Выгодные вклады на год и больше

В мае 2025 года почти 30% вкладов открыли на срок от 12 месяцев.

Они позволяют зафиксировать высокую доходность на длительный срок. Этим и пользуются россияне в ожидании снижения ключевой ставки ЦБ.

Рассказываем про условия долгосрочных вкладов.

Больше срок — ниже ставка. Например, в банке «СДМ» можно открыть вклад «Доход». Ставка на год — 14—15,25% в зависимости от суммы, на два года — 12,25—13,5%, на три — 11,75—13%.

Это говорит о том, что банки также ждут снижения ключевой ставки, поэтому на длинном сроке предлагают меньшую доходность. Июльский опрос российских экономистов  показал, что в 2026 году они рассчитывают на среднюю ставку 13,8%, в 2027 — на 10,2%, в 2028 — на 8,5%.

Шаг по сроку — полгода или год. Открыть длинный вклад на срок с точностью до месяца можно не в каждом банке. Т⁠-⁠Банк — один из немногих, где можно это сделать. Там есть депозиты на срок от трех до 24 месяцев с шагом в месяц. Это удобно, если вы точно знаете, когда вам понадобятся деньги, например планируете покупку недвижимости или платное обучение.

Другие банки обычно предлагают долгосрочные вклады на один, полтора, два и три года.

Возможна переменная ставка. Банки предлагают не только фиксированную ставку, которая не меняется в течение срока действия вклада. Хватает вкладов и с переменной ставкой, когда в разные периоды начисляется разный процент. Итоговую доходность по таким депозитам посчитать сложнее.

Ставка по некоторым вкладам привязана к ключевой и меняется вместе с ней.

Например, в банке «ТКБ» есть вклад «Ключевой доход» на 365 дней. Ставка рассчитывается так:

1. 1—125-й день — равна действующей ключевой.
2. 126—250-й день — ключевая минус 0,5 п. п.
3. 250—365-й день — ключевая минус 1 п. п.

При этом закрыть такой вклад досрочно, чтобы зафиксировать высокие начисленные проценты за первый период, не получится. При досрочном расторжении договора банк начисляет доход по ставке, как будто вы открывали вклад до востребования. Обычно это 0,1% годовых.

Опции. Чтобы ставка по долгосрочному вкладу была выше, банки часто предлагают выполнить дополнительные условия. Например, оформить ИСЖ или НСЖ  или поучаствовать в ПДС — программе долгосрочных сбережений. Такие предложения есть, например, в «Промсвязьбанке» и «Альфа-банке».

Вклады на год есть почти во всех банках. На более долгий срок — не везде.

Для примера разберем условия некоторых долгосрочных вкладов, доступных в июле 2025 года. Они могут измениться в любой момент — следите за разделом «Вклады» на сайтах банков или агрегаторов вроде «Банки-ру», «Финуслуги» и «Сравни-ру».

В таблице ниже нет вкладов со ставкой, привязанной к ключевой: сложно предсказать, как она будет изменяться. Еще мы искали вклады в крупных банках с большим количеством отделений и доступные на «Финуслугах». И не учитывали предложения, где требуется оборот по карте, участие в программе долгосрочных сбережений или выполнение иных условий, кроме статуса нового клиента или внесения новых денег.

Долгосрочные вклады выгодны, когда ставки в экономике снижаются. Открыв такой вклад, можно зафиксировать высокую доходность на длительный срок. Но когда ставки растут, можно упустить более выгодное предложение, не вовремя «заморозив» деньги на длинном депозите. При стабильных ставках и низкой инфляции долгосрочные вклады тоже могут быть интересны: в спокойных условиях доходность по ним выше.

С ноября 2024 года по май 2025 в России действовала рекордно высокая ключевая ставка — 21%. Поэтому и ставки по вкладам были выгодные. Но это не могло продолжаться вечно — в июне ЦБ снизил ставку до 20%, а в июле — до 18%. Банки не исключают, что ее будут уменьшать и дальше, и действуют на опережение, понижая ставки по депозитам.

В такой ситуации может быть выгодно зафиксировать для себя высокую доходность и открыть вклад на долгий срок. Но сначала убедитесь, что в ближайшее время деньги вам точно не понадобятся. Какую-то часть можно положить на накопительный счет, даже если ставка по нему меньше. В случае непредвиденной ситуации деньги будут в легком доступе.

Мы писали, на какой срок лучше открывать вклад.