Что такое банковский день

Банковский день — это период, в течение которого кредитные организации проводят расчетно-кассовые операции.

Например, регистрируют платежные поручения, списывают и зачисляют деньги на счета, обменивают валюту.

Представьте: в пятницу вечером покупатель машины перевел вам деньги по реквизитам, а пришли они только в понедельник или во вторник. Дело в банковских днях.

Разберемся, как они устроены.

Банковский день с ними часто путают.

Чем отличается от рабочего. Рабочий день — это все время, пока физически открыты двери офиса или работает поддержка. Например, с 09:00 до 20:00.

Банковский день почти всегда короче, его регулируют внутренние правила кредитной организации. Банк может принимать клиентов до вечера, но платежное окно, когда отправляются межбанковские переводы, закрывается, например, в 16:00 или 17:00. Все, что отправлено позже, переносится на следующий день.

Разница с календарным днем. Календарный длится 24 часа — от полуночи до полуночи, включая субботы, воскресенья и новогодние каникулы.

Банковский день привязан только к рабочему графику платежных систем. В выходные и праздники классический банковский день не идет, даже если у вас работает мобильное приложение.

Что такое операционный день. Часто понятия «банковский день» и «операционный день» используют как синонимы. Но операционный день — более узкое техническое понятие внутри банка. Это время, когда банк обрабатывает документы, составляет ежедневный баланс и закрывает отчетность. Часы работы с клиентами, или операционное окно — лишь часть операционного дня.

Расчет банковских дней — главная головная боль бухгалтеров и юристов. Ошибка в один день может стоить компании миллионов рублей из-за неустоек.

Общая формула. Чтобы посчитать число банковских дней, нужно из количества календарных вычесть выходные и государственные праздники.

Например, если в договоре указано «в течение 5 банковских дней», то у вас есть полноценная рабочая неделя с понедельника по пятницу без учета выходных.

Как учитывать переносы выходных и государственные праздники. Ориентир — производственный календарь. Если выходной день переносится на будний из-за праздников, тот этот будний день перестает быть банковским. И наоборот: если суббота официально объявлена рабочей из-за переноса, она может стать банковским днем.

Когда суббота считается рабочим, но не банковским днем. Бывают случаи, например, в конце декабря или перед майскими праздниками, когда субботу становится рабочей и компенсирует длинные каникулы. Однако Центральный банк или платежная система могут работать в этот день по усеченному графику или проводить только внутренние переводы. Межбанковские транзакции в такую субботу могут «зависнуть» до понедельника.

С какого дня начинается отсчет. Со следующего дня после календарной даты, когда наступило событие. Если вы подписали договор или выставили счет в среду, то первым банковским днем будет четверг, вторым — пятница, а третьим — понедельник.

Везде, где фигурируют безналичные расчеты:

• в коммерческих договорах, где упоминаются сроки поставки товара, оплаты счетов, выполнения работ;
• в описаниях кредитных обязательств, например даты погашения ежемесячного платежа;
• в условиях госзакупок, когда речь о сроках возврата обеспечения заявок или оплаты госконтрактов;
• при открытии вкладов время, за которое банк обязуется зачислить деньги или выплатить проценты, измеряется в банковских днях.

Предположим, вы обязаны оплатить товар в течение 3 банковских дней. Деньги отправлены в четверг, 24 сентября. Это день совершения операции, который не берется в расчет. Первый день —пятница, 25 сентября. Суббота и воскресенье пропускаются. А второй день — понедельник, 28 сентября; третий — вторник, 29 сентября.

Теперь представим, что счет выставлен перед длинными выходными — четверг, 30 апреля. Срок оплаты — 2 банковских дня. 1, 2, 3 и 4 мая — официальные праздники и перенесенные выходные, когда платежи не идут. Первый банковский день — первый рабочий вторник, 5 мая. Второй — среда, 6 мая.

Перечислим основные.

Отправка платежа в последние минуты операционного дня. Если банковский день в вашем банке до 16:00, а вы нажали кнопку «Отправить» в 15:59, платеж, скорее всего, уйдет только на следующий банковский день.

Разные часовые пояса. Если ваша компания во Владивостоке, а контрагент в Москве, то ваш банковский день закончится на 7 часов раньше. Отправленный в 17:00 по местному времени платеж в Москве увидят только следующим утром.

Путаница в формулировках договора. Никогда не пишите в договоре просто «дни», если имеете в виду банковские. Если сказано «оплата в течение 5 дней», суд посчитает их как календарные, и вы автоматически попадете на просрочку, если на эти дни выпали выходные.

Иллюзия круглосуточности. Современные системы вроде СБП работают 24/7. Но крупные межбанковские переводы по стандартным счетам, особенно в валюте, до сих пор жестко привязаны к часам работы расчетной системы ЦБ.