Как устроена пенсионная система и чего ждать от государства

1. Как формируется пенсия в России.
2. Почему пенсии разные и от чего это зависит.
3. Можно ли увеличить свою государственную пенсию.
4. На какие доплаты можно рассчитывать.

Если ситуация с будущей пенсией вызывает у вас тревогу, то первый шаг к спокойствию — понять, как все устроено на самом деле. В этом уроке мы расскажем о пенсионной системе в России и покажем, какие есть возможности увеличить свою будущую пенсию.

Как мы уже выяснили, пенсии по старости у большинства россиян небольшие. При этом их размер может заметно различаться.

Главное, что на это влияет, — объем страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, которые работодатель перечисляет за работника каждый месяц. Размер этих взносов зависит от официальной зарплаты  .

Важно: взносы и налоги — это не одно и то же. Налоги безвозмездны: государство использует их на нужды общества, но лично вам взамен ничего предоставлять не обязано. А страховые взносы позволяют нам получать в счет их уплаты конкретные блага: бесплатную медицину, оплачиваемые больничные и государственную пенсию. Налоги поступают в бюджет, а взносы — во внебюджетные фонды. При этом и то и другое собирает Федеральная налоговая служба, ФНС.

Разберем на примере. Наш новый герой — Андрей, наемный работник с окладом 100 000 ₽. Примерно такой была средняя заработная плата в России в 2025 году.

Также есть дополнительные взносы на обязательное пенсионное страхование в связи с особыми условиями труда. Их вносят за сотрудников, занятых на вредных, опасных или тяжелых работах, например в той же шахте или в службе спасения. У таких работников при определенном стаже появляется право на досрочную пенсию. И уплата этих взносов является обязательным условием, чтобы СФР засчитал специальный стаж.

В итоге из-за НДФЛ и страховых взносов работа Андрея обходится компании примерно в полтора раза дороже суммы, которую он получает на руки: около 130 000 ₽ вместо 87 000 ₽. Формально страховые взносы не уменьшают зарплату сотрудника — это обязанность работодателя. Но на практике эти расходы учитываются при формировании фонда оплаты труда и влияют на то, сколько компания готова платить работникам.

В теории, если бы не налоги и взносы, мы могли бы зарабатывать в полтора раза больше. Но тогда не было бы бесплатной медицины, школьного образования, больничных и пособий. И не существовало бы государственной пенсии — даже такой скромной, которая есть сейчас.

Начнем с формулы:

Фиксированная выплата формируется как раз из солидарной части страховых взносов, о которой мы упомянули выше. Выплата одинаковая у большинства российских пенсионеров  . В 2026 году она составляет 9 584,69 ₽ — это некий базовый минимум, который государство гарантирует любому человеку  ​независимо от его доходов и объема взносов.

А вот все, что сверху, — индивидуальная часть — уже зависит от того, как долго мы работали и сколько зарабатывали. Тут нужна еще одна формула, в которую добавляется важный термин — индивидуальные пенсионные коэффициенты, ИПК:

Разберем подробнее, что это такое.

Индивидуальные пенсионные коэффициенты, ИПК, — это условные единицы, которыми государство измеряет наш вклад в пенсионную систему. Чем больше вклад, тем выше будет пенсия. Коэффициенты еще называют пенсионными баллами — в этом курсе мы тоже иногда так будем делать для упрощения, хотя в законодательстве термин «баллы» не используется.

Пенсионные коэффициенты в России ввели относительно недавно — в 2015 году. До этого схема расчета пенсии была другой, но стаж и доходы в ней учитывались и раньше.

Пенсионные баллы россияне копят в течение всей трудовой жизни. СФР зачисляет их на наши индивидуальные лицевые счета, ИЛС  , по итогам каждого календарного года.

Количество баллов напрямую зависит от суммы страховых взносов на обязательное пенсионное страхование — тех самых 16% от зарплаты, что перечисляет за нас работодатель по индивидуальной части тарифа. Чтобы получить один пенсионный балл, в 2026 году требуется около 65 000 ₽ страховых взносов. Чтобы работодатель перечислил такую сумму за год, сотрудник должен получать примерно 24 825 ₽ в месяц до вычета НДФЛ, если нет премий и других выплат  .

Наш Андрей с зарплатой 100 000 ₽ в месяц заработает за год 4,028 балла. Посчитать, сколько баллов получите лично вы и как это повлияет на размер пенсии, поможем в следующем уроке.

Запомним главное:

• Наша будущая пенсия формируется благодаря страховым взносам. За тех, кто работает в найме, их платит работодатель.
• Размер пенсии зависит от количества накопленных пенсионных баллов, в которые конвертируются взносы.

Важно учитывать, что со временем ИПК обходятся нам все дороже. Каждый год их «стоимость» индексируется вместе с предельной базой для исчисления страховых взносов. Это еще один важный термин, который мы разберем в следующем блоке. Также выясним, почему россияне не могут заработать больше 10 пенсионных баллов за год.

Предельная база для исчисления страховых взносов — это максимальный размер годового дохода с учетом премий, бонусов и прочих выплат, к которому применяется стандартный тариф страховых взносов — те самые 30% от зарплаты, что мы разобрали в начале урока на примере Андрея. В 2026 году предельная база составляет 2 979 000 ₽. Это соответствует среднемесячной зарплате 248 250 ₽ до вычета НДФЛ.

Если доход выше этой суммы, работодатель платит взносы по пониженному тарифу — 15,1%. Он применяется только к части зарплаты, превышающей предельную базу. Компании от этого легче, а вот работнику — нет: ни рубля с суммы превышения не учитывается на его лицевом счете. Всю пенсионную часть этих взносов СФР целиком направляет в общий котел солидарной пенсии  .

То есть государство установило своего рода барьер: после достижения установленного порога дохода возможность накапливать баллы закрывается. Даже если зарабатывать больше, пенсию это не увеличит. Это сознательная стратегия, которую можно объяснить желанием снизить нагрузку на пенсионный фонд в будущем. Если богатые люди смогут зарабатывать ИПК в неограниченном количестве, то потом придется платить им очень большие пенсии.

При накопительной пенсионной системе это не стало бы проблемой — в старости люди бы получали то, что сами заработали. Но в распределительной системе принцип другой: текущие взносы направляются на выплаты нынешним пенсионерам. А будущие пенсии финансируются за счет взносов следующего поколения работников.

Далеко не факт, что в дальнейшем у государства найдутся ресурсы платить высокие пенсии. Особенно с учетом демографических проблем, которые мы упомянули в первом уроке.

Также предельная база для исчисления страховых взносов напрямую влияет на то, сколько взносов нам нужно заплатить ради одного балла. Рассмотрим, как это устроено.

Максимум, который можно получить на свой лицевой счет в СФР за один трудовой год, — 10 ИПК. По тарифам 2026 года это увеличивает ежемесячную пенсию на 1 567,6 ₽. Больше заработать нельзя независимо от уровня дохода.

Чтобы получить 10 ИПК по итогам 2026 года, нужно зарабатывать те самые 248 250 ₽ в месяц до вычета НДФЛ — это соответствует предельной базе для начисления страховых взносов.

Очевидно, что большинство россиян не получают и половины от максимального количества баллов. Средняя зарплата в России по итогам 2025 года составила около 100 000 ₽, медианная  ​— около 65 000 ₽. В не самых благополучных регионах она не превышает 50 000 ₽. При таком доходе СФР начислит работнику чуть больше двух ИПК за год. Это увеличит его будущую пенсию на 316 ₽ в месяц.

Такими темпами даже при 40 годах трудового стажа индивидуальная часть пенсии составит около 12 640 ₽ в месяц в ценах 2026 года. А с учетом фиксированной выплаты — около 22 000 ₽.

❗ ️ Важный дисклеймер: все расчеты мы приводим в текущих ценах и по страховым тарифам 2026 года. То есть когда мы говорим, что через 40 лет пенсия составит 22 000 ₽, это значит 22 000 ₽ плюс накопленная за эти годы инфляция.

Запомним главное:

• Никто не может получить больше 10 пенсионных баллов за год — после определенного порога зарплата перестает на это влиять.
• Значение этого потолка каждый год устанавливает государство. В 2026 году он составляет 2 979 000 ₽ в год или 248 250 ₽ в месяц.

Проблема в том, что пенсионные баллы в России дорожают намного быстрее, чем растет их ценность при обратной конвертации в рубли.

То есть с годами государство берет с нас все больше денег за баллы и одновременно больше за них платит пенсионерам. Но в первом случае рост идет вдвое быстрее, чем во втором.

Причина — в разных механизмах индексации. Предельную базу по страховым взносам, от которой зависит количество начисляемых баллов, правительство определяет исходя из прогнозируемой средней зарплаты в стране. Причем иногда эти ожидания явно завышены.

Стоимость баллов для расчета пенсий вместе с фиксированной выплатой индексируют иначе — как правило, на уровень инфляции или немного выше. Пока ожидаемый рост зарплат будет обгонять инфляцию, разрыв между нашими отчислениями на пенсию и реальными выплатами от государства продолжит расти — иногда быстрее, иногда медленнее.

Государство вправе менять параметры системы — и темпы индексации, и размер предельной базы. Это позволяет в ручном режиме управлять будущими пенсионными обязательствами, в том числе и для сдерживания расходов на выплаты пенсий.

А еще из-за этого трудно рассчитать свою будущую пенсию, особенно если до нее еще далеко. Неизвестно, сколько будут стоить пенсионные баллы и по каким правилам их будут начислять через 20—30 лет. Если правительство будет быстро увеличивать предельную базу взносов, то даже при росте зарплаты можно получать все меньше баллов.

Запомним главное:

• Наша будущая пенсия зависит не только от стажа и заработка, но и от решений государства. Чем хуже будет ситуация в экономике, тем меньше у нас шансов получать достойную пенсию.
• Если правительство РФ будет испытывать трудности с исполнением бюджета, оно может искусственно сдерживать рост пенсий, занижая индексацию ИПК или завышая «цену» получения новых баллов при уплате страховых взносов.

Все это не означает, что на пенсию нельзя повлиять и остается только наблюдать за решениями государства. На страховую часть мы действительно влияем ограниченно, но на собственный капитал — напрямую. Поэтому разумно рассчитывать не только на госпенсию, а заранее формировать дополнительные накопления. В следующих уроках разберем, какими способами это можно делать и как выбрать подходящую стратегию.

Как мы выяснили, размер будущей пенсии зависит от суммы ИПК, которую нам удастся накопить за трудовую жизнь. Баллы начисляют только с белой зарплаты, поэтому пенсия будет выше у тех, кто работает официально. И это первый совет: по возможности выбирать работу, где не прячут доходы сотрудников.

Если часть дохода выплачивается неофициально, с нее не начисляют страховые взносы — и она не участвует в расчете пенсии.

Помните, что страховыми взносами облагаются в том числе премии и другие бонусы от работодателя. Поэтому чем их больше, тем выше будут пенсионные отчисления.

В целом рост заработка — это самый верный способ увеличивать будущую пенсию. Понятно, что добиваться его непросто. Но если ваш доход не будет ежегодно расти, то вы будете получать все меньше ИПК — из-за повышения предельной базы взносов. Так что тем, кому не индексируют регулярно зарплату, стоит задуматься о смене работы.

Чтобы сформировать больше пенсионных баллов, можно устроиться на работу по совместительству — тогда страховые взносы будут платить оба работодателя.

Резюмируем, что поможет увеличить страховую пенсию:

• Работать официально.
• Стараться больше зарабатывать — как минимум чтобы зарплату индексировали.
• Найти работу по совместительству, чтобы взносы платили оба работодателя.

А еще у россиян есть возможность докупать пенсионные баллы. Но эта опция полезна только в определенных случаях и доступна не всем.

Пенсионные баллы стоит покупать, если вам их не хватает для назначения пенсии. Еще раз зафиксируем норму, о которой уже упоминали в первом уроке. Право на страховую пенсию по старости возникает только при одновременном выполнении трех условий:

1. Достигнут пенсионный возраст.
2. На лицевом счете СФР есть не менее 30 ИПК.
3. Страховой стаж составляет не менее 15 лет.

Если не хватает стажа или баллов, страховую пенсию не назначат. В этом случае положена социальная пенсия: она маленькая и выплачивать ее начинают на пять лет позже официального пенсионного возраста: мужчинам — с 70 лет  , женщинам — с 65  .

Финансовые потери в этом случае будут весьма ощутимыми. За пять лет даже при самой маленькой выплате на уровне прожиточного минимума пенсионера в провинции можно в общей сложности получить от государства 811 000 ₽ в ценах 2026 года  . Ради этих денег, безусловно, стоит докупить недостающие баллы. Особенно если их нужно немного.

Чтобы купить себе пенсионные баллы, нужно уплатить добровольный взнос в Социальный фонд России. 1 ИПК в 2026 году обойдется в 65,6 тысячи рублей. Есть ограничения по количеству баллов, которые можно приобрести за год. В 2026 году можно купить минимум 1,09 ИПК, а максимум — 8,72. Для сравнения: в 2025 этот диапазон был немного ниже — от 0,975 до 7,799 ИПК.

Делая добровольные отчисления, человек увеличивает не только количество ИПК, но и страховой стаж — годы, в течение которых за него уплачивались взносы. За каждый год уплаты добровольного взноса засчитывается один год стажа. При этом всего можно докупить не больше 7,5 лет стажа — половины от минимально необходимого для назначения страховой пенсии. Исключение — самозанятые, на них ограничение не распространяется.

Минимальное ограничение по добровольным взносам ввели как раз для того, чтобы право на полный год страхового стажа не доставалось слишком дешево. Если заплатить меньше, стаж засчитают пропорционально. Например, взнос около 12 000 ₽ даст примерно два месяца стажа.

А верхний потолок по добровольным взносам призван ограничить объемы покупки баллов — чтобы защитить бюджет пенсионного фонда от слишком высоких выплат в будущем.

Как именно проверить свой страховой стаж, количество накопленных ИПК и оценить свои пенсионные права, мы подробно разберем в следующем уроке.

Есть и еще один рабочий способ увеличить свою пенсию. Для этого нужно не спешить на нее выходить.

Пенсия по старости в России не назначается автоматически. За ней нужно обратиться в СФР с заявлением. Если вы не обратились, считается, что пенсия вам пока не нужна.

Добровольный отказ от пенсионных выплат может быть осознанной стратегией. За каждый полный год, в течение которого человек не оформляет пенсию после достижения пенсионного возраста, государство применяет повышающие коэффициенты.

Коэффициенты начисляют к обеим частям пенсии:

• к индивидуальной части, рассчитанной из ИПК;
• к фиксированной выплате.

Для каждой части действует своя шкала повышающих коэффициентов. Она рассчитана на максимальную отсрочку в 10 лет. После этого тянуть с выходом на пенсию не имеет смысла — коэффициенты уже не растут.

Такое повышение выглядит впечатляющим. Если отложить обращение за пенсией на шесть лет, можно увеличить ее более чем в полтора раза, а при отсрочке на девять лет — примерно вдвое.

Но есть нюанс, который сильно снижает привлекательность такого варианта увеличения пенсии. Все те годы, пока вы не обращаетесь за выплатами, вы теряете деньги, которые могли бы получать от государства. Татьяна из примера выше не получит 909 360 ₽ за три года или 3 031 200 ₽ — за десять лет  .

Чтобы компенсировать эти потери повышенной пенсией, понадобится немало времени. По расчетам Т⁠—⁠Ж, в большинстве сценариев отсрочка не окупается даже за 10 лет после выхода на пенсию. А если учитывать, что неполученные деньги могли бы приносить инвестиционный доход, то вообще ни один из вариантов на десятилетнем горизонте не оправдывает себя.

Единственное практическое преимущество отсрочки в том, что в период работы после достижения пенсионного возраста вам продолжают начислять ИПК. Если человек уже получает страховую пенсию, он может заработать не более 3 ИПК в год. Если же за пенсией не обращаться, лимит выше — до 10 ИПК в год. Так что для пенсионеров с большими зарплатами и хорошим здоровьем есть повод задуматься. Но тем, кто будет зарабатывать меньше 75 000 ₽ в месяц в ценах 2026 года  , нет никакого материального интереса затягивать с получением пенсии.

Пенсия наемного работника формируется автоматически — за счет взносов, которые за него платит работодатель. Предпринимателям и самозанятым сложнее. И пенсионное страхование для них устроено по-разному.

Ниже мы разберем, на что они могут расчитывать и как платят взносы. Если для вас эта тема неактуальна, переходите к следующей главе, в которой мы расскажем, какие доплаты бывают к пенсии.

Люди с одинаковой суммой ИПК могут получать разную пенсию — благодаря различным надбавкам и льготам. Они зависят от места жительства, возраста и трудового прошлого пенсионера.

💰 Районные коэффициенты. В России есть несколько десятков регионов с тяжелыми климатическими условиями. В основном это районы Крайнего Севера и местности, которые к ним приравнены  .

В качестве компенсации государство предусмотрело надбавку к пенсии для жителей этих территорий. Чем суровее климат, тем выше надбавка. Причем в одном и том же регионе могут быть разные коэффициенты — в зависимости от климатических условий. Так, для южных районов Карелии установлен небольшой повышающий коэффициент — 1,15. А самый высокий — 2 — на севере Якутии, на Чукотке и в ряде районов Сахалинской и Камчатской областей.

Коэффициент применяется не ко всей пенсии, а только к ее фиксированной части. В 2026 году фиксированная выплата составляет 9 584,69 ₽. То есть прибавка для жителей юга Карелии составляет около 1,5 тысяч рублей, а для чукотских пенсионеров — почти 10 тысяч рублей. Если получатель пенсии переедет в регион с более мягким климатом, надбавка снизится, и наоборот.

Также есть отдельные надбавки для тех, кто долго работал в районах Крайнего Севера и в местностях, которые к ним приравнены. В первом случае нужно проработать не менее 15 лет, во втором — не менее 20. Эти надбавки выплачиваются вне зависимости от региона проживания. То есть на пенсии можно переехать в места потеплее и все равно получать доплату.

Кроме того, северный стаж дает право на досрочное назначение пенсии — на пять лет раньше общеустановленной.

💰 Сельская доплата. Эта надбавка назначается не за проживание в селе, а за длительную работу в сельском хозяйстве. Она увеличивает фиксированную выплату к страховой пенсии на 25%. В 2026 году это около 2 400 ₽.

Право на доплату имеют те, кто отработал не менее 30 лет в сельском хозяйстве по профессиям из перечня, утвержденного правительством. В список входят, например, механизаторы, ветеринары, агрономы, пчеловоды — всего около 500 специальностей.

Эта прибавка также сохраняется, даже если пенсионер переехал из деревни в город.

💰 Социальная доплата. Если доход неработающего пенсионера, включая назначенную пенсию, получился ниже прожиточного минимума, то его увеличивают до этого размера. При расчете учитывают надбавки к пенсии и другие меры поддержки. Например, стоимость льготного проезда или компенсацию оплаты ЖКУ.

Ориентируются на прожиточный минимум пенсионера, установленный в регионе проживания. В 2026 году самый высокий показатель — на Чукотке: 42 511 ₽. Самый низкий — в Тамбовской и Липецкой областях: 13 518 ₽.

Если не брать Крайний Север, то разница в прожиточном минимуме между регионами невелика. К примеру, в Санкт-Петербурге он составляет 17 754 ₽, в Мособласти и Ленобласти — примерно столько же, а в Москве — 18 971 ₽.

У московских пенсионеров есть привилегия. Из регионального бюджета им доплачивают до городского социального стандарта — в 2026 году это 27 401 ₽. Чтобы получать такую доплату, необходимо минимум в течение 10 лет быть зарегистрированным в Москве.

💰 Доплата за возраст. С 80 лет фиксированная выплата к страховой пенсии удваивается. В 2026 году это означает прибавку около 9 585 ₽ в месяц.

💰 Надбавка на уход. Она также положена пенсионерам, достигшим возраста 80 лет, и инвалидам первой группы. Надбавка появилась недавно — с 2025 года. Раньше вместо нее были компенсационные выплаты, которые предоставлялись ухаживающим людям. Теперь деньги получает сам пенсионер, причем независимо от того, пользуется он уходом или нет. Предполагается, что в месяц на оплату этой услуги будет хватать 1 413,86 ₽ — столько составляет размер надбавки в 2026 году.

💰 Доплата за иждивенцев. Ее получают пенсионеры, которые содержат нетрудоспособных членов семьи  . Доплата за каждого составляет треть от фиксированной выплаты, то есть 3 195 ₽ в 2026 году. Максимум можно получить 100% выплаты при содержании трех иждивенцев. При этом получать надбавку могут оба супруга-опекуна.

Страховая пенсия по старости — самый распространенный вид. Ее получают около 33 млн человек. Но есть и другие.

Социальная пенсия по старости положена людям, не набравшим достаточное количество ИПК и стажа. Она заметно ниже: в среднем по стране — 16 600 ₽, тогда как страховая пенсия по старости — 27 200 ₽. Более того, эти выплаты могли бы быть еще меньше, если бы не надбавки, увеличивающие их до прожиточного минимума. Номинальный размер социальной пенсии по старости с апреля 2026 года — 9 424,1 ₽. В России ее получают около 3,5 млн человек.

Пенсию по инвалидности получают 2,4 млн россиян. Ее средний размер составляет около 17,4 тысячи рублей.

Пенсия по случаю потери кормильца назначается нетрудоспособным членам семьи умершего кормильца. Получателей — около 1,4 млн, средний размер — около 18,8 тысячи рублей.

Государственная пенсия — ее выплачивают за счет средств федерального бюджета. Получатели — федеральные госслужащие, военные, сотрудники силовых структур, космонавты, летчики-испытатели.

Накопительная пенсия — хоть и была заморожена  , но продолжает формироваться сейчас за счет инвестиционного дохода у более чем 70 млн россиян. То есть у большинства студентов этого курса пенсионные накопления наверняка есть. Этот вид пенсии достоин отдельного разбора, поэтому мы поговорим о нем дальше в курсе — через один урок.

1. Будущая страховая пенсия зависит от того, сколько пенсионных баллов удастся накопить за трудовую жизнь. Чем выше официальная зарплата, тем больше баллов начисляется. Но есть лимит: даже при высоких доходах за год нельзя получить больше установленного количества ИПК. Это не позволяет людям с большими доходами рассчитывать на высокую страховую пенсию в старости.
2. Правительство РФ регулирует «цену» получения баллов и курс их обратной конвертации в рубли для пенсионеров. Оба параметра меняются каждый год, причем неравномерно: ИПК дорожают быстрее, чем индексируется пенсия. Это приводит к тому, что зарабатывать на нее становится все сложнее. Если ваша зарплата не растет каждый год, вы будете получать все меньше баллов.
3. Есть несколько способов увеличить свою страховую пенсию. Кроме роста зарплаты на основном месте работы, можно найти официальную подработку — тогда страховые взносы в пенсионный фонд будут отчислять оба работодателя. Также у россиян есть возможность купить себе ИПК или выйти на пенсию позже срока, чтобы получить повышающий коэффициент. Но в большинстве случаев ни то ни другое экономически неоправданно.

Чтобы меньше волноваться о пенсии, стоит снизить уровень неопределенности. В следующем уроке вы узнаете, как проверить свой счет в СФР, и посчитаете, на какую пенсию можете претендовать в будущем. А потом будем разбираться, есть ли у вас пенсионные накопления, какие они и как ими можно распоряжаться.