Как узнать свою будущую пенсию

1. Как проверить свою будущую пенсию.
2. Почему пенсия будет именно такой.
3. Как можно повлиять на ее размер.
4. Как проверить, правильно ли вам начисляют пенсионные баллы.

К счастью, россиянам не нужно высчитывать будущую пенсию вручную. Для этого пришлось бы собирать справки о доходах со всех мест работы, рассчитывать уплаченные взносы за каждый год, переводить их в ИПК, пенсионные баллы по действующим правилам, прогнозировать будущий заработок и подставлять итоговое число в формулу расчета пенсии, которую мы приводили в прошлом уроке.

Все намного проще — достаточно воспользоваться пенсионным калькулятором на сайте СФР. Вот пошаговая инструкция. Она короткая — потребуется всего четыре действия, которые мы подробно покажем на скриншотах.

Шаг 1. Переходим по ссылке и авторизируемся на портале госуслуг.

Шаг 2. Выбираем в меню раздел «Пенсионный калькулятор».

Сервис сразу покажет состояние вашего лицевого счета на текущий момент: накопленный страховой стаж и индивидуальные пенсионные коэффициенты.

Здесь же можно увидеть, какую пенсию бы вам назначило государство, если бы вы вышли на нее прямо сейчас.

На скрине выше видно, что за 12 лет и 9 месяцев трудового стажа владелец лицевого счета заработал себе почти 36 ИПК и около 15 000 ₽ ежемесячной пенсии. В нее входит фиксированная выплата 9 584,69 ₽ — одинаковая для большинства россиян.

Но если до пенсионного возраста вам еще далеко, эта сумма малоинформативна. Идем дальше.

Шаг 3. Опускаемся в раздел «Моделирование размера будущей пенсии». Нажимаем кнопку «Исходя из жизненной ситуации» и выбираем, как планируем работать: по найму, индивидуальным предпринимателем или без регистрации ИП. Выбрать больше одного варианта нельзя.

Большинство россиян работает в найме, поэтому мы в уроке возьмем этот вариант за основной. Если вы планируете работать как самозанятый или ИП, можете перейти к следующей главе этого урока.

Шаг 4. Выбираем ожидаемую зарплату.

Да, никто не может предугадать, сколько будет получать в будущем. Очевидно, что в течение жизни зарплата у всех меняется. При этом почти наверняка она будет расти, учитывая обесценивание денег из-за инфляции. Но и стоимость пенсионных коэффициентов — ИПК — с годами тоже индексируют.

Учесть все это сложно, поэтому калькулятор дает упрощенную картину: вы вводите примерный будущий доход, а он считает пенсию по актуальным на сегодняшний день параметрам.

Для простоты можно ориентироваться на текущую зарплату. А можно просчитать несколько сценариев — консервативный и более оптимистичные, с учетом роста дохода.

А еще не забудьте указать дополнительные условия: службу в армии, уход за детьми, работу на Крайнем Севере. Они влияют на итоговый расчет.

Результат в примере нужно трактовать так: пенсия составит 35 334,87 ₽ — или 39 714,79 ₽ в варианте с дополнительными условиями — в ценах текущего года без учета инфляции, которая накопится за оставшиеся до пенсии 29 лет.

Калькулятор учитывает уже накопленные ИПК. Поэтому даже при одинаковых параметрах будущей зарплаты итоговая сумма у разных людей будет отличаться — из-за разного стажа и количества баллов.

Расчет будущей пенсии завершен. Вручную он мог бы отнять несколько дней, а с калькулятором займет буквально пару минут.

Если вы наемный работник, эту часть урока можно пропустить. Здесь мы говорим о пенсии для ИП​ и самозанятых.

Оценить будущую пенсию ИП​ и самозанятые также могут через пенсионный калькулятор СФР. Порядок действий тот же: авторизуйтесь через госуслуги на странице калькулятора, выберите в меню «Пенсионный калькулятор», опуститесь в раздел «Моделирование размера будущей пенсии» и нажмите кнопку «Исходя из жизненной ситуации».

Далее нужно выбрать, как именно вы планируете работать — как самозанятый или ИП.

Если вы работаете как самозанятый, выбирайте пункт «Самостоятельно формировать пенсионные права». Он предполагает, что вы сами перечисляете добровольные взносы в СФР.

Внизу страницы нужно указать сумму взносов, которую вы предполагаете уплачивать в СФР в качестве добровольных отчислений. Перечислять их можно раз в год одним платежом, но в калькуляторе сумму надо вписать в пересчете на месяц.

Минимального порога для начисления ИПК нет — можно вносить любую сумму, и баллы будут начисляться пропорционально. Но есть важное условие для стажа. Чтобы засчитали полный год страхового стажа, нужно внести не меньше установленного минимума. В 2026 году это 71 525,52 ₽ за год.

Если сумма добровольных взносов будет меньше, СФР начислит ИПК и страховой стаж пропорционально внесенной сумме.

Калькулятор подсказывает необходимый минимум в месяц, который нужно уплатить, чтобы получить полный год стажа. Вы увидите его, если нажмете на вертикальную отметку на шкале взносов.

При такой сумме взносов по итогам 2026 года вам начислят 1,09 ИПК.

Максимальная сумма для ввода — 47 683 ₽ в месяц. Это связано с тем, что для добровольных отчислений государство также устанавливает потолок — восемь минимальных размеров взносов, дающих год стажа. В 2026 году это 572 204,16 ₽, которые позволят получить 8,72 ИПК.

При необходимости можно указать дополнительные условия, которые влияют на расчет: службу в армии, уход за детьми.

Далее нажмите «Рассчитать».

Сумма в примере получилась не большой, но и не минимальной — благодаря 36 ИПК, накопленным за предыдущие годы. Но если платить минимальные взносы на протяжении всей трудовой жизни, к 65 годам наберется менее 50 ИПК. В этом случае с учетом фиксированной части пенсии ее общий размер составит около 17 тысяч рублей.

Теоретически можно делать более высокие взносы. Но, как мы выяснили из предыдущего урока, они себя не окупают. Так что для самозанятых благополучная пенсия — это вопрос собственных накоплений. Как их грамотно формировать, мы разберемся в будущих уроках.

В отличие от самозанятых, индивидуальные предприниматели обязаны платить страховые взносы. Поэтому калькулятор для них устроен иначе.

В форме появляется дополнительное поле — «Планируемый доход». В нем можно указать сумму от 0 до 26 742 800 ₽ в год. Это максимальный доход, который калькулятор учитывает при расчете будущей пенсии: дальнейший рост уже не увеличивает количество пенсионных баллов за дополнительные страховые взносы.

В 2026 году предельный размер таких взносов для ИП — 321 818 ₽. Он позволяет получить максимум — 5,6 ИПК за год.

Если указать небольшой доход или даже ноль, калькулятор все равно учтет обязательный минимальный взнос для ИП — 57 390 ₽ в год по условиям 2026 года. За него начислят 0,7 ИПК.

У ИП, как и у самозанятых, есть возможность делать добровольные отчисления на пенсию. Поэтому в калькуляторе есть отдельное поле для их учета.

Минимального порога здесь нет, поскольку стаж предпринимателю обеспечивает уплата обязательных взносов.

Но есть ограничение сверху. Максимальная сумма добровольных взносов зависит от уже уплаченных обязательных: чем выше доход и обязательные платежи, тем меньше остается «запас» для добровольных отчислений.

Помня, что добровольные взносы без необходимости делать невыгодно, в этом примере оставим это поле пустым. А в качестве дохода укажем минимально допустимую сумму. Дополнительные условия вроде работы на Крайнем Севере тоже можно указать, но мы в этом примере не будем.

Нажимаем «Рассчитать».

Как и в примере с самозанятыми, на размере пенсии сказались ранее накопленные баллы.

Если же человек работает как ИП всю трудовую жизнь и платит только минимальные взносы, то пенсия может оказаться еще меньше. Если бы наш герой 41 год работал только как ИП и платил минимальные взносы, это дало бы 31,5 ИПК. Его пенсия составила бы примерно 14 500 ₽ в месяц в ценах текущего года.

СФР не гарантирует, что ваша будущая пенсия будет именно такой, какой ее показывает калькулятор. Даже если в оставшиеся до пенсии годы вы будете зарабатывать ровно столько, сколько предположили.

Калькулятор делает расчет по действующим правилам назначения пенсий. Но, как мы выяснили в предыдущем уроке, эти правила меняются каждый год — вместе с изменением стоимости ИПК и предельной базы для исчисления страховых взносов.

Кроме того, стоит учитывать, что пенсионную систему в России постоянно реформируют. Поэтому за годы и тем более десятилетия методику подсчета могут еще не раз поменять.

Именно поэтому калькулятор называется «Моделирование будущей пенсии»: СФР не обещает, что вы будете получать именно столько, а лишь строит модель по актуальным параметрам.

Даже с учетом всех оговорок расчет нельзя считать бесполезным. Иметь хоть какой-то ориентир все равно лучше, чем пребывать в полной неопределенности.

Понимая примерный размер будущей пенсии, можно сформировать сберегательную стратегию — посчитать, сколько денег и с какой периодичностью нужно откладывать, чтобы в старости достаток был на приемлемом уровне. В следующих уроках мы еще поговорим об этом подробно.

А пока разберемся, почему наша госпенсия будет именно такой и можем ли мы повлиять на размер.

Скорее всего, сумма из пенсионного калькулятора вас не обрадовала. Возникает логичный вопрос: что же можно сделать, чтобы в реальности она оказалась выше?

Из предыдущего урока мы узнали, что пенсию можно увеличить за счет различных надбавок и коэффициентов. Но также стало понятно, что не все эти способы подходят обычному человеку. Покупать ИПК выгодно, только если их не хватает до минимального уровня  . Отсрочка выхода на пенсию редко окупается. А переезжать на Крайний Север ради районного пенсионного коэффициента — просто сомнительная стратегия.

Очевидно, что главный фактор, который реально влияет на размер будущей пенсии, — официальный доход. Чем больше мы зарабатываем сейчас, тем крупнее будут выплаты потом  .

Чтобы понять, какой доход нужен для желаемой пенсии, можно снова воспользоваться калькулятором СФР. Для этого в том же разделе моделирования будущей пенсии нужно выбрать кнопку «Исходя из желаемого размера», установить нужную сумму и нажать «Рассчитать».

Здесь калькулятор выполняет обратный расчет. На основании уже накопленных баллов, их актуальной стоимости и оставшегося времени до пенсии  ​он определяет, какой официальный доход нужен, чтобы набрать требуемое количество баллов.

На скриншоте выше речь идет о том же человеке, которому при зарплате 110 000 ₽ и горизонте в 29 лет калькулятор предсказал пенсию около 35 тысяч рублей. Чтобы увеличить ее на 15 000 ₽, до 50 000 ₽, потребуется зарабатывать примерно на 80 000 ₽ больше.

50 000 ₽ — это почти вдвое больше нынешних пенсий  . Но и на эту сумму на широкую ногу не поживешь. Попросим у калькулятора больше!

Увы, мечты о 150 000 ₽ разбиваются о реальность. Даже если в оставшиеся годы набирать максимум — по 10 ИПК в год  , то государственная пенсия составит около 60 000 ₽.

Так зачем же тогда калькулятор вообще позволяет запрашивать столь крупные суммы?

Получить их реально. Но для этого придется дольше работать.

Если запрашиваемая пенсия выше размера, который можно успеть заработать к пенсионному возрасту, калькулятор выдает такой график.

Как мы помним из прошлого урока, каждый год отсрочки выхода на пенсию увеличивает ее будущий размер. Из графика выше следует, что если не обращаться за выплатами до 75 лет  , то пенсия составит даже не 150 000 ₽, а около 175 000 ₽! Это почти втрое выше, чем обещанные калькулятором 60 000 ₽ при выходе на пенсию в положенный срок.

Почему так много? Напомним информацию из предыдущего урока. Во-первых, если не обращаться за пенсией 10 лет, ИПК увеличивается в 2,3 раза. Во-вторых, пока человек работает, у него продолжают копиться баллы. Калькулятор учел их по максимуму — по 10 баллов за каждый «лишний» год.

Как обычно, есть нюансы. Первый: чтобы этот расчет сработал, надо все время получать не меньше 248 000 ₽ в месяц в сегодняшних деньгах — и до, и после достижения пенсионного возраста. Иначе 10 ИПК в год не набрать.

Второй нюанс в том, что все эти 10 лет работы сверх нормы человек не получает пенсию, уже заработанную к своим 65 годам, — а если говорить о женщинах, к 60. В нашем примере это около 4 млн рублей за 10 лет. С учетом того, что эти деньги можно еще и класть под проценты, понадобится больше пяти лет, чтобы отбить их обещанной калькулятором пенсией в 175 000 ₽. А к тому времени нашему пенсионеру-мужчине будет уже за 80.

❗️ Важно: все расчеты в примерах сделаны для конкретного человека с учетом его возраста, стажа и накопленных ИПК. При других исходных данных итоговые суммы будут отличаться. Пол тоже имеет значение: женщины в России выходят на пенсию на пять лет раньше мужчин. Это сокращает период накопления ИПК. При этом отложенный выход на пенсию позволит им раньше, чем мужчинам, получить максимальный повышающий коэффициент.

В седьмом уроке мы разберемся, как увеличить свой достаток на пенсии без необходимости дольше работать: разберем стратегии личных накоплений и принципы формирования пенсионных инвестпортфелей. Сразу скажем, что при правильном подходе время будет работать на нашу пенсию, а вот мы на пенсии работать не будем.

Итак, мы разобрались, как оценить будущую пенсию и от чего она зависит. Но любой расчет имеет смысл только при одном условии — если исходные данные верны.

Количество ИПК и страховой стаж формируются годами, и ошибки в учете случаются. Поэтому следующий шаг — проверить, правильно ли вам начисляют пенсионные баллы и отражены ли на лицевом счете все периоды работы.

Время от времени проверять это нужно, чтобы вовремя заметить ошибки или неточности в начислении стажа и баллов: заниженную сумму дохода, отсутствие сведений о подработке или пропущенные периоды стажа, когда вы были оформлены официально.

Для проверки нужно запросить у СФР выписку о состоянии лицевого счета. Проще всего это сделать онлайн через госуслуги. Вот еще одна мини-инструкция — даже короче первой.

Шаг 1. Перейдите по ссылке и авторизуйтесь. Затем в один клик отправьте запрос на получение выписки.

Шаг 2. Через две-три минуты проверьте уведомления в личном кабинете. Документ готовится автоматически, поэтому обычно приходит быстро.

Выписка приходит в виде PDF-файла, который можно скачать или отправить на почту. А еще есть опция просмотра онлайн. На скриншоте выше это синяя кнопка «Открыть» в правом верхнем углу — так тоже удобно знакомиться с этим документом.

В выписке есть информация, которую мы уже знаем из пенсионного калькулятора — об общем стаже и накопленных ИПК. Но еще в ней есть сведения о местах и времени работы, зарплате, пенсионных отчислениях и накопленных баллах за каждый год.

Проверьте, есть ли в списке все места, где вы работали. Если помните зарплату, проверьте и ее.

Если заметили, что не хватает периодов работы, накопленного стажа или есть несоответствие в зарплате, нужно обратиться в СФР и подать заявление на корректировку сведений из индивидуального лицевого счета. Как это сделать, расскажем дальше в уроке.

Также можно проверить, корректно ли вам начислили пенсионные баллы. Кроме очевидной практической пользы у этого упражнения есть и еще один эффект — оно помогает лучше понять, как государство начисляет нам ИПК и как работает ограничение по их количеству. Покажем, как это сделать, и разберемся, в каких случаях работа по совместительству бесполезна для увеличения пенсии, но приводит к излишне уплаченным взносам.

Приготовьте калькулятор — придется считать вручную. Если для вас это затруднительно, вы готовы довериться расчетам СФР и не планируете ничего оспаривать, можете пропустить остаток этого урока и сразу перейти к следующему.

Чтобы проверить, корректно ли вам начислили ИПК, сложите сумму пенсионных отчислений в своей выписке от СФР  ​отдельно за каждый год и подставьте ее в формулу:

НСВ, нормативный размер взносов на страховую пенсию, показывает максимальную сумму отчислений, которую можно уплатить за год по индивидуальной части тарифа. Если проще, то это то, во сколько обходятся нам 10 ИПК — тот самый потолок, который установило государство, чтобы мы не заработали себе на слишком большую пенсию.

Нормативный размер взносов зависит от величины предельной базы для исчисления страховых взносов  ​— суммы зарплаты, которая позволяет получить эти самые 10 баллов. Поскольку база ежегодно индексируется, нормативный размер взносов тоже растет.

Чтобы определить НСВ, нужно умножить размер предельной базы на 16,02%. Это число встречалось нам в начале предыдущего урока — в схеме со структурой страховых взносов.⁠ Именно такой процент от размера зарплаты учитывается при расчете ИПК.

❗️ До 2023 года пропорции страховых взносов были немного другими. Предельную базу нужно умножать не на 16,02, а на 16%.

Посчитаем НСВ в 2022 году:

Теперь вернемся к формуле расчета ИПК. Если разделить наши взносы на НСВ и умножить полученное значение на 10, получим количество баллов, которое СФР должен зачислить на наш лицевой счет. Если хотим проверить корректность начисления баллов за все время работы, то этот подсчет нужно будет сделать отдельно за каждый год.

Разберем на примере. Проверим начисление ИПК по конкретной выписке. Мы уже показывали эти скриншоты выше, посмотрим на них еще раз.

В 2022 году зарплата работника «грязными», то есть до вычета НДФЛ, составила 986 196,00 ₽. По индивидуальной части тарифа работодатель уплатил за него 157 791 ₽ пенсионных взносов. Получатель выписки работает не только по найму, но и как ИП — поэтому заплатил сам за себя еще 26 460,29 ₽  . В сумме по этим отчислениям рассчитывается величина ИПК.

Вспоминаем формулу:

Есть еще одна тонкость, о которой стоит знать тем, кто с 2015 по 2020 годы имел высокий доход и зарабатывал много пенсионных баллов.

Если во время проверки ручным пересчетом вам все-таки удастся заметить ошибку не в свою пользу, то стоит обратиться в СФР для корректировки, даже если разница совсем невелика. Да, дополнительные полбалла не дадут заметной прибавки к ежемесячной пенсии, но не забывайте, что речь идет о пожизненных выплатах. Каждые 0,5 ИПК, которые удастся отстоять у СФР, на горизонте 20 лет означают суммарную прибавку в 50 тысяч рублей в сегодняшних деньгах  .

Кроме того, в механизме начисления взносов есть хитрость, которая работает в пользу СФР, но против будущих пенсионеров и их нынешних работодателей. О ней будет полезно узнать тем, кто работал или работает по совместительству.

👉 Подведем итоги этого раздела: проверять свой лицевой счет в Социальном фонде полезно. Делать это достаточно раз в год — не раньше марта, поскольку данные за предыдущий календарный год обновляются в феврале. У работающих пенсионеров перерасчет отражается позже — в августе.

Особенно важно внимательно сверить данные в предпенсионном возрасте. Когда страховую пенсию назначат, из выписки исчезнут уже учтенные при ее расчете баллы и стаж. Работающим пенсионерам СФР показывает только баллы и стаж, накопленные с момента последнего по времени перерасчета пенсии.

1. Спрогнозировать свою будущую пенсию можно на сайте СФР. Но фонд не обещает, что вы будете получать именно столько, а лишь строит модель по актуальным параметрам.
2. Проверьте, правильно ли вам начисляют пенсионные баллы. Для этого нужно запросить у СФР выписку о состоянии лицевого счета.
3. Если есть неточности или отсутствующие сведения, подайте заявление о корректировке. Это можно сделать через госуслуги.

Все, о чем мы говорили выше, относится к страховой пенсии по старости. Но у большинства россиян с трудовым стажем есть еще и накопительная часть. Информацию о ней тоже можно найти в выписке из лицевого счета СФР. Но не в ее сокращенной онлайн-версии, а в PDF-файле, который пришел нам в личный кабинет на госуслугах.

Данные о пенсионных накоплениях содержатся в пунктах 3 и 4 выписки. Если у вас этих пунктов нет, значит, нет и накоплений. Скорее всего, вы не работали в 2002—2013 годах, когда в России действовала накопительная система, либо работали неофициально или в качестве ИП. Еще один вариант — вы родились до 1967 года. По правилам пенсионной системы этой категории граждан накопления не начислялись  .

В следующем уроке разберем, что нужно знать о своих пенсионных накоплениях, как можно ими управлять и стоит ли это делать. Если у вас нет накопительной пенсии и вам эта тема неинтересна, можете пропустить четвертый урок и сразу перейти к пятому. В нем мы разберемся с негосударственными пенсионными фондами — как они устроены и могут ли помочь нам сформировать достойную пенсию.