С 1 сентября 2025 года кре­дит­ные деньги будут посту­пать на счет позже

1 сентября 2025 года вступают в силу статьи нового закона.

Теперь кредитные деньги не всегда будут перечислять заемщику сразу. Это очередная мера борьбы с мошенниками.

Рассказываем, как она будет работать.

Банки часто предлагали клиентам предодобренные кредиты. А если клиент подавал заявку сам, то заем могли выдать за несколько минут. Клиент мог принять условия кредитного договора, например ввести код из смс, — и деньги сразу поступали на счет, который он указал. Счет мог быть в любом банке и не обязательно принадлежал клиенту.

Мошенники обманом получали у жертв доступ в личные кабинеты банков. А затем выманивали у них коды из смс, чтобы подтвердить перевод кредитных денег на свои счета. Так, в 2024 году мошенники оформили без согласия заемщиков кредиты на 12,8 млрд рублей.

Теперь получить чужие кредитные деньги будет сложнее.

Если банк или МФО одобрила кредит, а заемщик подписал кредитный договор, то деньги поступят к нему на счет при таких условиях  :

1. Через четыре часа — если сумма 50 000—200 000 ₽.
2. Через четверо суток — если больше.

Если заемщик оформил заем под влиянием мошенников, у него будет время посоветоваться с родственниками, обратиться в полицию и отказаться от кредита без переплаты.

Правило не будет распространяться на кредит, соответствующий следующим параметрам:

1. Сумма — до 50 000 ₽.
2. Есть поручители или созаемщики.
3. Он ипотечный.
4. Он целевой и на конкретный товар, работу или услугу с зачислением денег напрямую на счет продавца, кроме покупок в интернете. В случае с автомобилем дополнительно нужен его залог.
5. Он на рефинансирование других займов, а сумма долга при этом не увеличится.
6. Он льготный и на образование.
7. Минимум за два дня до подачи заявки клиент назначил уполномоченное лицо для подтверждения таких операций  .

Банки и МФО должны будут принимать меры, чтобы заемщики не смогли брать кредиты под влиянием мошенников. Каждый кредитор разработает свой регламент процедуры  .

Вот что будут делать кредиторы:

1. Проверять кредитную историю во всех БКИ. Например, если от клиента поступило сразу много заявок в разные банки, возможно, это случилось без его ведома.
2. Фиксировать время с точностью до секунды, когда заемщик подал заявку на кредит, получил одобрение или отказ или когда ему зачислили кредитные деньги. Эти данные должны будут храниться пять лет.

Допустим, кредитор нарушит требования по выявлению мошеннических действий или перечислит клиенту деньги раньше времени. Если в итоге по кредиту заведут уголовное дело, то банк не сможет требовать у клиента вернуть долг  .

С 1 сентября без дополнительных проверок МФО смогут переводить кредитные деньги только на счет самого клиента  . Если для перевода будет указан чужой счет, кредитор сначала выяснит, нет ли данных о его владельце в базе данных ЦБ о случаях и попытках мошенничества  . Если да, то кредитор не одобрит заем и сообщит клиенту о причине.

Оценивать работу кредиторов в этом направлении будет ЦБ. Если действия банка два квартала подряд будут соответствовать требованиям, условия выдачи кредитов для него могут смягчиться. Например, ЦБ вправе увеличить максимальную сумму для перечисления заемщикам без отсрочки или сократить ее период.

С 1 сентября 2025 года вступает в силу и ограничение на пополнение виртуальных банковских карт. Если такая карта выпущена менее 48 часов назад, ее можно будет пополнить максимум на 50 000 ₽  .

Если карту открыл мошенник или дроппер, ему будет сложнее получить большую сумму.

БКИ обязаны добавлять в кредитную историю клиента данные от банка, которые касаются оформления, обслуживания и закрытия кредита. Они, кроме всего прочего, помогают заподозрить мошенничество. Но сейчас это нужно делать в течение дня. А с 1 июля 2026 года у БКИ будет максимум 15 минут на фиксацию сведений о возможном мошенничестве  .

Что касается банков и МФО, то сейчас они обязаны передавать такие данные в БКИ не позднее второго рабочего дня. С 31 декабря 2026 года срок сократится до получаса  . Это тоже будет касаться сведений о возможном мошенничестве с кредитами.

Сжатые сроки позволят другим банкам быстро узнавать о том, что клиент пытается взять сразу несколько займов. Это бывает подозрительно.