Как мы гасим ипотеку с помощью налогового вычета

107

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Предыстория

В данный момент у нашей семьи квартира в ипотеку на 30 лет. Уже второй раз подаю на налоговый вычет. Считаю, что в первый раз воспользовалась им не совсем правильно, он составил 79 000 ₽.

Сейчас же вычет за 2024 год будет около 315 000 ₽. Всё просчитав на ипотечном калькуляторе, оказалось, что выгоднее будет платить эти деньги частями, то есть по 15 000 ₽ каждый месяц, чем внести всю сумму разово. Таким образом получается, что внося ежемесячно небольшую сумму на досрочное погашение, мы закроем ипотеку за 7 лет, а если внести всю сумму 1 раз, то ипотека закроется за 14 лет.

Первый взнос

Около года мы с мужем копили на ипотеку, для этого ему пришлось работать вахтой на севере. Накопили около миллиона.

Условия и платеж

Все документы оформляли через Домклик в сопровождении риэлтора, но по факту могли и сами справиться.

Наша ставка по ипотеке 13,7%.

Ежемесячный платёж в данный момент составляет 34 810 рублей.

Итоги

Мы целый год платили равно ту сумму, которая была указана и почему-то не делали досрочное погашение, в этом была наша ошибка.

Планируем быстрее закрыть ипотеку, надеемся в течении 5ти лет, справимся.

  • КуманикаНе очень поняла, каким образом платежи ежемесячные выгоднее при сокращении срока? Вы же сократите проценты сразу на всю сумму16
  • МаргаритаТаким образом получается, что внося ежемесячно небольшую сумму на досрочное погашение, мы закроем ипотеку за 7 лет, а если внести всю сумму 1 раз, то ипотека закроется за 14 лет. Чего?)) это какая-то странная математика.52
  • user6049601Из чего получится налоговый вычет 315тысяч,если уже выбрали 79 тыс ?0
  • Дракончик ТопотушкаВаша ставка по ипотеке 13,7% годовых. Вклады по депозитам сейчас ощутимо за 20% годовых. Зачем вы гасите ипотеку досрочно?14
  • user6049601Дракончик, вы тоже из того отряда,которые, видя два числа,полагают,что гасить досрочно кредит невыгодно,если ставка по вкладу выше,чем по кредиту? Ваш расчет неверный.Выгода здесь может быть только одна-в конечной стоимости квартиры после погашения кредита0
  • Марияuser6049601, полностью согласна! Мы тоже закрыли ипотеку в прошлом году. Я,начитавшись про то, что досрочном сейчас гасить невыгодно, была против, а муж сказал, что жить без кабалы всегда выгодно и теперь у нас своя квартира.9
  • Твоя спутницаuser6049601, тема вообще не раскрыта, я бы тоже послушала. Кажется, закралась какая-то ошибка в расчетах...5
  • Дракончик Топотушкаuser6049601, я из тех людей, которые освоили арифметику на уровне 2 класса, да. С интересом посмотрю на ваш расчет.0
  • user6049601Дракончик, и только на уровне 2 класса.Ответьте для начала на вопрос,в чем выгода,если не в конечной стоимости квартиры после выплаты кредита. А расчет здесь прост. Ипотечный кредит выплачивается аннуитетными платежами,где ежемесячный платеж в первые годы (а,особенно,в первый год)включает в себя условно 80% -проценты (рассчитываются за весь срок кредита-за 30 лет,например),а 20%-тело кредита(основной долг). И,от того,что вы положите 100 тысяч на вклад под 20 % на 3 или 6месяцев ,сумма процентов по кредиту не уменьшится,и ваш пассивный доход в виде разницы в процентной ставке-10% грубо 5тысяч за полгода никак не делает ипотеку выгодной.А вот досрочный платеж на 100 тысяч с досрочным погашением уменьшает сумму процентов,и,соответственно,стоимость квартиры в итоге.Переплата по кредиту меньше0
  • Дракончик Топотушка> Ответьте для начала на вопрос,в чем выгода,если не в конечной стоимости квартиры после выплаты кредита. Конечная стоимость квартиры не связана с количеством денег, которую вы отдали за нее в рамках ипотечных платежей, примерно никак. Ну это уж если вы стали рассуждать на эту тему. > вы положите 100 тысяч на вклад под 20 % на 3 или 6месяцев под 25% на несколько лет. > ваш пассивный доход в виде разницы в процентной ставке-10% грубо 5тысяч за полгода никак не делает ипотеку выгодной не 10%. Вы забываете про инфляцию. И не полгода, а максимально возможный срок, года 3 минимум. > А вот досрочный платеж на 100 тысяч с досрочным погашением уменьшает сумму процентов,и,соответственно,стоимость квартиры в итоге не уменьшает. > Переплата по кредиту меньше Переплата не играет вообще никакой роли. Если банк будет платить проценты по ипотеке за вас, попутно набрасывая ЕЩЕ денег сверху за пользование вашими деньгами, вам не все ли равно, какая была переплата, если ее платите не вы?2
  • Дракончик Топотушка> Или как-то иначе? Разумеется, иначе. Вы зачем-то считаете какие-то абстрактные цифры, не понимая, что они означают, после чего сравниваете красное и треугольное и пытаетесь придумать, что из этого лучше. > Вы,начиная выплачивать кредит,несколько лет платите ежемесячно не условные 10 %годовых, а 80% в платеже Это абсолютно не так работает. Нет никаких "условных 80%". > Не хочу показывать расчет в цифрах(лень). Я понимаю, что вам лень, поэтому вы и делаете абсолютно некорректные выводы.1
  • Просто Катя« Всё просчитав на ипотечном калькуляторе, оказалось, что выгоднее будет платить эти деньги частями, то есть по 15 000 ₽ каждый месяц, чем внести всю сумму разово. Таким образом получается, что внося ежемесячно небольшую сумму на досрочное погашение, мы закроем ипотеку за 7 лет, а если внести всю сумму 1 раз, то ипотека закроется за 14 лет.» Я понимаю есть люди, которые не особо умеют считать, но теперь я узнала, что есть люди которые еще и с помощью калькулятора не умеют считать. 😬 Вы понимаете, что стоимость процентов у вас насчитывается ежедневно от суммы кредита? Каким образом может быть невыгодно если сумма кредита сразу станет меньше, соответственно и процент начисляться будет на меньшую сумму, по сравнению с тем, если вы будете уменьшать эту сумму по 15 тысяч в месяц? Ощущение что когда вы считали помесячную оплату, забили из калькулятора удалить разовый платеж, и посчитали дважды 315 тр. Либо просто постирали по 15тр до конца ипотека не установив лимит в 315тр. При кредите на 3млн на 30 лет, под ставку 13,7% При внесенении единоразовой суммы экономиться 5646453руб и 14лет3мес. При помесячном внесении по 15тыс(315/15=21 платеж) Т.е. условно посчитаем с 20.02.25 по 20.10.26 (21 месяц.) экономится 5358013руб и 13лет7мес. Итого разница 288439руб и 8мес в пользу единоразового взноса. Ссылка на помесячный расчет: https://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem?input=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
  • Просто КатяПросто, ссылка на расчет при единоразовом взносе: https://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem?input=eyJjdXJyZW5jeSI6IlJVQiIsImNyZWRpdF9zdW0iOiIzMDAwMDAwIiwicGVyaW9kIjoiMzAiLCJwZXJpb2RfdHlwZSI6IlkiLCJkYXRlX3N0YXJ0IjoiMjAyNS0wMS0yMCIsInBlcmNlbnQiOiIxMy43IiwicGF5bWVudF90eXBlIjoiMSIsInBheW1lbnRfd2hlbiI6Imlzc3VlX2RheSIsInRyYW5zZmVyX3RvIjoibmV4dCIsInBheW1lbnRfZGF0ZSI6eyIxIjoiMjAyNS0wMi0yMCJ9LCJwYXltZW50X3N1bSI6eyIxIjoiMzE1MDAwIn0sInBheW1lbnRfb25seV9wcmluY2lwYWwiOnsiMSI6Im9uIn0sInBheW1lbnRfcmVjYWxjIjp7IjEiOiIxIn195
  • Иванов Иван0
  • Иванов Иванuser6049601, да не, математика уровня второго класса всё же правильнее ваших рассуждений подкреплённых досужими выводами из воздуха. возьмите калькулятор хотя-бы, да посчитайте, вот вам скрины для примера, переплата меньше на 250+ тыс. даже если взять вклад без ежемесячной капитализации то за три года выйдет 160т.р. и итоговая переплата по ипотеке меньше на 50т.р.4
  • stufently TТак если ежемесячно гасить то выйдет дороже и дольше, чем сразу всю сумму внести4
  • Норманuser6049601, а можете показать свой "верный" расчет? Кредит - это вклад наоборот, проценты у кредита, как и у вклада, накапливаются каждый день на сумму его ставки. Например, у Вас есть кредит 10 млн. рублей под 10% годовых, ежедневно Вы "теряете" 2740 рублей (столько набегает процентов). Если потратить 100 000 рублей на (досрочное) погашение этого кредита, то Ваши "потери" снизятся с 2740 до 2712 рублей в день, т.е. вы выиграете ~28 рублей. Если же положить 100 000 рублей на вклад с процентной ставкой 20%, то ежедневный доход будет составлять ~55 рублей. Единственное преимущество от досрочного погашения- это то, что 28 рублей Вы выигрываете на протяжении всего срока кредита (лет 30), в то время как в случае с вкладом преимущество сохраняется только на срок вклада (2-24 месяца), однако во-первых если взять динамику ставки ЦБ за последние лет 20 и экстраполировать ее на срок кредита, то будет видно что просто на срочных вкладах привязанных к этой ставке Вы скорее всего заработаете больше, чем сэкономите на досрочном погашении. А во-вторых даже если случится так, что процентная ставка вкладов упадёт ниже ставки кредита, то можно в любой момент заработанные на вкладах деньги пустить на досрочное погашение.6
  • Йцукенбергuser6049601, жму Вашу руку! Нашелся единственный человек, который, буквально на пальцах, объяснил и сбил эту тщеславную спесь с любителей депозитной халявы. Поступлю по вашему совету: куплю убитую однушку в ипотеку под 40% - получится, что за три года она прибавит в стоимости 120% - и это без затрат времени и денег на ремонт. Тут-то я её и продам и загашу с выгодой досрочно ипотеку, чтоб банк обломился со своим грабительскими аннуитетными процентами!!2
  • ЙцукенбергМаргарита, вы просто завидуете. Оставьте свои математические придирки пр себе! Написано выгоднее автору - значит выгоднее! Это ж не на заборе написано.3
  • ЙцукенбергОказывается можно прогуливать математику в школе. Даже квартира своя в итоге(будет). Главное чувствовать себя счастливым!2
  • WintersunВы же понимаете, что не можете получить вычет больше, чем заплатили налогов? Понимаете, да? У вас точно зарплата 200 тыс примерно?3
  • user604960179-часть налогового вычета,уже полученного автором,что следует из начала поста автора1
  • Дракончик Топотушкаuser6049601, это утверждение максимально далеко от истины.4
  • Дракончик ТопотушкаМария, досрочно гасить сейчас действительно невыгодно, вы были абсолютно правы, но поддались эмоциям и недополучили выгоду, которая просто валялась на земле. Deal with it. ;)0
  • Дракончик Топотушкаuser6049601, а вот чуть ниже некто Иванов Иван выложил картинку же.1
  • Дракончик Топотушкаuser6049601, что такое "реальный график платежей"? Ниже в треде есть картинка, которая в целом довольно хорошо описывает расчет. Но, повторюсь, это максимально странное упражнение для тех, кто освоил математику 2 класса (ну или когда там детям про проценты рассказывают, в 5?).2
  • Дракончик Топотушкаuser6049601, вы пытаетесь сделать абсурдное по определению упражнение. Это как выяснение, что тяжелее, камаз с кирпичами или коробок спичек, с предложением найти где-нибудь камаз и взвесить, а то как-то непонятно.2
  • stufently Tuser6049601, ну в любой калькулятор загоните ипотеку скажем на 10 лямов на 30 лет льготную под 6 процентов и пусть у вас неожиданно упало 5 лямов наличными, что выгоднее их закинуть под 25 процентов годовых или загасить ипотеку на половину?1
  • user3211230Нет, не оказалось что внося дополнительные суммы ежемесячно, а не сразу вы закроете ипотеку быстрее, если конечно у вас не какие-то особенные условия. Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, возьмите калькулято или скрипт напишите которые это посситает, если в уме сложно.0
  • Дракончик Топотушкаuser6049601, особенно потешно, что к повышению уровня грамотности меня призывает персонаж, не освоивший правила расстановки запятых.1
  • user6049601Дракончик, я ещё и точки в конце предложения не ставлю2
  • АнастасияНорман, а зачем это делать? Верите, что такие ставки по вкладам сохранятся на 30 лет?1
  • Дракончик ТопотушкаАнастасия, > нужно смотреть конкретный график платежей у конкретного клиента что вы подразумеваете под конкретным графиком? Вы можете в любом ипотечном калькуляторе сгенерить себе конкретный график. Он будет прям вот максимально приближен к настоящему. Или вы верите, что те же самые циферки обретают магическую силу, только когда это делает банк? > на ранних сроках кредита досрочное погашение идёт по большей части на погашение процентов, а не основного долга Да откуда вы этот бред-то берете? Вы не можете досрочно погасить проценты. Вообще никак не можете, совсем. Все деньги, которые вы вносите сверх обязательных платежей, гасят ТЕЛО долга. > Почему-то её никто в свои расчёты не включает. Потому что ее и не нужно включать в расчёты, господи, дай мне сил.1
  • Дракончик ТопотушкаАнастасия, вообще пофигу, какие ставки будут 30 лет. В момент открытия вклада, вы фиксируете свой процент на все время существования вклада. Если к моменту закрытия вклада условия пролонгации как-то изменятся, вы сможете скорректировать свой план, исходя из новых условий.1
  • Александр Щербаковuser6049601, имея ипотеку под 8 процентов 1,3 млн и на депозите 1,3 млн под 23 процента. Вы говорите, что выгодней досрочно погасить?) Смешно. Платеж 12 300. По депозиту выплата 24 916. Конечно не выгодно0
  • Владимир Б.Думаешь, что где то ошибаешься и делаешь не верные действия. Думаешь, высчитываешь, какие решения принять. Считаешь доход от оплаты тем или иным способом, количество денег затраченных на покупку, ремонт, доход от вкладов и накопительных счетов. Запрашиваешь налоговые вычеты, инвестируешь, работаешь, а потом…….читаешь подобные посты и на душе прям тепло становится, радостно как то. Радостно за то, что есть люди, которые вообще не гребут что происходит и живут счастливо. Но в конечном счете грустно.1
  • Дракончик ТопотушкаАнастасия, чем график, сформированный банком и распечатанный на бумаге отличается от графика, сформированного в любом ипотечном калькуляторе-то? Он, что, как свечки, если купил за пределами храма, силы не имеет? Мне Господь придал сил купить квартиру и в ипотеку, и без ипотеки. Как-то, видимо, вразумил на использование аж двух функций в Excel.1
  • Вадим ПриходькоЯ, так понимаю, в ТЖ хлынули потоки необразованных ноунейм ботов с ОК и ВК? Чё за фигню написали...1
  • КорбенМария, вы с логикой давно попрощались? Вот просто на пальцах пример. Есть свободные деньги около 2,5кк и ипотека 4кк под 8% с платежом 30к. 1-й сценарий: Я гашу досрочно, остаётся долг 1,5кк и платёж порядка 10-12к. 2-й сценарий: держу эти деньги на брокерском счету в ликвидности, за месяц доход около 40к, т.е. этого хватит и по ипотеке гасить платёж и десятка на мороженное остаётся. Часто говорят - если ставка упадёт. Мне же ничего не мешает в таком случае через 2 года эти деньги вкинуть в досрочку, только с учётом того, что ставка по вкладам/фонду ликвидности выше ипотечной, эти 2,5кк даже при погашении за счёт процентов с них могут превратиться в 2,7-2,8кк. При этом по второму сценарию мне не нужно на ипотеку тратить текущую ЗП, и я ещё 10к к ней надбавку получаю, а по первому сценарию хоть долг стал меньше, на обслуживание ипотеки деньги около 10к пойдут с текущей ЗП, т.е второй вариант мне на 20т.р. в месяц выгоднее. Как-то так.0
  • КорбенДракончик, пожалей себя) Драконы вымерли, а говорят мудрыми были, наверно также пытались глупость победить К слову про % вперёд - есть такой вариант, сейчас вроде запрещают уже, но вот разные схемы с покупкой пониженной ставки за 1,5-2кк я как раз считаю образцом этого. Он ещё кредит только получил, а банку уже проценты за несколько лет вперёд отдал.1
  • Katilda katildauser6049601, "Повторюсь.Вы,начиная выплачивать кредит,несколько лет платите ежемесячно не условные 10 %годовых, а 80% в платеже -это проценты за 30 лет,разбитые по месяцам не в равной доли.Т.е. первые несколько лет ваш процент по кредиту не в один,а в несколько раз выше,чем ставка,по которой вы его взяли". Неверно. Вы каждый месяц платите процент ТОЛЬКО за этот месяц. Просто изначально сумма долга большая, поэтому и сумма процентов большая. Привожу пример графика платежей как вы и просили. В первый месяц из платежа 34250 - это сумма процентов. И она не за 30 лет, а за 1 месяц. 3 000 000 × 13.7% (в год)/12 (месяцев в году) =3000000×0.137/12=34250 - ваша сумма процентов2
  • КорбенПросто Катя, ваше размышление "При кредите на 3млн на 30 лет, под ставку 13,7% При внесенении единоразовой суммы экономиться 5646453руб и 14лет3мес" примерно как налоговый вычет, его чтоб получить, надо сначала заплатить. Особенно вычет по уплаченным процентам. Все радостно сообщают, вы получите до 390т.р., но забывают уточнить, что для этого нужно 3кк процентами отдать. Глобальный взгляд на 30 лет это хорошо, но вы теряете текущий контекст, 30 лет складываются из месяцев, дней, часов. Если я вижу, что при текущих ставках по вкладам и моей ставке по ипотеке мне сегодня выгодней держать деньги на вкладе, завтра также, а если послезавтра ситуация изменится, то возможно будет выгодней ипотеку досрочно гасить. При этом максимизируя ежедневно выгоду, по итогу через 30лет у меня будет более выгодное состояние, чем у тех, кто поступает без учёта текущей ситуации. Возможно кто-то вкладывая всё в досрочку через 10 лет погасит ипотеку, а я оплачивая минимальный платёж накоплю уже сумму двух первоначальных стоимостей квартиры, при этом оплата ипотеки по сумме будет как за ЖКХ. Конечно есть риски, но каждый их уже оценивает сам и выбирает стратегию соответственно.1
  • КорбенЙцукенберг, просто восхищён вами, у меня уже ощущение, что тут самых тупых ИИ-ботов подключают, чтоб на комменты триггерить🤯1
  • КорбенВадим, после семинаров бизнес-коучей0
  • user6049601Дракончик, мной нигде не говорилось о разнице.Но,вообще,разница есть,т к. Банки по разному формируют ежемесячный платеж,разное соотношение процентов и суммы основного долга в едином ежемесячном платеже. Мной было предложено опубликовать реальный график платежей в связи с тем,что вам или кому-то из комментаторов не понравилось оперировать условными цифрами.1
  • user6049601Корбен, анекдот знаете? Судья"Вы назвали Марь-Иванну падшей женщиной,а она не падшая женщина.Извинитесь!"Подсудимый "Марь-Иванна -не падшая женщина? Ну,извините!"1
  • Игорь ПоповТакую чушь написали0
  • Корбенuser6049601, вы путаетесь в этих миллионах, годах, плановых расчётах, их динамике, больших цифрах, всё гораздо проще. Процент начисляется на каждый рубль кредита, это как налог на налогооблагаемую базу, только здесь принято называть это телом долга. Когда вы делаете досрочку на 1т.р., вы уменьшает "налогооблагаемую базу" на 1т.р., т.е. в течении следующего года на эту конкретную тысячу проценты уже не начисляются, и вообще до закрытия кредита больше не будет процентов, но для простоты расчётов, давайте остановимся на времени в ближайший год. 1. При ставке в 10% по кредиту на досрочке в 1000 р. экономится 100 р за год. 2. Теперь сравним, если бы эту 1000 внесли на вклад под 20%, через год мы получим 200р, и если ставки по вкладам вдруг за это время упали, мы спокойно гасим 100р процентов, которые накапали на эту 1000, т.к. досрочно не гасили, а положили на вклад и на остальные 1100 делаем досрочку. У нас была свободная тысяча, если её сразу вкинуть в досрочку, то эффект от неё на уменьшение тела кредита через год так и останется в 1000 р, а если их подержать на вкладе с более высокой ставкой, то через год у нас тело кредита уменьшится на 1100. Если вам всё ещё не понятно, посчитайте суммы за месяц. Можете побить кредит в уме на 4000 виртуальных на сумму в 1000, тогда досрочное гашение одного из них никак не влияет на остальные, в совокупности они дадут те же цифры, что один большой.1
  • МарияКорбен, я в курсе где и что я пишу. Ваш хамский выпад в мою сторону совершенно безоснователен, я никого ни к чему не призываю. Платите ,как хотите, главное, чтобы были счастливы. Всё это про форумы и ноготочки-чушь и ваши домыслы. Ваши извинения мне сто лет не нужны. На пальцах объясняйте своим детям и следите ,чтобы самому не потерять логику. И пройдите тут какой-нибудь курс что ли...как общаться с людьми. Вам точно пригодится.0
  • Корбенuser6049601, шутки шутками, что насчёт расчётов за конкретный месяц - сравнение процентов по ипотеке и на вкладе? Всё на приложенных скриншотах.0