Банки звонят доверителю, чтобы проверить доверенность. Это законно?
Мой родственник стремительно и тяжело заболел. В последние дни адекватного состояния мы успели оформить на меня нотариальную доверенность на многие действия, в том числе на представление его интересов в банках, перечисленных в доверенности. Открытие и закрытие счетов, перевод и снятие денег и другие действия — все подробно перечислено в доверенности.
Понадобились деньги на лечение и бытовое обслуживание — я пошла в банки, где у меня запросили доверенность на проверку. Ок, без проблем.
Далее в разных банках последовали разные действия. В одном потребовали личное присутствие доверителя и его заверение, что банк может следовать написанному в доверенности. Из другого позвонили доверителю с вопросом, точно ли он удостоверяет полномочия, указанные в доверенности. Третий банк и вовсе сказал, что у клиента не подписан документ об универсальном банковском обслуживании в городе, в котором он лечится. Как подпишет, тогда поговорим.
Все три банка утверждают: даже после проверки доверенности по любой операции мы будем звонить доверителю и спрашивать его разрешения.
Доверитель частично обслуживает себя в бытовом плане, но на звонки телефона не отвечает. А даже если бы и ответил, в силу психического состояния не понял бы, чего от него хотят. Привести практически лежачего человека в банк тоже весьма сложно.
Насколько правомерны требования банков о личном присутствии доверителя, звонках ему по каждой операции с учетом того, что есть расширенная нотариальная доверенность, которая пробивается по любым реестрам?
Действия банков правомерны. Закон регулирует общие положения о доверенности, но не обязывает банк выполнять любые операции по такому документу. Каждый сам определяет правила работы с доверенностями. Расскажу подробнее.
C какими доверенностями работают банки
От доверенности зависит, какие типы операций или сделок с банковскими счетами поверенный может совершить от имени доверителя. Я рассказывала об этом в статье «Как быть, если банк не отдает карту по доверенности?».
Доверенность может быть:
- Банковской. Ее оформляют в банке на виды операций, которые устанавливает регламент кредитной организации. Такую доверенность надо составлять отдельно в каждом кредитном учреждении.
- Нотариальной и приравненной к ней. Такую оформляет нотариус или другой уполномоченный человек, например командир воинской части. В нотариальной доверенности обычно более широкий список доступных действий — например, выдать дебетовую карту некоторые банки могут только по ней. А еще с ней удобнее работать: она едина для всех банков.
Лучше заранее уточнить у банка, какая доверенность для какого вида операций нужна. А также каковы требования к ее содержанию — обычно в ней точный перечень банковских операций, которые клиент доверяет поверенному лицу.
Какие операции банки проводят по нотариальной доверенности
Перечень таких действий устанавливает кредитная организация. Основные связаны с распоряжением деньгами на счете доверителя . По нотариальной доверенности можно:
- открыть вклад или счет;
- внести или снять наличные со счета или депозита;
- подключить пакет банковских услуг;
- оформить и получить основную и дополнительную дебетовые карты;
- получить справку или выписку по счету.
Когда предъявляете доверенность впервые, служба безопасности проверяет ее от трех до десяти рабочих дней — срок зависит от регламента работы банка.
Звонки доверителю не нарушают закон. Банк звонит в целях безопасности, чтобы лишний раз удостовериться: клиент в курсе, что от его имени делает поверенный. Сотрудники поступают так, чтобы избежать мошенничества со счетами, хотя и не обязаны по закону.
Сейчас нотариусы информируют Росфинмониторинг о подозрительных доверенностях на открытие банковских счетов другим людям . С конца 2023 по апрель 2024 года нотариусы передали сведения о двух тысячах таких случаев. Это помогает соблюдать закон о противодействии отмыванию доходов и предотвращать обналичивание денег, полученных преступным путем.
Кредитные организации сами утверждают порядок работы со счетами при предъявлении доверенности — это регулируют нормы гражданского кодекса и инструкции Центрального банка. Конкретные банки в своих правилах регулируют идентификацию клиента или его представителя, если он обратился по доверенности .
Какие операции в банке нельзя проводить по нотариальной доверенности
В нотариальной доверенности клиент может разрешить любые виды операций по его счету, но банк вправе ввести свои ограничения. Например, запретить:
- оформлять кредитные продукты;
- составлять завещательные распоряжения;
- иметь доступ к личному кабинету или мобильному приложению банка;
- сменить или восстановить пароль к личному кабинету клиента;
- восстановить доступ к личному кабинету клиента, если банк заблокировал его из-за подозрительных операций;
- выдавать дебетовую карту представителю, если доверитель — не клиент банка и обращается за картой онлайн.
Большинство операций, недоступных по доверенности, связаны с ограничением доступа к личному кабинету клиента.
Вы пишете, что банк отказался обслуживать по доверенности, потому что у доверителя там нет счета и не подписан договор обслуживания. Такие требования могут быть у кредитных организаций с территориальным делением филиалов, как у Сбера.
Например, если клиент открыл счет в офисе банка в Санкт-Петербурге, его не могут обслуживать по такому счету в Москве, потому что московский офис относится к другому подразделению.
Как обойтись без личного присутствия доверителя
Если банк требует личного присутствия клиента для некоторых операций, это его инициатива. Например, в законе нет такого условия, чтобы распоряжаться деньгами доверителя . А для других действий с доверенностями банк может устанавливать свои правила.
Чтобы от вас не требовали личного присутствия доверителя, можно рассмотреть сотрудничество с банками без таких условий. Например, Т-Банк работает полностью онлайн. Подойдет ли ваша доверенность для смены банка, зависит от того, входит ли в нее такое право.
Как обойтись без доверенности
Чтобы в будущем обходиться без доверенности, но получить доступ к счету доверителя, вы можете открыть дополнительную карту. Владельцем счета останется клиент, который ее открыл, но пользоваться пластиком сможет родственник, член семьи или друг.
Чтобы запросить дополнительную карту, нужна доверенность, но только один раз. Затем владелец счета сможет установить по ней лимиты и ограничения.
Более радикальный вариант — оформить над родственником опеку. Суд устанавливает ее над человеком, которого признали недееспособным из-за психического заболевания. Опекун может представлять интересы опекаемого и действовать от его имени в любой организации или ведомстве, в том числе в банке.
Что можно сделать в вашем случае
Я понимаю, что вас беспокоят звонки банка доверителю. Но банк это делает, чтобы дополнительно удостовериться, что выполняемая операция проводится с согласия клиента.
Вы можете избежать звонков, если перейдете в банк с онлайн-обслуживанием или оформите по доверенности дополнительную карту. Тогда получится распоряжаться счетами доверителя в пределах лимитов, если их установит держатель счета.
