Как я выплачиваю долг 2,5 млн рублей благодаря карьер­ному росту, эконо­мии и поддержке мамы

В потоке «Читатели разбираются с долгами» мы публикуем истории тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию и нашел из нее выход.

Герой нашего нового материала закрыл свой бизнес и долго не мог найти постоянную работу. В подавленном состоянии Сергей брал кредиты и оформлял кредитные карты, пока в 2021 году не дошел до суммы задолженности 2,5 млн рублей. К весне 2025 года он сократил долг до 900 тысяч. Сергей рассказал, как ему это удалось, что помогло устроиться в хорошее место и справиться со стрессом и какие выводы он для себя сделал.

Мне 36 лет. Я живу во Владивостоке и работаю веб-дизайнером в медицинской лаборатории «Юнилаб».

Подрабатывать начал еще подростком: разносил газеты, помогал делать ремонт в школе. В университет поступил на специальность, связанную с издательским делом и редактурой.

Уже в 18—19 лет я мечтал о собственном деле — меня вдохновляла история Стива Джобса, но приходилось работать в найме. Сменил много мест: был курьером, продавцом, официантом. Зарплату часто задерживали, я изнурительно трудился, а денег все равно не хватало. В 2012 году все-таки решил работать на себя и оформил ИП. Занялся полиграфией, которой научился благодаря практике в типографии на последнем курсе.

Моей целью было развить компанию до уровня полноценного производства. Поэтому я вложил в свое полиграфическое агентство 1,5 млн рублей: 300 тысяч накопил, остальное получил с продажи квартиры. У нашей семьи было много недвижимости — три квартиры и гараж. Одну из квартир, трехкомнатную, продали, чтобы отец смог выплатить большой кредит, который потратил на бытовую технику и алкоголь. Часть оставшихся денег досталась мне, и все их я пустил в дело.

На три МФУ  потратил около 400 000 ₽, на аренду офиса — в общей сложности около 680 000 ₽. Остальное ушло на мелкое оборудование: резак, струйные принтеры, брошюровщики, ламинатор, термотрансфер  и обрезчики. Также купил офисные принадлежности: два компьютера, стулья, кресла, шкафы, тумбы, столы и прочее.

Я активно искал клиентов. Начиная с 2015 года некоторые услуги уже перезаказывал у подрядчиков, добавляя наценку. Они помогали мне делать, например, печать пленки, акриловые подставки, каркасы стоек.

Мне казалось, что полиграфия приносит хорошие деньги, но позже я понял, что это было иллюзией. На бумаге доход выглядел неплохо — 100 000—200 000 ₽, но после всех затрат оставалось в лучшем случае 15 000—20 000 ₽. Нужно было оплачивать аренду, расходники, ремонт оборудования, работу фрилансеров, с которыми я сотрудничал, а еще хоть и скромно, но вкладываться в рекламу. К тому же клиенты часто задерживали оплату.

Так что в 2016 году я свернул это дело и сосредоточился на фрилансе на бирже: занимался мелкой полиграфией, наружной рекламой, графическим и веб-дизайном — этому учился сам на разных курсах. Параллельно с этим перепродавал одежду: заказывал на Taobao и продавал на Farpost — это местный аналог «Авито». В 2017 году участвовал в проекте по трудоустройству учителей в Китае: создавал дизайн баннеров, оформлял социальные сети, размещал объявления. Вышел оттуда спустя полгода: обещали отличный заработок, но в итоге я ничего не получил.

Еще в 2017 году я стал активно искать постоянную работу. Хотел устроиться веб-дизайнером, но меня приглашали на должности менеджера или технического специалиста. Я соглашался, чтобы было на что жить, но быстро уставал и либо уходил сам, либо меня увольняли. В перерывах продолжал брать заказы на фрилансе, зарабатывал около 30 000 ₽ в месяц, денег не хватало.

В 2018 году окончательно разочаровался в работе на себя. Денег было мало, при этом я трудился по 12—14 часов в день, часто без выходных. Жертвовал здоровьем и личной жизнью, испортил отношения с семьей и в итоге ничего не добился.

Делать бизнес непросто, и я очень уважаю тех, кто этим занимается. Но не всем это подходит. Успех в бизнесе невозможен без финансовой грамотности, навыков продаж, гибкости и умения делегировать.

В том же 2018 году я впервые взял кредит на сумму 52 000 ₽ и оформил кредитную карту с лимитом 30 624 ₽. Просто воспользовался одобренным предложением от «Альфа-банка». Тратил кредитные деньги на повседневные расходы, еду и одежду.

Тогда я был подавлен: у меня ничего не получалось с работой, здоровье подорвал, личная жизнь отсутствовала. Брат и отец часто называли меня неудачником, и в какой-то момент я в это поверил. Поддерживали только мама и друг. Практически перестал куда-либо выходить и потерял смысл жизни.

Через полгода, летом, я нашел постоянного клиента, буду называть его А. У нас сложились дружеские отношения. А. предлагал интересные проекты и хорошо оплачивал мою работу. В конце 2018 года мы открыли студию интернет-маркетинга. Занимались сайтами: я отвечал за дизайн, а А. — за привлечение клиентов и настройку рекламы.

Поначалу я работал неофициально, получая сдельную оплату, но затем появилась еще и окладная часть, и перспектива официального трудоустройства. Доход рос очень быстро, было ощутимо лучше, чем когда я работал на себя. Стал зарабатывать 100 000 ₽, а с учетом фриланса доход превышал 150 000 ₽. Денег хватало.

Воодушевленный, в январе 2019 года я переехал в съемную квартиру, а в феврале-марте закрыл кредит и кредитку. С детства мне не хватало денег, а тут наконец начал хорошо зарабатывать.

Но аппетиты росли, хотелось всего и сразу, поэтому стал снова брать кредиты. Я был уверен, что буду гасить их быстро — за 3—6 месяцев. Банки мне их спокойно выдавали, а я тратил деньги на абонемент в тренажерный зал, одежду, онлайн-обучение, технику и прочее.

Тем временем заказов становилось все меньше. Предполагаю, дело в том, что мы не могли предоставить все необходимые клиентам услуги. В конце апреля 2019 года я был вынужден вернуться к родителям. Распродал все ценные вещи, чтобы хотя бы на недавно оформленных кредитках оставались лимиты. Выручил в общей сложности 100 000 ₽.

В мае 2019 года А. закрыл студию. Меня выручал фриланс, но через несколько месяцев и там начался спад. Почему — сам не знаю. Мой доход упал до 15 000 ₽ в месяц. При этом кредитная нагрузка продолжала расти. Я жил в иллюзиях, безответственно наращивал долги.

Квартплату и еду оплачивала мама и иногда брат, от этого было тошно. Упорно пытался устроиться веб-дизайнером, из-за гордыни отметал все другие предложения и не соглашался на зарплату ниже 100 000 ₽, хотя надо было браться за что угодно.

Я погряз в долгах, жил не по средствам. Покупал одежду, посещал кафе и рестораны, оплачивал курсы и редко их оканчивал, брал все новые и новые кредиты. Я все надеялся, что трудности временные и работа найдется в течение пары месяцев. О моих финансовых проблемах знали только мама и лучший друг, но даже им я занижал реальную сумму долга — раз в пять. Признался маме, сколько на самом деле был должен, только когда выплатил больше половины.

Стресс был настолько сильным, что я терял связь с реальностью: мог неадекватно реагировать на чужие эмоции, смеяться над грустными новостями или обижаться не по делу.

Меня преследовали суицидальные мысли. Обращался к психологу и психотерапевту, но они не помогли. Жил в постоянном страхе, что коллекторы отберут семейную квартиру, которая оформлена на меня, — как когда-то из-за долгов отца мы потеряли предыдущее жилье. Но ситуация все же была другой: я платил по кредитам, в отличие от отца. Сейчас понимаю, что бояться было нечего, да и коллекторы, в принципе, ни разу ко мне не приходили и даже не звонили. Но в то время я не мог мыслить критически.

Когда я и новые кредитки опустошил, а сумма платежей выросла до 100 000 ₽ в месяц, ситуация стала патовой. Я начал еще активнее искать работу. Откликался на вакансии на «Хедхантере», SuperJob и Farpost. Мониторил телеграм-каналы и чаты по поиску работы, сам размещал объявления. Рассылал резюме и портфолио в разные компании, но мне везде отказывали или просто игнорировали. За полтора-два года отправил резюме и отклики около 3000 раз.

В свободное время проходил курсы, чтобы повысить свою квалификацию в глазах потенциальных работодателей. Обучился в Skillbox на UX-дизайнера и интернет-маркетолога, а также прошел курс Данила Фимушкина по созданию сайтов. Самым полезным оказался курс Uprock, после него меня начали приглашать на собеседования. На него я потратил около 35 000 ₽. На курсы Skillbox — раза в два больше.

Летом 2021 года наконец устроился в металлургическую компанию, но ушел оттуда через три месяца. Часто ругался с лид-дизайнером, и меня попросили уволиться. Да и в целом мне не нравилось работать там. Надоели постоянные упреки лида, после каждого созвона был как в воду опущенный.

Я начал брать кредиты в 2018 году, и к 2021 общая сумма долга с процентами составляла почти 2,5 млн рублей. Я пробовал много разных методов сократить задолженность.

Продавал все, что мог. Например, кондиционер, микроволновку, стулья и шкафы, костюмы и обувь. Но этих денег хватало только на ближайшие платежи. В среднем выручал 15 000—20 000 ₽ в месяц.

Экономил. Стал чаще ходить пешком. Спортом занимался на улице или дома. Брал самую дешевую одежду: бывало, на куртку за 2500 ₽ копил три-четыре месяца. Не покупал зимнюю обувь, ходил в демисезонной, поддев теплые носки. Собеседования старался проходить онлайн либо одалживал у брата рубашки. Ждал, когда закончится сезон: теплую одежду покупал в конце зимы, легкую — в конце лета. Зашивал дырки в носках. Вместо свитеров приобретал лонгсливы и самое дешевое термобелье. Выбирал еду с заканчивающимся сроком годности.

Брал новые кредиты, чтобы закрыть старые. Сначала делал это от безысходности, но позже придумал стратегию, которая мне помогла. Она будет работать при двух условиях: если зарплата стабильная и если после оплаты основных расходов у вас остается хотя бы 30—40%, в идеале 50%.

Расскажу о своей схеме на примере. У меня был кредит на 500 000 ₽ на пять лет с ежемесячным платежом 15 000 ₽, из которых 11 000 ₽ — только проценты. Я брал новый кредит на 300 000 ₽ и направлял эти деньги на погашение первоначального.

Затем я снимал по 100 000 ₽ с двух кредитных карт и закрывал оставшиеся 200 000 ₽ основного долга. У меня были четыре кредитные карты крупных банков с лимитом по 100 000 ₽, позволяющие снимать до 50 000—100 000 ₽ в месяц без комиссии или с минимальной комиссией. Тут главное, чтобы она была значительно меньше ежемесячных процентов по кредиту. Две кредитки пусты, еще две остаются: одна для повседневных трат, а вторая в качестве страховки.

Далее я направлял половину зарплаты на погашение второго кредита, на 300 000 ₽, и кредиток. Восстановить лимит всех карт при зарплате 100 000 ₽ получалось за четыре месяца. Я строго контролировал срок окончания беспроцентного периода.

После этого брал еще один кредит, но уже на 150 000 ₽, и повторял процедуру. Через 6—9 месяцев удавалось выплатить исходный кредит полностью, оставалось закрыть лишь долг по кредиткам без процентов. В результате сумма переплаты за год составляла чуть больше 100 000 ₽ вместо первоначальных 400 000 ₽.

Было время, когда я одновременно управлял дюжиной таких кредитов, используя этот способ. Объединял в несколько больших и рубил на части — ел слона по кусочкам.

Пробовал и другие методы. Например, брал небольшие потребительские кредиты, чтобы обновить лимиты по кредиткам. Или наоборот, использовал только кредитные карты — перекидывал деньги с одной на другую.

Пользовался лазейками в условиях банков. Несколько лет назад с кредитки Сбера можно было без комиссии снимать деньги в первый месяц. С нее я гасил другие кредиты, где капали проценты. Через пару месяцев я закрывал эту кредитку и повторял действия.

Конечно, от всего этого перекладывания денег изрядно болела голова, тем более что никакого учета я не вел.

Важно помнить, что использование кредитных карт для покрытия долгов — рискованный шаг. Если вы потеряете работу, проценты по кредитным картам только увеличат общую задолженность. У меня был такой печальный опыт: я перекрыл долги со всех кредиток, но весной 2019 года лишился стабильного дохода и попал на проценты как по потребительским кредитам, так и по кредиткам. Это был очень тяжелый урок. Но в итоге такой метод помог погасить долги быстрее. В любом случае деньги придется вернуть, но от вас зависит, сколько процентов вы заплатите.

Просил помощи у близких. В 2021 году мама взяла в кредит 470 000 ₽, чтобы я отдал долги по своим. Она получает пенсию, но продолжает работать. Первые полгода кредит закрывала мама, а потом я устроился в металлургическую компанию и выплатил его. Планирую также вернуть маме 150 000 ₽ — сумму, которую она выплатила в первые полгода.

Фрилансил. В среднем зарабатывал 15 000—20 000 ₽ в месяц. Но как-то раз знакомый порекомендовал меня обеспеченному клиенту с дорогим заказом на три сайта. До сих пор помню, как волновался, впервые называя цену в два-три раза выше своей обычной. Меня трясло от страха, что клиент откажется и я окажусь в тупике. Но я понимал, что, если назову старую цену, не смогу расплатиться. К моему удивлению, клиент согласился. Заработал тогда 300 000—400 000 ₽ и направил все на погашение долгов.

Учился новому. Кроме уже упомянутых курсов читал Т⁠—⁠Ж и Forbes, слушал подкасты Игоря Рыбакова и Сергея Минаева. Изучал книги об инвестициях, финансах и психологии. Больше всего понравились «Экстремальный тайм-менеджмент» Николая Мрочковского и Алексея Толкачева, «Как мысли притягивают деньги» Наполеона Хилла и «Упорство. Как развить в себе главное качество успешных людей» Ангелы Дакворт.

Повысил доход. В 2022 году меня пригласили в медицинскую лабораторию, где я тружусь и сейчас. Именно в конце 2022 года я стал активно закрывать свои долги благодаря росту дохода на новой работе и фрилансу. Зарплату увеличивали ежегодно на 20—30%, доходы с фриланса росли на 25—30% в год. Сумму раскрыть не могу по договору с компанией. К концу 2022 года мои долги снизились до 1 386 000 ₽.

Рефинансировал кредиты. В 2022 году объединил дюжину кредитов в три: просто хотел уменьшить их количество и погашать кусочками — с зарплаты, доходов с фриланса и кредиток, но уже не прибегая к новым займам. Вот какие кредиты тогда получились:

1. На 174 800 ₽, из них 4800 ₽ — проценты.
2. На 242 800 ₽, из них 22 800 ₽ — проценты.
3. На 969 000 ₽, из них 181 200 ₽ — проценты.

Закрыл их за 21 месяц.

В июне 2023 года я совершил ошибку: зря потратил 200 000 ₽ на обучение в «Лайк-центре»  . Все-таки не покидала мысль вернуться к предпринимательству. Но обучение разочаровало: все было основано лишь на том, что надо поверить в себя — и все получится. Конкретной информации давали минимум. Наверное, пользу этого обучения оценю на 10% из 100%.

Позже в 2023 году я допустил еще одну серьезную ошибку, расслабившись и переехав в съемную квартиру. В родительской я платил только за коммуналку, на нее и еду уходило около 15 000 ₽ в месяц. А тут снял гостинку за 31 000 ₽ в месяц и стал больше тратить на разные хотелки: вещи в квартиру, одежду, еду, уроки вождения с инструктором. Это привело к нехватке денег. К счастью, ситуация стабилизировалась: месяцев через девять доход снова пошел в рост.

Был уверен, что в 2024 году закрою все долги. Но клиенты на фрилансе стали откалываться, я совершил глупость и начал опять брать кредиты. В феврале 2024 года все посчитал и был просто в бешенстве: долг вернулся почти к исходному уровню — около 2,3 млн рублей.

Я даже рассматривал возможность банкротства, но юристы объяснили, что для этого необходимо снизить уровень дохода в два раза. Проще говоря, уволиться и найти другую работу с меньшим заработком. Поэтому я отказался от этой идеи. К тому же понимал, что велик риск потом снова набрать долгов. Решил, что справлюсь самостоятельно, и урезал расходы еще сильнее.

Летом 2024 года я начал вести учет доходов и расходов в «Экселе». Стал анализировать траты и установил лимиты на категории. Благодаря этому увидел, что трачу на сладости слишком много, до 5000 ₽ в месяц, и решил прекратить заедать стресс. Сначала переключился на дешевые вафли, потом и от них отказался. Еще я перестал ходить в кофейни — раньше оставлял там до 10 000 ₽ в месяц, перешел на сублимированный кофе, на него уходит около 1500 ₽. К тому же в ноябре 2024 года я бросил курить и экономлю на этом 3000—5000 ₽ в месяц.

На начало апреля 2025 года мой долг составляет около 914 000 ₽, из них 87 000 ₽ — задолженность по кредитным картам. Плюс 150 000 ₽, которые хочу вернуть маме.

Всего у меня было 38 кредитов и кредитных карт, 33 из них я закрыл, осталось пять: кредитки Т⁠-⁠Банка, Ozon и «Альфа-банка» и два потребкредита — Сбера и «Примсоцбанка». Первым планирую погасить долг Сберу, после этого закрою кредитку Т⁠-⁠Банка и Ozon. Карту «Альфы» буду закрывать последней.

Ситуация с долгами помогла мне стать дисциплинированнее и ответственнее. Вообще, я вижу в ней больше положительных моментов, чем отрицательных. Из негатива — потеря денег и ухудшение здоровья, как физического, так и психологического.

Зато я понял, в каких ситуациях стоит брать кредит, а в каких — нет. Научился отличать эффективное обучение от неэффективного. А в конце 2024 года начал изучать инвестиции. Открыл брокерский счет, но пока не инвестирую: не вижу смысла, пока не сокращу долг по меньшей мере до 400 000 ₽. Не успокоюсь, пока не закрою все долги.

На мой взгляд, эффективнее всего в борьбе с кредитами работает повышение дохода. За это время мне удалось увеличить его в два с половиной раза, я почти достиг уровня заработка 2019 года.

Планирую за этот год закрыть все долги, а дальше ежегодно увеличивать доход на 20%. Для этого я занимаюсь своим портфолио — хочу добиться повышения на работе. Еще хочу начать распределять финансы по разным корзинам: облигации, депозиты, ОФЗ. А может, куплю и мелкую недвижимость вроде гаражей.

В ноябре 2024 года я наконец нашел психолога, который действительно помогает. Меня отпустила депрессия. Я стал менее токсичным, начал больше улыбаться, активнее заботиться о здоровье и лучше питаться. Перестал носить только черное, ныть, жаловаться, обвинять. Взял на себя ответственность за свои прошлые ошибки и действия.

А еще увлекся спортом. С 2022 по 2024 год я занимался боксом — это сделало меня дисциплинированнее и увереннее в себе. Похудел на 10 кг, хожу в зал, хочу рельефное телосложение.

Я не могу сказать, что категорически против кредитов. Кредит может быть полезным инструментом, если направлен на увеличение доходов: например, вы берете автомобиль, чтобы на нем зарабатывать, либо оплачиваете образование. Но важно осознавать связанные с этим риски и нести за них ответственность.

Стремлюсь откладывать на будущее: сначала 10% дохода, потом 20, 30% и так далее. В идеале — дорасти до 80%. Хочу сформировать финансовую подушку, которой хватит на два года. А ближе к 50 годам хотелось бы отойти от дел, жить на сбережения и пассивный доход и отдыхать.