Как я инвестирую 50 тысяч в месяц, чтобы накопить 2,5 миллиона рублей и поменять жилье

В потоке «А как инвестировать» читатели рассказывают, как и куда они вкладывают деньги.

Героиня нового материала начала инвестировать в 2020 году, но долго пополняла ИИС нерегулярно. Сейчас она старается вкладывать в портфель 50 000 ₽ в месяц, чтобы через несколько лет приобрести квартиру в Новой Москве, продав свое подмосковное жилье. Читательница рассказала, какие плюсы видит в ИИС-3 и почему предпочитает облигации акциям.

Мне 46 лет, я живу в Подмосковье. У меня высшее экономическое образование, работаю главным бухгалтером в оптовой торговой компании. Получаю 180 000 ₽.

Об инвестировании узнала еще в школе, когда мне попалась книга о фондовой бирже. Ни автор, ни название не сохранились в памяти, зато хорошо запомнила описание «быков» и «медведей»  . Это было начало девяностых, в России происходили большие перемены, и меня заинтересовала тема накопления капитала.

Уже в институте я узнала, что известная компания «Финам» проводит в Волгограде бесплатные уроки для инвесторов. Мы с родителями тогда жили в маленьком городе под Волгоградом, ездить было далеко, но все-таки любопытство перевесило. Хотелось узнать, как люди распоряжаются финансами.

Помню, меня особенно интересовала дивидендная доходность, «Газпром» платил около 50 копеек на акцию. И тогда я пришла к выводу, что фондовый рынок в России еще слишком слабый. К тому же у меня в любом случае совсем не было денег. Как раз случился кризис 1998 года, обстановка в стране была нестабильной.

В 2012 году по совету знакомой я открыла в отделении Сбера ОМС. Привлекла возможность инвестировать небольшими суммами — для меня это такая копилка с мелочью. Поначалу покупала только серебро по 5—10 г.

В 2016 году мы с мужем и сыном переехали в Москву. Снимали квартиру, искали работу, обустраивали быт. Конечно, было не до инвестиций. Но я продолжала интересоваться финансами, читала литературу по теме.

Особенно запомнилась книга Владимира Савенка «Как составить финансовый план». Понравилось, что автор давал практические советы, подходящие под российскую действительность. Именно благодаря этой книге я начала вести тетрадь с учетом доходов и расходов и планировать семейный бюджет.

В 2019 году мне одобрили ипотеку под 11,6%, мы продали дом под Волгоградом для первоначального взноса и купили двушку в Подмосковье. Ситуация стала стабильнее, появились свободные деньги, и в ноябре 2020 года я открыла ИИС и вложила туда 25 000 ₽. Это и стало стимулом инвестировать — немаловажную роль сыграла возможность возмещения НДФЛ. Покупала акции Сбера $SBER, «Газпрома» $GAZP и нефтяных компаний, немного ОФЗ.

Пополнять регулярно и на большие суммы поначалу не получалось. В ковид платили только половину зарплаты, хватало лишь на ипотеку, а в 2022 году жизнь как будто замерла. Совершенно не помню то время. Но пополняла ИИС в том году более-менее стабильно, пусть и по чуть-чуть: по 5000 ₽ каждый месяц, а в сентябре и декабре — по 15 000 ₽.

В 2022 году расширила линейку металлов на ОМС — с тех пор беру все, что есть у Сбера. Сейчас на металлических счетах около 54 000 ₽. Регулярно пополнять начала только в этом году — после того, как прошла испытательный срок на новой работе. На прошлом месте часто задерживали зарплату, поэтому сложно было планировать инвестиции. А устроившись на новое, решила ежемесячно пополнять ИИС и ОМС.

В ноябре 2024 года я загорелась идеей купить квартиру в Москве к юбилею, 50 лет. Евродвушку в Новой Москве по состоянию на конец прошлого года можно приобрести за 11,5 млн рублей, а мою подмосковную двухкомнатную квартиру продать за 10 млн. Остаток по ипотеке за нее к концу 2027 года составит 830 тысяч, отсюда цель — 2,3 млн рублей. Округлила для красоты и стремлюсь к 2,5 млн.

Конечно, цена недвижимости за это время может сильно измениться. Но инфляцию прогнозировать сложно, а если вырастут цены на недвижимость, то и жилье в Подмосковье продам дороже. Если же на квартиру, которая понравится, не хватит, буду копить дальше. Или, если ставки по кредитам станут приемлемыми, оформлю кредит.

С ноября 2024 года инвестирую по 50 000 ₽ в месяц, в декабре перевела старый ИИС на ИИС-3.

Есть нюансы: смущало увеличение срока инвестирования  , страшно было замораживать деньги — вдруг они понадобятся. Но все же решилась. Ключевым фактором стало то, что 2024 год берут в зачет, даже если переводишь в его конце. Плюс три года возьмут со старого ИИС, и тогда закрыть можно будет в начале 2026 года, чтобы полностью использовать 2025 год. Мне не хотелось надолго замораживать деньги, но еще год могу подождать. Еще одним аргументом в пользу нового ИИС-3 были льготы по налогам.

На ИИС сейчас чуть больше 470 000 ₽. Около 25 000 ₽ заблокированы в акциях по известным причинам. В выкупе я не участвовала: акции были переведены другому брокеру и у меня, честно говоря, просто не дошли руки заняться этим вопросом.

Я придерживаюсь консервативной стратегии, выстроила ее сама. У меня четкая цель, стремлюсь к большой сумме, не хочется терять деньги. Стратегию выбрала скорее по психологическим причинам, чем по экономическим.

Раньше покупала акции, поэтому они составляют 60% моего портфеля. Но этой весной сосредоточилась на облигациях — в них доходность более предсказуема. Выбираю бумаги с рейтингом не ниже А, надежных корпораций и федеральных, с фиксированным доходом, без амортизации, без оферты. Акции теперь считаю слишком рискованным инструментом для моей стратегии.

Дело в том, что раньше на ИИС я копила на пенсию, горизонт планирования был 10—15 лет, поэтому я просто покупала голубые фишки  с надеждой, что они вырастут в цене. Теперь же мне надо понимать доходность на два-три года, ведь я сузила горизонт планирования и поменяла цель. Через год посмотрю, что с доходностью, и решу, оставлять ли имеющиеся акции или продать и вложить вырученное в облигации.

В начале года я изменила стратегию: с января по март переводила деньги только на вклад вместо ИИС. Но в апреле выяснила, что по облигациям можно получить прибыль выше с учетом возмещения НДФЛ  . Поэтому опять сосредоточилась на ИИС: поняла, что так быстрее приду к своей цели, особенно если брать облигации.

Я стала смотреть немного шире. По официальной информации, сумма на вкладах россиян — свыше 50 трлн рублей, при этом средний вклад — 350—400 тысяч. Если ставки начнут снижаться, куда эта денежная масса двинется? У среднего россиянина на вкладе не так много денег, чтобы купить недвижимость. Поэтому часть денег может прийти на биржу, что спровоцирует рост ценных бумаг. И я решила покупать облигации. Посмотрела котировки корпоративных облигаций: купоны у них повыше, чем купоны ОФЗ, а с учетом возмещения НДФЛ доходность получается выше, чем у вклада.

Так что в апреле купила корпоративных облигаций «Авто Финанс Банка» $RU000A10B0U0 — 25 штук на сумму 26 675 ₽ c купонной доходностью 21,26%, а также «Селигдара» $RU000A10B933 — 25 штук на сумму 25 085 ₽ c купонной доходностью 22,85%.

Выбрать, что именно купить, помогает сайт управляющей компании «Доходъ»: там можно выставить фильтры по любому запросу и ресурс предложит несколько облигаций, подходящих под вашу стратегию. Я выставляю срок погашения 1—2 года и надежность выше А.

Все пять лет я получала дивиденды и купонный доход и возмещала НДФЛ. Возврат старалась класть на ИИС, но не всегда получалось. Всего за эти годы внесла на ИИС 361 600 ₽, купонами и дивидендами получила 75 646 ₽, возмещение НДФЛ без учета 2024 года составило 40 300 ₽. Таким образом, по моим подсчетам, доходность за пять лет — чуть больше 32%, что соответствует примерно 6% годовых. Точный процент посчитать сложно.

С тех пор как открыла счет, ничего не продаю, только докупаю. Лишь с «Газпромом» рука дрогнула, осенью 2024 года поддалась общей панике и продала все акции в минус. Убыток составил 9804 ₽: купила 150 акций за 29 893 ₽, а продала за 20 089 ₽.

Я по натуре «сундук». Приходит зарплата — сразу пополняю ОМС на 2500—3000 ₽ и откладываю около 50 000 ₽ на жилье: отправляю деньги в портфель. Остальное — на жизнь.

В марте купила по 1 г золота, палладия и платины и 10 г серебра, потратила 3270 ₽. ИИС не пополняла, зато положила 50 000 ₽ на непополняемый вклад в Сбере под 22,5% на полгода, который я открыла, чтобы копить на жилье и там. На другом вкладе лежат еще 100 000 ₽ под 21%.

Сейчас более детально изучаю облигации: пока не до конца понимаю выгоду облигаций с офертой и амортизацией. Также изучаю ЗПИФ как возможность инвестировать в недвижимость.

Как уже говорила, планирую свой инвестиционный портфель на два-три года. В конце каждого года буду анализировать экономику, рынок недвижимости, ставки по вкладам и ипотеке и корректировать стратегию.

К сожалению, с ИИС я не смогу вывести часть денег — придется закрывать счет полностью. Планирую часть вырученного направить на погашение текущей ипотеки — осталось выплатить 1,8 млн рублей, вторую часть — на доплату за квартиру в Москве. А если не получится накопить нужную сумму, просто закрою текущую ипотеку и возьму второй кредит на квартиру в Москве, когда ставки будут ниже 11—12%.

После того как купим новое жилье, буду решать следующие задачи. Во-первых, хочу сделать красивую улыбку, на это понадобится 500 тысяч. Во-вторых, буду помогать сыну собрать 3 млн рублей на первоначальный взнос на квартиру в Питере, пока не опустят ставки по ипотеке — по прогнозам, в 2028—2030 годах. Это общая цель с сыном и мужем, планируем начать откладывать по 50 тысяч в месяц.

И конечно, буду копить на пенсию. В 2025 году я открыла для этой цели еще один ИИС, но пока не пополняла его. Здесь планирую долгосрочную стратегию, на 10—15 лет, портфель 50/50 — акции и облигации.