах, чтобы закрывать свои потребности. А значит, и скромные сбережения позволят чувствовать себя увереннее и поддерживать привычный образ жизни.

В этом плане выход на пенсию для человека, который много зарабатывал и жил на широкую ногу, может быть более болезненным. Чтобы сохранить свой обычный уровень жизни, ему действительно нужно накопить больше.

Это не значит, что для формирования накоплений придется отказывать себе в комфорте. В седьмом уроке мы научимся находить этот баланс и выясним, сколько конкретно нужно откладывать каждый месяц, чтобы собрать приемлемый лично для вас пенсионный портфель.

Только за последнюю четверть века в России прошли три крупные пенсионные реформы. В 2002 году власти ввели накопительную систему, которая продержалась 12 лет. В 2015 установили новые правила формирования пенсий с учетом индивидуальных коэффициентов. А в 2019 повысили пенсионный возраст.

Постоянно меняются подходы к налогообложению, что мешает прогнозировать доходы, расходы и инвестиции. За последние семь лет, с 2019 по 2026 годы, уже дважды повышали НДС  , ввели прогрессивную систему НДФЛ  , налог на вклады, изменили порядок предоставления инвестиционных вычетов.

Ключевая ставка  , которая влияет на доходность вкладов и других инструментов, за те же годы колебалась от 4,25 до 21%. При таком разбеге на длинном горизонте прирост сбережений может отличаться в десятки раз.

А еще случился 2022 год. Появились ограничения, которые осложнили доступ россиян к мировой финансовой системе. Это заметно уменьшило возможности для диверсификации  .

Кажется, что в таких условиях бессмысленно что-то планировать и заглядывать наперед. Опросы подтверждают, что у большинства людей в стране короткий горизонт планирования. Даже в докризисном 2021 году всего один из пяти россиян отмечал, что выстраивает свою жизнь всего на несколько лет вперед.

Эксперты говорят, что такая недальновидность объясняется не столько изменчивостью жизни или особенностями менталитета, сколько слабой финансовой грамотностью. Люди по-прежнему плохо знакомы с пенсионными инструментами, а потому не доверяют финансовым институтам и не любят терять контроль над своими деньгами.

1. Пенсию по старости в России назначают по достижении определенного возраста. В базовом сценарии — в 65 лет для мужчин и 60 для женщин. В некоторых случаях можно уйти раньше или позже. Но пенсионный возраст могут повысить, как сделали это недавно.
2. Государственные пенсии в России скромные. Их хватит, чтобы выжить, но поддерживать привычный образ жизни получится не у всех. В будущем это вряд ли изменится. Поэтому о своем благополучии в старости стоит задуматься заранее.
3. Время — решающий фактор. Чем раньше начать копить на пенсию, тем больше шансов собрать достойную сумму, не прилагая больших усилий. Нежелание копить зачастую объясняется незнанием пенсионных инструментов, которое выливается в недоверие к финансовой системе.

В следующем уроке разберемся, почему размер пенсии зависит не только от зарплаты и возраста, но и от решений государства. Поговорим о том, из чего складываются выплаты, что такое пенсионные баллы и на какие суммы можно рассчитывать. А еще посчитаем, какую пенсию сможете получать лично вы, и посмотрим, кому положены доплаты и в каком размере — все это поможет здраво оценить перспективы и начать готовиться.