Как начать создавать сбережения в валюте, если живешь в России?

Часть финансовой подушки разумно держать в рублях, чтобы получать доход от вкладов и накопительных счетов и компенсировать российскую инфляцию. Другую часть стоит вложить в валюту, чтобы скачок курса не слишком навредил финансам.

Есть разные способы держать деньги в валюте. При этом, раз речь о финансовой подушке, важно, чтобы деньги были легко доступны, надежно хранились и хотя бы частично были защищены от инфляции.

К сожалению, идеального способа хранить валютную часть подушки нет — везде есть какие-то минусы. Расскажу про плюсы и минусы основных способов.

Самый простой и очевидный способ сохранить деньги в валюте — купить наличные доллары или евро и спрятать их в надежное место.

• Так вы меньше зависите от решений органов власти, санкций других стран, проблем банковской системы и других факторов. Деньги у вас под рукой, и вас сложно лишить их.
• Наличные можно взять в поездку за рубеж. Это полезно в условиях, когда российские карты не работают во многих странах мира и когда нет возможности перевести деньги.
• Наконец, это довольно простой путь. Достаточно прийти в банк или обменник и купить валюту. В 2025 году это сделать гораздо проще, чем, например, летом 2022.

• Наличные постепенно обесцениваются из-за инфляции. Не факт, что рост курса доллара или евро компенсирует это, а процентов не будет, в отличие от вклада.
• Возможны сложности с покупкой купюр нужного вам номинала и качества. Так, стодолларовые купюры нового образца сейчас нечасто встречаются в российских банках, а старую версию банкнот не везде принимают за рубежом.
• Важно хранить наличные так, чтобы они не пострадали от внешнего воздействия и не оказались доступны посторонним.

Альтернатива наличным — это хранение валюты на счете в банке. Даже в подсанкционных банках вроде Сбера и ВТБ можно купить и продать безналичные доллары и евро.

• Это максимально просто и удобно. Не нужно никуда идти, чтобы купить или продать валюту, — достаточно обменять ее в приложении банка или в личном кабинете на сайте.
• Не нужно беспокоиться, что деньги пострадают из-за воров, пожара или чего-то еще. Валюта на банковском счете застрахована Агентством по страхованию вкладов — АСВ. Если с банком что-то случится, АСВ вернет до 1 400 000 ₽ по курсу ЦБ на дату страхового случая, а в некоторых случаях — до 10 000 000 ₽.

• Купив безналичную валюту в банке, вы будете как бы привязаны к нему. Банк может установить невыгодный курс выкупа валюты, и вам придется продавать ее по такому курсу, если понадобятся рубли. Не факт, что удастся перевести валюту в другой банк, где курс выгоднее.
• Процентов по валютному счету не будет, зато может быть комиссия за хранение крупной суммы в валюте. По вкладам проценты есть, но обычно сравнительно небольшие.
• Возможны проблемы из-за санкций и решений органов власти.

Так, с 2022 года в России действуют ограничения на снятие наличной валюты с банковских счетов. Можно снять до 10 000 $ или эквивалент в другой валюте — и то лишь в случае, если эта валюта лежала на вкладе или счете до 9 марта 2022 года. Деньги, поступившие позже, банк выдаст рублями.

Чтобы не зависеть от отдельного банка, можно вложиться в валютные инструменты на Московской бирже — понадобится брокерский счет. А вот ИИС подходит плохо: с него нельзя вывести деньги без закрытия счета, а слишком раннее закрытие лишает права на налоговые вычеты по ИИС.

Здесь есть сразу несколько способов. Разберу их кратко. Напомню, что вложения на бирже не страхуются АСВ, доходность никто не гарантирует, а за сделки есть комиссия брокера и биржи.

Валюта на бирже. С лета 2024 года доллары и евро на бирже не торгуются из-за санкций, но доступны, например, китайские юани. Курс покупки и продажи лучше, чем в банках, а совершить сделку можно с любым участником торгов, если сойдетесь по цене.

Валютные фонды денежного рынка. Очень примерно это можно представить как накопительный счет в валюте, доли в котором торгуются на бирже за рубли или валюту — обычно за юани. Цена этих долей постепенно растет. Такие фонды считают инструментом с низком риском.

Облигации в валюте. Это замещающие облигации Минфина и крупных компаний, которые номинированы в долларах или евро, но выплаты по которым из-за санкций теперь идут в рублях по курсу ЦБ. Торги тоже идут за рубли.

Другой вариант — юаневые облигации крупных компаний. Они торгуются за валюту, и выплаты тоже в ней. Кстати, у нас есть статья о том, куда выгоднее вложить юани.

Облигации могут принести доходность, компенсирующую инфляцию. Но их цена может колебаться, а если у эмитента — того, кто выпустил облигации, — будут проблемы, есть риск потерять деньги. И в целом это более сложный инструмент, чем, например, вклады, а налогообложение менее выгодное.

Производные инструменты. На Мосбирже есть фьючерсы и опционы на доллары, евро и юани. Эти инструменты плохо подходят для длительного владения, но могут пригодиться, чтобы подстраховаться от резкого роста или падения курса.

Будьте готовы сдать бесплатный тест через вашего брокера, а еще разбираться, как устроены фьючерсы и опционы. Это довольно сложные и рискованные инструменты.

Традиционно золото считают защитой от кризисов. Это валютный инструмент: его рублевая цена зависит от долларовой цены золота и курса доллара. В долгосрочной перспективе рост цены, вероятно, компенсирует инфляцию, а в краткосрочной возможны сильные колебания. Процентов в любом случае не будет.

В золото можно вложиться разными способами.

Физическое золото — монеты и слитки. Этот вариант, как и наличная валюта, хорош меньшей зависимостью от органов власти и финансовых учреждений. И даже в сильный кризис золото сохранит как минимум часть своей ценности, а то и сильно подорожает.

Минус в том, что физическое золото важно надежно хранить. Еще это неликвидный инструмент, то есть его сложно быстро купить и продать по адекватной цене. Наконец, разница между ценой покупки и продажи может быть до 10—15%, а в кризис — еще больше.

Условное золото — металлические счета и золото на бирже. Многие банки предлагают открыть обезличенные металлические счета, на которых можно хранить виртуальное золото. Это простой и понятный инструмент, и такое золото легко купить и продать. Но металлические счета не страхуются АСВ, а банк может поставить такую цену выкупа, какую захочет.

Золото есть и на Мосбирже в виде паев биржевых фондов, например TGLD. В цене паев хорошо отслеживается цена золота, а еще нет зависимости от банка. Но если торгов на бирже почему-то не будет, как было в марте 2022 года, у вас не будет доступа к этим деньгам.

Как видите, есть много инструментов, хотя бы частично подходящих на роль валютной части финансовой подушки. Скорее всего, оптимальный вариант — комбинировать несколько из них, чтобы в любой ситуации вам была доступна хотя бы часть денег.

Например, вы решили разделить подушку поровну между рублевыми и валютными инструментами. Рублевую часть можно положить на короткие вклады и накопительные счета, а валютную часть подушки можно сделать такой:

• 60% — наличные доллары;
• 20% — юани в банке, возможно, в виде краткосрочного вклада;
• 20% — золотые монеты или слитки на случай совсем сильного кризиса.

Можно составить и другие комбинации, например обойтись без золота и сделать упор на наличные доллары и евро, добавив немного юаневых фондов денежного рынка. Главное — не держать все деньги в одной корзине и не идти на риск, ведь подушка — это запас денег на всякий случай, а не инвестиция.

Точно не стоит использовать иностранные акции, в том числе через иностранных брокеров. Это дает слишком высокий санкционный риск, а цена акций может сильно колебаться. Также не стоит держать в подушке криптовалюты вроде биткоина, поскольку это очень рискованный инструмент.

Чтобы больше узнать о том, как формировать финансовую подушку, изучите статью «Зачем нужна финансовая подушка и как ее хранить». А еще вам может пригодиться бесплатный курс Учебника Т⁠—⁠Ж «Как хранить деньги выгодно и безопасно».