Как взять кредит, если работаешь неофициально
Сергей Перевозников
спросил в Сообществе
Я частный инвестор-трейдер, при этом ни на кого не работаю. Только на себя и только через брокерские счета. Один счет оформлен на мое имя, а другой — на имя жены, третий временно не используется. Доход от моей деятельности хотя и не стабильный, зато значительный. Вдобавок моя жена работает по найму.
В итоге на семью у нас выходит больше 100 тысяч в месяц по моему годовому отчету, и 50% из них стабильные. На недостаток денег мы не жалуемся. Но! От хороших кредитных предложений не отказываемся. И тут у меня возникают сложности. Я не работаю под правовой формой. Мне не нужно ни ИП, ни ООО и даже самозанятость. Зачем? Налоговыми агентами выступают мои брокеры.
А вот банки этого не понимают. Я вам больше скажу: многие кредитные специалисты не понимают, о чем речь.
Я не бегаю за банками. Но и понимание, что я упускаю разные предложения из-за того, что кредитный специалист не может вписать в анкету мое место работы, меня напрягает. В некоторых случаях я могу занять денег у брокера. Но это иногда невыгодно, так как придется уплатить налог при выводе средств. В итоге надо будет вернуть одолженную сумму плюс проценты по займу.
Т—Ж, подскажите, как в моем случае донести до банка, что у меня положительный финансовый поток?
Сергей, некоторые банки одобряют кредиты и без справки о доходах, но процентная ставка при этом может быть чуть выше. Все зависит от риск-политики конкретного кредитора.
Из вашего письма я не совсем поняла, на какие цели вам нужен кредит — на личные нужды или для инвестиций? Если второе, на вашем месте я была бы осторожнее. Расскажу подробнее.
Можно ли получить кредит без официального дохода
Если бы банки выдавали кредиты только людям с официальным доходом, объем кредитования в стране был бы в разы ниже. То, что вы трейдер, не лишает вас возможности получить заем — просто список кредиторов для вас ограниченный.
Для каждого клиента банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки — соотношение ежемесячного дохода к платежам по кредитам. ЦБ перечислил документы, которые могут служить подтверждением дохода, а также альтернативные способы его подтверждения.
Поскольку потенциальный заемщик не всегда может подтвердить свой доход, его расчет может происходить, например:
- с помощью выписки со счета, на который заемщик получает доход. Банк может запросить выписку за последние 6—12 месяцев и проанализировать размер поступлений;
- исходя из данных в БКИ. Среднемесячные платежи по кредитам за последний год умножаются на два, и это считается доходом. Такой метод возможен, только если у заемщика хорошая кредитная история без просрочек;
- из среднедушевого дохода в регионе по месту регистрации заемщика. То есть если вы работаете в Москве, а прописаны в Самаре, доход будет рассчитываться по данным Самарского региона.
Более того, каждый банк сам устанавливает перечень документов, которые он готов рассматривать для расчета дохода потенциального заемщика.
Мы уже рассказывали, что может помочь получить кредит, если нет возможности подтвердить доход. В вашей ситуации это может быть выписка со счета, информация о наличии имущества, хорошая кредитная история, созаемщик или поручитель, которым может выступить ваша супруга.
Вот еще статьи о том, как подтвердить доход:
Как получить кредит без официальной работы
Найти банк, который не просит указывать работодателя в анкете. Как вы правильно заметили, обычно в анкете банк просит указать место работы. Она не обязательно должна быть официальной, где клиент получает белый доход. Важно, чтобы у него был работодатель: ООО или ИП, которые при необходимости сделают для банка справку о доходах. Если пропустить в анкете пункт о работодателе, это будет означать, что у заемщика нет работы, и ему откажут.
Но есть банки, которые не просят указывать в заявке на кредит место работы — достаточно написать ежемесячный доход. Один из таких кредиторов — Т-Банк.
Еще учитывайте, что, если банк принимает во внимание доход от трейдинга, обычно имеются в виду дивиденды.
Подать заявку в банк, где у вас есть дебетовая карта. Видя, что вы регулярно ее пополняете и тратите с нее деньги, банк может одобрить вашу заявку.
Дождаться, когда банк сам предложит кредит. Это часто бывает, если в банке есть дебетовая карта. Достаточно подтвердить одобренное предложение и подписать кредитный договор.
Какие есть риски
В письме вы сообщили, что что доход у вас хороший, но нестабильный. При этом вы не уточнили, для каких целей вам нужен кредит. Если будете брать кредит, я не рекомендую вам инвестировать заемные средства: это деньги банка, и их придется возвращать. Если что-то пойдет не так, надо будет искать деньги не только на базовые потребности, но и на выплату долга кредитору.
В вашем случае главное препятствие для одобрения кредита в том, что вы не сможете указать работодателя в анкете-заявлении. Но у вас есть супруга, у которой официальный доход. Она может выступить созаемщиком для вашего кредита или, наоборот, взять кредит, по которому вы выступите созаемщиком или поручителем.
