Что вы узнаете
- Что такое накопительная пенсия и почему ее заморозили.
- Что стало с накоплениями и где они лежат.
- Как проверить свою накопительную пенсию.
- Как можно ее получить.
Кому подойдет этот урок
Если вы родились после 1966 года и хотя бы немного работали официально в 2002—2013 годах — накопительная пенсия у вас есть.
Также она есть у мужчин 1953—1966 годов рождения и женщин 1957—1966, при условии что у них была официальная работа с 2002 по 2004 год.
Еще пенсионные накопления есть у родителей, которые направляли на формирование своей пенсии маткапитал , и у участников госпрограммы софинансирования накоплений, в которую можно было вступить с 2008 по 2014.
Кроме того, у россиян до сих пор остается возможность добровольно перечислять взносы на накопительную пенсию — уже без господдержки. Но по факту эта опция остается невостребованной.
У кого есть накопительная пенсия
| Пол | Год рождения | Какие условия должны выполняться | Годы, когда накопительная пенсия формировалась |
|---|---|---|---|
| Мужчина или женщина | 1967 или более поздний | Работал(а) официально в 2002—2013 годах | 2002—2013 |
| Женщина | 1957—1966 | Работала официально в 2002—2004 годах | 2002—2004 |
| Мужчина | 1953—1966 | Работал официально в 2002—2004 годах | 2002—2004 |
| Мужчина или женщина | Неважно | Направил(а) маткапитал на формирование своей пенсии | В течение 4—7 месяцев после подачи заявления в СФР |
| Мужчина или женщина | Неважно | Подал(а) заявление на вступление в программу государственного софинансирования пенсии в 2008—2014 годах и сделал(а) первый взнос до 31 января 2015 | В течение 10 лет начиная с года, следующего за годом оплаты первого взноса |
| Мужчина или женщина | Неважно | Уплачивал(а) дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию — сам(а) или с помощью работодателя — вне программы софинансирования | С 2008 по настоящее время |
| Пол | Год рождения | Какие условия должны выполняться | Годы, когда накопительная пенсия формировалась |
|---|---|---|---|
| Мужчина или женщина | 1967 или более поздний | Работал(а) официально в 2002—2013 годах | 2002—2013 |
| Женщина | 1957—1966 | Работала официально в 2002—2004 годах | 2002—2004 |
| Мужчина | 1953—1966 | Работал официально в 2002—2004 годах | 2002—2004 |
| Мужчина или женщина | Неважно | Направил(а) маткапитал на формирование своей пенсии | В течение 4—7 месяцев после подачи заявления в СФР |
| Мужчина или женщина | Неважно | Подал(а) заявление на вступление в программу государственного софинансирования пенсии в 2008—2014 годах и сделал(а) первый взнос до 31 января 2015 | В течение 10 лет начиная с года, следующего за годом оплаты первого взноса |
| Мужчина или женщина | Неважно | Уплачивал(а) дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию — сам(а) или с помощью работодателя — вне программы софинансирования | С 2008 по настоящее время |
В практической части урока мы поможем узнать сумму ваших накоплений. Вы сможете заказать выписку со своими данными, следуя детальной инструкции-примеру.
Если вы начали работать только после 2014 года и накопительной пенсии у вас нет, рекомендуем все равно изучить историю вопроса в первой части этого урока. Она поможет понять, как появилась накопительная пенсия, почему ее перестали формировать и как это повлияло на пенсионную систему.
Мы считаем эту тему важной, потому что история появления и быстрого сворачивания в России накопительной пенсии многое говорит о социальной политике государства. Отказ от формирования накоплений в пользу интересов бюджета вновь сделал пенсионную систему уязвимой и сократил возможности россиян заработать себе достойную госпенсию.
Если вы не хотите погружаться в тему, можете сразу переходить к следующему уроку.
Что такое накопительная пенсия
В первом уроке мы выяснили, что в России формально смешанная пенсионная система. Это значит, что часть наших отчислений — 6% от зарплаты — могла бы идти на накопительную часть.
Главное отличие накопительной части пенсии от страховой в том, что она сформирована не в условных единицах — баллах, а в реальных деньгах — в рублях. Они принадлежат лично вам, и государство не может их потратить, в том числе на выплаты действующим пенсионерам.
Идея накопительной пенсии проста: деньги постепенно накапливаются в течение трудовой жизни и увеличиваются за счет инвестиционного дохода. В пожилом возрасте из этих накоплений человеку начинают выплачивать дополнительную прибавку к страховой пенсии. Чем больше удалось накопить, тем выше будут выплаты.
Инвестированием при этом занимается не лично владелец накоплений, а пенсионные фонды и управляющие компании, УК . Дальше в уроке мы подробнее расскажем, как это устроено.
Краткая история накопительной пенсии в РФ. Накопительную пенсию в России ввели в 2002 году. Она задумывалась как способ повысить выплаты будущим пенсионерам и защитить систему от демографических рисков: в условиях старения населения и сокращения числа работников государству было бы все труднее обеспечивать пенсии только за счет взносов нынешних работающих граждан.
Еще одной целью реформы было стимулировать белые зарплаты. Получать их стало выгоднее, потому что отчисления теперь шли не только в общий котел, но и формировали личные накопления работника.
Но система проработала всего 12 лет. С 2014 года правительство заморозило формирование накопительной части. С тех пор все пенсионные взносы россиян направляются только на страховую часть пенсии. Это позволяет государству ежегодно экономить сотни миллиардов рублей, сокращая объемы трансфертов — безвозмездных перечислений из бюджета, которые идут на покрытие дефицита пенсионной системы.
А дефицит возникает, потому что пенсионных взносов работающих сейчас людей не хватает на выплаты нынешним пенсионерам. Именно эта проблема привела к повышению пенсионного возраста, которое в России началось в 2019 году и завершится в 2028.
Государство могло увеличить налоговую нагрузку на бизнес за счет повышения взносов или сократить количество пенсионеров — и остановилось на втором варианте. С 2019 по 2025 год число пенсионеров в России сократилось более чем на 3 млн человек — из-за повышения пенсионного возраста. Но даже эта радикальная мера не привела к тому, чтобы накопительную пенсию вернули.
Мораторий на накопительную пенсию продлевают уже 13 лет — дольше, чем работала сама система накоплений.
Куда делись эти деньги. Все, что россияне успели накопить с 2002 по 2013 годы, пока действовала система, никуда не делось. Деньги не сгорели, их никто не присвоил, они все еще числятся за людьми, которые их заработали, и более того — они инвестируются и приносят определенный доход.
Накопительная пенсия есть у половины населения страны.
Это реальные деньги, которые принадлежат лично нам и доступ к которым мы получим раньше, чем выйдем на пенсию. Очень важно знать об этих накоплениях и о том, как можно ими распоряжаться, — в отличие от страховой пенсии здесь такая возможность есть.
В этом уроке мы сначала разберемся с историей вопроса — почему систему заморозили и что стало с пенсионными накоплениями россиян. А затем займемся практикой — проверим, сколько накоплений есть лично у вас, где они хранятся и как ими воспользоваться. Если вам не хочется погружаться в теорию, можете сразу перейти к практической части.
О приостановке отчислений на накопительную пенсию объявили в сентябре 2013 года — при внесении в Госдуму проекта бюджета на следующий год. Тогда Минфин заявлял, что мера будет временной и продлится один год, а накопления граждан «будут учитываться на индивидуальных страховых счетах».
По официальной версии заморозка понадобилась не для того, чтобы забрать у будущих пенсионеров их накопления, а наоборот — чтобы их защитить. Предполагалось, что деньги из пенсионной системы изымают лишь на время реформирования негосударственных пенсионных фондов — НПФ.
В декабре 2013 года приняли закон, по которому НПФ должны были преобразоваться из некоммерческих организаций в акционерные общества. Это должно было повысить их прозрачность и надежность, а также устранить с рынка недобросовестных игроков.
В правительстве тогда открыто критиковали то, как негосударственные фонды работают с пенсионными накоплениями:
«Мы видим, как они размещаются, зачастую не очень, мягко скажем, эффективно и надежно, поэтому, когда придет время расплачиваться, может возникнуть ситуация, когда денег у этих организаций не окажется. <…> Никто не хочет повторения ситуации с обманутыми дольщиками», — так объяснял решение о заморозке глава Минфина Антон Силуанов.
Одновременно с заморозкой новых отчислений запретили переводить уже накопленные средства из государственного ПФР в частные НПФ . Позже движение денег между фондами восстановили, но возврат к накопительной системе так и не состоялся. При этом еще несколько лет заморозку пытались объяснять несовершенством рынка и слабостью фондов.
В 2014 году глава Минтруда Максим Топилин заявил, что накопительные пенсии отнимают деньги у будущих пенсионеров в пользу НПФ, которые не несут «никакой реальной ответственности». А в 2016 он же рассказал, что за три года мораторий позволил сохранить для граждан 1,5 трлн рублей:
«Они пошли на страховую пенсию. Кто знает, что бы с ними было, если бы они пошли в накопительную? Только за последний год мы стали свидетелями череды банкротств НПФ. А сколько граждан потеряло потенциальный доход из-за неграмотного управления?» — отметил министр.
По факту же к этому моменту на рынке НПФ уже в значительной степени навели порядок. От банкротств фондов деньги клиентов защищала система страхования. Регулирование перешло от правительства к ЦБ, который зачистил рынок от слабых и недобросовестных игроков.
Со временем чиновники перестали ругать пенсионные фонды, но продолжили замораживать накопления и подсчитывать выгоду для бюджета:
«Заморозка — это такой выдуманный термин, потому что эти деньги не отвлекаются в накопительную [пенсию], не компенсируются из бюджета. За последние годы, когда это было принято, федеральный бюджет сэкономил порядка 2 триллионов. Сэкономил, а люди ничего не потеряли», — заявил Максим Топилин в сентябре 2018.
Уже в 2014 году стало ясно, что заморозка накопительной части стала для государства дополнительным источником финансирования бюджетных расходов. Изначально власти заявляли, что не собираются тратить деньги пенсионеров, — из них должны были сформировать антикризисный резерв, также звучали предложения вернуть их в накопительную систему. Но вскоре стало ясно, что ни возвращать деньги людям, ни сберегать их не будут. Так, сэкономленное за счет отмены накоплений в первый год заморозки направили на программу развития Крыма и Севастополя.
❗️ Важно подчеркнуть, что по факту власти тратят не сами взносы будущих пенсионеров, а деньги, которые бюджет не израсходовал на помощь пенсионному фонду. Бюджет СФР дефицитный: например, в 2026 году объем трансфертов в него из госказны оценивался в 2,8 трлн рублей. Без заморозки накопительной части пенсии этот дефицит был бы еще больше.
С учетом хронического дефицита бюджета рассчитывать на возвращение накопительной системы сложно. В ЦБ, который изначально выступал против заморозки, такого сценария тоже не ждут:
«Это значимая дополнительная нагрузка на бюджет. <…> Я думаю, что если шансы [разморозки] и есть, то они минимальны», — считает первый зампред регулятора Владимир Чистюхин.
Что стало с пенсионными накоплениями
В первом уроке мы говорили, что до 2013 года в России действовала смешанная пенсионная система: часть взносов направлялась на текущие выплаты пенсионерам, а часть — на формирование будущей пенсии работника. На накопительную пенсию шло 6% от зарплаты . Участие в этой системе было обязательным, поэтому она охватывала практически все работающее население.
Объемы накоплений россиян быстро росли, ежегодно увеличиваясь в среднем на 45%, то есть почти в полтора раза. К 2013 году, когда было принято решение о прекращении отчислений, они достигли 3 трлн рублей. Для сравнения: годовой бюджет страны в то время составлял около 13 трлн.
Как видно из графика ниже, после заморозки накопления продолжили расти, но уже значительно медленнее — в среднем примерно на 7% в год. Этот рост происходил главным образом за счет инвестиционного дохода.
Где хранятся пенсионные накопления. За сохранность и прирост пенсионных накоплений отвечают пенсионные фонды: государственный СФР и частные НПФ. На середину 2026 года в СФР хранилось 3 трлн рублей пенсионных накоплений, а в НПФ — 3,6 трлн рублей.
При этом человек может сам выбрать, кому доверить свои деньги. Такая возможность появилась в 2004 году, когда НПФ допустили к управлению пенсионными накоплениями. До этого ими два года управляло только государство.
Первые годы россияне редко переводили накопления в частные фонды. Одна из причин — недостаток информации. Например, до 2006 года данные о доходности НПФ были малодоступны. Когда такая информация появилась, интерес к фондам начал расти, а вместе с ним — и число переходов из ПФР.
Но даже тогда большинство россиян предпочитало ничего не менять. К концу 2007 года, спустя пять лет после запуска накопительной системы, НПФ выбрали менее 5% участников. Остальные оставили накопления в ПФР — таких людей стали называть «молчунами». НПФ не блистали высокой доходностью, на рынке их были сотни, что осложняло выбор, — и россияне не спешили доверять им свои деньги.
Почему накопления потекли в НПФ. Ситуация резко изменилась в 2013 году, когда случилось настоящее бегство из ПФР в НПФ. Всего за один год свои накопления в частные фонды перевели 6 млн человек.
Причиной стала очередная реформа пенсионной системы. Чтобы сохранить накопительную часть, «молчунам» нужно было самостоятельно выбрать себе страховщика. Тем, кто не выберет фонд до конца 2015 года, планировали обнулить накопительный тариф и перевести взносы полностью в солидарную пенсионную систему.
Это спровоцировало поток заявлений. Миллионы россиян потянулись из ПФР в НПФ, а те активно конкурировали за клиентов — их услуги предлагали даже в сетевых магазинах.
При этом следующее, еще более жесткое решение о полной заморозке накоплений обнулило усилия людей, старавшихся остаться в прежней системе: накопительной пенсии лишили как равнодушных «молчунов», так и тех, кто не хотел ее терять.
❗️ Заморозку иногда преподносят как конфискацию денег будущих пенсионеров. Если не вдаваться в детали, все выглядит именно так: сотни миллиардов рублей, которые по действующей в стране пенсионной системе ежегодно могли бы пополнять наши личные пенсионные счета, по факту достаются государству.
Но кое-что мы взамен все-таки получаем — дополнительные пенсионные баллы. Если раньше в индивидуальной части страховой пенсии учитывались 10% от зарплаты работника, а 6% шли на накопления, то с 2014 года все 16% идут на страховую часть. Сейчас эти отчисления влияют на количество ИПК, которые СФР каждый год зачисляет на наш лицевой счет. А чем больше баллов, тем выше будет страховая пенсия.
Так что отмена накопительной пенсии — это не отъем денег у населения, а их принудительный обмен на те самые «морковки» пенсионной системы. Когда придет время выйти на пенсию, они будут конвертированы обратно в рубли — по курсу, который определит государство.
Мы разобрались, что произошло с накопительной частью пенсий. Теперь перейдем к практике: посмотрим, есть ли у вас накопления, сколько их и где они хранятся.
Читайте урок дальше, если у вас есть накопительная пенсия
Если вы родились до 1967 года или начали работать после 2014 года, не переводили маткапитал на накопительную пенсию и не делали на нее добровольных взносов — у вас ее нет . Можете сразу переходить к следующему уроку курса, чтобы узнать, как получать негосударственную пенсию.
Какая у вас накопительная пенсия и где она лежит
Пенсионные накопления сегодня есть у 72 млн человек. Причем людей, которые держат их в НПФ и в СФР, примерно равное количество.
Чтобы узнать, где хранятся эти деньги и о каких суммах идет речь, снова обратимся к выписке из индивидуального лицевого счета от СФР — мы научились заказывать ее в предыдущем уроке.
Для этого понадобится не сокращенная онлайн-версия извещения, а полноценный документ в PDF-файле. Его можно либо скачать напрямую из личного кабинета госуслуг, либо отправить себе по почте.
Информацию о пенсионных накоплениях можно найти в пункте 3 извещения, если ваш страховщик СФР, и в пункте 4 — если НПФ.
На скрине ниже — пример выписки из лицевого счета «молчуна», который не выводил свои деньги из государственного фонда.
Из этого извещения следует, что пенсионные накопления работника формируются с августа 2004 года и хранятся в Фонде пенсионного и социального страхования РФ, он же СФР. Их инвестированием занимается управляющая компания ВЭБ.РФ. А сумма накоплений к моменту подготовки выписки составила 644 040 ₽.
Но на скриншоте можно увидеть еще два числа: 191 848 и 452 192 ₽. Это два слагаемых итоговой суммы: если их сложить, получится как раз 644 040 ₽.
Первое слагаемое — это «тело» накоплений: взносы, перечисленные на накопительную пенсию без учета инвестиционного дохода. Именно эту сумму — 191 848 ₽ — государство гарантирует в системе обязательного пенсионного страхования. То есть она защищена от рисков, связанных с финансовой устойчивостью фонда: если он обанкротится или у него отзовут лицензию, деньги вернут в полном объеме. За это отвечает та же организация, что страхует банковские вклады, — Агентство по страхованию вкладов, оно упомянуто в выписке.
Также в базовую гарантию АСВ входят средства материнского капитала, которыми можно увеличить пенсионные накопления, и дополнительные взносы в рамках программы софинансирования, действовавшей в России с 2008 по 2014 год. В сводке нашего героя эти суммы нулевые.
Второе слагаемое — 452 192 ₽ — это инвестиционный доход. Его для владельца выписки за 20 лет заработал СФР, а точнее управляющая компания, которой фонд поручил заниматься приумножением пенсионных денег. Поговорим о ней немного подробнее.
Что такое УК и как она влияет на наши пенсии
Управляющая компания, или УК, — это финансовая организация, которая инвестирует наши пенсионные накопления. На языке финансистов это называется «доверительное управление»: пенсионный фонд распоряжается деньгами не сам, а доверяет их УК.
Эти отношения похожи на субподряд. Когда нам нужно сделать ремонт в квартире или построить дом, мы обращаемся в строительную фирму, а та привлекает бригаду специалистов: каменщиков, штукатуров, электриков. При этом фирме не нужно иметь этих специалистов в штате. И если они будут работать плохо, она может их легко заменить. Так же и пенсионные фонды привлекают УК, у которых есть опыт инвестиций, инфраструктура и доступ к различным инвестиционным инструментам.
Но за эффективность инвестиций перед нами отвечает сам пенсионный фонд. И если мы как заказчики недовольны результатом, то можем сменить «генподрядчика» — перевести в другой фонд свои накопления.
Негосударственные пенсионные фонды могут работать сразу с несколькими управляющими компаниями и распределять деньги вкладчиков между ними по своему усмотрению. Это снижает риски и зависимость от результатов одной УК. При этом клиенты фондов не могут влиять на выбор управляющих компаний и распределение между ними своих денег. А результат инвестирования они видят как итоговую доходность всех УК, с которыми работает фонд.
У тех, кто хранит деньги в СФР, возможностей больше: они могут самостоятельно выбрать управляющую компанию, то есть «генподрядчик» предлагает нам несколько «субподрядчиков» на выбор. Правда, выбор этот не очень большой: к управлению пенсионными накоплениями, которые хранятся в СФР, допущены лишь 11 УК. Для сравнения: лицензия на работу с НПФ в России есть примерно у 350 компаний .
Такой ограниченный список объясняется жесткими требованиями СФР к надежности, опыту и эффективности УК. Каждые пять лет их перечень, как правило, сокращается — за счет компаний, с которыми фонд не продлевает договор доверительного управления. Последний отсев был в 2023 году, когда договоры завершились у пяти УК. А всего с 2004 года список сократился уже в пять раз.
Если договор с УК прекращается, накопления автоматически передаются государственной управляющей компании — ВЭБ.РФ. При желании их можно перевести в другую УК из действующего списка, подав заявление. Переводить накопления между УК без потери инвестиционного дохода можно хоть каждый год. А вот между пенсионными фондами — только раз в пять лет.
Но в целом россияне крайне редко пользуются правом выбора управляющей компании. В 2025 году свои деньги в частных УК держали 184 тысячи человек. Для сравнения: государственная ВЭБ.РФ управляет накоплениями 36 млн «молчунов».
Кто управляет накоплениями «молчунов»
Если вы никогда не писали заявлений в СФР о переходе в НПФ или о выборе частной УК, то вы тоже «молчун». Их в России большинство.
Накоплениями «молчунов» распоряжается государственная УК ВЭБ.РФ — одна из крупнейших госкорпораций, которая курирует проекты экономического развития страны.
Из извещения в примере выше следует, что деньги нашего героя государственная УК инвестирует в составе портфеля «Расширенный».
Портфель в инвестициях — это набор активов, в которые вложены деньги для получения дохода. В случае с пенсионными накоплениями портфель формируется из денег, которые пенсионный фонд передал управляющей компании в доверительное управление. Некоторые УК используют несколько портфелей с разной стратегией инвестирования.
Портфель ВЭБ.РФ «Расширенный» — крупнейший на рынке. Туда отправляют деньги всех «молчунов». Совокупная стоимость активов портфеля по итогам 2025 года превысила 2,73 трлн рублей.
«Расширенный» можно представить как огромный котел, в котором «варятся» деньги большинства россиян, имеющих накопления. Сравнение уместно еще и потому, что управляющие компании — как государственный ВЭБ, так и частные — никак не разделяют деньги по клиентам, а инвестируют все одним большим массивом. Более того, у них даже нет информации, кому и сколько принадлежит. Индивидуальные счета клиентов ведут пенсионные фонды, они же распределяют между ними полученный от УК доход.
У ВЭБа есть также «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг». Он считается более консервативным — в нем только облигации. Чтобы перевести свои накопления в этот портфель, нужно обратиться с заявлением в СФР — точно так же, как при смене управляющей компании.
Как УК увеличивает пенсионные накопления
Выше в уроке мы разбирали пример выписки, где управляющая компания превратила 192 тысячи рублей пенсионных взносов в 644 тысячи рублей накоплений. Разберемся, за счет чего это происходит.
Управляющие компании инвестируют пенсионные деньги в разные финансовые инструменты: акции, государственные и корпоративные облигации, ипотечные ценные бумаги и банковские депозиты. Каждый из них приносит доход по-своему. Вклады — за счет процентов, облигации — за счет купонных выплат, акции — за счет дивидендов. Кроме того, стоимость ценных бумаг может расти, что тоже увеличивает доход инвестора.
Разные УК используют разные инвестиционные стратегии. Более рискованные обычно предполагают большую долю акций. Такие портфели могут принести более высокий доход, но и сильнее колеблются в цене. Более консервативные стратегии делают ставку на государственные облигации — надежные инструменты с более предсказуемой, но обычно менее высокой доходностью.
В целом состав пенсионных портфелей УК и НПФ строго регламентирован требованиями ЦБ. Регулятор следит, чтобы деньги будущих пенсионеров инвестировались без высоких рисков. Поэтому управляющие компании ограничены в выборе инструментов.
Доходность пенсионных накоплений может сильно меняться от года к году. Например, в 2025 году она была очень высокой из-за рекордной ключевой ставки ЦБ. Тогда ВЭБ.РФ увеличил пенсионные накопления на 18,06%. Но бывают и менее удачные периоды. Например, в 2014 году доходность расширенного портфеля ВЭБ.РФ едва превысила 2,5%.
Поэтому оценивать результаты фондов и управляющих компаний по одному году не стоит. Гораздо важнее, как они справляются на длинной дистанции.
Главный вопрос — удается ли им обгонять инфляцию. Если доходность ниже роста цен, накопления формально увеличиваются, но их покупательная способность снижается.
У ВЭБ.РФ на длинном горизонте с этим все неплохо: за последние 20 лет доходность превысила накопленную инфляцию. А вот по рынку в целом ситуация слабее. Есть НПФ, которые на длинной дистанции показывают доходность ниже инфляции. В таком случае покупательная способность накоплений будущих пенсионеров снижается.
Если посмотреть на более короткий период, разница тоже заметна. С 2017 по 2024 год пенсионные накопления «молчунов» в расширенном портфеле ВЭБ.РФ выросли на 78%. За тот же период накопления клиентов НПФ увеличились в среднем всего на 45%. Притом, что цены в стране выросли на 65% — это размер накопленной за восемь лет инфляции, по данным Росстата.
Во многом такая разница связана не с качеством инвестиций, а со стоимостью управления. НПФ и управляющие компании берут комиссию за свою работу, и она уменьшает итоговую доходность клиентов. Подробнее о комиссиях поговорим в следующем уроке.
Дальше в уроке мы разберемся, когда возникает право на накопительную пенсию и какие есть варианты ее получения.
Когда и как выплачивают пенсионные накопления
По общему правилу получить пенсионные накопления можно с 55 лет женщинам и с 60 лет мужчинам. Это на пять лет меньше официального пенсионного возраста . То есть обратиться за выплатами можно в предпенсионном возрасте.
А вот порядок этих выплат зависит от суммы накоплений: если она относительно небольшая, то все деньги разрешат получить разом. Если накопления значительные, предусмотрены только пожизненные выплаты.
Пожизненные выплаты назначают, если сумма пенсионных накоплений превышает установленный лимит. Его ежегодно рассчитывают по специальной формуле. В 2026 году он составляет 439 776 ₽.
У героя из нашего примера накопилось около 644 тысяч рублей — больше этого лимита. Поэтому, если бы он обратился за выплатами в 2026 году, получить всю сумму сразу не смог бы. Вместо этого ему назначили бы пожизненную накопительную пенсию.
Размер такой выплаты зависит от суммы накоплений и периода ожидаемых выплат, который еще называют периодом дожития. В 2026 году он составляет 270 месяцев, или 22,5 года. Считается, что столько человек в среднем должен прожить на пенсии.
В нашем примере ежемесячная выплата составила бы 2 385 ₽:
644 040 ₽ / 270 месяцев = 2 385 ₽.
Главный плюс этого варианта в том, что деньги выплачивают пожизненно — независимо от того, сколько проживет человек.
Минус в том, что после назначения пожизненной накопительной пенсии оставшиеся средства уже не наследуются. Если получатель умрет, неиспользованный остаток его накоплений наследникам не передадут.
Единовременная выплата положена людям с небольшими пенсионными накоплениями. В 2026 году это те же 439 776 ₽: если сумма меньше, можно забрать все деньги сразу.
Этот лимит ежегодно растет: вслед за увеличением прожиточного минимума пенсионера и из-за пересмотра периода дожития. Например, в 2024 году он составлял 264 месяца — на полгода меньше, чем сейчас.
Срочные выплаты. При срочной выплате пенсионные накопления выплачиваются частями в течение определенного срока. По закону в системе обязательного пенсионного страхования этот срок не может быть меньше 10 лет.
Срочную выплату можно оформить не из любых пенсионных накоплений, а только из той части, которая сформирована за счет добровольных взносов, программы софинансирования, материнского капитала и дохода от их инвестирования. Это правило действует независимо от того, где лежат накопления: в СФР или НПФ.
Если же перевести накопления в программу долгосрочных сбережений, правила становятся более гибкими. В этом случае все деньги на счете можно получить единовременно или оформить срочные выплаты независимо от того, за счет чего они были сформированы. Подробнее об этом поговорим дальше в курсе.
Как оформить выплату накопительной пенсии
Выписка из лицевого счета позволила нам понять, где именно хранятся накопления: в государственном фонде или в одном из частных. В первом случае за выплатой обращаемся в СФР, во втором — в свой НПФ.
Самый удобный способ подать заявление в СФР — через госуслуги. Для этого на портале нужно найти услугу «Назначение накопительной пенсии» — если хотите получать выплаты пожизненно. Если же сумма накоплений позволяет получить их разом, то нужно заполнить форму «Единовременная выплата средств пенсионных накоплений».
Далее система предложит перепроверить номер паспорта, СНИЛС и другие персональные данные. Также потребуются банковские реквизиты счета, на который хотите получать выплаты.
То же самое понадобится при обращении за пенсионными накоплениями в НПФ. Обычно фонды также принимают заявления онлайн на своих сайтах — подать его можно через личный кабинет. При очном обращении через офис нужно будет заполнить бумажную форму.
Заявление о назначении пожизненной накопительной пенсии или срочной выплаты должны рассмотреть за 10 рабочих дней, а по единовременной выплате решение могут принимать в течение месяца.
Получайте пенсию и другие социальные выплаты на счет Т-Банка
Привяжите счет Black к госуслугам — и поддерживаемые выплаты будут приходить на него автоматически, без отдельных заявлений. Это займет пару минут.
Урок почти закончен. Напоследок собрали для вас памятку, чтобы информация о накопительной пенсии была под рукой. Скачайте ее в формате PDF или отправьте себе в телеграм-сообщении.
Запомнить
- Накопительная пенсия — реальные рубли на личном счете, а не пенсионные баллы. Государство не может пустить их на выплаты нынешним пенсионерам.
- Накопительная пенсия есть у тех, кто официально работал хотя бы недолго с 2002 по 2013 год. Еще эта пенсия есть у тех, кто направил на нее материнский капитал или делал добровольные взносы.
- С 2014 года система заморожена: новые взносы на накопительную часть не идут. Но все, что успело накопиться, никуда не делось и продолжает инвестироваться.
- Деньги хранятся в СФР или НПФ и инвестируются через управляющие компании. Проверить сумму и страховщика можно в выписке из лицевого счета на госуслугах.
- Получить накопления можно на пять лет раньше пенсионного возраста — с 55 лет женщинам и с 60 лет мужчинам.
Что дальше
Мы разобрались с пенсией, которую гарантирует государство, — она невелика. В следующем уроке поговорим о негосударственной пенсии — это дополнительные выплаты, которые можно получать в пожилом возрасте помимо страховой и накопительной пенсии от государства.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника Т—Ж про деньги и жизнь в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь: @t_uchebnik
