8 способов увеличить пенсию

Мысли о пенсии не радуют: чтобы получать приличные деньги, нужно позаботиться о стаже и индивидуальном пенсионном коэффициенте.

Не всегда понятно, как все это работает. Есть и другие нюансы. Например, где человек прописан, хочет ли он отстрочить пенсию, в каком банке планирует получать деньги. Расскажем, от чего зависит размер пенсии и какие способы помогут ее увеличить.

Чтобы получать страховую пенсию по старости, нужны страховой стаж от 15 лет и индивидуальный пенсионный коэффициент — ИПК, еще их называют пенсионными баллами. С 2025 года и далее — от 30 ИПК. Минимальная страховая пенсия по старости в 2025 году — 9869,25 ₽, средняя — 25 071,9 ₽.

Лучше заранее сообщить работодателю о своих планах получать достойную пенсию и попросить заключить трудовой договор, в котором будет указана полная зарплата. Тогда он будет обязан делать отчисления в СФР. Если работодатель не согласен, нужно искать место работы с официальным трудоустройством.

Те, кто трудился неофициально и не наработал нужного стажа и баллов, могут их докупить, но только если уже есть половина стажа. Про покупку баллов я расскажу в следующем разделе.

Иначе человеку будут платить только социальную пенсию по старости. Ее размер фиксированный, с 1 апреля 2025 года — 8824,08 ₽. Такую пенсию назначают на пять лет позже, чем страховую  .

Иногда единственный вариант получить пенсию вовремя — докупить пенсионные коэффициенты. Но сначала нужно проверить, можно ли недостающие ИПК получить за другие периоды, которые включают в страховой стаж.

Количество пенсионных баллов зависит от суммы страховых взносов, перечисленных на обязательное пенсионное страхование в Социальный фонд. Обычно их платит работодатель либо заказчик, если человек оказывает услуги по договору ГПХ. Но можно вносить платежи и самостоятельно.

Для этого нужно добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию. Уплатив в 2025 году страховые взносы в минимальном размере — 59 241,60 ₽, — человек получит год страхового стажа и 0,975 ИПК. Если внести меньше, стаж и ИПК рассчитают пропорционально уплаченным взносам.

Если вы не знаете, нужно ли вам докупать баллы ИПК, закажите выписку по лицевому счету на госуслугах или в личном кабинете на сайте Социального фонда и не забудьте проверить, есть ли периоды, за которые вы получите дополнительные пенсионные баллы бесплатно.

Точно не стоит докупать пенсионные баллы тем, кому для оформления пенсии достает и ИПК, и стажа. Один ИПК дает незначительную прибавку к пенсии — в 2025 году это 145,69 ₽ ежемесячно.

Можно сделать по-другому: официально работать до тех пор, пока не накопится нужное количество ИПК. Или заняться предпринимательской деятельностью и самостоятельно отчислять фиксированную сумму взносов в СФР. Но в этом случае размер страховых взносов будет больше, так как индивидуальный предприниматель обязан платить еще и взносы на обязательное медицинское страхование.

Неработающий трудоспособный гражданин может оформить уход за лицом с инвалидностью первой группы, за ребенком с инвалидностью или человеком в возрасте от 80 лет и за каждый полный год ухода получать 1,8 ИПК.

Другое условие: до или после ухода должен быть период деятельности, за который уплачивались страховые взносы на обязательное пенсионное страхование. Например, официальное трудоустройство.

Если нет других приоритетных целей на использование материнского капитала, за счет него можно увеличить будущую пенсию матери либо отца — в случае отсутствия матери. Плюс получить доход за каждые пять лет нахождения материнского капитала на накопительном счете  . Для этого нужно подать заявление о распоряжении маткапиталом через личный кабинет на сайте СФР или госуслуги.

Потом получить маткапитал можно одним из трех способов:

1. как ежемесячную прибавку к пенсии в течение определенного срока — но не менее 10 лет;
2. получать ежемесячно в течение всей жизни, если нет права на получение в виде единовременной выплаты. Размер рассчитывают исходя из суммы пенсионных накоплений и ожидаемого периода выплаты. В 2025 году — 270 месяцев;
3. единовременно, если размер накопительной пенсии составляет не более 10% от величины федерального прожиточного минимума пенсионера, в 2025 году — 1520 ₽  .

При этом право на пенсию возникает на пять лет раньше, чем предусмотрено для назначения страховой пенсии по старости на общих условиях — в 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.

Можно доверить деньги государственному фонду или перевести их в любой из негосударственных пенсионных фондов — НПФ — исходя из доходности от инвестирования.

До назначения выплаты есть право передумать — отозвать деньги обратно на счет в СФР и использовать материнский капитал для других целей. Но в таком случае получить доход от накопительного счета не получится.

Если обратиться за пенсией позже пенсионного возраста, она будет больше. Пенсионер, который оформил и получает пенсию, тоже может от нее отказаться, а потом возобновить получение в новом, увеличенном размере. Но если откладывать надолго, появляется риск не дожить до выплат.

Отсрочка выгодна работающим пенсионерам: для них это возможность заработать дополнительные ИПК и применить к расчету пенсии коэффициенты повышения. В остальных случаях целесообразно обращаться за пенсией в срок.

За каждый год отсрочки назначения пенсии государство готово увеличить ее на величину коэффициентов повышения. Т⁠—⁠Ж уже считал, как изменится пенсия, если ее максимально отсрочить — на десять лет. Исходя из данных на 2025 год, с 22 019,8 ₽ она вырастет до 49 215,32 ₽. Но с учетом неполученных выплат за эти десять лет пенсионер потеряет 2 316 029,76 ₽. Только через 20 лет с момента принятия решения об отсрочке пенсионер получит выгоду — 621 086,40 ₽.

Можно получать две пенсии. Одну будет платить государство, а другую — негосударственный пенсионный фонд, НПФ. Причем вторая не зависит от назначения первой.

Пенсия в НПФ работает так: человек заключает пенсионный договор и вносит деньги на счет. Фонд их инвестирует, накапливает доход. А когда человек достигает возраста, указанного в пенсионном договоре — мужчины 60 лет, женщины 55 лет, — фонд выплачивает ему негосударственную пенсию с учетом прибыли.

Можно увеличить возраст, но не более чем до 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин, тогда выплаты начнутся позже, но будут больше. Деньги страхуются государством, но не более 2 800 000 ₽. Эту сумму пенсионер не потеряет, даже если НПФ обанкротится или лишится лицензии.

Пенсионер сам выбирает, как ему получать вторую пенсию: как ежемесячные пожизненные выплаты или выплаты в течение определенного срока — например, 10 лет. У пожизненных есть минус: наследники не получат остатки накоплений, даже если участник программы умрет раньше, чем кончатся его деньги в фонде.

Еще за участие в программе негосударственного пенсионного обеспечения положен налоговый вычет: вернут 13% НДФЛ с суммы взносов до 150 000 ₽ в год. При этом с сумм получаемой негосударственной пенсии уплачивается НДФЛ в общем порядке. Некоторые работодатели предлагают корпоративные программы: половину взносов платит сотрудник, половину — работодатель.

Досрочно снять деньги можно, но невыгодно: обычно НПФ штрафует таких клиентов, поэтому сумма, которую вы получите на руки, будет меньше накопленной.

Чтобы получать две пенсии, нужно выбрать НПФ и составить свой пенсионный план — определить, какими будут платеж, возраст начала получения пенсии и срок выплат. Обратите внимание на надежность НПФ. Оценить риски можно по одному из рейтингов — например, агентства «Эксперт».

После этого найдите пенсионный калькулятор на сайте НПФ, он поможет определиться с первоначальным взносом и программой выплат. Вот, например, калькуляторы фонда «Благосостояние» и «Газфонда».

Прочитайте условия пенсионных схем. В некоторых из них прописаны минимальные регулярные платежи: если нарушать сроки или недоплачивать, НПФ может расторгнуть договор или изменить план выплат.

Карта другого банка может быть выгоднее. Например, она дарит кэшбэк и не берет комиссию за переводы. Бывает, что банки оформляют специальные дебетовые карты для пенсионеров. С их помощью можно совершать переводы и платить ЖКУ без комиссии. А на ежегодный минимальный остаток на карте начисляется процент — то есть можно получить прибыль.

Пенсионер вправе выбрать любой банк. Если с ним уже заключен договор по доставке пенсий, СФР после рассмотрения заявления сразу начнет перечислять пенсию на выбранный счет. Список таких банков можно посмотреть на сайте территориального отделения СФР: например, для Москвы и области и для Санкт-Петербурга.

Если договора между банком и СФР нет, заявление пенсионера о доставке пенсии отложат до заключения договора между СФР и выбранным банком, но не более чем на три месяца. На какой счет переводить пенсию в этот период, пенсионер должен указать в заявлении.

Если банк, который выбрал пенсионер, откажется от заключения договора с СФР, территориальный орган СФР проинформирует об этом пенсионера и попросит выбрать другую кредитную организацию.

Вот что нужно, чтобы поменять банк, на карту которого приходит пенсия:

• выбрать банк и проверить, есть ли он в списке на сайте СФР вашего региона;
• открыть в нем счет и получить дебетовую карту;
• написать заявление с указанием реквизитов нового счета в территориальном отделении СФР, через госуслуги или личный кабинет на сайте.

Во всех регионах неработающие пенсионеры могут получать социальную доплату к пенсии, чтобы общий уровень их дохода был не ниже прожиточного минимума пенсионера, установленного в регионе на соответствующий год. А в Москве при определенных условиях — не ниже городского социального стандарта.

Средний уровень прожиточного минимума пенсионера в России в 2025 году около 15 250 ₽. Прожиточный минимум пенсионера в Москве в 2025 году — 17 897 ₽, а городской социальный стандарт — 25 850 ₽. Поэтому многие московские пенсионеры получают доплату к пенсии в более высоком размере.

Любой неработающий пенсионер, который постоянно проживает в Москве, с общей суммой материального обеспечения, включая пенсию, ниже 17 897 ₽, получит социальную доплату, чтобы общий размер доходов был не ниже прожиточного минимума.

Чтобы получать региональную доплату до городского социального стандарта, нужно одновременно выполнить несколько условий:

• минимум десять лет иметь в Москве или на присоединенной к ней территории регистрацию по месту жительства;
• обратиться за назначением пенсии в Москве;
• не работать после назначения пенсии, но из этого условия есть исключения  .

Такой способ подойдет не каждому. В первую очередь придется потратиться на покупку доли в квартире. Такой вариант скорее для тех, у кого пенсия и иные учитываемые доходы будут заведомо ниже 25 850 ₽ и есть время в запасе — минимум десять лет. Если московская доплата выйдет в районе 2000 ₽, безопаснее и удобнее положить деньги на вклад.