24.06.26

Стоит ли гасить ипотеку 1,43 млн под 10,49%?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Ольга Н

Страница автора

Ипотека 1,43 млн под 10,49%, плачу около 16 400 ₽. Раньше хотела все кидать на досрочку.

Но я посчитала. Вклады сейчас дают около 14%. У меня свободных остается сейчас тысяч 20. Если я буду каждый месяц класть на депозит их, то через год у меня будет около 260 тысяч. Доход с вклада перекроет мои ипотечные проценты, и я останусь в плюсе.

Если бы я внесла эти деньги в ипотеку сейчас, они бы просто "заморозились". А так — они мои, доступные, и еще работают на меня, получается. Если что — могу и снять, вдруг что случится.

Мой план пока такой (после подсчетов в калькуляторе и бесед с нейросеткой))):

Коплю на вкладе, пока ставки высокие.
Когда опустятся ниже 10,49% — забираю все и гашу досрочно с уменьшением срока.
Параллельно оформляю налоговый вычет и тоже отправляю его в накопления.

Насколько я понимаю, сейчас копить выгоднее, чем гасить. Не ведусь на эмоции, хотя желание закрыть ипотеку оооочень большое 💸🏠

А вы как думаете? Досрочка или вклад?

Спросите о недвижимости. Здесь могут помочь с выбором жилья

Задать вопрос

ипотека недвижимость

Ольга Н

ElleУ Вас ставка по ипотеке 10,49%, но полная стоимость ипотечного кредита будет выше, т.к. ежегодно Вы оформляете 2 страховки - жизни и здоровья и самого объекта. Вклады под 14% годовых сейчас - в большинстве своем на год и более и с выплатой процентов в конце срока, поэтому ставка 14% уже не выглядит столь радужной. Я бы в Вашем случае часть денег держала бы на накопительном счете с начислением процентов на ежедневный остаток (такие есть сейчас примерно под 13,4% )и все равно каждый месяц в день основного платежа вносила бы погашение, позволяющее избавиться от одного месяца ипотеки (в графике платежей видно, какую сумму нужно дополнительно внести). Так и деньги копятся и ипотека быстрее гасится.8
FEARmeRНа мой взгляд, тут не чистая математика, а во многом оценка рисков. С одной стороны, 10 с хвостиком процентов сейчас - это почти бесплатные деньги. С другой, посмотрите в свой график платежей и прикиньте, сколько из вашего платежа идёт в тело долга, а сколько - в проценты. С третьей, как вы оцениваете свои шансы кратно увеличить доход за срок до конца ипотеки? Или наоборот, остаться без работы и стабильного дохода? Считаю, что "финансовая грамотность" у каждого человека своя. Лично я бы создал бы себе подушку на пару месяцев без работы и дальше пошел бы гасить ипотеку, причем наверное не с уменьшением срока а с уменьшением платежа. Но я вообще не самый лучший управляющий деньгами в мире))15
vitpanОчевидно, что если ставка по ипотеке ниже депозита, надо деньги класть на депозит, в противном случае надо кидать на погашение. Не понимаю, какие тут могут быть вопросы0
Natalia SyrkovaFEARmeR, с уменьшением платежа процентов будет больше. Но я бы тоже ее погасила поскорее.0
Штош Контёнковичvitpan, проценты по ипотеке считаются от суммы долга, например 10 процентов годовых от 3 млн рублей основного долга. А вклад 13 процентов от твоих 20 (как в примере) тысяч. Да он со временем растет, но разница существенная. Все очень сильно зависит от периода сравнения, но сейчас при текущих ставках в большинстве случаев выгоднее гасить досрочно деньги по ипотеке, т.к. разница по ставке вклада и ставке кредита 3 процента в пользу вклада не играет. Можешь забить в любой ИИ и сравнить на конкретных цифрах выгоду. Удивишься, что гасить досрочно выгоднее.6
Васин ПетяNatalia, неважно с уменьшением чего гасить - одинаково снижается тело долга и остаток долга одинаковый будет. Дальше ваше дело гасить меньшими платежами подольше или большими побыстрее.9
Васин Петясчитал я в калькуляторах как-то. Вобщем если проценты вклада чуть выше процентов по ипотеке, то практически в ноль выходим с выгодой. Если превышает хотя бы на 5%, то есть смысл на вкладе хранить. В случае автора, если есть стабильный источник дохода при дальнейшем снижении процентов по вкладу я бы погасил долг.2
Виктор ПетуховГасить можно и с уменьшением ежемесячного платежа примерно с той же выгодой. Просто в последующие месяцы компенсируйте уменьшившийся платеж досрочным погашением (чтобы суммарный платеж был равен изначальному). С точки зрения рисков такой вариант оптимальнее - если вдруг срочно понадобятся деньги, то вы сможете пропустить очередной досрочный платёж.4
Ирина ОстапенкоElle, это где такие, по 13,4???0
ElleИрина, Дом.РФ, накопительный счет на ежедневный остаток, причем ставка фиксируется на 2 месяца, в моб приложении показывают, сколько будет к выплате в каждый последний день месяца. Для Вас, как для нового клиента, вроде больше, 13,6. Минимальный остаток не требуется.2
Васин ПетяNatalia, с чего у вас процент изменится? Есть тело долга, есть процент под который выдан кредит. Если вы дополнительно досрочно внесёте 100 тысяч в день ежемесячного платежа например, чтобы на проценты часть не ушло, то у вас уменьшится на эти 100 тысяч тело долга и не важно какой способ погашения вы выбрали. Проценты неизменны3
Natalia SyrkovaВасин, неизменна ставка. Но общая сумма процентов при изменении только размера платежа будет больше, нежели при изменении срока, потому платить их дольше. Возьмите excel, посчитайте.0
vitpanШтош, Я и без ии умею считать. В этих условиях если 20к кинуть на погашение, то за год можно сэкономить 2,2к на процентах, если положить на депозит под 14% на год, то получишь 2.8к. Если без ии в арифметику не получается, то 2,8 больше чем 2,2, т.е. выгоднее депозит1
Васин ПетяNatalia, если платить строго по графику дальше не вкидывая сверху ни копейки. Но зачем так делать? Это типа раз вкинул много, уменьшил срок и дальше по графику платишь без досрочек? Как правило все вносят досрочки как только могут себе позволить, и вот тут уже неважно срок или платеж вы меняете. У вас есть просто тело, проценты и минимальный платеж. А дальше вы погашаете как удобно вам.3
ЧитательИрина, Совкомбанк 15.5 даёт на 2 месяца0
Виктор ДжинНа самом деле вы уже сами провели почти весь нужный анализ 🙂 Если доходность вклада выше ставки по ипотеке, то чисто математически гасить кредит менее выгодно: проценты на вкладе выше, чем по кредиту. Если вносить по 20 тыс ежемесячно, то за год выгода (с учетом ежемесячной капитализации) составит порядка 4100 рублей за счет разницы между 10,49% и 14%. Плюс это позволит копить на вкладке относительно ликвидную финансовую подушку — будет запас на случай форс-мажора. Но есть несколько моментов, которые стоит учитывать: 1. Если у вас уже есть в банке сбережения, учитывайте возможный налог на вклады. В 2026 году доход по ним свыше 160 000 рублей (если ключевая ставка не превысит 16%) облагается НДФЛ. 2. У ипотеки есть не только проценты. Часто банк требует страховку на имущество и на жизнь. С другой стороны, по ипотечным процентам можно получить налоговый вычет (если есть право на него), поэтому часть переплаты государство потом компенсирует. 3. Когда ставки становятся примерно равными, это уже не столько математический вопрос, сколько вопрос удобства. Многим психологически комфортнее уменьшать долг, чтобы побыстрее избавиться от кредита. 4. Теоретически можно посмотреть в сторону надежных облигаций, которые дают лучшую доходность, чем вклады. Так, у коротких гособлигаций, например, ОФЗ 29015, доходность к погашению сейчас около 15,3%. В корпоративных облигациях надежных компаний можно поискать доходность до 20%. Но тут появляется своя специфика и риски — вообщем, нужно разбираться в этом. Поэтому ваш текущий план выглядит разумно: пока депозит дает заметно больше 10,49% — можно копить и создавать подушку. А когда разница по ставкам станет небольшой — гасить ипотеку.3
Забить, инфляция сожрала ваш платёж, ещё через лет 5 уже сможете туда нормальные суммы закидывать и быстро погсить, если конечно в этом будет смысл.2
Камран МирзоевЯ бы сразу все погасил и жил бы без ипотеки. Так психологически комфортнее.3
НаталияЯ тоже откладываю на счёт и даже не планирую гасить до тех пор, пока не будет всей суммы.0
Влада БлиноваЯ думаю, лучше гасить ипотеку досрочно.Я сейчас плачу потребительский кредит на 600 т.р., за 5 месяцев погасила 700 т.р. Общая сумма долга по кредиту была в январе 2026 1 миллион 700 т.р. с процентами, ставка по кредиту составляет 32.9%. Платила платеж по графику, и вносила досрочные платежи, сократила время кредита с 5 лет до 2 и 8 месяцев. Сейчас долг по кредиту составляет 940 т.р. с копейками. Я понимаю, что в моем случае лучше гасить кредит досрочно. Я не собираюсь дарить банку 1 миллион 700 т.р., ведь взяла всего заём 600 т.р. Зачем дарить Сберу по новому офису ежегодно?1
Ольга НElle, страховка выходит 9 тысяч (жизнь, титул, недвижимость). Я с калькулятором досрочки балуюсь постоянно. У меня последний месяц ипотеки 29.02.40. Внесу досрочно 16400 - последний платеж будет 30.11.39 То есть даже не месяц. Это манит.0
Ольга НВиктор, страховка выходит 9 тысяч (жизнь, титул, недвижимость). Вычет в год выходит около 70 тысяч. В облигации не смотрю, у меня лишних в месяц тысяч 15 всего, не думаю, что как-то смогу изловчится и купить офзшки хорошие.1
Ольга НВиктор, если я вношу в этом месяц сверх один платеж, то он уменьшится на 250 рублей) А если в погашение срока, то на 3 месяца. Психологически кажется, что второй вариант приятнее.0
Нияз СафиуллинВ подсчётах нет важной детали - стадия погашения ипотеки. В начале тело долга почти не уменьшается. Я в первые годы закидывал досрочку. %был 11,4 то есть схожий. Ежемесячные платежи резко уменьшились. Ну а потом просто погасил остатки. В итоге изначально брал на 12 лет, закрыл через 7 лет. Пока на вас висит долг, разумнее убрать сначала этот риск-фактор. Другое дело, когда льготная ставка 6% например на 30 лет. Среди знакомых есть люди, которые могли бы купить квартиру и без ипотеки, просто юзают неэффективности льгот от государства и держат эти деньги на вкладе.2
Нияз СафиуллинОльга, и правильно делаете. Эти 15-20к свободного остатка никак не улучшат ваше качество жизни в перспективе. Сначала избавляются от балласта, пассивов. Даже психологически намного приятнее жить, когда нет долгов и обязательств.1
Андрей РыковГасить досрочно стоит только тогда когда вы не можете разместить эти лишние деньги под больший процент чем ередит при прочих рисках.Был бы кредит под льготные 6% то любой вклад даст больше, при текущих 10.49% надо уже искать предложения лучше либо брать большие риски вроде акций или золота,если не готовы то гасите досрочно1
ДмитрийСберегать деньги хорошо даже не тем, что они будут приносить какой-то доход, а тем, что они сами по себе вас страхуют от неожиданностей, как подушка безопасности, но и открывают новые возможности. Имея деньги, вы сможете рискнуть и найти более высокоплачиваемую работу, а брошенные в досрочку деньги вы уже не сможете использовать.2
Ольга НВлада, 32 процента? какой УЖАС!0
Ольга НВладимир, ну вот в этом месяце у меня 4 тысячи в тело идут, 12 в проценты. Получается, что да, большая часть в проценты идет:(0
Ольга НАндрей, ну вот под 14 предлагают, не сильно больше разница:(0
Ольга НДмитрий, я думаю, собрать подушку в 3-4 зп, а потом гасить, но пока сомнения:(1
Андрей РыковОльга, главное чтобы разница была и была в нужную сторону,копить на счете под 5-7% при кредите 14% глупо(если не считать подушку)0
ДмитрийДосрочка. Посчитайте, сколько за год вы заплатите банку комисси. (140 тыс). Эту сумму вы могли бы потратить на себя, а вместо этого отдадите.1
Владимир ТимошкинОльга, значит выгоднее досрочно гасить.1