7 отличий вклада от накопительного счета

Положить деньги под проценты можно и на вклад, и на накопительный счет.

Но это не одно и то же, хотя их часто путают. Мы собрали пять различий — вспомните о них, когда будете выбирать, куда положить деньги. А еще внимательно читайте условия в договоре с банком: это поможет уберечь накопленную прибыль.

Накопительный счет бессрочный и действует до тех пор, пока вы сами его не закроете.

А вклады открываются на ограниченное время — от месяца до нескольких лет. Когда срок вклада истекает, банк может закрыть его или пролонгировать, то есть продлить, — но уже с другими условиями.

Ставка по накопительному счету обычно не фиксируется. Банк может в любой момент повысить ее или понизить. Например, если Центробанк понижает ключевую ставку, то вслед за ней банки уменьшают и ставки по накопительным счетам, в том числе действующим.

Ставка по вкладу чаще всего не меняется, пока не истечет его срок. Если вы открыли вклад под 10% годовых, то ставка не изменится, что бы ни происходило в стране и в мире. Но есть исключения:

1. Вклады с переменной ставкой. Допустим, вы открыли вклад на год и в договоре прописано, что с первого по третий месяц ставка 14%, а с четвертого по 12-й — 8%.
2. Вклады со ставкой, привязанной к ключевой. Даже если вклад уже открыт, если ставка ЦБ меняется, то и ставка по вкладу становится другой. Обычно банки прибавляют к ней 1—2 п. п.
3. Вклады со ставкой на особых условиях. Например, если тратить по картам банка определенную сумму в месяц, то ставка будет выше, а если не тратить — ниже. Недотянете до нужной суммы — ставка по вкладу автоматически упадет.

Условия сохранения ставки обычно описаны на сайте банка. Не уверены в чем-то — уточняйте в поддержке и внимательно читайте договор при открытии вклада.

Большинство открытых вкладов нельзя пополнять. Внесли туда деньги в день открытия — доложить больше не получится. Исключений мало, хотя, например, в Т⁠-⁠Банке все вклады на срок от двух месяцев пополняемые. Но учтите: ставка у пополняемых вкладов обычно ниже, чем у не пополняемых.

Накопительные счета можно пополнять хоть каждый день. Но у большинства из них начисление процентов предусмотрено на минимальный остаток за месяц.

Самые выгодные накопительные счета — с процентом на ежедневный остаток. Это сумма, которая лежит там на начало дня.

И с вклада, и со счета можно снять деньги в любой момент. Но если срок вклада не истек, то, скорее всего, вы потеряете почти все накопленные проценты. Банк начислит их по ставке до востребования, обычно это 0,01% годовых. Даже если деньги лежали на вкладе целый год и вы сняли их за день до закрытия.

На рынке мало вкладов, с которых можно снимать часть суммы до окончания срока и не терять накопленные проценты.

Если снимать деньги с накопительного счета, то риск потерять прибыль тоже есть. Но только если проценты начислялись на минимальный остаток за месяц.

Накопленный доход не потеряется, только если счет с процентом на ежедневный остаток.

И еще одно предупреждение: по некоторым накопительным счетам банки вообще не начисляют проценты в месяц снятия. Это всегда указано в договоре, будьте осторожны.

Проценты по большинству вкладов выплачиваются в день закрытия. Если вклад на год, то и прибыль придет только спустя это время.

Есть и вклады, по которым проценты выплачиваются каждый месяц, квартал или полгода. Они выгоднее благодаря капитализации — это когда начисленная прибыль, в свою очередь, тоже обрастает прибылью.

Проценты по большинству накопительных счетов начисляются в конце каждого месяца. Самые редкие и выгодные счета — с ежедневным начислением процентов. Но таких очень мало, и ставки по ним ниже, чем по счетам с процентом на минимальный остаток за месяц.

Для накопительных счетов она чаще всего небольшая: в одних банках 1 000 ₽, а в других можно держать на счете даже 1 ₽.

На вклад, как правило, нужно положить хотя бы 10 000 ₽, а в некоторых банках минимальный порог — 50 000 ₽.

По вкладам она обычно больше, чем по накопительным счетам. На вкладах в большинстве банков можно держать до 5, а то и до 30 млн рублей. На накопительных счетах — до 1—1,5 млн рублей. Исключений мало.

Еще бывает, что банк предлагает повышенную ставку по накопительному счету для новых клиентов. Она чаще всего распространяется как раз на 1—1,5 млн, а к сумме превышения может применяться стандартная ставка, которая гораздо ниже.

Больше о вкладах и накопительных счетах:

1. Калькулятор вкладов.
2. Как работает накопительный счет.
3. Виды вкладов.
4. Как выбрать выгодный вклад.