«Объяснил банкам, что денег нет»: 7 способов выбраться​ из долговой ямы

Когда отдаешь больше половины зарплаты за кредиты, а сумма задолженности только растет, кажется, что выплатить весь долг невозможно.

Но если пересмотреть свои регулярные траты, увеличить доход и попросить у кредиторов отсрочку, возможность освободиться от высокой кредитной нагрузки становится реальной. Читатели Т⁠—⁠Ж рассказали, как им удалось выбраться из долговой ямы и сколько времени на это ушло.

Первое, что нужно сделать, — перестать брать новые кредиты. Даже если кажется, что иначе никак.

Шесть лет назад я в первый раз села и осознанно подсчитала свои долги. И ужаснулась: общий долг по трем кредитам и четырем кредиткам был 1 780 000 ₽. Ежемесячно я получала 83 000 ₽ — это была зарплата и пенсия по потере кормильца. При этом обязательные платежи только в банки составляли 74 000 ₽.

Я составила план и начала погашать кредиты один за другим. Также искала способы повышения дохода. Никто из родственников не узнал, что у меня был такой огромный долг. В первые три года планомерного избавления от долгов никаких путешествий, покупок одежды, косметики и чего-либо еще себе. Я ограничила даже еду себе — питалась один-два раза в день, зато старалась держать ближе к норме потребление белка и клетчатки.

Дополнительный плюс — похудела с 82 до 62—64 кг. Своим детям оставила траты почти в том же объеме: оплата кружков, досуга, одежды и питания. Только отдыхали они все три года на даче у моих родителей.

Последний долг был погашен в мае 2023 года. За этот период я научилась осознанно относиться к деньгам. Несколько раз подумаю, а действительно ли нам это нужно. Мой общий доход сейчас чуть больше 180 000 ₽. Никаких долгов нет. На жизнь тратится 75 000—85 000 ₽, остальное хорошо так копится и, накапливаясь на вкладах, добавляет сумму к доходу.

Сокращать расходы и оптимизировать траты, иначе никак. Минус одежда, парфюмерия. Никаких путешествий, отказаться от кафешек и ресторанов. Только по праздникам — и то если позовут отмечать. Оставить траты на самое необходимое, еду, бытовую химию, квартплату. Если занимаешься в спортзале и у абонемента подходит срок — заниматься дома. Перепродать тот же Айфон и взять другую модель телефона.

Вот как для того, чтобы похудеть, девушки садятся на диету — тут тот же принцип, только финансовое ограничение.

Как дополнительный вариант — искать подработки и способы заработка, но не в ущерб основной деятельности.

Четыре года назад оказался в ситуации, когда при зарплате 35 000—40 000 ₽ по долгам, кредитам и рассрочкам надо было отдавать 40 000 ₽ каждый месяц. Осознание, что я в яме, пришло неожиданно: когда на последней кредитке закончился лимит, а плана, где взять деньги на погашение очередного платежа, уже не было. Все другие варианты были исчерпаны.

Свел все расходы к минимуму, с кредиторами был постоянно в диалоге, все свое время посвятил работе. Состояние, когда только насобирал деньги на платеж, выдохнул, через четыре дня следующий, а денег нет, ужасно. Как только появлялись деньги сверх всех расходов, они сразу шли на досрочное погашение. Никакой подушки безопасности у меня не было.

Прошло время, за которое я вырос профессионально на работе. Осталась привычка много работать, большинство долгов отвалилось, оставшиеся никак не напрягают. Появилась подушка, появились вклады.

Главное — не отчаиваться, не опускать руки, не прятаться, верить в себя. И все получится.

Мой максимальный долг составлял 800 000 ₽. Началось все в далеком 2018 году. Место действия — Москва. Я окончательно выгорела на работе и решила уволиться. В то время я снимала комнату за 10 000 ₽ в месяц, а моя зарплата до увольнения составляла 40 000—50 000 ₽ и не была стабильной. Порой выходило больше, поскольку отпускные я брала деньгами.

Чтобы не переживать и дать себе время на поиск работы, я дистанционно оформила кредит на 500 000 ₽ под 18% годовых на пять лет в банке, на карту которого получала зарплату. В итоге сидела без работы полгода, расходуя деньги, оплачивая аренду и закрывая кредит из кредитных же средств.

Через полгода устроилась на работу в ту же организацию, из которой уволилась, но на другую должность. Разброс зарплаты и ее нестабильность стали еще больше — от 30 000 до 100 000 ₽ в месяц, как повезет.

В 2019 году я взяла второй кредит на небольшую сумму, 50 000 ₽, поскольку денег не хватало. Закрывала его девять месяцев. При этом у меня имелась кредитка, лимит и долг по которой все рос. У знакомых и родственников не занимала.

Первоначальный кредит на 500 000 ₽ получилось закрыть в апреле 2020 года. Тогда же, в разгар пандемии, мне посчастливилось сменить работу. Теперь я зарабатывала стабильно примерно 70 000 ₽ в месяц, но при этом уже снимала однокомнатную квартиру за 23 000 ₽. Кредит на 500 000 ₽ сменился кредитом на 380 000 ₽ под 16% годовых на пять лет.

Так я вошла в кредитную колею. Иногда я называю это жонглированием кредитами — когда берешь в долг, чтобы закрыть долг.

В конце 2020 года я взяла второй кредит на 500 000 ₽ под 19% годовых на три года. Проценты по кредитке неумолимо росли, пока не достигли 8000 ₽ в месяц плюс штраф за перерасход кредитного лимита. Я вела таблицы расходов, но в итоге мне это не сильно помогло.

В конце 2021 года я взяла рефинансирование на 800 000 ₽ под 15% годовых на пять лет, с этих денег закрыла все долги и сократила ежемесячный платеж. В то же время снова сменила работу. Теперь я зарабатывала 100 000 ₽ в месяц, платили премии. Аренда условно оставалась на том же уровне, поскольку, несмотря на появление молодого человека, за общую квартиру мы платили пополам.

Я закрыла долг в середине 2023 года. На тот момент моя зарплата составляла 170 000 ₽ в месяц. У меня получилось это сделать за два года. Часто вносила платежи досрочно, когда была возможность, особенно с премии. Одновременно с этим крупным долгом закрыла рассрочку за обучение, которая составила 110 000 ₽, — платила ее четыре месяца.

На закрытие всех долгов ушло пять лет, то есть столько же, сколько бы я выплачивала первый кредит по графику. Сумма всех кредитов за все время составила 2 400 000 ₽, а переплата — 452 000 ₽.

Я педантично вела записи о зарплате и выплатах по кредитам, но таблицы расходов меня не выручили. Периодически впадала в крайности — от жесткого самоограничения до бесконтрольной траты денег. Мне помогло повышение уровня дохода.

У меня был огромный долг: занимали на первый взнос по ипотеке, потом попала в ДТП — пришлось оплачивать операцию. Подработки, как и основная работа, накрылась, так как долго была прикована к постели. Появился долг по кредитке.

Набрала большой объем работы удаленно — думаю, многие не знали тогда, что я с трудом передвигалась на костылях. Первоначально не позволяла себе никакого баловства: никаких вкусняшек, дорогих продуктов, везде все, что можно, — бесплатно. «50 ₽ — тоже деньги, — говорила я себе. — Курочка по зернышку клюет». За два года выплатила почти миллион. Иной раз перед очередным платежом по ипотеке смотрела на свои украшения, думала про ломбард. Но всегда в последний момент удавалось заработать.

Я жил на бирже, длительное время небедно жил. Но и зарабатывал много. Все стало плохо после ряда неудачных сделок. Потерял кипу денег. Но самое страшное, что я потерял, — уверенность в себе. Сидел перед терминалом и не мог реализовать то, что задумал. Просто это были остатки денег, сумма маленькая. Я не мог рисковать. Но без этого не мог и заработать.

Дальше пошли кредитки, куча разных. Я продолжал тратить как раньше, но заработать уже не мог. В итоге ушел в огромные минусы. Решил проблему тем, что нашел жену. Стал разумно тратить, начал копить. Нашел работу, хобби, начал маленький бизнес.

Объяснил банкам, что денег нет и им придется очень долго ждать. В итоге путем переговоров какие-то банки оформили кредитную амнистию. Т⁠-⁠Банк перевел на тариф с 0%, пока я не погасил долги.

Мой совет — не отчаиваться и общаться с кредиторами. И второй — никогда не берите микрозаем. Я, слава богу, их не брал. Иначе пошел бы на банкротство.

После ухода с работы и некоторых проблем со здоровьем оказалась в минусе на 100 000 ₽. Возвращаться к конфликтному работодателю не хотелось, а закрывать кредитку, рассрочку и долг подруге надо было.

Знакомый подкинул идею, и я открыла свой бизнес с детскими товарами. Благо опыт работы в маркетинге это позволял. Найду клиентов, привезу товар, получу деньги.

Вот так без риска и убытков выгребла. Родным до сих пор не призналась, что открыла свое дело из-за долгов.

Советую не рыть яму глубже, клада там нет. Лучше искать инструмент для решения.

Дата платежа по кредиту должна быть в пределах трех дней после зачисления зарплаты. Зарплата 10-го числа, платеж — 14-го. Если кредит взят в период между авансом и зарплатой — это плохой кредит. Если по условиям банка перенос даты платежа будет без потерь — переносим.

Остаток по кредиту держим округленным до целой тысячи. На долг 208 392,78 ₽ по графику в очередной платеж нужно довести остаток до 206 000 ₽.

Вносить платеж не позднее двух дней до даты списания. Платеж 14-го числа, внесение — 12-го. Сумму основного долга по графику округляем до целого. По графику — 1824,75 ₽, значит, оформляем досрочное погашение на 2 000 ₽. Вносим платеж на досрочное погашение 2 000 ₽ плюс проценты по кредиту.

Если позволяет бюджет, на каждый очередной платеж добавляем 1 000 ₽: 2 000 + 3 689 + 1 000 = 6 689 ₽.

Открываем накопительный счет с капитализацией. Вносим суммы, равные внесенным платежам по кредиту. Когда суммы остатков по кредиту с процентами и накопительному счету сравняются — закрываем кредит полностью суммой с накопительного счета.

Такая схема помогла закрыть пятилетний кредит за год.

У меня было три кредитки и не было подушки безопасности. Так-то они погашались, но проценты при подсчете были конские. Использовались кредитки, например, чтобы поехать в отпуск и там ни в чем себе не отказывать. Вроде и не долговая яма, но только расплатишься — опять минус 100 000 ₽.

А потом появился партнер, который сказал, что никогда не станет встречаться с человеком с кредитами. Пришлось по-быстрому избавиться от кредиток и потихоньку накопить подушку безопасности, из которой брать у себя в долг. А там и до вкладов недалеко было. Потом вложилась в небольшой рентный ПИФ с регулярным доходом, сейчас приближаюсь к первому миллиону на биржевых счетах.

Теоретически могу взять ипотеку с первоначальным взносом до 50%, но не хочется вытаскивать деньги, которые уже приносят деньги, так что в раздумьях. Спасибо партнеру :)