Как правило, людям нравится что-то покупать, а не экономить. Но бывает и обратная ситуация.
Некоторые испытывают тревогу и чувство вины, когда им приходится тратить деньги. Особенно — если деньги потрачены ради своего удовольствия. При этом беспокойство и стыд не обязательно связаны с объективной необходимостью экономить. Иногда страх денег иррационален, и тогда его причины — психологические.
Когда склонность к экономии вредит
В 2022 году читательница Т—Ж из Калужской области поделилась своей историей. Ее доход в то время составлял 80 000 ₽ в месяц. Она тратила 50 000 ₽, остальное откладывала. Финансовых проблем не было: сбережения позволяли сделать паузу в нелюбимой работе и исполнить давнюю мечту — открыть свое дело. Но она не могла на это решиться, ведь это означало потратить накопленное. Также она не могла купить квартиру побольше, хотя денег на первый взнос и выплату ипотеки хватало.
Проблемы возникали и при куда менее рискованных тратах. «Копить умею всю жизнь, а вот когда покупаю даже самое необходимое, как будто от сердца отрываю, — писала читательница. — Постоянно ищу скидки. Например, сейчас у меня целый список необходимых мне вещей — уже на приличную сумму. Но я не спешу их покупать, хотя могу себе это позволить. Тяну…»
Она давно составила список вещей, которые хочет попробовать — вроде массажа, — но ни одно из желаний так и не исполнила. Даже купить не самый дешевый шоколад бывает тяжело.
«Чувствую себя ущемленной, слабой, какой-то неправильной, — отмечала она. — Люди учатся, развивают свое дело, получают новые эмоции, живут… А мне на это жалко денег. Хочется ходить в салоны красоты — а мне даже на профессиональное окрашивание волос денег жалко, крашусь дома сама. Пить вкусный кофе в кофейнях — а я свое ущемленное „хочу“ задабриваю дешевыми шоколадками, отчего полнею. Хочется покупать то, что нравится, а не смотреть сначала на цену, потом на товар». Более масштабные траты вызывали у нее страх и ступор.
Чтобы избавиться от тревоги из-за денег, наша читательница обратилась к психологу. Но на первой встрече все и закончилось: мысль, что придется платить за психотерапию, оказалась невыносимой.
Такой сильный страх трат психологи называют хрометофобией. Как и любая другая фобия, она иррациональна — не связана с наличием реальной опасности. Этим хрометофобия отличается от здоровой бережливости.
Хрометофобия проявляется по-разному. Одни люди постоянно пересчитывают деньги: это помогает им почувствовать контроль над ситуацией и успокоиться. Другие — наоборот, никогда не проверяют остаток на карте, избегают разговоров и даже мыслей о финансах, потому что это усиливает их тревогу. А страх некоторых и вовсе выходит за рамки денег и распространяется на драгоценности и другие дорогие вещи.
Объединяют хрометофобов сильная тревога, когда нужно потратить деньги, вплоть до паники, и избегание этого любыми возможными способами. Как правило, они приводят к проблемам в повседневной жизни — причем самым разнообразным.
Вот главные аспекты жизни, которые страдают из-за хрометофобии.
Отношения — и дружеские, и романтические. Любой поход с друзьями в кафе — это траты. Хрометофоб лучше проведет время дома. Такой образ жизни также не предполагает частых знакомств и уменьшает шансы найти любовь. В итоге старые социальные связи отмирают, новые — не образуются, и человек оказывается в изоляции.
Жилищные условия. Квартира ветшает, но человек не начинает ремонт, даже если может себе его позволить. А чтобы переехать в квартиру побольше, тоже нужны крупные траты.
Здоровье — физическое и ментальное. Фастфуд дешевле полноценного разнообразного рациона. Если необходимо дорогостоящее лечение, человек откладывает его на потом. И не берет отпуск, чтобы не потратить деньги на путешествия и развлечения. А если все же берет — работает на другой работе и фактически не отдыхает. Плохое питание, экономия на медицине и переутомление создают идеальные условия для развития тех болезней, которые у человека уже есть, и появления новых.
Кроме того, хрометофобия — это хронический стресс, а он прямо или косвенно вредит практически всем системам организма — от мозга и иммунной системы до кишечника.
Финансовое благополучие. Хрометофобия, с одной стороны, помогает человеку копить деньги, с другой — может помешать их приумножить. Этот парадокс объясняется тем, как работает мозг, когда человек переживает стресс.
Когда мозг считает, что есть угроза, он фокусируется на опасности и перестает замечать все остальное — психологи называют это туннельным зрением. Иными словами, беспокоящийся из-за денег человек обращает внимание исключительно на способы эти деньги сохранить. Если же появляются другие варианты распоряжаться деньгами, например выгодно инвестировать, туннельное зрение может помешать ему это заметить.
Еще стресс может приводить к иррациональным и излишне рискованным решениям, угрожающим в том числе финансовому благополучию. В одном эксперименте добровольцев вводили в состояние стресса: одна группа для этого держала руку в ледяной воде, другая — произносила речь публично. И в той и в другой стрессовой ситуации исследователи обнаружили закономерность: в стрессе люди обращали больше внимания на положительную информацию, а отрицательную — игнорировали.
Судя по всему, под влиянием стресса человек становится более чувствителен к потенциальному вознаграждению и принимает решения, недооценивая его потенциальные недостатки и переоценивая достоинства. И это тоже чревато финансовыми проблемами. Например, он может согласиться на работу с высокой зарплатой, не принимая во внимание плохую репутацию компании. Или вложить деньги в непроверенные инвестиционные инструменты.
Как понять, что чрезмерно ограничиваешь себя в тратах
Чтобы разобраться в том, что именно мотивирует ваше поведение, стоит ответить для себя на несколько вопросов — максимально спокойно, честно и реалистично:
- Допустим, денег нет. Какой самый негативный сценарий вы можете представить в такой ситуации?
- Насколько вероятно то, что вы можете оказаться в ситуации, которую только что представили? Какие есть аргументы против того, что она может случиться?
- Что будет, если купить сейчас то, что хочется, а не отложить деньги? Приведет ли это к той катастрофе, которую вы до этого описали?
- Что вы теряете, ограничивая себя сейчас?
Если вы ответили на вопросы и поняли, что финансовая катастрофа маловероятна, а ваши ограничения в тратах превосходят ее масштабы, — скорее всего, вы страдаете от сильной и необоснованной финансовой тревоги.
Как страх потратить лишнее связан с бедностью
Психологи считают: хрометофобия — результат финансовой травмы. Иначе говоря, негативного опыта, воспоминания о котором вызывают стресс и в настоящем.
Заново переживать то, что травмировало, тяжело, и психика старается защититься от этого с помощью избегания. Человек с любой психологической травмой старается не попадать в ситуации, которые напоминают о прошлом. Иногда — сознательно, иногда — неосознанно.
Финансовая травма всегда связана с переживанием бедности: резкой потерей дохода и сбережений, вынужденной, долгой и тяжелой для человека экономией. В этом случае избегание напоминаний о прошлом — об отсутствии денег — может превратиться в бережливость, разумную или чрезмерную.
Исследования эту закономерность подтверждают. В 2018 году экономисты Ульрике Мальмендье и Лесли Шенг Шен проанализировали результаты нескольких больших исследований финансовых привычек американцев. В том числе — огромного массива данных Мичиганского опроса потребителей за 1953—2013 годы. И заметили, что опыт безработицы в значительной степени определял финансовые привычки человека.
Люди, которые в молодости оставались без работы, меньше тратили и больше копили, даже если сейчас их финансовое положение стало стабильным. Те же, кто безработным не бывал, наоборот, нередко тратили больше, чем зарабатывали, надеясь закрыть долги будущими доходами.
Но важен возраст, в котором человек столкнулся с безработицей: те, у кого это случилось до тридцати лет, чаще становились патологически бережливыми. Люди, столкнувшиеся с этим позже, были не так экономны.
Наблюдение исследовательниц вполне согласуется c общепринятым взглядом на психологическую травму: чем моложе человек, который сталкивается с травмирующим событием, тем сильнее будет влияние этого события и вероятнее разовьется травма.
Наиболее уязвимы дети. Их мозг формирует огромное количество новых нейронных связей и крайне пластичен, а психика не обладает достаточной устойчивостью и ресурсами. Поэтому опыт финансовой нужды особенно травматичен для ребенка.
Боюсь, что все деньги либо сгорят в банке, либо станут бесполезной бумажкой.
Я ребенок 1990-х. Конечно, финансовых деталей не помню, но вот как мой дедушка ходил по рынку и дешево, в районе 500 ₽, продавал большие импортные игрушки, подаренные мне зажиточной крестной, помню слишком хорошо. Мне не было обидно, что я мало с ними играла, — скорее было страшно, что никто их не купит и не будет еды. Это как раз 1999—2002 год.
Сейчас живу с мамой-пенсионеркой, которая отдала скопленные на госслужбе копейки на мою неудавшуюся эмиграцию в Норвегию. Обеспечиваю нас обеих. Боюсь, что при сгорании денег пострадает в первую очередь мама, а не я. А вместо игрушек потребуется продавать условный Макбук и Айфон, чтобы купить еды.
Справляюсь со страхом разве что только чуть-чуть — разделив сумму накоплений на счета в двух банках вместо одного и положив часть суммы на вклад с высокой ставкой.
Как страх потратить лишнее связан с семейной историей
Финансовая травма, как и любая другая, не всегда связана с событиями, которые человек пережил лично. Иногда она передается по наследству — и тогда называется межпоколенческой. Вовсе не обязательно реально жить в нищете, чтобы быть травмированным бедностью и страдать от хрометофобии.
Травма передается из поколения в поколение через поведение, настроение и слова. Допустим, семья испытывала нужду, но достаток пришел еще до рождения ребенка.
Травмированные бедностью родители, несмотря на финансовую стабильность, продолжают тревожиться из-за денег и тщательно экономить. Возможно, они то и дело говорят, как важно откладывать на черный день, что сначала надо заработать на квартиру и только потом тратить, что все деньги легко потерять в один миг. В таких условиях ребенок почувствует тревогу родителей и переймет их финансовые привычки и убеждения.
Кроме того, психологическая травма может передаваться на более глубоком уровне — через наследственные изменения в экспрессии генов. Например, может измениться работа генов, которые регулируют кортизол. Это сделает человека менее стрессоустойчивым, более тревожным и уязвимым перед развитием психологической травмы.
Пока неизвестно, сколько поколений может охватить финансовая травма и как долго будет влиять на поведение людей — или даже целых сообществ, если речь идет о глобальных кризисах, травмирующих сразу множество людей.
Автор исследования про связь безработицы и финансовых привычек Ульрике Мальмендье называет срок в тридцать лет: по ее подсчетам, примерно столько в среднем должно пройти времени, чтобы переживший потерю дохода и безработицы человек перестал быть скрупулезно экономным.
Мне 32 года. Есть хорошая работа, финансовая стабильность, подушка безопасности.
Не меньше 40% нашего с мужем заработка остается после обязательных трат. Квартира в ипотеке, но других кредитов нет — с финансами все в порядке, страхов здесь нет.
В детстве ситуация была похуже — неполная семья, 1990-е, но мама очень старалась и обеспечивала нас с братом всем необходимым. Огромное ей спасибо за это! Мы были, как говорится, одеты, обуты, накормлены. Все как у людей, но отдыхать на море никогда не ездили.
И недавно я стала замечать, что мне очень сложно потратить деньги на себя, на мои удовольствия. Например, я с детства люблю петь и всегда хотела обучиться вокалу — это действительно моя мечта.
Раньше не было денег — это так и оставалось мечтой. Но сейчас у меня они есть, и я могу пойти и потратить 30—35 тысяч на курс занятий по вокалу.
Но я почему-то не осуществляю свою мечту.
Появляются мысли: «Ну научишься ты петь — и что дальше? В чем практический смысл? В чем польза? Ты же не будешь этим зарабатывать, тогда какой смысл сейчас тратить деньги?»
Даже понимаю, что практическая польза на самом деле будет: я стану увереннее говорить, научусь подавать себя, держаться на публике, это очень поможет мне и в работе, например на совещаниях или защите проектов, и в жизни. Но даже это не убеждает прямо сейчас встать и купить абонемент на курс, так как я начинаю думать, что можно же найти бесплатные или недорогие книги и видео в интернете и незачем тратить столько денег.
И мечта так и остается мечтой. Это касается и просто удовольствий. Например, сходить на концерт любимой группы тоже становится проблемой: это траты. Да, они приносят радость и заряжают энергией, но все это не пощупать, не использовать в быту. Так же и с красивой одеждой, которую будешь носить довольно редко, так как поводов нет. И так далее.
Жизнь идет. Жизнь хорошая, но без удовольствия и запоминающихся моментов.
Как научиться тратить деньги на себя
Бережливость — не всегда следствие финансовой травмы и симптом хрометофобии. Однако многие люди, которые не склонны тратить деньги на себя, скорее всего, знакомы с тревогой из-за денег.
В их случае последствия беспокойства не так катастрофичны, как при хрометофобии. Но страх перед тратами все равно может ухудшить их качество жизни: повлиять на важные решения вроде смены работы и покупки квартиры, помешать вовремя обратиться к врачу, не дать заниматься тем, что приносит радость, но стоит денег.
Вот несколько способов, которые помогут позволить тратить деньги на себя и не испытывать при этом тревогу и чувство вины.
Изменить финансовое планирование. Покупая что-то просто для себя, вы можете беспокоиться, что денег не хватит на нечто более важное, например еду, жилье и лечение. Прогнать такую тревогу легче всего — при условии, что объективных причин переживать нет.
Все, что нужно сделать, — это, во-первых, разобраться, на что уходят ваши деньги. А во-вторых, зарезервировать определенную долю дохода для необязательных трат на себя — например, 30% или столько, сколько оптимально при вашей финансовой нагрузке. В этот резерв должны входить как запланированные покупки, так и импульсивные.
Провести эксперимент. Траты на себя кажутся лишними и неважными, когда вы не уверены, что они приносят вам пользу. Попробуйте определить, действительно ли в них нет смысла. Можно в течение месяца записывать каждую трату на себя и анализировать, как она на вас повлияла. Например, улучшила настроение на час, день, неделю или весь месяц, не принесла никаких приятных переживаний.
Понаблюдав так за собой, вы сможете определить, какие покупки лишены смысла, и не делать их. А остальные — те, что дарят долгую радость и помогают расслабиться, — делать осознанно и без ощущения, что они «лишние» и «неважные».
Как объективно оценить свои траты
Чтобы больше узнать о своем финансовом поведении, попробуйте регулярно вести дневник расходов. С ним вы поймете, какие ваши покупки нерациональны, а какие — необходимы. Но я предлагаю распределять покупки не по стандартным категориям, как в дневнике трат Т—Ж, а сконцентрироваться на расходах, из-за которых вы считаете себя транжирой. При этом назвать эти категории в зависимости от эмоций, которые вы от них получаете.
Чтобы понять, какие это категории, предлагаю ответить на несколько вопросов. Вы называете траты на одежду любимыми. Что делает их такими? Какой смысл вы вкладываете в одежду и какие задачи пытаетесь решить с ее помощью? Предполагаю, что вы платите не просто за вещи, а за что-то большее. Что это: эмоции, образы, фантазии, мечты?
В зависимости от того, что для вас важно, категории трат могут называться так:
- «приятное времяпрепровождение»;
- «вещи, чтобы чувствовать себя красивой»;
- «одежда для достижений»;
- «вещи для комфорта»;
- «вещи для уюта».
Оставьте три-четыре самые важные.
После месяца — а лучше нескольких — ведения дневника начнет вырисовываться образ характерных трат. Возможно, вы увидите, что часть расходов на одежду необходима.
Также вы сможете создать список альтернатив и проанализировать, что именно — какие эмоции — вы получаете, когда покупаете одежду. Наверняка их можно получить и другим путем, без финансовых трат. Скажем, комфорт создает не только одежда, красота тоже может выражаться по-разному. Если вы это проанализируете, сделаете свою жизнь богаче.
Найти новый образец для подражания. Как правило, человек неосознанно подражает родителям. Но, возможно, их отношение к тратам неактуально для вас, а главное — не делает вас счастливым.
Осознав это, вы можете выбрать другой образец для подражания — уже осознанно. Пусть это будет человек, вызывающий у вас восхищение, тот, у кого есть черты, которых не хватает вам. Например, бережная забота о себе. Наблюдайте и учитесь.
Уточнить свои ценности. Иногда траты на себя — это не про удовольствие, а про обретение смысла в жизни. Но проблема в том, что мало кто понимает, в чем лично для него этот смысл заключается. И это одна из причин, почему покупки могут не приносить удовольствия и казаться бесцельными.
Чтобы разобраться, что на самом деле важно для вас, попробуйте сделать следующее психотерапевтическое упражнение. Представьте, что вы празднуете 80-й день рождения. Где вы находитесь? Чего к этому моменту достигли? Какие люди вас окружают? С чем они вас поздравляют? Каким бы вы хотели им запомниться? Можно просто ответить себе на эти вопросы. Еще лучше — написать речь для вечеринки по случаю своего 80-летия, включив в нее все то, что вы представили.
Более радикальный вариант этого упражнения — представлять не день рождения, а похороны. Если вас это не пугает, попробуйте его. Вероятно, он окажется даже более эффективным: мысли о смерти обесценивают значимость денег на счете и фокусируют внимание на нематериальных ценностях.
Когда вы проясните свои ценности, вам станет легче тратить деньги — на вещи, которые кажутся вам по-настоящему осмысленными.
Что делать, если стыдно тратить деньги на себя
Такая проблема, как правило, выходит далеко за пределы финансов: человеку может быть трудно в принципе фокусироваться на себе, своем удовольствии и потребностях. Он может думать, что не заслужил этого или что потребности других всегда важнее его собственных — и, скорее всего, считает любые эгоистичные намерения чем-то постыдным и недостойным.
Обычно такое мышление связано с особенностями воспитания в детстве: родители транслировали ребенку убеждение, что думать о своих потребностях неправильно или что его желания и интересы не важны, не приоритетны для них.
Вряд ли от чувства стыда, когда тратишь деньги на себя, можно полностью избавиться, если оно уже есть. Но можно научиться принимать решения вопреки этому — и относиться к собственному удовольствию с уважением и принятием. Это небыстрый процесс, но вполне доступный каждому.
Лучше всего, конечно, принести убеждение «быть эгоистом и покупать что-то только для себя плохо» в кабинет психотерапевта. Если же вы пока к этому не готовы, попробуйте замечать, когда отказываетесь от покупки, способной принести вам радость. Попробуйте остановиться и спросить себя: купили бы вы это для очень любимого вами человека, для которого ничего не жалко? Если ответ «да» — попробуйте купить то, что хочется.
Если после покупки вы чувствуете стыд — обратите внимание на свои мысли. Обычно такой стыд сопровождает внутренний голос — голос критика, обвиняющего вас. Нужно обнаружить этот голос и подумать, зачем он нужен, для чего он пытается вас стыдить, какие есть выгоды и недостатки у такого подхода.
Следующим шагом важно научиться говорить себе другие слова, поддерживающие заботу о себе, — такие, что вы бы сказали лучшему другу, будь он в той же ситуации. Найдите аргументы и реплики, которые вам будут помогать, и повторяйте про себя столько раз, сколько будет нужно, чтобы заменить голос критика в голове на сочувствующий.
Знания о психологии и работе мозга, которые помогут выжить в этом безумном мире, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @t_dopamine
